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*本文源自《人人都離不開的算法——圖解算法應(yīng)用》

假期就要結(jié)束啦，看著厚厚一沓遞出去又收回來的紅包，你是否在為如何理財(cái)而苦惱？是否覺得理財(cái)投資是一件極其燒腦、無法把控的事情？是否又擔(dān)心理財(cái)路上布滿陷阱，自己這棵“韭菜”隨時(shí)可能會被別人收割？

隨著生活水平的提高和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的人們將目光聚焦在投資理財(cái)上，對自己的資產(chǎn)進(jìn)行管理或者投資，期待有朝一日能夠坐等錢生錢。

然而理想總是很豐滿，現(xiàn)實(shí)往往很骨感。雖然金融服務(wù)領(lǐng)域的門檻逐漸降低，但是由于各種投資管理信息并未完全普及化，許多人在投資理財(cái)?shù)缆飞线€處于新手小白階段，沒有足夠的金融知識儲備和專業(yè)人員支持，很容易在理財(cái)?shù)牡缆飞纤奶幣霰?，甚至顆粒無收。

為了幫助用戶進(jìn)行決策，盡可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，“智能投顧”就此誕生啦！

智能投顧指的是智能化的投資顧問平臺。具體來說，投資顧問公司會基于各類金融資產(chǎn)歷史收益數(shù)據(jù)（可分為訓(xùn)練數(shù)據(jù)和測試數(shù)據(jù)），加上風(fēng)險(xiǎn)等級以及預(yù)期收益，二者結(jié)合形成“學(xué)習(xí)筆記”，也就是機(jī)器監(jiān)督學(xué)習(xí)所需要的標(biāo)簽，訓(xùn)練出針對各種投資風(fēng)險(xiǎn)等級的金融資產(chǎn)組合模型，以用于智能投顧。

與傳統(tǒng)的人工專家顧問不同，智能投顧可以實(shí)時(shí)獲取各類金融資產(chǎn)收益數(shù)據(jù)，以及權(quán)威機(jī)構(gòu)的未來預(yù)測數(shù)據(jù)，不斷地優(yōu)化金融資產(chǎn)組合模型，以滿足對投資人的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好的管理。

換句話說，如果將你的資產(chǎn)比作“一筐雞蛋”，智能投顧系統(tǒng)可以根據(jù)實(shí)時(shí)的情報(bào)，通過一系列的操作告訴你如何讓一個(gè)雞蛋變成兩個(gè)雞蛋，獲得的這些雞蛋要分成幾個(gè)籃子裝，不同材質(zhì)的籃子每種能裝幾個(gè)雞蛋等各種方案。

那么，智慧投顧是如何理財(cái)，滿足消費(fèi)者個(gè)性化的投資需求的呢？小零人將為你詳細(xì)解答！

首先，算法會獲得用戶數(shù)據(jù)特征，構(gòu)建用戶畫像，完成判斷。

以往，客戶數(shù)據(jù)收集幾乎完全依賴于人工操作，總是需要花費(fèi)大量的時(shí)間與精力和客戶面對面溝通。

而算法的出現(xiàn)使得時(shí)間效率都大大提升，投資者填寫一份涵蓋了其年齡、家庭收入、投資目的、虧損接受程度等問題的調(diào)查問卷，即可形成一套投資者的資料信息庫。算法能夠?qū)@些數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，給用戶評估打分，通過分?jǐn)?shù)判定投資者在投資風(fēng)險(xiǎn)上的接受程度。

舉例來說，如果小趙決定通過智能投顧來完成對資產(chǎn)的投資，并在對應(yīng)的調(diào)查問卷填寫中，在總分是10分的前提下獲得了9分的高分，那算法能夠簡單判定小趙是一位高風(fēng)險(xiǎn)偏好者，能夠承受高風(fēng)險(xiǎn)帶來的利益和損失，而這些結(jié)果就構(gòu)成了小趙的“用戶投資身份證”。

其次，通過用戶畫像等數(shù)據(jù)輸出個(gè)性化方案，并不斷學(xué)習(xí)優(yōu)化。

傳統(tǒng)的金融資產(chǎn)配置是人為進(jìn)行判斷的，投資者需要通過投資理財(cái)顧問獲得產(chǎn)品投資配置方案，而這類服務(wù)門檻與費(fèi)用較高，所以并不適合普通的投資者。

而智能投顧的出現(xiàn)讓普通大眾都能夠享受合適的資產(chǎn)配置服務(wù)。算法能夠通過歷史數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)，和現(xiàn)有的用戶畫像特征整合，將其轉(zhuǎn)化成一個(gè)個(gè)有用的投資建議，模型能夠自動(dòng)生成符合用戶需求的資產(chǎn)配置方案。同時(shí)，它們能夠“活到老，學(xué)到老”，如果出現(xiàn)新的情況，算法也可以吸收學(xué)習(xí)，并繼續(xù)優(yōu)化模型。

最后，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤調(diào)整。

我們都知道，市場并不是平穩(wěn)發(fā)展的，存在著各種因素讓錢袋子變鼓或變癟，而且用戶的投資理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力也可能會隨時(shí)間發(fā)生變化，所以需要算法不斷跟進(jìn)市場現(xiàn)狀和用戶特征，動(dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)管理組合方案。

同時(shí)，算法也在不斷的學(xué)習(xí)中，持續(xù)優(yōu)化調(diào)整智能投顧服務(wù)。比如實(shí)時(shí)監(jiān)控全球資本市場以及風(fēng)險(xiǎn)事件，當(dāng)遇到影響力較大的風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，通過算法對風(fēng)險(xiǎn)較高的資產(chǎn)配置進(jìn)行識別判斷。如果金融市場內(nèi)證券投資風(fēng)險(xiǎn)居高不下，算法會降低用戶賬戶中風(fēng)險(xiǎn)較高的資產(chǎn)權(quán)重比例，將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到低風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，從而達(dá)到降低資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)的目的，保證用戶資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)處于一個(gè)平衡穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

新冠肺炎疫情期間，智能投顧服務(wù)的需求顯著增加，多家券商針對這些需求開展了智能投顧和智能賬戶診斷等在線服務(wù)，基于用戶畫像與智能算法技術(shù)滿足客戶個(gè)性化的財(cái)富管理訴求，智能化引導(dǎo)投資者理性客觀看待疫情影響，推動(dòng)投資顧問服務(wù)有序開展，幫助客戶完成個(gè)性化的財(cái)產(chǎn)管理。

算法加持的智能投顧能夠滿足消費(fèi)者個(gè)性化的投資需求，降低投資成本和投資門檻，并且為用戶提供全天候不間斷的投資咨詢及管理服務(wù)，24小時(shí)待命。智能投顧還能夠為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域未曾覆蓋到的普通人群提供普惠式的智能投資顧問服務(wù)，讓投資更加全民化，有效彌補(bǔ)了財(cái)富管理版圖中缺少的領(lǐng)域，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的普惠金融。