基本情況

從您提供的情況來看，您是一名外資企業(yè)的工程師，月收入屬于中等水平，雖然不是太高，但是您正處于事業(yè)蓬勃發(fā)展的階段，收入應(yīng)該會逐步上升。您的妻子是一名醫(yī)生，工作比較穩(wěn)定，福利待遇應(yīng)該也不錯，但未來收入方面可能不會太多的提高。

您的孩子三個月后即將出生，從您提供的情況看，您每月的結(jié)余不算太多。孩子出生后家庭支出會進(jìn)一步提高，而且將來還要為孩子的健康、教育不斷投入。想必如何降低孩子成長費用不足的風(fēng)險是您比較關(guān)注的問題。

您的家庭正處在穩(wěn)定發(fā)展階段。之前您和妻子已經(jīng)通過辛勤工作，積累了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，家庭正處于財富積累階段。您已經(jīng)擁有了一套住房和一定的儲蓄，而且您負(fù)債比較少，所以可以考慮進(jìn)行一定的投資。

生活需要規(guī)劃，財富需要打理，你不理財，財不理你。在當(dāng)今社會從傳統(tǒng)儲蓄型向投資理財時代轉(zhuǎn)型的過程中，順應(yīng)潮流，積極投資，科學(xué)理財，才會擁有美好的明天。

下面我們將對您的家庭財務(wù)及收支情況等作一個詳盡的分析。此基礎(chǔ)上，從您和妻子的養(yǎng)老，孩子成長費用和投資方面提出一套可供參考的理財建議，希望能為您的家庭未來提高生活質(zhì)量帶來幫助。

一、  家庭財務(wù)報表分析

對家庭財務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行剖析是家庭理財規(guī)劃的起點。如果沒有健康的財務(wù)現(xiàn)

狀，則一切美好的未來都無從談起。根據(jù)您的家庭財務(wù)報表，我們?yōu)槟L制了相關(guān)比例結(jié)構(gòu)餅圖，并做出了各項結(jié)構(gòu)圖的分析，具體如下

表1：家庭資產(chǎn)負(fù)債       

圖1：家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖

1）   家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

您的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡單，流動性資產(chǎn)（定期存款）占6%，這意味著即使發(fā)生一些意外情況家庭也能憑借流動性資產(chǎn)維持一定時間的開支。但是這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)顯得比較保守，我們認(rèn)為您可以適當(dāng)轉(zhuǎn)移一部分流動性資產(chǎn)做一些投資。

表2：家庭月度收支狀況表（不考慮年度收支項目）

表3：家庭年度收支狀況表

圖2：家庭年度收支情況

2）   家庭收支情況

您的年度支出中，日常生活費用占34%，房貸支出占21%，旅游、養(yǎng)育小孩和人情支出及其它各占11%，保姆工資占8%，保險費占4%。您的保險費支出只占您年收入的3%低于合理的水平10%，家庭可能因此未能獲得足夠保障。

二、  家庭財務(wù)比率分析

1）   資產(chǎn)負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)=15.6%

這項數(shù)據(jù)反映了您家庭綜合還債能力的高低。經(jīng)驗表明家庭的資產(chǎn)負(fù)債率一般以50%較為適宜。您的負(fù)債率比較低，債務(wù)壓力小，一般不會出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)。

2）  結(jié)余比率=每月結(jié)余/月收入=10%

這項數(shù)據(jù)反映了您家庭控制開支的能力，經(jīng)驗數(shù)值應(yīng)該在40%以上，而您的這項指標(biāo)僅為10%，說明家庭儲蓄能力很弱。您應(yīng)該在支持方面加以控制。注意預(yù)算，勤于記賬都是進(jìn)行家庭財務(wù)管理的有效手段。

3）   債務(wù)償還率=月還貸額/月收入=25%

經(jīng)驗數(shù)值表明，債務(wù)償還率低于50%比較安全。您的債務(wù)償還率遠(yuǎn)低于50%，說明房貸并沒有影響您的正常生活。但是為了增強(qiáng)您的儲蓄能力，您可以考慮通過延長債務(wù)償還期限降低月供水平，維持家庭財務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

4）  流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出=7.4

流動性比率的理想值在3-6 之間。目前您的流動資產(chǎn)比率在7.4，說明至少能維持家庭7-8個月的開銷，能夠應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生。但是，由于流動性資產(chǎn)的收益一般不高，對于像您和太太這樣工作十分穩(wěn)定，收入有保障的家庭來說，其資產(chǎn)流動性比例可以相對較低，建議您可以將流動性資產(chǎn)保留有1.6萬元，從而將更多的資金用投資，以獲得更高的投資收益。

三、  家庭保障情況

從成熟家庭的保障情況看，一般建議年度保險費支出占投保人年收入總額的10%至20%。從您提供的情況看，您年保費支出只占收入的3%，家庭可能未能獲得足夠的保障。您和妻子都已經(jīng)購買了重大疾病保險，而且單位應(yīng)該也的為您和妻子購買了養(yǎng)老保險，社會保險等。我們建議您增加一份意外傷害，畢竟您是一家的頂梁柱，保障您才能保障整個家庭。另外，寶寶在三個月后就要出生了，新生的寶寶抵抗力較弱，可以為其購買一份醫(yī)療保險。

四、  情況小結(jié)

通過以上分析可以看出，您的家庭財務(wù)狀況和收支情況相對穩(wěn)定，債務(wù)負(fù)擔(dān)也比較輕。但家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，且儲蓄所占比率太高，整個家庭財產(chǎn)管理過于保守，影響了家庭資產(chǎn)的收益性。另外，您的家庭保障仍略顯不足，需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

您和妻子都還年輕，未來孩子教育等開支都需要盡早開始準(zhǔn)備。我的建議是：盡快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適度對基金和保險等產(chǎn)品加大投資，以實現(xiàn)您家庭資產(chǎn)長期保值、增值的理財目標(biāo)。

第二部分 家庭理財計劃

一、  幾點基本假設(shè)

作為一個長期的理財規(guī)劃，有必要先說明一下目前中國的通脹情況，并結(jié)合您家庭的具體情況作分析。

1）           通貨膨脹的預(yù)測

雖然今年上半年居民消費價格(CPI)總體溫和，同比僅上漲3.1%，未來我國價格走勢雖然存在不確定因素，但上行風(fēng)險大于下行風(fēng)險，通貨膨脹壓力有所加大。雖然我國政府通過多種政策以穩(wěn)定通脹，但預(yù)計未來20年內(nèi)3%的CPI應(yīng)該是通脹的下限。

2）           家庭收入增長可期

您和太太的工作都非常穩(wěn)定，收入還會隨著資歷的增長而不斷上升。我們假設(shè)您和妻子的收入年增長率都為5%

3）           寶寶養(yǎng)育費用大致估算

寶寶出生以后，家庭開支每年要增加1萬左右，之后從寶寶3歲入托到他23歲大學(xué)畢業(yè)，假設(shè)每月教育費用開始為1200元，之后隨通貨膨脹年增長3%。

4）           最低現(xiàn)金持有量

從維持必要、合理的支出角度出發(fā)，您的家庭應(yīng)擁有滿足3個月以上支出的現(xiàn)金流。以您家庭目前月支出約2500元的水平計，維持約1.5萬元的活期存款已經(jīng)足夠。

5）風(fēng)險承受能力分析

您與妻子目前的工作與收入都相對穩(wěn)定，正處于事業(yè)發(fā)展階段，身體健康，這些因素會使您的家庭風(fēng)險承受能力較強(qiáng)。另外您的孩子即將出生，我們認(rèn)為您投資的風(fēng)險應(yīng)以不影響家庭的正常生活和孩子的教育為標(biāo)準(zhǔn)，可以著重于投資風(fēng)險中等，收益在5%—10%的理財產(chǎn)品。

二、  投資理財?shù)慕ㄗh

1 家庭保障計劃

在家庭的經(jīng)營中隨時可能遭到意想不到的風(fēng)險，這些風(fēng)險很難規(guī)避，所以我們只能進(jìn)行合理的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。這正是保險對于家庭的意義所在。

從您的情況看，您和妻子都已購買了大病保險，考慮到保單更換的成本，我們不給換您現(xiàn)有的保單，只在此基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充。

1） 先生方面

先生是一個家庭的頂梁柱，是家庭收入的主要來源，所以對于先生的保障應(yīng)該是首要的。我們建議您購買“聯(lián)泰大都會吉祥無優(yōu)定期兩全附加重大疾病和住院補(bǔ)貼保險”，保額10萬，保至70周歲，年交保費3760，交費期間：20 年。對重大疾病的定義國家有專門的解釋包含25 種重疾，生存至70 歲，滿期返回保額和分紅。同時附加住院補(bǔ)貼，補(bǔ)貼100 元/天。見診斷即賠付，能夠滿足您家庭的實際需要。

2） 太太方面

考慮到您家庭結(jié)余并不多，未來要為寶寶進(jìn)行夠多的投入，所以不再追加保險。

3） 寶寶方面

新生的寶寶抵抗力較差，容易生病，建議購買中國平安的“貝貝卡”。由于屬于消費型保險，所以此卡的特點是：繳費少，保障高，特別是住院醫(yī)療方面。每年只需交費300元，就享有6萬住院醫(yī)療、1萬意外醫(yī)療保障；還有5萬意外傷害保障。

2、投資規(guī)劃建議

1） 對現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行處理

您目前的財產(chǎn)主要有，定期存款4萬元，保險10萬元，自有房產(chǎn)50萬元，其中可自由支配的只要是4萬元存款。前面曾提到過，您的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于保守，這樣一味追求安全性會大大降低您家庭的資產(chǎn)收益率。所以我們建議您留有1.5萬元現(xiàn)金作為活期存款最為備用。根據(jù)您每月支出5400元的情況看，1.5萬月足夠您3個月的周轉(zhuǎn)，是比較合理的數(shù)值。

2） 建立新的資產(chǎn)組合配置

從您提供的情況看，您似乎沒有接觸過股票，基金等證券品種，投資經(jīng)驗相對不足。估計您也沒有太多的時間精力直接對股票進(jìn)行投資，況且現(xiàn)在股市低迷，前景不明朗，所以我們不建議您直接進(jìn)入股市進(jìn)行投資而是購買風(fēng)險較小的基金。

下面是我們?yōu)槟募彝ソ⒌木唧w的基金產(chǎn)品配置：債券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%.

具體配置如下表所示

以下推薦產(chǎn)品的過往收益情況

這個資產(chǎn)組合的投資收益率6.4%，雖然不是太高但是能滿足您資產(chǎn)保值的要求。當(dāng)然，隨著未來市場行情和家庭財務(wù)狀況的變化，建議您隨時調(diào)整資產(chǎn)組合，確保您投資理財目標(biāo)的實現(xiàn)。

以上是我們針對您家庭的資產(chǎn)、收支情況以及投資理財需求，給出的您未來投資理財?shù)慕ㄗh，您的理財目標(biāo)在我建議的理財規(guī)劃中已經(jīng)得到良好體現(xiàn)，故此理財規(guī)劃具有現(xiàn)實的可行性。

如果您對本理財規(guī)劃有任何疑問，歡迎您進(jìn)一步垂詢。