8月26日，國家醫(yī)保局等部門發(fā)布《關于做好2024年城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障有關工作的通知》正式拉開了2025年度城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保繳費序幕。通知明確，2024年城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險財政補助和個人繳費標準分別較上年增加30元和20元，達到每人每年不低于670元和400元。這也是自2016年以來居民醫(yī)保財政補助新增首超個人繳費新增，居民個人繳費增幅也適當降低。通常，每年的9月到12月是下一年度居民醫(yī)保的集中參保繳費期，大部分地區(qū)將集中繳費期截止日期設置為當年的12月31日。

對于普通民眾來講，可能對“待遇等待期”這個詞有些懵，簡單來講就是不在集中繳費期內繳費（一般為2024年12月底，各地時間規(guī)定有所不同），即使后面又參保（一般為2025年2月底前），也會有幾個月不能正常享受醫(yī)保待遇。所以，如果在醫(yī)保待遇等待期內發(fā)生住院等醫(yī)療費用，將會無法報銷，需要參保人自行承擔。具體的規(guī)定大家可參考《國務院辦公廳關于健全基本醫(yī)療保險參保長效機制的指導意見國辦發(fā)〔2024〕38號》這一文件，不過，該文件在設置等待期規(guī)則時也考慮到了特殊群體的需要，如對于新生兒等特殊群體，不設置待遇等待期。

看到這個規(guī)定，相信很多人會有疑惑，其實道理很簡單，一方面，國家醫(yī)保局設置這個規(guī)則是為了避免“投機性”參保行為（無病時不參保、有病時才參保、病好后又退保）。我國不強制居民參保，如果不設置待遇等待期，會有越來越多人選擇生病后才繳納醫(yī)保費用，最終損害的是全體參保人的利益。

也有部分群體認為自己身強力壯不需要這份保障，但事實并非如此，從這組數據就能窺得一二，貴州省醫(yī)保局發(fā)布數據稱：2020年至2023年，貴州省19-59歲參保人員城鄉(xiāng)居民普通門診、慢特病門診、住院分別為16927.91萬人次、1208.38萬人次、1350.93萬人次，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保基金為保障以上就醫(yī)需求，共計支出632.97億元。所以，自認為自己身強力壯不參保其實在很多時候是一種賭博，“盲目的自信”萬不可取。另一方面，設置待遇等待期以及連續(xù)參保激勵措施也是為了讓大家積極按時參保。醫(yī)保作為一種實現風險共擔和費用分攤的制度，確保更多人持續(xù)參保，才能實現醫(yī)?；鸬姆€(wěn)定運作。

這也是為什么筆者強烈建議還在猶豫觀望的群眾盡快繳納醫(yī)保費用，一旦錯過，雖然在集中繳費期后的幾個月也可辦理參保繳費手續(xù)，但繳費金額就會大幅增多，需要同時繳納個人繳費部分和政府補貼部分，按照今年的標準，就是需要繳納1070元，這對于個人來講，也是一筆不小的費用。

比如：在2024年9月1日——12月31日期間未參保繳費，2025年1月1日又想要參保的，不僅醫(yī)保待遇會在2025年4月1日后才能享受，還必須繳納1070元。所以，還在猶豫觀望的群眾，不如馬上行動起來，在集中繳費期內繳費，正常享受下一年度基本醫(yī)保和大病保險待遇。

近年來，隨著人們生活富足以及對自己健康狀況的重視，不少商業(yè)健康保險（以下簡稱商保）產品逐步走入了大眾視野，比如熟知的“百萬醫(yī)療險”“惠民?！钡?，尤其是惠民保的保費比較低，通常百十元即可獲得一年的保障；保額較高，集中在200-300萬；保障范圍也普遍涵蓋門診和住院的醫(yī)保目錄內外費用，甚至還對一些重特大疾病和罕見病用藥進行保障。一些人就萌生了只購買惠民?；蛘咂渌纳虡I(yè)健康保險，而不買基本醫(yī)保的想法，筆者想說的是這種思想是完全錯誤的，這其中的理由有以下幾點：

（1）商業(yè)健康保險保障范圍遠不如基本醫(yī)保。在這里想要和大家首先澄清一個保障誤區(qū)，很多人認為基本醫(yī)保目錄的藥品就幾千種，而國家藥監(jiān)局的生產批文已能達到十幾萬個，這樣看醫(yī)保目錄的保障范圍是不是很窄？

根據最新消息，2024年醫(yī)保目錄涵蓋藥品總數為3159種，其中西藥1765種、中成藥1394種，而從國家藥監(jiān)局披露的數據看，截止2021年9月底，共有國產藥品批準文號150043件，猛一看，二者數據量級差別確實較大。但要明白批準文號數量不等于藥品通用名數量，如果按照通用名來看，十幾萬的批準文號只對映1萬7千多個通用名，刨除'僵尸藥’、疫苗以及醫(yī)保不報銷的保健品后，大約我國有1萬種通用名藥品。從醫(yī)保目錄藥品計數規(guī)則看，片劑和注射劑等不同劑型間只計數一次，這樣看，3159種目錄藥品可對映將近7000種通用名藥品。因此，可以說70%的藥品都是被覆蓋在基本醫(yī)保目錄內的，同時，醫(yī)院使用的藥品有90%左右都屬于醫(yī)保目錄內藥品。由此看，基本醫(yī)保目錄已做到了藥品的廣覆蓋。

那商業(yè)健康保險呢？不知道大家是否關注過商保的免責條款，有不少產品洋洋灑灑羅列了很多免責條件，很多疾病直接被排除在外或者會降低賠付比例。以惠民保為例，很多產品將惡性腫瘤、心血管等慢性進展性疾病排除在外，針對健康人群設置70%-80%的賠付比例，但對于既往癥人群賠付比例通常會降低40-50個百分點，或者直接不予賠付。而且更重要的一點是，免賠額過高且不同保障責任間通常不共享，很多投保人群并不能獲得有效理賠。

（2）不參加基本醫(yī)保，將無法獲得商保投保資格或結算資格。相信這一點限制業(yè)內人士都比較清楚，商保畢竟作為商業(yè)產品，是以盈利為目的的，當然惠民保兼具社商融合屬性，盈利的目的性沒那么強，但也需要資金上的平衡，如果未經基本醫(yī)保的一次保障，那么大量的資金支出肯定會對其持續(xù)性發(fā)展造成嚴重的影響。因此，很多商保產品的投保條件之一就是必須參加基本醫(yī)保，尤其對于保費較低的惠民保產品而言，均要求投保者參加基本醫(yī)保。

另外，部分商保產品確實對是否參加基本醫(yī)保不做限制，但是在結算上會降低賠付比例或者無法直接結算。在賠付比例上，據業(yè)內人士稱，參加基本醫(yī)保并且經過醫(yī)保結算的，賠付比例較高，一些“百萬醫(yī)療險”可達到100%，若未經過基本醫(yī)保結算，賠付比例可能只有50%-60%左右。在結算上，很多商保產品與基本醫(yī)?？蛇M行快速結算、快速理賠，但若沒有基本醫(yī)保，還需要自己拿著各種單據去商保手工報銷。

從基本醫(yī)保和商保的發(fā)展定位看也能理解商保為何要如此設計?；踞t(yī)保是為了保障大多數參保群眾基本的就醫(yī)需求，很多費用特別高的藥品或者治療方式，如一些罕見病用藥、CAR-T療法等無法覆蓋，所以，這也為商保提供了生存發(fā)展的空間，商保的定位也是對基本醫(yī)保的進一步補充，是為了滿足群眾更高層次的醫(yī)療服務需求。所以，基本醫(yī)保是基礎，是最具有性價比的保障。

（3）商保投保有門檻，很多群體被排除在外。在參保限制上，無論男女老幼、是否患有疾病、貧窮還是富有，繳納的費用都是一樣的（不同地區(qū)保費可能略有差異），只要在繳費期正常繳費，均可以獲得一整年的基本醫(yī)保保障，并且對于城鄉(xiāng)居民而言，也會自動獲得大病保險、醫(yī)療救助的保障資格，可以說是做到了絕對公平。

商保的投保就沒那么簡單了，一般來講主要有以下幾個方面的限制：一是年齡限制。商保公司通常要求被保人在60周歲前投保，年齡超過55周歲，購買的難度和選擇空間會大幅減少；二是健康告知。投保時，需填寫《健康告知書》，明確告知投保人的身體狀況。保險公司根據這些信息進行風險評估，確定是否可以承保。如果體檢出患有某些疾?。ㄈ绺哐獕?、糖尿病等），可能無法投?；蛐柩悠?、加費等處理方式；三是職業(yè)限制。保險公司對不同職業(yè)的投保人會有不同的投保要求，一些高風險職業(yè)可能不被保險公司接受；四是既往病癥。大部分保險產品對于既往病癥不保，或者會有明確的除外要求。總之，商保的繳費數額與年齡有關，年齡越大，費用越高。

所以，趁參保繳費期還未過，盡快參加基本醫(yī)保吧，具體的方式可以參考《中國醫(yī)療保險》的這篇文章——《居民醫(yī)保怎么繳費，看這一篇就夠了！》

另外，對于職工醫(yī)保參保人，大部分地區(qū)可以使用個人賬戶為本人父母、子女、配偶及配偶父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女等代繳居民醫(yī)保費，還在等什么呢，行動起來！