吳先生夫婦月收入共5,500元，有年終獎15,000元，其他收入5,000元，家庭月支出3,000元，有定存4萬元，其他股票、基金及其他資產(chǎn)95,000元，有房貸7萬元，在此情況下，其家庭應如何理財才能使資產(chǎn)保值升值？

東方財富網(wǎng)案例：吳先生，36歲，本科學歷，現(xiàn)居河南，干部，本人月收入2,500元，愛人3,000元。

每年年終獎15,000元，其他收入5,000元，擁有醫(yī)療保險，每年的保險費支出2,000元。有住房一套，價值30萬元，房屋貸款還需還7萬元。有定期存款4萬元，其他股票、基金及其他資產(chǎn)95,000元。

理財目標：希望合理理財，家人健康，有穩(wěn)定收益。

一、家庭財務現(xiàn)狀分析

從資產(chǎn)負債上來看，吳先生家庭共有資產(chǎn)435,000元，負債70,000元，僅從資產(chǎn)負債的比率上來看，資產(chǎn)負債狀況良好，在下面的分析中將會逐漸深入的對其進行分析；再來看一下收入支出狀況，家庭月收入合計5,500元，支出3,000元，結余比率約為45%，這說明家庭每月的收入中大概有一半可以結余下來，這部分結余可以充分用于投資以積累更多的財富，逐步實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。從以上兩個方面來看，吳先生家庭的財務狀況還是比較好的，在以后的家庭理財生活中，需要注意的是不同家庭規(guī)劃的互相配合，另外要注意資金的分配和合理的投資。

二、理財方案分析

1.現(xiàn)金規(guī)劃和消費支出規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃和消費支出規(guī)劃是一個家庭財務規(guī)劃中非常基本的方面，因為這關系到家庭財產(chǎn)的流動性，合理而有效的流動性規(guī)劃可以讓家庭度過一些意想不到的流動性危機，對維護家庭財產(chǎn)的穩(wěn)定性有著非常重要的意義。一般來說，一個家庭保留的流動性資產(chǎn)為月支出的3到6倍是比較合適的。這部分資金如果留存過多不利于資產(chǎn)的增值，如果保留過少則一旦財務狀況不善，則不宜度過“危機”。吳先生每月支出3,000元，結合其風險偏好，家中留存10,000到15,000元的流動性資產(chǎn)就可以了。

同時，建議吳先生夫婦各申請一張銀行信用卡，不僅在平時的消費中為自己積累良好的信用記錄，同時還可以在關鍵時刻節(jié)省現(xiàn)金，為自己的生活帶來便利?，F(xiàn)在很多銀行都推出了眾多的聯(lián)名信用卡，如建設銀行的汽車卡、交通銀行的東方航空卡等，這些聯(lián)名信用卡在相關的消費中都有一定的折扣優(yōu)惠，這也是值得我們充分利用的。

2.風險管理和保險規(guī)劃

家庭的風險管理是家庭非常重要的保障。吳先生家中的保障近乎沒有，除了自己有醫(yī)療保險外，家人都無保障，這對家庭的穩(wěn)健經(jīng)營是不利的。我們在考慮保險的時候，不僅要關注其保障還需要適當?shù)年P注其收益。對于一個家庭來說，比較重要的是意外傷害保險和重大疾病保險

 (0)(0)評論此篇文章其它評論發(fā)起話題相關資訊財訊論壇請輸入驗證碼，其他的就是最基本的養(yǎng)老和醫(yī)療。

在購買保險的時候，要注意每年的保費支出不要超過家庭年收入的10%，保額為家庭年收入的10到15倍，否則容易給家庭的財務帶來負擔。

3.教育規(guī)劃

教育規(guī)劃不僅包括子女的教育規(guī)劃，還包括自己的繼續(xù)教育深造。吳先生的孩子正處于成長期，馬上就是需要大筆開支的，提前為子女準備教育金是必須的。新華保險公司針對孩子的成長所推出的“金錢柜”險種，為孩子的成長建立專屬基金賬戶，為保障孩子不同階段的發(fā)展提供資金，在我們規(guī)劃的過程中可以考慮相關方面的需求。

同時，一些基金定投在積累教育金的過程中也可發(fā)揮重大作用。

4.養(yǎng)老規(guī)劃

吳先生現(xiàn)年36歲，可以說正處于家庭和事業(yè)的旺盛期，但是隨著年齡的增長，自己養(yǎng)老金的準備不可少。一般情況下，單位都會為自己繳納養(yǎng)老保險，但是要想保障有一個寬裕的老年生活，還需要自己準備更多的資金?？梢酝ㄟ^基金定投和購買商業(yè)養(yǎng)老保險作為自己未來養(yǎng)老金的補充。至于具體的數(shù)額要結合自己的整體資產(chǎn)分配和家庭的財務狀況而定。

5.投資規(guī)劃

投資規(guī)劃是一個家庭整體規(guī)劃中最為重要的部分，只有投資有成效，資產(chǎn)實力雄厚，才能更好的規(guī)劃未來。

吳先生現(xiàn)在家中的負債主要是房屋貸款，利用每個月的收入還貸，并不會成為家庭的壓力。至于資產(chǎn)方面，房地產(chǎn)占了絕大部分，還有企業(yè)債、基金、股票和定期存款，從投資方面來說，分配還是合理的，最主要的就是內(nèi)部資金比例的搭配。從風險偏好上來看，吳先生屬于保守型的投資者，對風險比較厭惡，因此在投資的過程中可以選擇風險相對較小的投資搭配。對于年輕人來說，風險承受能力一般較強，債券并不是投資的首選；由于吳先生對投資了解很有限，因此在股票投資的過程中也要謹慎，不可盲目跟進，而要不斷地學習著做；在整個投資組合中可以將基金作為投資的

 (0)(0)評論此篇文章其它評論發(fā)起話題相關資訊財訊論壇請輸入驗證碼重點，選兩三只比較好的基金組合，特別是股票型基金作為重點投資對象；同時要重點關注基金定投，不管是從養(yǎng)老、教育金的準備，還是從保值增值的角度來說，基金定投都可為首選，因為它可以充分的平攤風險，獲得高于平均收益的收益。

投資有方法，也由竅門，但是最主要的還是要結合自己的實際情況，量力而行，只有適合自己的才是最好的。

理論的分析畢竟有自己的缺陷，實際操作中還是需要自己不斷地摸索。希望以上的分析可以起到拋磚引玉的作用，為你以后的理財生活帶來幫助。