很多網(wǎng)友問，平臺(tái)的項(xiàng)目借款利息往往在12%以上，比銀行高出那么多，為什么這么多企業(yè)還在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款，而不去找銀行借?是因?yàn)榻璨坏藉X的才會(huì)到平臺(tái)上來借嗎?今天我們看看中小企業(yè)是怎么在P2P借款和銀行借款間進(jìn)行比較。

中小企業(yè)想找銀行貸款，銀行就會(huì)貸給你嗎?

中小企業(yè)貸款在銀行眼里，基本屬于賣方市場(chǎng)。中小企業(yè)想找銀行貸款，就需要像參加選秀活動(dòng)一樣，充分證明自己有多優(yōu)秀。首先，企業(yè)需要有一定資產(chǎn)，這包括自有資金、抵押物(需經(jīng)評(píng)估公司估價(jià))、提供財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水。其次，企業(yè)需要向銀行證明企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，證明有能力還貸;此外信用度也是考核的一個(gè)方面。第三，行業(yè)也是一個(gè)考察的因素，像酒店、房地產(chǎn)、娛樂業(yè)等，基本就是和銀行借款說拜拜了。第四，銀行對(duì)你還不放心，還要看你的需求申請(qǐng)是何種貸款，長(zhǎng)期或短期的。最后，有些情況甚至提出要有抵押物之外還要有質(zhì)押物。

如果你是符合以上標(biāo)準(zhǔn)，恭喜你，進(jìn)入了銀行的法眼，但新的問題又來了，借款企業(yè)就算再優(yōu)質(zhì)，也不是想借多少就能借多少的。這是因?yàn)椋?/p>

1、銀行能放貸的錢也是有限的。一方面是銀行貸款額度受“存貸比”的限制，也就是說拉到了一定金額的存款后，按照該存款的比例來確定放貸的金額，舉個(gè)例子拉到了一億的存款，存貸比為75%，那么該銀行只有7500萬元的放貸額度。

2、銀行是勢(shì)利的，他們不愿雪中送炭，喜歡做錦上添花之事，所以他們會(huì)把錢貸給資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)的國(guó)有企業(yè)、地方龍頭企業(yè)，即使這些企業(yè)不需要貸款，銀行也會(huì)積極地送過去。

3、受制于擔(dān)保機(jī)構(gòu)。銀行在貸款要求上，大部分都需要擔(dān)保公司介入。而能夠跟銀行合作的擔(dān)保公司，絕大多數(shù)都是國(guó)資的融資擔(dān)保公司。國(guó)資的融擔(dān)公司，也往往只擔(dān)保國(guó)有企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。因此民營(yíng)企業(yè)想通過銀行開展擔(dān)保貸款，難度很大。

所以，結(jié)果就是90%以上的銀行貸款都到不了中小企業(yè)。

中小企業(yè)能從銀行獲得怎樣的貸款?

1、綜合借貸成本

中小企業(yè)想貸款，除非是被國(guó)家或地方重點(diǎn)扶持的(如某些農(nóng)業(yè)企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)等)，否則很難獲得貸款成本較低的政策性貸款支持，只能做正常流程嘗試向銀行貸款。正常的企業(yè)貸款，大部分銀行是要求擔(dān)保公司介入的，銀行拿走企業(yè)的優(yōu)質(zhì)擔(dān)保物，擔(dān)保公司將其借款企業(yè)的其他擔(dān)保措施，如銀行不要的股權(quán)、車輛、應(yīng)收賬款等全部作為反擔(dān)保措施辦理相關(guān)手續(xù)至擔(dān)保公司名下，為借款企業(yè)出具擔(dān)保函，同時(shí)收取擔(dān)保費(fèi)。這里的費(fèi)用一共包括：借款金額的銀行貸款利息(假設(shè)銀行同期貸款利率4.75%，商業(yè)銀行貸款可上浮30%，即6.2%)、擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)3-6%(一般是借款企業(yè)承擔(dān))、擔(dān)保公司的保證金(擔(dān)保公司會(huì)轉(zhuǎn)嫁給了借款企業(yè)，成本為借款金額的10%，一次性先付)，如此算來，綜合借貸成本基本在15%左右。

2、時(shí)間成本

如果你覺得綜合借貸成本15%可以接受，那么繼續(xù)往下走。除了借貸成本，我們不得不考慮一下不愁放貸、但又一貫謹(jǐn)慎的銀行，會(huì)在審批時(shí)間和手續(xù)辦理上提供什么效率的工作?我們見到最快的一筆擔(dān)保貸款，通過熟人關(guān)系、適當(dāng)打點(diǎn)，前后用了一個(gè)半月拿到手。一般的銀行借貸手續(xù)，沒有兩三個(gè)月辦不下來，而且中間要簽署許多合同、要打許多流水、開許多證明。耗費(fèi)的時(shí)間和精力不可計(jì)量。抵押貸款、擔(dān)保貸款況且這樣，大家在想想信用貸款、流水貸款、貨物貸款需要多少手續(xù)。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)能為中小企業(yè)提供什么服務(wù)?

從借款條件來說，雖然銀行一直在努力解決中小企業(yè)融資難問題，但可以很保守地估計(jì)，超過90%的中小企業(yè)是不可能從銀行獲得貸款，更別說是大額的貸款。

對(duì)于作為銀行以外對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效補(bǔ)充，積極填補(bǔ)市場(chǎng)空白的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸來說，大多正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)采用抵押的形式(抵押在債權(quán)層級(jí)里一般都屬于最優(yōu)先受償級(jí)別)，也能夠很好地對(duì)抗終極風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)借款企業(yè)與平臺(tái)、擔(dān)保公司合作，雖然付出高點(diǎn)的成本，實(shí)際到手的借款金額、其他費(fèi)用、用款時(shí)間等都比銀行有優(yōu)勢(shì)，而且不上企業(yè)征信，在企業(yè)急需周轉(zhuǎn)時(shí)運(yùn)營(yíng)良好的平臺(tái)能通過更高效率的服務(wù)，讓借款企業(yè)免于如銀行般的漫長(zhǎng)貸款流程手續(xù)等待，往往能在短期內(nèi)(最快如車貸，1-2天)內(nèi)就會(huì)融資到位，從而達(dá)到了三方均有利的情況。因此網(wǎng)貸才受到越來越多有借款需求的中小企業(yè)的青睞，既能用于季節(jié)性、階段性或局部性的經(jīng)營(yíng)使用(比如說生產(chǎn)資金短期周轉(zhuǎn)、項(xiàng)目啟動(dòng)資金需求等)。

總的來說，國(guó)家目前非常支持普惠金融，也鼓勵(lì)銀行為民營(yíng)企業(yè)融資，但受限于以上各種條件，銀行對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的幫助依然非常有限，倒是在國(guó)家政策下，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資提供了更多辦法，即使貸款利率比銀行高，但也是按市場(chǎng)規(guī)律辦事。

很多剛接觸P2P的投資人，或者不了解民間借貸的投資人要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)該搞清楚收益從哪里來。其實(shí)，P2P的利率相對(duì)于民間借貸來說，并不算高。銀行貸款除了上述所說綜合借貸成本達(dá)到年化15%的企業(yè)借貸，即使是借給個(gè)人的消費(fèi)類貸款(或者信用卡分期貸款)，一般要求等額本息還款，其實(shí)際利率也超過年化20%。所以，網(wǎng)貸投資人需要理性、客觀的分析實(shí)際情況。

作者：林林總總