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刑事偵查實務(wù):POS機套現(xiàn)非法經(jīng)營犯罪行為及其偵查方法

 anyyss 2018-02-21

 摘要 

POS機套現(xiàn)是隨我國信用卡產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展而出現(xiàn)的一種新型非法經(jīng)營犯罪方式,由于這一犯罪運作模式獨特多樣,作案手法不斷翻新,發(fā)現(xiàn)率、取證率、打擊率始終十分低下,嚴(yán)重助長了犯罪分子的囂張氣焰。針對當(dāng)前POS機套現(xiàn)犯罪活動依然非常嚴(yán)峻,并呈現(xiàn)專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化趨勢的現(xiàn)狀,全面研究利用POS機套現(xiàn)進行非法經(jīng)營犯罪行為的特質(zhì),采取有針對性的偵查策略方法,已刻不容緩。    


基于POS機套現(xiàn)非法經(jīng)營犯罪行為

及其偵查方法探討


作者:袁小萍

單位: 浙江警察學(xué)院     

近年來,隨著信用卡產(chǎn)業(yè)在我國的超常規(guī)、跨越式發(fā)展,利用POS機非法套現(xiàn)的犯罪活動呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢,既損害了發(fā)卡銀行的經(jīng)濟利益,也給持卡人帶來信用風(fēng)險、償債風(fēng)險和法律風(fēng)險,還嚴(yán)重擾亂了我國金融市場的健康發(fā)展。為此,2009年12月15日最高人民法院、最高人民檢察院根據(jù)《刑法修正案(七)》精神聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第七條明確規(guī)定“違反國家規(guī)定,使用銷售點終端機具(POS機)等方法,以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金,數(shù)額在100萬元以上的,或者造成金融機構(gòu)資金20萬元以上逾期未還的,或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失10萬元以上的”構(gòu)成非法經(jīng)營罪。盡管如此,由于利用POS機非法套現(xiàn)投入成本低獲利大,加上POS機的準(zhǔn)入漏洞和監(jiān)管混亂局面導(dǎo)致這一新型違法犯罪活動形勢依然十分嚴(yán)峻,甚至已呈現(xiàn)出專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢,因此,全面研究利用POS機套現(xiàn)進行非法經(jīng)營犯罪行為的特質(zhì),采取有針對性的偵查策略方法,已刻不容緩。


  一、利用POS機套現(xiàn)的非法經(jīng)營模式


  “POS”是英文“Point of sales”的縮寫,意為銷售點終端,而POS機是一種配有條碼或OCR碼(Opticalcharacter recognition光字符碼)的信用卡終端閱讀器。目前主要用于信用卡特約商戶受理信用卡的消費、預(yù)授權(quán)、查詢、止付、撤消、退貨。


  所謂POS機套現(xiàn)是指信用卡特約商戶和持卡人聯(lián)合違反與發(fā)卡銀行的約定,將貸記卡[1]中的透支額度以虛假交易、虛開價格等方式通過POS機刷卡全部或部分地直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的行為。從偵查實踐反饋的情況分析,不法經(jīng)營者一般先通過非法途經(jīng)購買或租賃、注冊空殼公司和利用自營公司設(shè)法從銀聯(lián)或銀行取得使用POS機“資格”,然后以“融資公司”、“理財公司”、“財務(wù)代理公司”、“財產(chǎn)置換公司”等身份,以“提供小額貸款”、“無抵押貸款”等名義,通過短信、QQ、 EMAIL以及互聯(lián)網(wǎng)的各種平臺發(fā)布POS機套現(xiàn)的“招商廣告”,在招攬到“客源”后,再通過POS機制造虛假交易,“刷”出現(xiàn)金。


目前,POS機套現(xiàn)的作案手法主要有以下有三種:

  1.簡單套現(xiàn)。即非法經(jīng)營者以銷售商品的名義將持卡人的信用卡在POS機上刷卡,然后直接向持卡人支付扣除手續(xù)費后的刷卡金額,次日再從銀行收取“貨款”的方式。


2.以卡養(yǎng)卡套現(xiàn)。即非法經(jīng)營者利用多張信用卡的不同還款時間,通過循環(huán)刷卡套取現(xiàn)金、讓持卡人占用透支款而不斷“賺取”刷卡手續(xù)費的行為。如用B信用卡的信用額度去還A信用卡透支款項,用C信用卡的信用額度去還B信用卡透支款項等。


3.翻倍套現(xiàn)。即非法經(jīng)營者利用部分信用卡的分期付款功能,通過POS機套取超出信用卡信用額度幾倍的現(xiàn)金給持卡人,以“賺取”高額刷卡手續(xù)費的行為。不少銀行的信用卡除有基本信用額度外還附加有分期付款額度,持卡人可以通過先后使用“分期付款額度”和“信用卡信用額度”在POS機上刷卡透支消費。非法經(jīng)營者利用這一功能,可套取等同于“分期付款額度+信用卡信用額度”現(xiàn)金。由于使用這種方式往往能套出比普通套現(xiàn)多幾倍的現(xiàn)金,故稱“翻倍套現(xiàn)”。比如:某一信用卡的信用額度是10000元,分期額度是20000元,非法經(jīng)營者就可以分期付款為由虛假銷售30000元商品,即可給持卡人套取30000元現(xiàn)金,從而實現(xiàn)三倍套現(xiàn)。


  二、當(dāng)前POS機套現(xiàn)非法經(jīng)營犯罪的特點


  (一)作案手法不斷翻新,隱蔽性越來越強

  隨著公安機關(guān)、銀行等部門加大對POS機套現(xiàn)的打擊和監(jiān)管力度,犯罪分子不斷升級套現(xiàn)手法。如,針對銀聯(lián)及銀行嚴(yán)格限制無線移動POS機發(fā)放的情況,有的對POS機的通訊模式進行技術(shù)解碼,有的將POS機接入IP電話賬戶,有的利用電信部門“一號雙機”的業(yè)務(wù),在POS機上安裝信號轉(zhuǎn)換器等,私自將固定POS機轉(zhuǎn)換為移動POS機,使銀行方面無法通過查詢電話號碼的方式掌握情況;針對銀行部門加強對接近信用卡最高額度透支消費的交易進行審查的情況,采用化整為零、分批套現(xiàn)的形式套取現(xiàn)金;在套現(xiàn)方式上,從注冊“空殼”公司專業(yè)套現(xiàn)逐漸轉(zhuǎn)向更為穩(wěn)妥的開設(shè)正規(guī)商場、店鋪等,使正常經(jīng)營活動與虛假交易交織,使POS機套現(xiàn)活動變得更加隱蔽。


  (二)結(jié)伙作案、連續(xù)作案,呈現(xiàn)出專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的趨勢

  POS機套現(xiàn)主要是通過招攬眾多持卡人不斷刷卡實現(xiàn)非法經(jīng)營,因此,非法經(jīng)營者受高額利潤的刺激,會不斷地糾合其他人一起共同作案、連續(xù)作案,并在形成團伙后,往往進行周密分工,有的負(fù)責(zé)提供POS機,有的負(fù)責(zé)刷卡套現(xiàn),有的負(fù)責(zé)拉攏客源,有的負(fù)責(zé)提(存)款,相互之間按照約定比例瓜分收取的手續(xù)費。如犯罪嫌疑人許某以廣東、湖北等省外地商戶的名義,申請或向他人借用等方式取得銷售點終端機具POS機數(shù)十臺,以連鎖經(jīng)營的方式先后糾集了23人在14個窩點,通過虛構(gòu)交易等方式為3000余信用卡持卡人刷卡套現(xiàn),涉案金額達9735萬余元。


  (三)犯罪主體較為年青,親友抱團作案多

  從近幾年各地查獲POS機套現(xiàn)案件分析,犯罪主體多為年青人,其中以“70后”、“80后”居多,這些人一般都比較熟悉信用卡的特性和使用方式,大多通過互聯(lián)網(wǎng)等途經(jīng)學(xué)習(xí)、掌握了POS機申領(lǐng)程序和套現(xiàn)犯罪的基本方法。為了更好地拓展POS機套現(xiàn)業(yè)務(wù),又便于攻守同盟,親友抱團作案多。如浙江省近三年查獲的POS機案件,至親好友一起從事該犯罪行為的案件占70. 1%,“紹興621 ” POS套現(xiàn)案[2],在窩點抓獲了包括主犯妻子、妻舅、兄弟、大學(xué)同班同學(xué)等與主犯沾親帶故的犯罪嫌疑人13名。


  三、POS機套現(xiàn)非法經(jīng)營犯罪的偵查難點


  (一)不少金融機構(gòu)及其工作人員和信用卡持卡人對打擊POS機套現(xiàn)犯罪持消極態(tài)度

  由于利用POS機套現(xiàn)可讓那些急需現(xiàn)金或存在其他企圖的信用卡持卡人,等同于取得了“既方便又省錢的貸款”,也讓發(fā)卡銀行、提供POS機的收單銀行以及銀聯(lián)公司從商家給予的返點收入中分別分享到70%、20%和10%[3],這些既得利益者對公安機關(guān)打擊POS機套現(xiàn)犯罪以及偵查協(xié)助往往持消極態(tài)度,信用卡持卡人拒絕作證、虛假作證現(xiàn)象屢見不鮮;金融機構(gòu)及其工作人員也會不僅不愿主動向公安機關(guān)報送POS機可疑交易報告,而且在公安機關(guān)前往偵查時還會因怕暴露業(yè)內(nèi)的違章操作、管理疏漏,抑或擔(dān)心“拔出蘿卜帶出泥”而提供虛假證詞,甚至選擇性地提供POS機帳戶流水資料,從而影響公安機關(guān)對套現(xiàn)行為的及時發(fā)現(xiàn)以及相關(guān)事項的深入調(diào)查。


  (二)非法經(jīng)營者利用監(jiān)管漏洞作案,常有較強的反偵查意識

  POS機特約商戶的返點是不少收單銀行和銀聯(lián)公司主要收入來源,他們?yōu)榱俗非笫找孀畲蠡娂姅U大自有POS機的覆蓋范圍,不僅降低安裝POS機的準(zhǔn)入條件,有的甚至還委托收單外包服務(wù)機構(gòu)為特約商戶提供POS機布放、維修等服務(wù),使POS機套現(xiàn)犯罪人使用虛假開戶資料卻很容易申領(lǐng)到POS機的使用權(quán),也使不少犯罪嫌疑人使用幾個月后就注銷又很方便地在易地再注冊另外一家公司申領(lǐng)POS機;而一些收單銀行平時并不對特約商戶的運營情況和POS機的使用情況進行定期實地回訪、跟蹤檢查,使經(jīng)解碼的POS機可長期在異地使用,導(dǎo)致公安機關(guān)在偵查中即使使用技術(shù)手段也很難在有限的時間內(nèi)獲知該POS機來源地、套現(xiàn)窩點的所在區(qū)域。非法經(jīng)營者常有較強的反偵查意識,采取打游擊戰(zhàn)的方式不斷地變更公司名稱、套現(xiàn)地點,使公安機關(guān)始終處于被動狀態(tài)。當(dāng)前POS機套現(xiàn)形成產(chǎn)業(yè)鏈,呈現(xiàn)出“一點帶一面”的輻射狀發(fā)展,即使被發(fā)現(xiàn),稍有不慎,如同打擊發(fā)票犯罪,極易發(fā)生因打擊某一點而觸動其它分支,造成“槍響鳥獸散”的局面,無法徹底打擊,而事后又易死灰復(fù)燃。


  (三)收集印證證據(jù)困難,較難形成完整的證據(jù)鏈

  雖然在犯罪窩點的偵查中常能發(fā)現(xiàn)大量的信用卡、POS機、作案用計算機以及U盤等電子介質(zhì),在銀行也能調(diào)取到成批的POS機刷卡清單,但由于POS機套現(xiàn)犯罪是在眾多信用卡持卡人參與下借助電話線、互聯(lián)網(wǎng)、電子支付工具等設(shè)備由計算機業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)自動處理實現(xiàn),而大多銀行目前沒有健全的支付交易報告系統(tǒng),不能即時逐筆審查并從中篩選出可疑支付交易,因此,偵查人員要認(rèn)定犯罪嫌疑人構(gòu)成非法經(jīng)營罪,獲取法律規(guī)定的套現(xiàn)金額達到100萬元以上的證據(jù),只能依循POS機刷卡清單、現(xiàn)場查獲的物證、書證逐個逐筆去調(diào)查詢問知情人。而POS機套現(xiàn)犯罪交易金額大、交易筆數(shù)多、時間跨度長,一個POS機套現(xiàn)窩點就往往會涉及套現(xiàn)人員幾十人,甚至幾百人、幾千人,何況這些人員一般來自全國各地,逐人逐筆調(diào)查取證,不僅需要花費大量的人力、物力,而且不愿作證的情況時有發(fā)生,使調(diào)查取證十分困難,而要形成符合訴訟要求的證據(jù)鏈更是艱難。如浙江“527” POS套現(xiàn)案[4],在三個窩點抓獲了22名案犯罪嫌疑人,查獲了8個POS機,500多張持卡人寄存的信用卡,后在中國銀聯(lián)取得了涉及1500多個信用卡卡號累計經(jīng)營額達三個多億的2000余頁POS機流水帳清單??專案組走南闖北三個多月,在上千名涉案人員中找到了近百人實名登記的信用卡套現(xiàn)人,但詢問時肯如實作證的卻只有幾十人,結(jié)果此案只認(rèn)定了幾百萬元的非法經(jīng)營額。


  四、POS機套現(xiàn)非法經(jīng)營犯罪的偵查方法


  由于POS機套現(xiàn)者往往持有工商營業(yè)執(zhí)照、以特約商戶的名義進行非法經(jīng)營活動,從表面上看與合法的經(jīng)營戶沒有區(qū)別,在目前不少金融機構(gòu)及其工作人員和信用卡持卡人等知情人員普遍持消極態(tài)度的現(xiàn)狀下,偵查人員如何設(shè)法在眾多的POS機商戶中主動發(fā)現(xiàn)、甄別、證實POS機套現(xiàn)行為,已成為偵查、打擊此類犯罪的關(guān)鍵。


  (一)秘密走訪現(xiàn)場核查法

  偵查人員首先應(yīng)從銀聯(lián)或者銀行取得商戶開設(shè)POS機的相關(guān)審批資料,深入登記機具布設(shè)地址進行經(jīng)營地與登記地的比對,獲取相關(guān)信息,發(fā)現(xiàn)疑點后將其列入重點對象進行進一步秘密偵查。


偵查人員深入到現(xiàn)場可能會遇到兩類情況:一是在該地址未發(fā)現(xiàn)POS機。即該商戶登記了虛假地址,則應(yīng)立即追查該機具的實際布設(shè)地址。確定是否存在商戶租借POS機用于套現(xiàn)的情況。二是在該地址確有POS機。則應(yīng)核對機具編號,同時觀察商戶是否有合法的經(jīng)營主業(yè)及較高的銷售量。對于生意非常清淡,收單記錄頻繁或者有其他嫌疑的,可采用試套現(xiàn)法,獲取交易憑證,然后根據(jù)交易憑證上的商戶名、商戶編號、終端號、收單行,到收單行查詢該窩點套現(xiàn)的金額(也可以到銀聯(lián)查詢,但銀聯(lián)查詢的時間有限制,往往只有一年的時間,而收單行則沒有限制)。


  (二)非現(xiàn)場數(shù)據(jù)分析法

  獲取可疑商戶含有經(jīng)營地址、開機時間、收單交易筆數(shù)和金額等要素特約商戶清單,分析判斷清單中特約商戶基本信息和收單業(yè)務(wù)情況,收單交易流水賬,重點發(fā)現(xiàn)明顯呈現(xiàn)“四低三高”特征的商戶。


  1.“四低”特征。一是注冊資本低。套現(xiàn)商戶特別專門代辦信用卡套現(xiàn)的商戶一般為小型私營貿(mào)易、咨詢公司或門檻更低的個體工商戶,大多注冊資本不足10萬元。二是經(jīng)營規(guī)模較小。經(jīng)營面積小,正式員工少,經(jīng)營場所多位于偏僻地區(qū)、非商業(yè)地段,定額征稅。三是刷卡扣率屬于較低檔次。多為0. 3%—1%的批發(fā)類商戶,個別甚至為零扣率。四是商戶知名度低通過互聯(lián)網(wǎng)搜索查不到商戶的其他任何經(jīng)營信息。


  2.“三高”特征。一是刷卡總金額較高。表明營業(yè)收入明顯與上述的“三低”狀況不匹配。二是平均每筆刷卡金額較高??蛇_上千元至一兩萬元不等。三是使用信用卡消費的比例極高。全部刷卡記錄中,幾乎是接近100%使用信用卡刷卡。在據(jù)中國銀聯(lián)統(tǒng)計,我國銀行卡交易中,借記卡一直占居主流,信用卡在POS機交易金額中只占30%左右。故在正常商戶的收單記錄中借記卡交易額往往大于信用卡。而套現(xiàn)型商戶常只有信用卡交易,從而使這成為偵查中較為明顯又最易發(fā)現(xiàn)的異常特征。


  3.基本做法。偵查人員應(yīng)先按刷卡總金額、平均每筆刷卡金額對商戶進行排序,然后調(diào)取“兩高”商戶含交易時間、交易卡號、金額等要素的收單交易流水賬,再根據(jù)每張交易的銀行卡號開頭字段運用Excel的LOOKUP功能查詢最新的銀聯(lián)卡號全表,確定卡的類型為借記卡還是信用卡,最后計算每家商戶信用卡交易筆數(shù)占比,鎖定套現(xiàn)型商戶。


 ?。ㄈ敖?jīng)營”信息監(jiān)控碰撞法

  犯罪分子將POS機套現(xiàn)作為一種經(jīng)營行為后,勢必會利用某一機具、某一窩點持續(xù)作案一段時間,特別是目前呈現(xiàn)出專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展趨勢下,對“經(jīng)營”信息進行監(jiān)控、碰撞??砂l(fā)現(xiàn)發(fā)現(xiàn)商戶的套現(xiàn)疑點。


1.消費數(shù)據(jù)監(jiān)控法。通過銀聯(lián)組織、發(fā)卡銀行、收單銀行核查信用卡和POS機流水帳,以發(fā)現(xiàn)異常商戶。主要是以下幾種情形:一是POS機消費數(shù)據(jù)嚴(yán)重超出經(jīng)營規(guī)模;二是經(jīng)常出現(xiàn)整數(shù)額或者屢屢重復(fù)數(shù)據(jù);三是不同免息期內(nèi)的信用卡單次透支數(shù)額相同。除采用人工查詢、計算機軟件查詢外,可充分利用銀聯(lián)的CPP、 POC偵測服務(wù)系統(tǒng)、銀聯(lián)卡欺詐偵測系統(tǒng)等共享資源,對銀聯(lián)卡特別是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡的交易進行實時/準(zhǔn)實時監(jiān)控,發(fā)現(xiàn)異常商戶,欺詐、套現(xiàn)和其它可疑交易,排查出可供偵查的線索。


2.跨行信息碰撞法。銀行往往只對本行發(fā)展的特約商戶(POS機商戶)進行登記,各行之間的特約商戶信息尚未實現(xiàn)共享,犯罪嫌疑人往往利用一個商戶名在不同的多家銀行申領(lǐng)POS機,從而逃脫了銀行的監(jiān)管。公安機關(guān)可在銀行的支持下,將各行的POS機信息進行碰撞、整合,能較快地從中發(fā)現(xiàn)一戶多機的信息,然后予以分析研判,從中發(fā)現(xiàn)線索。


3.通訊號碼追蹤法。由于POS機必須與固定電話等通訊工具相連接方能實現(xiàn)結(jié)算終端的數(shù)據(jù)傳輸,專業(yè)從事套現(xiàn)犯罪的商戶往往會申請各個銀行的多臺POS機進行違法犯罪活動,從而有多個固定號碼與之連接。公安機關(guān)據(jù)此可發(fā)現(xiàn)追蹤線索。


  (四)遺留線索篩選循查法

  不法經(jīng)營者進行POS機套現(xiàn)活動在準(zhǔn)備工具、發(fā)布廣告、招攬顧客等過程中會留下許多犯罪線索,偵查人員可根據(jù)這一犯罪的運作模式,開展循線偵查。


  1.媒體廣告篩選法。POS機套現(xiàn)非法經(jīng)營者為擴大經(jīng)營額,招攬?zhí)赚F(xiàn)顧客,一般會從各種途經(jīng)發(fā)布各種“招商廣告”。雖然為逃避打擊,極大多數(shù)不法分子使用假名或者虛假身份,但由于廣告上的套現(xiàn)地點、通訊聯(lián)系方式必定為真實,從而使這也成為發(fā)現(xiàn)POS機套現(xiàn)犯罪線索的一條捷經(jīng)。如在百度、搜狗等網(wǎng)絡(luò)搜索引擎上輸入“套現(xiàn)”、“代辦POS機”、“信用卡墊資還款”等關(guān)鍵詞,然后在搜索結(jié)果中根據(jù)申辦地址、聯(lián)系電話等信息或者通過QQ聯(lián)系篩選、查找管轄地的代辦POS機線索。


  2.舉報線索印證法。POS機套現(xiàn)非法經(jīng)營者常租用他人的房子、通過媒體招攬?zhí)赚F(xiàn)“顧客”,有的犯罪嫌疑人甚至背著可移動的POS機到社區(qū)、工廠進行套現(xiàn)非法經(jīng)營活動,所以這些活動有一定的知情面,遇到覺悟高的群眾會主動向公安機關(guān)舉報,通過初查、甄別也能發(fā)現(xiàn)一些有偵查價值的線索。如2010年案值達2億元的“背包女”POS機套現(xiàn)案就是在群眾舉報后余杭公安機關(guān)偵查人員化裝偵查破獲的。  

  

【注釋】

 [1]銀行卡分為信用卡和借記卡。信用卡又分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。貸記卡指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度,無需交納保證金,持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人先按銀行要求交存一定金額的備用金,當(dāng)備用金不足支付時,可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。借記卡是指先存款后消費,沒有透支功能的支付結(jié)算工具,按功能不同又分為轉(zhuǎn)帳卡、專用卡、儲值卡。

[2]參見浙江公安廳經(jīng)濟犯罪偵查總隊2010經(jīng)偵精品案例集。

[3]在信用卡方面的收入一般由年費、循環(huán)利息以及從商家刷卡后獲得扣率這三方面構(gòu)成。在國外,銀行在信用卡循環(huán)利息上的收入往往占到70%到80%的水平,而在中國,目前銀行業(yè)由于過于注重擴張的速度,在信用卡方面的競爭已經(jīng)到了白熱化的程度,各大銀行紛紛推出刷卡免年費甚至直接免年費的活動,因此,銀行在循環(huán)利息上的收入只占到總收入的30%到40%,商家刷卡消費的返點就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來源。

[4]參見浙江公安廳經(jīng)濟犯罪偵查總隊2010經(jīng)偵精品案例集

           

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