從去年開始，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛滲透下，傳統(tǒng)金融業(yè)正在經(jīng)歷著翻天覆地的變化：理財業(yè)務(wù)成為各大機構(gòu)爭先涉獵的領(lǐng)域，投資者“理財觀”被扶正，利率市場化進程于無形中被加快;小微企業(yè)及個人消費貸款需求釋放加速，融資市場呈現(xiàn)出一片欣欣向榮。伴隨著巨大的改革紅利，以及大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新正日益深化。

今年，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的投資更是呈現(xiàn)火爆的景象，幾乎每個月都能聽到創(chuàng)業(yè)型公司拿到千萬美元級別的融資。紅杉資本、北極光創(chuàng)投、聯(lián)想之星、寬帶資本等基金紛紛在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域布局?；蛟S下一個市值數(shù)億、數(shù)十億的大腕兒就在這個行業(yè)中誕生;當(dāng)然，誰也說不好，眾多玩兒家中誰會被大公司收至麾下，亦或淪為互聯(lián)網(wǎng)金融的先烈。

與此同時，頻繁創(chuàng)新的高風(fēng)險性也向人們暗示了互聯(lián)網(wǎng)金融可能蘊藏的各種隱憂。而融資最多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，就一定能笑到最后嗎?在此背景下，特篩選出最近一年內(nèi)融資金額最多的10家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，同時從宏微觀兩大視角分析其商業(yè)模式。讓我們一起看看，究竟誰能在這場大戰(zhàn)中笑傲江湖?

▌NO.1人人貸

公司名稱：人人貸商務(wù)顧問(北京)有限公司

創(chuàng)始人：張適時、李欣賀、楊一夫

所在地區(qū)：北京

融資輪次：A輪

融資金額：1.3億美元(約7.96億人民幣)

成立時間：2010年1月

人人貸作為基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)P2P信用貸款平臺，在網(wǎng)站上線2年多的時間里，其業(yè)務(wù)規(guī)模每年以超過100%的速度攀升。人人貸只做個人的信用貸款，目前平均的戶均貸款額度是3萬-5萬。

在整體業(yè)務(wù)中，有70%是通過與友眾信業(yè)合作，20%是通過與其他合作機構(gòu)來合作的，另外10%是通過遠(yuǎn)程審核來進行身份認(rèn)證的。央行的信用報告、身份信息、工作信息、住房信息、房產(chǎn)和車產(chǎn)證明等，都是人人貸審核的憑證。這些用戶，人人貸往往通過交叉驗證的方式，去判斷用戶是否合規(guī)，包括計算用戶的償債比，再結(jié)合市場利率，給用戶一個在安全額度范圍內(nèi)的貸款額。

人人貸借款的平均月成本是1%，年化利率一般是12%以上。目前，人人貸堅定地做信用貸款。創(chuàng)始人之一楊一夫表示，“未來，為了優(yōu)化用戶體驗，人人貸將去幫助用戶獲得更多的投資渠道，不排斥在某個時間點引入質(zhì)量非常高的，可能跟目前所做的事情完全不重合的一些資產(chǎn)，但是短期內(nèi)應(yīng)該不會?！?/span>

▌NO.2 融360

公司名稱：北京融世紀(jì)信息技術(shù)有限公司

創(chuàng)始人：葉大清

所在地區(qū)：北京

融資輪次：C輪融資

融資金額：6000萬美元(約3.67億人民幣)

成立時間：2011年10月

融360是專注于金融領(lǐng)域的智能搜索平臺，為小微企業(yè)和個人消費者提供專業(yè)的貸款、信用卡及理財在線搜索和申請服務(wù)，目前已合作近10000家金融機構(gòu)，涵蓋30000款金融產(chǎn)品。廣大用戶可以通過融360獨有的智能搜索、匹配系統(tǒng)一站式、直接申請到最優(yōu)貸款。

融360并不僅僅滿足于搜索，它同時將觸角伸向了申請環(huán)節(jié)。用其聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清的話說，“我們希望把過去全線下的申請模式，完全搬到線上來完成?！?/span>

對銀行而言，融360是個快速獲取客戶的渠道，因此，融360的盈利模式是對上游合作金融機構(gòu)收費，對中小企業(yè)與個人消費者則完全免費。

葉大清表示，融360雖然志在成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的“百度加天貓”，“融360的角色是加速銀行業(yè)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)，讓產(chǎn)品和用戶的匹配更高效、信息更對稱。融360是銀行的幫手，也可以看做是銀行一塊業(yè)務(wù)的外包者，但絕不是顛覆者?！?/span>

▌NO.3 拍拍貸

公司名稱： 上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司

創(chuàng)始人：張俊

所在地區(qū)：上海

融資輪次：B輪

融資金額：3億人民幣

成立時間：2007年6月

拍拍貸是國內(nèi)首家P2P純信用無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，同時也是第一家由工商部門批準(zhǔn)，獲得“金融信息服務(wù)”資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。除普通散標(biāo)投資項目外，還為用戶提供拍拍寶、拍小寶兩款組合投資工具，方便用戶使用。

與國內(nèi)其他P2P平臺相比，拍拍貸的最大特點在于采用純線上模式運作，平臺本身不參與借款，而是實施信息匹配、工具支持和服務(wù)等功能，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己設(shè)定。而這也是P2P網(wǎng)貸平臺最原始的運作模式。

▌NO.4 積木盒子

公司名稱：北京樂融多源信息技術(shù)有限公司

所在地區(qū)：北京

融資輪次： B輪

融資金額：3719萬美元(約2.28億人民幣)

上線時間：2013年8月

2011年，董駿在中歐商學(xué)院讀EMBA，那時的他正有著滿滿一腦子金融創(chuàng)業(yè)的點子，在溝通中遇到了志同道合的伙伴，一拍即合之下，就有了今天的積木盒子。

積木盒子的商業(yè)模式在設(shè)計之初，就強調(diào)了高質(zhì)量低風(fēng)險，原則是不參與資金交易，不參與風(fēng)險。這意味著積木盒子將是一個純粹的端對端的交易平臺，融資方和投資方可以公平在積木盒子上進行投融資交易，而積木盒子將從中收取部分服務(wù)費獲益。

積木盒子資金由監(jiān)管方匯付天下進行監(jiān)管，所有項目均由優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保公司進行全額本息擔(dān)保，并設(shè)立了擔(dān)保公司+保證金池+風(fēng)險金池+互保金池的四層保護機制。

▌NO.5 銀客網(wǎng)

公司名稱：中業(yè)昌泰投資有限公司

創(chuàng)始人：林恩民

所在地區(qū)：北京

融資輪次：A輪

融資金額：數(shù)千萬美元

成立時間：2012年1月

銀客網(wǎng)的發(fā)展理念是人人都是銀行家。僅僅上線4個月時間，銀客網(wǎng)交易額已經(jīng)突破1億元大關(guān)，為數(shù)十家中小微企業(yè)解決了經(jīng)營性融資需求。

目前，銀客網(wǎng)已建立起由中國金融認(rèn)證中心(CFCA)、經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、具有專業(yè)監(jiān)管能力的倉儲公司、第三方資金托管方匯付天下等共同組成的“銀客網(wǎng)安全神盾家族”，結(jié)合銀客網(wǎng)自身的風(fēng)控模式，建立起行業(yè)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系。

今年10月，銀客網(wǎng)創(chuàng)新性地開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融“P2P+O2O”模式，與云南省德宏州芒市珠寶小鎮(zhèn)簽署合作協(xié)議，實現(xiàn)線上與線下融合的閉環(huán)，打通產(chǎn)業(yè)鏈。

▌NO.6 有利網(wǎng)

公司名稱：北京弘合柏基信息科技有限責(zé)任公司運營

創(chuàng)始人：劉雁南、任用、吳逸然

所在地區(qū)：北京

融資輪次：B輪

融資金額：數(shù)千萬美元

成立時間：2013年3月

有利網(wǎng)是一家創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)理財網(wǎng)站，其推薦的理財項目基于個人間的小額借貸。有利網(wǎng)通過網(wǎng)站平臺向個人理財用戶推薦安全、有擔(dān)保的個人借款項目，理財用戶通過出借富余、閑置的資金、按月獲取利息報酬的方式滿足理財需求，實現(xiàn)11%~13%的年化利息收益。

有利網(wǎng)推薦的小額借貸理財項目全部來源于全國領(lǐng)先的小額貸款機構(gòu)的推薦。目前，有利網(wǎng)已經(jīng)與20多家全國最優(yōu)秀的小額貸款公司達(dá)成了戰(zhàn)略合作。合作機構(gòu)將利用其遍及全國的營業(yè)網(wǎng)點開發(fā)優(yōu)質(zhì)的借款客戶，并在審核完成后推薦給有利網(wǎng)平臺。所有由合作機構(gòu)推薦的借款客戶的按時還本付息均由合作機構(gòu)提供本息安全保障。收到合作機構(gòu)推薦的借款項目后，有利網(wǎng)將利用世界最大的信用審批服務(wù)商費埃哲(FICO)授權(quán)的個人信用審核評分卡和策略引擎，對借款項目進行二次審核。

▌NO.7 網(wǎng)貸天眼

公司名稱：北京銀訊財富信息技術(shù)有限公司

創(chuàng)始人：田維贏、侯濱

所在地區(qū)：北京

融資輪次：A輪

融資金額：數(shù)千萬美元

成立時間：2012年3月

當(dāng)P2P網(wǎng)貸這個名詞還鮮為人知時，網(wǎng)貸天眼就開始與多家P2P公司交流合作。它關(guān)注的不僅僅是人人貸、有利網(wǎng)、宜信等知名公司，還有更多由民間借貸、小貸公司、貸款服務(wù)中介等草根發(fā)展起來的平臺。

網(wǎng)貸天眼是以論壇為基礎(chǔ)交流方式，綜合提供網(wǎng)貸數(shù)據(jù)、網(wǎng)貸資訊、平臺交流等一系列功能服務(wù)，并以監(jiān)督P2P平臺運營為目的的綜合性虛擬社區(qū)和網(wǎng)絡(luò)社交平臺。

目前，網(wǎng)貸天眼專注于兩方面的工作業(yè)務(wù)。一是為P2P投資人提供互聯(lián)網(wǎng)線上交流平臺。二是從平臺本身和投資數(shù)據(jù)兩個維度來收集信息幫助投資人做好平臺的篩選工作，從而努力解決平臺與投資人之間的信息不對稱。網(wǎng)貸天眼不做評級和風(fēng)險裁定，只做風(fēng)險識別，讓投資人自己篩選。

▌NO.8 91金融

公司名稱：先智創(chuàng)科(北京)科技有限公司

創(chuàng)始人：許澤瑋

所在地區(qū)：北京

融資輪次：B輪

融資金額：2億人民幣

成立時間：2011年11月

91金融是一個在線金融產(chǎn)品導(dǎo)購和銷售平臺，通過電腦、手機APP、400電話等通道為金融消費者提供金融產(chǎn)品信息、比較購買推薦、消費決策依據(jù)以及直接購買等服務(wù)。幫助中國金融產(chǎn)品的消費者，用快速度、低成本獲得適合自己的金融產(chǎn)品，并且在消費過程中享受到7*24小時、免費、定制化的顧問式服務(wù)。

“91金融超市”擁有應(yīng)有盡有的金融產(chǎn)品、解決同類金融服務(wù)機構(gòu)的比較問題、匯聚最多的金融機構(gòu)和優(yōu)惠渠道?？梢源蜷_鏈接，使用20多種專用計算器，想解決的計算問題。產(chǎn)品設(shè)計基于用戶考慮，計算器涵蓋金融服務(wù)，包括還房貸計劃、個稅計算器等?！?/span>91金融超市”增加了用戶的社交體驗，實現(xiàn)了跨屏使用：不僅可以通過網(wǎng)站訪問，還可以通過手機APP直接在手機上完成操作，通過微博、微信等社交網(wǎng)絡(luò)完成。

▌NO.9 微貸網(wǎng)

公司名稱：杭州銳拓科技有限公司

創(chuàng)始人：姚宏

所在地區(qū)：杭州

融資輪次：A輪

融資金額：1億人民幣

成立時間：2010年7月

微貸網(wǎng)專注于汽車抵押細(xì)分領(lǐng)域，以P2P方式解決汽車抵押借貸問題。

微貸網(wǎng)獨家開創(chuàng)了“汽車抵押借貸連鎖加盟”模式， 實現(xiàn)了借款人、投資人、微貸總部、加盟商四方共贏。為了規(guī)范管理，加盟商作為一個業(yè)務(wù)端口，只有業(yè)務(wù)開發(fā)功能，總部會外派客服進行業(yè)務(wù)流程的操作和規(guī)范，風(fēng)控和財務(wù)全部由總部輸出，便于總部集權(quán)化管理。

微貸網(wǎng)的客戶群體主要是擁有車輛的個體工商戶和小微企業(yè)，該群體采取質(zhì)押或抵押車輛的方式向微貸借款，主要用于臨時性資金周轉(zhuǎn)。截止目前微貸網(wǎng)的借款周轉(zhuǎn)，有效解決了小微企業(yè)的資金剛需，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新有利于發(fā)展普惠金融。

▌NO.10 點融網(wǎng)

公司名稱：上海點榮金融信息服務(wù)有限責(zé)任公司

創(chuàng)始人：蘇海德(SoulHtite)、郭宇航

所在地區(qū)：上海

融資輪次：B輪

融資金額：數(shù)百萬美元

成立時間：2014年10月

點融網(wǎng)是目前P2P行業(yè)的“后起之秀”，它的創(chuàng)始人之一是全球最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺Lending Club的聯(lián)合創(chuàng)始人，因此點融網(wǎng)直接引進Lending Club先進技術(shù)和管理經(jīng)驗，并結(jié)合中國市場多家商業(yè)銀行7年的貸款數(shù)據(jù)，對風(fēng)控模型進行了全新的研發(fā)。

為了保障投資人的資金安全，點融網(wǎng)提供100%本金保障機制。投資人可以搜索和瀏覽點融網(wǎng)上的貸款清單。通過查看點融網(wǎng)驗證審核的借款信息，投資人可以自行選擇投資的借款項目并輸入投資金額。投資人也可以指定期望收益并選擇投資點融網(wǎng)推薦的投資組合，通過批量分散投資給多個借款項目來降低投資風(fēng)險。目前平臺的平均預(yù)期年化收益為14%-17%之間。

借款人可以通過填寫個人信息及提交相關(guān)材料在點融網(wǎng)上借款申請。目前可申請的借款金額在2500元至200萬元之間，期限為3個月至18個月不等，并提供等額本息、按月還息到期還本兩種還款方式。申請?zhí)峤缓?，點融網(wǎng)會基于借款人的借款金額，借款用途，信用記錄，及財務(wù)狀況篩選出最有信譽保障的借款人，并為借款項目指定相應(yīng)的信用等級及借款利率(年利率9.49% - 23.99%之間)。