一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)主在轉(zhuǎn)移員工工傷風(fēng)險(xiǎn)方面，可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品有雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)兩種。大家通常以為，兩者沒(méi)有什么區(qū)別，甚至團(tuán)體意外險(xiǎn)保障更全理賠更方便，但事實(shí)真是如此嗎？

然而，這是一個(gè)錯(cuò)誤的認(rèn)知！意外險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司與員工的合同，并不能轉(zhuǎn)嫁雇主的法律風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)只有購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任險(xiǎn)才能真正受到保障。

1、團(tuán)體意外險(xiǎn)作為人身保險(xiǎn)合同，企業(yè)雖然是投保人，但并不是被保險(xiǎn)人，因此無(wú)權(quán)直接向保險(xiǎn)公司索賠。

案例：“深圳市順建建筑勞務(wù)分包有限公司與永誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳分公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案，(2015)深福法民一初字第628號(hào)”

2013年10月15日，順建公司因承建深圳市寶安區(qū)某某地C區(qū)，為工地工人向永城保險(xiǎn)投保了建筑工程團(tuán)體意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間自2013年10月16日起至2016年4月2日24時(shí)止。2013年10月26日，該工地工人杜某某在工地工作時(shí)，因被攪拌機(jī)絞傷左手食指、中指、環(huán)指及小指，在武警廣東邊防總隊(duì)醫(yī)院住院治療，并被鑒定為十級(jí)傷殘。后雙方因理賠問(wèn)題引起糾紛，訴至法院。

法院認(rèn)為，順建公司在永城保險(xiǎn)處購(gòu)買(mǎi)的建筑工程團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)屬于人身意外傷害險(xiǎn)。人身意外傷害險(xiǎn)指在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人死亡或傷殘，由保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同給付給被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是雇員，既可以由雇主為雇員投保，也可以由雇員為自己投保。該險(xiǎn)不同于由被保險(xiǎn)人代替雇主承擔(dān)責(zé)任的雇主責(zé)任險(xiǎn)，不能免除雇主應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

本案原告（順建公司）為其雇員杜某某投保了一份團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，杜某某作為被保險(xiǎn)人，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，方有權(quán)向被告（永城保險(xiǎn)）主張賠付；順建公司并非合同中的被保險(xiǎn)人，不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，既無(wú)權(quán)代替杜某某向被告（永城保險(xiǎn)）主張保險(xiǎn)金，也無(wú)權(quán)向被告主張自己作為雇主已付給杜某某的救治費(fèi)用，非本案適格原告。

2、團(tuán)體意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)范疇，受益人只能是勞動(dòng)者，用人單位不得對(duì)于保險(xiǎn)金予以抵扣。

案例：深圳市寶驪達(dá)物流有限公司與世強(qiáng)勞動(dòng)糾紛案，（2016）粵03民特626號(hào)

在該案件中，寶驪公司申請(qǐng)認(rèn)為：寶驪公司已為被申請(qǐng)人購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)團(tuán)體意外險(xiǎn)，因此，商業(yè)保險(xiǎn)的理賠數(shù)額，應(yīng)當(dāng)與工傷待遇賠償金進(jìn)行抵扣。抵扣后的余額才是寶驪公司實(shí)際支付給姚世強(qiáng)的賠償數(shù)額，請(qǐng)求深圳市中級(jí)人民法院依法撤銷(xiāo)該裁決。

深圳市中級(jí)人民法院認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)工傷保險(xiǎn)具有不同的性質(zhì)，兩者在法律關(guān)系、支付條件、支付主體、適用法律等方面均存在不同。申請(qǐng)人購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)，屬于人身保險(xiǎn)范疇，受益人只能是勞動(dòng)者。如果用人單位將該理賠金額予以抵扣，則變相的成為了商業(yè)保險(xiǎn)的受益人，這與保險(xiǎn)的性質(zhì)不相符。故，即使商業(yè)團(tuán)體意外險(xiǎn)獲得理賠，也不應(yīng)予以抵扣。

綜上，雇主在團(tuán)體意外險(xiǎn)中僅僅是投保人，該保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能是員工本身。雇主作為投保人僅有繳納保費(fèi)的義務(wù)，沒(méi)有向保險(xiǎn)公司索賠的權(quán)利，也不能主張?jiān)谄鋺?yīng)承擔(dān)的賠償中對(duì)團(tuán)體意外險(xiǎn)已經(jīng)賠償?shù)牟糠钟枰钥鄢Ｒ虼?，團(tuán)體意外險(xiǎn)，只能是一種員工福利，并非雇主維護(hù)其自身權(quán)益的手段。

其次，團(tuán)體意外險(xiǎn)僅對(duì)員工意外傷害進(jìn)行賠償，除此之外都不在理賠范圍內(nèi)；雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍則大很多，包括工作時(shí)間內(nèi)的工傷、誤工費(fèi)等。

2、團(tuán)體意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)誰(shuí)優(yōu)誰(shuí)劣？

雇主責(zé)任險(xiǎn)對(duì)于企業(yè)來(lái)講，肯定能夠?qū)p失減到最低。雖然它的投保金額比團(tuán)體險(xiǎn)貴不少，卻可以幫助企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、降低經(jīng)營(yíng)成本，甚至減少企業(yè)陷入訴訟、被罰款或被調(diào)高征收工傷保險(xiǎn)費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)，從另外一個(gè)角度講，最終減輕企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

團(tuán)意險(xiǎn)是直接給予員工的保障，讓員工有歸屬感，是一種員工福利。具體對(duì)比如下：

綜上，雇主責(zé)任險(xiǎn)能夠最大限度轉(zhuǎn)移雇主的用工風(fēng)險(xiǎn)，將企業(yè)損失降到最低，雖然它的費(fèi)率高于團(tuán)體意外險(xiǎn)，但可以免去企業(yè)承擔(dān)高額訴訟費(fèi)、罰款、誤工費(fèi)等風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)償缺口，使雇主免于向雇員支付賠償金，基本不會(huì)面臨二次賠付的風(fēng)險(xiǎn)。

而團(tuán)體意外險(xiǎn)在法律上通常被認(rèn)為是單位給員工額外的福利待遇，更多是一種員工保障。因此一旦發(fā)生意外，如根據(jù)法律規(guī)定用人單位應(yīng)承擔(dān)補(bǔ)償或賠償責(zé)任的，即使員工從意外險(xiǎn)中獲賠，仍然不能免去企業(yè)的責(zé)任。在意外傷害保險(xiǎn)金之外，被保險(xiǎn)人或其家屬還可以要求其它的賠償。

3、對(duì)于無(wú)法給員工繳納社保的企業(yè)來(lái)說(shuō)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)比團(tuán)體意外保險(xiǎn)更能精確地轉(zhuǎn)移企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然了，如果企業(yè)有條件為員工繳納社保險(xiǎn)，還是盡力要交。

雇主責(zé)任險(xiǎn)除了根據(jù)傷殘程度進(jìn)行賠付之外，還有誤工費(fèi)以及住院津貼，全面保障被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。

雇主責(zé)任險(xiǎn)，是企業(yè)規(guī)避用工風(fēng)險(xiǎn)的護(hù)身符。簡(jiǎn)單地說(shuō)，如果企業(yè)購(gòu)買(mǎi)了雇主責(zé)任險(xiǎn)，員工在工作中出現(xiàn)職業(yè)病、致傷、致殘或死亡等情況，企業(yè)需要承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)、訴訟費(fèi)及其他經(jīng)濟(jì)損失賠償，都有保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定的保額進(jìn)行賠償。因此，雇主責(zé)任險(xiǎn)緩和勞資糾紛，能最大限度地保護(hù)企業(yè)利益，規(guī)避用工風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng)。