作者：賈啟勇

來(lái)源：賈生看金融

我與他認(rèn)識(shí)多年，交往多次，并沒(méi)有發(fā)現(xiàn)他的過(guò)人之處。這個(gè)周末，他說(shuō)他寫(xiě)了點(diǎn)東西，讓我看看。哇！著實(shí)把我驚了一下。

一個(gè)四十掛零還很年輕的小伙子，卻在支行行長(zhǎng)的崗位上干了十個(gè)年頭。他援過(guò)疆，在國(guó)有大銀行干過(guò)幾年。2009年進(jìn)入滄州銀行。先后擔(dān)任過(guò)四家支行的行長(zhǎng)。他就是現(xiàn)任滄州銀行運(yùn)河支行行長(zhǎng)的王欣。

王欣從事銀行工作十余年，各個(gè)崗位都轉(zhuǎn)過(guò)，辛苦多多，收獲也多多。他說(shuō)他自己快成了銀行的“萬(wàn)金油”了。

王欣自從干支行行長(zhǎng)那天起，就一直和不良貸款進(jìn)行著不間斷的接觸。少的幾十萬(wàn)，大的上千萬(wàn)。有認(rèn)賬不還的，有反咬一口的，有痛哭流涕的，還有裝作抑郁癥、玩失蹤的。這些讓剛上任的王欣大開(kāi)了眼界。每收回一筆貸款，他的心中便有一些小得意，似乎覺(jué)得自己打了一個(gè)大勝仗。

近幾年，滄州的鋼鐵、化工、煤炭、石油等行業(yè)的上下游企業(yè)不良貸款大量暴露，過(guò)來(lái)一些靠膽大或運(yùn)氣發(fā)財(cái)?shù)钠髽I(yè)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模和利潤(rùn)均有不同程度地縮水，經(jīng)營(yíng)難以為繼。面對(duì)這種情況，王欣靠他的經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出一套行之有效的辦法。

夯實(shí)三個(gè)基礎(chǔ)。一要充分尊重總行信貸風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)提出的意見(jiàn)和建議。雖然他們對(duì)企業(yè)的接觸和了解不如支行深入，但從專業(yè)角度做出的結(jié)論非常準(zhǔn)確，能夠反應(yīng)諸多支行在前期調(diào)查中忽略的問(wèn)題。二要完善每一筆貸款資料和相關(guān)手續(xù)。不能等到起訴時(shí)，出現(xiàn)貸款資料的缺陷和漏洞。三要對(duì)貸款戶有深入的了解。堅(jiān)持“不熟的不做，控制不住的也不做”。一定要關(guān)注老板個(gè)人資產(chǎn)、家庭情況，個(gè)人愛(ài)好，社會(huì)關(guān)系等等。

處理好三種關(guān)系。一是處理好與上級(jí)行的關(guān)系，做到依靠不依賴。王欣體會(huì)到，貸款出現(xiàn)問(wèn)題后，上級(jí)行主管部門(mén)起著至關(guān)重要的作用。這個(gè)時(shí)候，不能完全依賴上級(jí)行力量，自己要主動(dòng)出擊，以免延誤戰(zhàn)機(jī)。二是處理好與法院的關(guān)系，做到配合不拖延。三是處理好與客戶的關(guān)系，做到援手不絕交。王欣認(rèn)為，貸款出現(xiàn)問(wèn)題，是一個(gè)雙輸?shù)慕Y(jié)局，越在這個(gè)時(shí)候，越要與客戶搞好關(guān)系，能救則救，能幫則幫。企業(yè)與銀行關(guān)系的好壞，并不表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)情況好時(shí)選擇哪家銀行合作，而是在危難時(shí)選擇將最后一筆錢(qián)還給哪家銀行。王欣說(shuō)：對(duì)簿公堂是最后一招棋。企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)猶如一匹死馬，要看是否能救？手續(xù)再完備，事實(shí)再明確，程序再合法，可企業(yè)就是拿不出錢(qián)還貸。結(jié)果是贏了官司輸了錢(qián)。

把握好三個(gè)環(huán)節(jié)。在工作實(shí)踐中，王欣對(duì)貸款到期前、準(zhǔn)備起訴前和實(shí)施起訴后三個(gè)環(huán)節(jié)的把握，尤其到位。他認(rèn)為，預(yù)警不等于不良。貸款出現(xiàn)逾期前，肯定會(huì)有蛛絲馬跡。一定要把握好這個(gè)環(huán)節(jié)，在貸款到期前與客戶充分溝通，力爭(zhēng)把問(wèn)題化解并消滅在萌芽狀態(tài)。只要不是走投無(wú)路或是惡意逃廢債務(wù)，客戶是不會(huì)對(duì)出現(xiàn)不良貸款無(wú)動(dòng)于衷的。

王欣認(rèn)為，貸款一旦出現(xiàn)逾期，企業(yè)法人的思想會(huì)發(fā)生很大的變化。往往是今天還在絞盡腦汁籌款還貸，明天卻來(lái)了個(gè)180度大轉(zhuǎn)彎。千年認(rèn)賬，萬(wàn)年不還。面對(duì)這種情況，王欣說(shuō)就是要給老板們打氣，幫他們樹(shù)立東山再起的信心。同時(shí)，也要給予其一種威懾，用好“中天懸劍”的策略。

運(yùn)好三種“氣”。那就是“正氣、匪氣和大氣”。雖說(shuō)王欣的年紀(jì)不大，可運(yùn)用起這“三氣”來(lái)，可謂一把老手了。他說(shuō)，人要樹(shù)正氣。殺人償命欠債還錢(qián)！對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)者，我們就必須保持自己強(qiáng)大的心理優(yōu)勢(shì)，切不可被其牽著鼻子走。適當(dāng)?shù)耐楹蛶椭彩怯斜匾模屢恍┘傧笏曰?，或是心存僥幸，優(yōu)柔寡斷，縮手縮腳，必然會(huì)陷入被動(dòng)。

在王欣大量的工作實(shí)踐中，讓他真正見(jiàn)識(shí)了各種各樣的逃債者。有藏匿不出面的，有窮于應(yīng)付的，有蠻橫不講理的，也有托關(guān)系走后門(mén)的。一旦道理講不通，王欣也會(huì)來(lái)橫的，他也能帶著“匪氣”去對(duì)待這種刁鉆客戶。而對(duì)于那些積極配合工作，主動(dòng)制定還款計(jì)劃或是確有困難的客戶。王欣卻表現(xiàn)的很大氣。他會(huì)積極與上級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)部門(mén)溝通、匯報(bào)、要政策，要待遇。能讓則讓，能減則減，能免就免。依王欣的話說(shuō)就是：眼前留一線，日后好相見(jiàn)。圣人不治已病治未病，不治已亂治未亂。能夠做到事前掌握好風(fēng)險(xiǎn)，管理好風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)處理在萌芽階段，這便是經(jīng)驗(yàn)。

談到不良貸款的清收，王欣的體會(huì)頗深。他認(rèn)為不良貸款的清收對(duì)于第一責(zé)任人來(lái)說(shuō)，是一場(chǎng)較為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。收回是份內(nèi)之事，沒(méi)有褒獎(jiǎng)；收不回來(lái)，終身追責(zé)。這既是公家的事，也是私人的活兒。如果這一公一私擺布不好的話，必然會(huì)導(dǎo)致因公事而結(jié)私仇。

王欣經(jīng)歷了兩件事。一是在辦理三戶聯(lián)保貸款的一個(gè)客戶，由于固定資產(chǎn)投入過(guò)大，民間融資較多，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了問(wèn)題。更為嚴(yán)重的是因?yàn)橐患嵤略斐晒颈缓鍝尅D兌局面，一夜之間公司就垮了。王欣在第一時(shí)間趕到了現(xiàn)場(chǎng)，再三鼓勵(lì)，也沒(méi)有挽回老板東山再起的勇氣與信心。之后，這位老板使出了各種招術(shù)躲避追債。王欣一怒之下，一腳踹爛了他辦公室的門(mén)。之后，那位老板主動(dòng)給王欣打來(lái)電話說(shuō)：“你是公家，我是個(gè)人，貸款又不是你個(gè)人的錢(qián)……”見(jiàn)有松動(dòng)，王欣將計(jì)就計(jì)，使出攻心戰(zhàn)術(shù)，終將這筆貸款本息收回。

另一件事是辦理短期信用貸款的一位客戶。由于在民間過(guò)度集資，成本加大，導(dǎo)致資金鏈斷裂，這位老板患上了重度抑郁癥，便一個(gè)人藏匿于海南，失聯(lián)了。王欣一方面安慰其家人，另一方面積極幫助尋人。在這位老板病重期間，王欣到處為其尋醫(yī)買(mǎi)藥，卻閉口不談貸款之事。那年大年初一，他帶著妻兒去醫(yī)院看這位老板，幾句簡(jiǎn)單問(wèn)候，令老板痛苦流涕。幸運(yùn)的是，其公司技術(shù)改造開(kāi)級(jí)獲得成功，開(kāi)始有了現(xiàn)金流。這位老板出院后的第一件事，就是帶著最后一點(diǎn)現(xiàn)金，歸還了全部本息。

這兩件讓王欣至今難以忘懷的事，使他體會(huì)到：要做好人，更要會(huì)做人；敢擔(dān)當(dāng)，更要會(huì)擔(dān)當(dāng)；身處其中，更要置身事外。

令人想不到的是，一個(gè)基層支行的行長(zhǎng)，一個(gè)跟形形色色客戶交道的銀行員工，竟有如此之高的境界，竟然有極富哲理的言行。

王欣說(shuō)，在清收貸款過(guò)程中不能只講做好人，還要注意對(duì)象、場(chǎng)合、方式。不光要理直氣壯窮追猛打，還要以人性的光輝感化人，以寬容大度包容人。能夠遇事不退縮，難事敢拍板，執(zhí)著冷靜，把握事態(tài)原則，妥善處理問(wèn)題，大事化小，小事化了，也是一種會(huì)擔(dān)當(dāng)?shù)谋憩F(xiàn)。

“波浪兼天，舟中不知懼，而舟外者寒心；猖狂罵坐，席上不知警，而席外者咋舌。故君子身雖在事中，心要超事外也”。在漫漫清收路上，讓王欣嘗盡了苦辣酸甜咸。每一筆貸款的清收，他都充當(dāng)了“當(dāng)事人”。他看清了事態(tài)發(fā)展方向，沒(méi)有被對(duì)方左右；他厘清了與客戶的關(guān)系，沒(méi)有被利益的繩索捆住手腳。

在十多年的銀行從業(yè)經(jīng)歷中，讓王欣刻骨銘心的是：職責(zé)，操守與情懷。他在一篇心得中這樣寫(xiě)道：我常常想，作為一名支行行長(zhǎng)，應(yīng)該關(guān)注兩件大事，那就是待人和謀事。王欣認(rèn)為，對(duì)待領(lǐng)導(dǎo)要做到忠誠(chéng)、理解、執(zhí)行；對(duì)待客戶要做到熱情、冷靜、講原則，守底線；對(duì)待員工要做到勤教、嚴(yán)管、五湖四海。謀事一定要有戰(zhàn)略眼光，要用好“發(fā)展、風(fēng)氣、考核、風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境”指標(biāo)。因?yàn)?，發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，離開(kāi)了發(fā)展，一切都是無(wú)源之水，無(wú)本之木。在單位風(fēng)氣的營(yíng)造上，他堅(jiān)持昂揚(yáng)向上、公平競(jìng)爭(zhēng)、見(jiàn)賢思齊、知恥后勇的正氣。對(duì)員工業(yè)績(jī)考核和調(diào)度，經(jīng)?；绦蚧?，他將考核標(biāo)準(zhǔn)簡(jiǎn)單化，做到了則易知，簡(jiǎn)則易從。他把風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)大題目解析、悟透，并把控的恰到好處。為支行營(yíng)造了一個(gè)穩(wěn)定、和諧、良好的外部生存和發(fā)展環(huán)境。

王欣從一名普通員工成長(zhǎng)為一名優(yōu)秀支行行長(zhǎng)，他的情感始終隨著單位事業(yè)發(fā)展的脈動(dòng)而跌宕起伏。在他的骨子里，埋藏著一股行興我榮、行衰我恥的理念，流動(dòng)著一脈不屈不撓，勇往直前的熱血。

王欣理解的職業(yè)操守是不出事，能干事。就是要合規(guī)守法，克制私欲，勤勉敬業(yè)，服從大局，堅(jiān)守底線，勇于擔(dān)當(dāng)。他說(shuō)，作為一把手，雖然沒(méi)有什么行政級(jí)別，但卻管理著幾十號(hào)人，數(shù)億元的資產(chǎn)。既有巨大的業(yè)務(wù)發(fā)展壓力，也有無(wú)時(shí)不在的金錢(qián)誘惑，稍一疏忽、放松，就有可能出現(xiàn)大問(wèn)題。所以，自律是關(guān)鍵，合規(guī)守法是底線。

有道是君子愛(ài)財(cái)，取之有道。這些年，王欣堅(jiān)守著可疑之利、不當(dāng)之利堅(jiān)決不取。他勤于營(yíng)銷、勤于思考、勤于行動(dòng)的良好作風(fēng)，在滄州銀行贏得很好評(píng)價(jià)。他的那種成熟、擔(dān)當(dāng)、服從大局，堅(jiān)守底線的秉性被干部員工認(rèn)可并推崇。

對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，人生就是慢慢長(zhǎng)大，逐漸成熟。這便開(kāi)始老于事故，終于人情練達(dá)。讓人們逐漸忘記理想，恥于情懷。尤其是銀行人整日與金錢(qián)、利益打交道，而且面對(duì)形形色色的人和事，面對(duì)許多赤裸裸的利益交換，談情懷往往會(huì)被世俗的人們笑話?？赏跣绤s認(rèn)為，失去了情懷最終會(huì)變成精致的利己主義，變成洞明世事的老好人，變成所在單位的寄食者，甚至?xí)兂扇嗣窈蜌v史的罪人。這就是一個(gè)基層行長(zhǎng)的情懷！

王欣有個(gè)不大不小的心愿：如果所有的支行行長(zhǎng)都能始終追隨著銀行發(fā)展的腳步，不落伍、不停步、真心實(shí)意、腳踏實(shí)地在自己的崗位上十幾年，乃至一輩子不掉隊(duì)，用自己的心血和汗水干一點(diǎn)事實(shí)，獲一點(diǎn)實(shí)效，在銀行的發(fā)展史中能夠找到自己的名字，哪怕是一行字、幾句話，足矣！