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一位支行行長的清收心得!

 夢回唐朝1994 2016-10-13


作者:王欣   


從事銀行工作十多年了,各個崗位都轉(zhuǎn)過,算的上是銀行的萬金油了。從真正干支行行長那天起,就一直和不良貸款有過不間斷的接觸。少的幾十萬,大的上千萬。認賬不還的、反咬一口的、痛哭流涕的,玩失蹤的、抑郁癥的。見得多了,也頗有些心得體會。每收回一筆貸款,心中便有一些小得意,感覺又勝了一仗。


尤其是近兩年來,經(jīng)濟新常態(tài)下,鋼鐵、化工、煤炭、石油等行業(yè)的上下游企業(yè)不良貸款大量暴露。過來一些靠膽大發(fā)家的企業(yè),經(jīng)營規(guī)模和利潤均不同程度地縮水、下滑,甚至難以為繼。這些企業(yè)老板,大部分都不知道自己是怎樣發(fā)的家,但現(xiàn)在都知道自己是怎么敗的家了。至于如何與不還貸款者斗智斗勇,最終戰(zhàn)而勝之,其中的酸甜苦辣,不可勝言?,F(xiàn)將幾點體會總結一下。


一、三個基礎要夯實好


一要充分尊重總行信貸和風險部門提出的意見和建議。一筆貸款發(fā)放前,對總部相關人員提出的意見和建議,必須高度重視,充分采納。我發(fā)現(xiàn),支行出現(xiàn)的不良貸款,總部的信貸、風險人員都曾經(jīng)提出過較多的意見和建議。往往是經(jīng)過多次匯報、溝通才得以通過。雖然他們對企業(yè)的接觸和了解不如支行深入,但他們從專業(yè)角度做出的結論非常準確,能夠反映諸多支行在前期調(diào)查中忽略的問題。


二要完善每一筆貸款資料和相關手續(xù)。事實證明,往往到了起訴時,總能找出貸款資料中的問題和缺陷。一身冷汗,叫苦不迭!


三是要對貸款客戶有著深入的了解。“不熟的不做、控制不住的不做”,就是要對貸款客戶進行充分深入地了解。更要關注老板個人資產(chǎn)、家庭情況、日常愛好、親戚朋友等各方面的關系。一旦貸款出現(xiàn)問題,往往能夠從上述的細節(jié)中發(fā)現(xiàn)解決問題的途徑。


二、三種關系要處理好


 一是處理好與上級行的關系,做到依靠不依賴。貸款出現(xiàn)問題后,上級行的主管部門起著至關重要的作用。沒有他們的支持和指導,在處置不良貸款面前,支行的力量是杯水車薪,難以為繼的。但如果完全依賴他們來解決,一切都要等上級領導出面才開始行動,自己不能主動出擊,很有可能延誤戰(zhàn)機。


二是處理好與法院的關系,做到配合不拖延。從起訴、立案、判決到執(zhí)行,涉及到的環(huán)節(jié)太多,法院工作人員的配合和效率至關重要。一個環(huán)節(jié)延誤,一個人不配合,勢必影響整體工作的推進。


三是處理好與客戶的關系,做到援手不絕交。貸款出現(xiàn)問題,其實是銀行與企業(yè)都不愿看到的,是一個雙輸?shù)木置?。越是在這個時候,越要與客戶搞好關系,能救則救,能幫則幫。企業(yè)與銀行關系的好壞,并不表現(xiàn)在經(jīng)營情況好時選擇哪家銀行合作,而是在危難時選擇將最后一筆錢還給哪家銀行。對簿公堂,是最后一招棋。企業(yè)出現(xiàn)風險時已經(jīng)是匹死馬,關鍵是還能不能救。手續(xù)再完備,事實再明確,程序再合法,企業(yè)就是拿不出錢,官司打死也沒用。一打就贏,一贏就損失。


三、三個環(huán)節(jié)要把握好


一是貸款到期前。預警不等于不良。貸款出現(xiàn)逾期前,肯定會有蛛絲馬跡。把握好這個環(huán)節(jié),在貸款到期前與客戶充分溝通,在政策允許范圍內(nèi),積極想辦法,力爭把問題化解在萌芽階段。只要不是走投無路或惡意逃債,客戶是不會對出現(xiàn)不良記錄無動于衷的。只要能夠制定出雙方都能接受的解決方案,客戶一定會積極配合。


二是準備起訴前。貸款一旦出現(xiàn)逾期,企業(yè)法人的思想會發(fā)生非常大的變化。往往是昨天還絞盡腦汁想辦法籌錢還款,一夜之間就來個180度轉(zhuǎn)彎。由原來的積極配合可能發(fā)展到自暴自棄,甚至變成老賴。千年認賬,萬年不還。這個環(huán)節(jié)應該給老板打氣,幫助他樹立東山再起的信心,并積極幫其出主意、想辦法。同時要給予其一種威懾,采取中天懸劍的策略:我隨時都可以起訴你,這把劍就懸在頭上,一切看你的表現(xiàn)。這是一種威懾,然后實事求是地采取扶持的態(tài)度,以情動人。恩威并施!


三是實施起訴后。這個環(huán)節(jié)其實已是無奈之舉,對于惡意逃債,只能是該出手時就出手,突出一個“快”字。第一時間行動,第一時間處理。出手要快,下手要狠。查封、保全、執(zhí)行保證人等等,總之要想方設法采取高壓態(tài)勢,給予其巨大的心理壓力。但法院不是為一家銀行開的,這個階段往往會陷入漫長的等待執(zhí)行過程,一旦出現(xiàn)這種情況,勢必會陷入被動。


四、三種“氣”必不可少



一是“正氣”。殺人償命,欠債還錢!面對惡意逃債者,必須保持自己強大的心理優(yōu)勢,切不可被其牽著鼻子走。適當?shù)耐楹蛶椭潜仨毜?,但如果陷入一些瑣碎的問題當中,被其迷惑利用,心存僥幸,優(yōu)柔寡斷,縮手縮腳,必然陷入被動。


二是“匪氣”。逃債者各種各樣,藏匿不出的、窮于應付的、蠻不講理的都會遇到。道理講不清的時候,有必要來一點匪氣,他橫你比他還橫,他賴你比他還賴。這個時候,往往打的是心理戰(zhàn)。對方拿你沒辦法,你就勝了。


三是“大氣”。對于那些能夠配合工作、主動制定還款計劃或是確實有困難的客戶,建議表現(xiàn)的大氣一些。應該積極與上級領導和相關部門溝通,講明情況,合理合法的范圍內(nèi),只要沒有大的損失,能讓則讓,能免則免。眼前留一線、日后好相見。追債追成了冤家,是不明智的。


“圣人不治已病治未病,不治已亂治未亂。”能夠做到事前掌控好風險,管理好風險,把風險處理在萌芽階段,才是最好的經(jīng)驗之談。


作者簡介:王欣,自由撰稿人,現(xiàn)任滄州銀行某支行行長

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