一個(gè)小POS機(jī)套現(xiàn)“刷”出1.3億元驚天大案

　　小的房間里，擺著13臺(tái)POS機(jī)，堆放著200多張各式信用卡，十幾個(gè)“顧客”進(jìn)進(jìn)出出，一派生意興隆的景象。“老板”許某帶著妻子、妻子的表弟等人每天忙活著，他們稱(chēng)自己干的生意為“信用卡理財(cái)”，實(shí)際卻是利用信用卡非法套現(xiàn)。

　  隨著2009年12月最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》的出臺(tái)，許某的“生意”最終走到盡頭。近日，許某被福建省廈門(mén)市檢察院批準(zhǔn)逮捕，涉嫌的罪名是非法經(jīng)營(yíng)罪，而且犯下的還是全國(guó)最大的銀行信用卡非法套現(xiàn)案，涉案金額高達(dá)1.3億元，許某的妻子、許某妻子的表弟等3名同案犯被取保候?qū)彙?

　    小小房間每天“刷”出幾十萬(wàn)

　  這是一幢位于廈門(mén)市江頭東路的一幢普通居民樓，每天進(jìn)進(jìn)出出的除了固定的居民外，總有一些新的面孔走進(jìn)12樓的13號(hào)房間。生面孔只有在熟面孔的帶領(lǐng)下，才能跨進(jìn)13號(hào)房間。生面孔一進(jìn)到13號(hào)房間，馬上就有接待人員迎上來(lái)，此時(shí)的生面孔就成了顧客。

　  這些顧客進(jìn)屋后將一組數(shù)字寫(xiě)在一張紙上，然后將信用卡和紙條遞給接待人員。接待人員拿著這兩樣?xùn)|西走到15樓的一個(gè)房間，交給許某。

　  東西到手后，許某馬上開(kāi)工，他的工作很簡(jiǎn)單，就是拿著顧客的信用卡按紙條上的數(shù)字在POS機(jī)上刷卡。POS機(jī)打印出購(gòu)物小票后，接待人員回到樓下的接待室，將信用卡和購(gòu)物小票還給顧客。

　  雖然顧客并沒(méi)購(gòu)買(mǎi)任何東西，但他們還是要在購(gòu)物小票上簽名?；厥召?gòu)物小票后，接待室的老板娘隨即將紙上的數(shù)字兌現(xiàn)成人民幣，交給顧客，當(dāng)然前提是顧客得交一筆手續(xù)費(fèi)。因?yàn)轭櫩退⒖ú皇菫榱速?gòu)物，而是為了套現(xiàn)。

　  在許某的眼里，這完全就是合法的“信用卡理財(cái)”業(yè)務(wù)。即使面對(duì)警察，許某依然振振有詞:“我既沒(méi)有騙人錢(qián)財(cái)，又沒(méi)有偽造銀行卡，雖然違規(guī)，但沒(méi)有違法，只是打法律的擦邊球。”許某每天用信用卡“刷”出幾十萬(wàn)元，他抽取1%至2%不等的手續(xù)費(fèi)，沒(méi)有貨物積壓的煩惱，也沒(méi)有買(mǎi)賣(mài)奔波的辛苦，許某覺(jué)得自己很有經(jīng)濟(jì)頭腦。

　  話費(fèi)充值返利激發(fā)套現(xiàn)“靈感”

　  許某經(jīng)營(yíng)信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的“靈感”來(lái)自電信話費(fèi)充值返利。2008年上半年，許某了解到電信部門(mén)為了更多地銷(xiāo)售充值卡，開(kāi)展了話費(fèi)充值返利活動(dòng)，只要有信用卡，即使用透支的方式也可以購(gòu)買(mǎi)充值卡。

　  許某拿信用卡到電信部門(mén)通過(guò)POS機(jī)刷卡購(gòu)買(mǎi)了1萬(wàn)元充值卡，電信部門(mén)按1%返還給許某100元。許某由此產(chǎn)生“靈感”:如果代理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，不費(fèi)什么力氣，就可以賺到錢(qián)，不是很好嗎?于是，許某與手機(jī)店主聯(lián)系代為銷(xiāo)售充值卡，由手機(jī)店主回籠資金，許某按0.5%返利給手機(jī)店主。

　  干了幾個(gè)月后，許某覺(jué)得這樣做回籠資金很麻煩，刷卡次數(shù)受電信部門(mén)的限制，利潤(rùn)還要分一半給手機(jī)店主，賺錢(qián)太慢，不如直接用POS機(jī)套現(xiàn)，賺信用卡客戶的手續(xù)費(fèi)，與POS機(jī)所有者分成。于是，他開(kāi)始租用商家的POS機(jī)刷卡套現(xiàn)。

　  一段時(shí)間后，許某覺(jué)得租用POS機(jī)，賺來(lái)的手續(xù)費(fèi)還要與商家分享，不爽，干脆直接到外地自己注冊(cè)公司。完成公司注冊(cè)，領(lǐng)取到POS機(jī)后，他將營(yíng)業(yè)執(zhí)照轉(zhuǎn)給別人用，自己則拿著POS機(jī)回廈門(mén)繼續(xù)搞信用卡套現(xiàn)，獨(dú)享手續(xù)費(fèi)。

　  為了招攬生意，許某從2008年7月開(kāi)始在當(dāng)?shù)貓?bào)紙上刊登“信用卡理財(cái)”廣告，稱(chēng)能夠幫忙取現(xiàn)、分期代還欠款等，并留下聯(lián)系電話。廣告一般每天都登，為期3個(gè)月，一旦來(lái)套現(xiàn)的人少了，許某就聯(lián)系報(bào)社再刊登3個(gè)月。

　  離職銀行員工先當(dāng)掮客后入伙

　  許某在廈門(mén)市江頭東路一小區(qū)12樓租了一間房屋，開(kāi)始干了起來(lái)。隨著業(yè)務(wù)量的快速增加，他感覺(jué)有些吃力，急需擴(kuò)充人手，此時(shí)，小王走進(jìn)了許某的視線。

　  小王原本是一家銀行的職員，2009年6月底辭職后一直沒(méi)有找到合適的工作[微軟用戶1][微軟用戶2]，經(jīng)朋友介紹認(rèn)識(shí)了許某，知道許某在做信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。后來(lái)，有幾個(gè)朋友問(wèn)小王是否認(rèn)識(shí)做信用卡套現(xiàn)的，小王就把他們介紹給了許某。

　  一來(lái)二往，許某覺(jué)得小王在銀行工作過(guò)，會(huì)是個(gè)可靠的幫手。2009年12月20日，小王又到許某的辦公室，許某拍著小王的肩膀說(shuō):“現(xiàn)在刷卡套現(xiàn)的人越來(lái)越多，我一個(gè)人忙不過(guò)來(lái)，你到我這里上班吧。”

　  小王清楚信用卡用戶一般有最高56天的“免息消費(fèi)”期，持卡人一旦套現(xiàn)，在這段“免息期”內(nèi)既能使用銀行貸款，又不用支付利息，這項(xiàng)業(yè)務(wù)極具誘惑力。

　  “沒(méi)問(wèn)題，我可以幫上忙?！毕氲竭@個(gè)行當(dāng)很有發(fā)展?jié)摿?，小王?dāng)即答應(yīng)入伙。

　  防內(nèi)賊拉上老婆和小舅子

　  許某的業(yè)務(wù)越來(lái)越有規(guī)模，但他還是有些不踏實(shí)，問(wèn)題也確實(shí)出現(xiàn)了:連續(xù)幾天下來(lái)，他發(fā)現(xiàn)結(jié)算時(shí)有資金短缺。許某懷疑有內(nèi)賊。怎么辦?許某于是安排老婆過(guò)來(lái)幫忙，除了讓她負(fù)責(zé)接待顧客外，還負(fù)責(zé)看住工人，防止他們做手腳。

　  親信問(wèn)題解決了，資金安全問(wèn)題隨之而來(lái)。許某心想，套現(xiàn)的人越來(lái)越多，每天流動(dòng)資金幾十萬(wàn)元，萬(wàn)一客戶搶了錢(qián)就跑怎么辦，“我又不敢報(bào)警，如果報(bào)警引來(lái)警察，套現(xiàn)生意就沒(méi)法做了”。許某想到了老婆的表弟。

　  許某的這位小舅子在村里的聯(lián)防隊(duì)工作，人長(zhǎng)得結(jié)實(shí)。于是許某叫他過(guò)來(lái)，讓他看住客戶不讓他們離開(kāi)房間，如果客戶要出去打電話，他就會(huì)上前阻止。

　  考慮到業(yè)務(wù)量劇增和安全問(wèn)題，許某又在15樓租了兩個(gè)房間，一個(gè)房間用來(lái)放POS機(jī)和現(xiàn)金，另外一個(gè)房間用來(lái)存放POS機(jī)刷卡后的購(gòu)物小票，12樓的房間專(zhuān)門(mén)用做接待室。

　  三種主要套現(xiàn)業(yè)務(wù)

　  許某的信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)開(kāi)始有兩種，一種是顧客找到許某，在紙條上寫(xiě)下數(shù)字，許某按數(shù)字拿信用卡用POS機(jī)刷卡，然后先墊付現(xiàn)金給顧客，銀行第二天把“消費(fèi)”的資金轉(zhuǎn)到許某控制的商戶賬戶上。另一種是顧客的信用卡已經(jīng)透支，許某就按顧客的要求將錢(qián)存入信用卡，然后將等額的錢(qián)再用POS機(jī)刷出來(lái)，顧客的信用卡因此恢復(fù)透支功能，許某也能拿到一筆手續(xù)費(fèi)。

　  由于每張信用卡都有還款期限，到期不還款就會(huì)留下不良信用記錄，而很多客戶既想套現(xiàn)，又不想留下不良記錄，許某為此又專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)了一種代人“養(yǎng)卡”的新業(yè)務(wù):客戶只需把信用卡及密碼交給許某“代養(yǎng)”，許某就會(huì)用手頭的卡循環(huán)套現(xiàn)。

　  當(dāng)場(chǎng)繳獲13臺(tái)POS機(jī)

　  今年1月，廈門(mén)市公安局經(jīng)偵支隊(duì)一大隊(duì)接到群眾匿名舉報(bào)，說(shuō)位于江頭東路的居民樓多個(gè)房間內(nèi)，有人進(jìn)行銀行信用卡非法套現(xiàn)。

　  警方經(jīng)過(guò)半個(gè)月的布控，1月27日采取行動(dòng)。查繳現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，警察都吃了一驚:狹小的房間內(nèi)，居然有13臺(tái)POS機(jī)、200多張銀行信用卡，還有手提電腦、驗(yàn)鈔機(jī)和現(xiàn)金，房間的角落里有3個(gè)大麻袋，里面裝的都是刷卡后打印出來(lái)的簽購(gòu)單、賬冊(cè)等。警察粗略一算，單是簽購(gòu)單上的金額，就達(dá)1800余萬(wàn)元。

　  警方通過(guò)查獲的POS機(jī)和多家商戶的簽購(gòu)單，初步統(tǒng)計(jì)涉案商戶有52家，涉及多個(gè)行業(yè)，涉嫌套現(xiàn)金額高達(dá)1.3億余元。

　  信用卡套現(xiàn)沖擊金融秩序

　  據(jù)廈門(mén)市檢察院辦案檢察官介紹，近年來(lái)廈門(mén)市使用POS機(jī)非法套現(xiàn)的現(xiàn)象較為普遍，這些非法套現(xiàn)者大多打著“理財(cái)公司”、“金融服務(wù)公司”、“電子商行”等招牌，藏匿于商務(wù)樓內(nèi)，或是以手機(jī)店、電腦店為幌子，做信用卡套現(xiàn)生意，隱蔽性較強(qiáng)。現(xiàn)實(shí)生活中，信用卡套現(xiàn)的方式也在不斷翻新，網(wǎng)絡(luò)上甚至出現(xiàn)許多網(wǎng)友交流套現(xiàn)心得的論壇和熱帖，信用卡的信貸風(fēng)險(xiǎn)被進(jìn)一步放大，一些不法商戶和中介也參與其中推波助瀾。

　  信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)特征，就是通過(guò)欺騙方式將信用卡內(nèi)的授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來(lái)。由于套現(xiàn)資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監(jiān)管層的管理視線和控制，嚴(yán)重破壞了我國(guó)金融市場(chǎng)的管理秩序，埋下了不穩(wěn)定因素。

　  同時(shí)，對(duì)于持卡人個(gè)人而言，信用卡套現(xiàn)行為也帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。表面上，持卡人通過(guò)套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了利息支出，但實(shí)質(zhì)上，持卡人終究是要還款的，如果持卡人不能按時(shí)還款，就必須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良信用記錄，以后再向銀行借貸資金會(huì)非常困難，甚至還要承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)。

　  兩高司法解釋重拳出擊

　  據(jù)辦案檢察官介紹，POS機(jī)刷卡套現(xiàn)行為，雖然有人認(rèn)為一般是為他人進(jìn)行信用卡詐騙而服務(wù)的，是為犯罪提供幫助的行為，可以以信用卡詐騙罪的共犯論處，但要查證行為人主觀上與信用卡詐騙犯有犯意溝通難度很大，證據(jù)薄弱，難以認(rèn)定。也有人認(rèn)為，上述行為是一種嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)以非法經(jīng)營(yíng)罪來(lái)認(rèn)定，但是囿于我國(guó)刑法關(guān)于非法經(jīng)營(yíng)罪的行為是以條文及司法解釋具體列舉的形式明確界定的，根據(jù)法無(wú)明文規(guī)定不為罪的刑法基本原則，對(duì)該行為不能以非法經(jīng)營(yíng)罪定性。因此司法實(shí)踐中無(wú)法對(duì)POS機(jī)刷卡套現(xiàn)行為追究法律責(zé)任。

　  當(dāng)?shù)劂y聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，由于沒(méi)有明確法律依據(jù)，銀行只能對(duì)套現(xiàn)的商戶采取收回POS機(jī)具和停止交易等軟性處罰，難以從源頭上遏制套現(xiàn)行為的蔓延。

　  2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院適時(shí)發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，明確規(guī)定使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬(wàn)元以上的，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰;數(shù)額在500萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“情節(jié)特別嚴(yán)重”，處五年以上有期徒刑。

　  廈門(mén)市檢察院受理此案后，辦案檢察官根據(jù)該司法解釋?zhuān)战?jīng)過(guò)集體討論，一致認(rèn)為應(yīng)對(duì)許某以涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪批準(zhǔn)逮捕，并很快作出批捕決定。這是廈門(mén)市首例信用卡套現(xiàn)被以非法經(jīng)營(yíng)罪追究刑事責(zé)任的案例，有力打擊了非法套現(xiàn)行為，取得了良好的社會(huì)效果。

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