據(jù)中國之聲《新聞縱橫》報(bào)道，現(xiàn)金貸是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，由于貸款門檻低、額度小、放款快等特點(diǎn)，成為眾多貸款產(chǎn)品中的“快速消費(fèi)品”，從2015年開始在國內(nèi)強(qiáng)勢(shì)崛起，廣受包括大學(xué)生在內(nèi)的群體喜愛。

“現(xiàn)金貸”在給借款人解燃眉之急的同時(shí)，近來也顯現(xiàn)出一些問題。比如，“不正常高利”、“暴力催收”等問題。據(jù)媒體曝光，個(gè)別平臺(tái)的產(chǎn)品實(shí)際利率超過500%。“現(xiàn)金貸”的風(fēng)險(xiǎn)如何產(chǎn)生？如何對(duì)其實(shí)行有效監(jiān)管？

“現(xiàn)金貸”這類產(chǎn)品一般借款金額比較小，一般貸款額度在3000元以內(nèi)；還款期限也短，一般在1天-30天；貸款門檻低，但是，利率較高。

網(wǎng)貸之家首席分析師馬俊預(yù)計(jì)市場(chǎng)應(yīng)為6000-10000億規(guī)模，“在應(yīng)用市場(chǎng)里，排名前100的貸款A(yù)PP接近有25%的現(xiàn)金貸貸款A(yù)PP是P2P平臺(tái)直接做的或者參與程度很高?！?/p>

記者在某面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)看到，該平臺(tái)有急救金、周轉(zhuǎn)金、助學(xué)金、畢業(yè)金4種“現(xiàn)金貸款”產(chǎn)品。當(dāng)中，急救金和周轉(zhuǎn)金的借款額度僅分別問1000元和5000元，還款期限從10天到半年不等。

深圳某網(wǎng)貸平臺(tái)總裁劉俠風(fēng)認(rèn)為，如果沒有異常高利，這類小額個(gè)人借貸實(shí)際上滿足一些用戶需求，“去年出臺(tái)的監(jiān)管意見對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)個(gè)人和企業(yè)借貸有一個(gè)限額。有一些平臺(tái)面臨轉(zhuǎn)型，比如以前做房產(chǎn)金融，動(dòng)不動(dòng)金融就超過20萬、100萬限額。一方面它一下子把大額標(biāo)的取締后急需向小額標(biāo)的轉(zhuǎn)型，比如消費(fèi)金融、信用貸款、現(xiàn)金貸款。金額更加小，解決一部分年輕人需求。但是，不能把風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差的年輕人帶到溝里去?！?/p>

在一些平臺(tái)上，類似的現(xiàn)金貸款產(chǎn)品，不需擔(dān)保和抵押，只憑學(xué)生證和身份證就可使用。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長方頌指出，借款門檻低，對(duì)于平臺(tái)而言，還款逾期率不好控制，“因?yàn)楝F(xiàn)金貸門檻低，行業(yè)平均逾期率超過30%。如果平臺(tái)要贏利綜合收益要達(dá)60%以上。”

方頌也特別提醒，這些異常的高利率，往往不是直觀能夠看到的。而是以一些隱蔽的方式加到借款人身上，“一般不直接體現(xiàn)，通過手續(xù)費(fèi)、競標(biāo)費(fèi)、系統(tǒng)使用費(fèi)，還有‘砍頭息’等方式綜合加在一起，利率非常高。另外一種是逾期，有罰息、違約金等。加在一起滾動(dòng)，高達(dá)百分之幾百的(利息)都有，這種情況比較普遍，包括用暴力催收方式，電話騷擾等?！?/p>

日前，方頌所在的廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)旗下會(huì)員單位涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行摸底排查，內(nèi)容包括涉及“現(xiàn)金貸”的交易規(guī)模、借款人數(shù)、出借人數(shù)、借款利率、自查自糾情況等。

在4月10日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，當(dāng)中首次點(diǎn)名“現(xiàn)金貸”，要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

有關(guān)民間借貸的規(guī)定明確，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

而對(duì)于逾期利率，借貸雙方有約定，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

網(wǎng)貸之家首席分析師馬俊建議，為避免高利滾利，設(shè)置絕對(duì)數(shù)額上限，“很多機(jī)構(gòu)會(huì)設(shè)定上限，比如借款1000塊錢，最多滾到2000塊錢。假設(shè)真按百分之幾百的復(fù)利滾起來真挺夸張。我們也建議監(jiān)管這個(gè)行業(yè)，比如借1000塊以內(nèi)，絕對(duì)手續(xù)費(fèi)金額不超過200塊。200塊錢基本也能覆蓋房貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)成本?！?/p>

據(jù)了解，廣州、深圳等多地已經(jīng)開始進(jìn)行相關(guān)摸底排查工作。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長方頌也提醒網(wǎng)貸平臺(tái)用戶，一要理性消費(fèi)，超前消費(fèi)要量力而為。二是簽訂借款協(xié)議前，要看清合同條款，特別注意計(jì)息方式、實(shí)際借款本金。