作者｜李丹萍

多數(shù)保險產(chǎn)品將戰(zhàn)爭列為除外責任，“戰(zhàn)爭險”主要作為附加險承保

眾所周知，大部分保險產(chǎn)品都列有關(guān)于不可抗力的責任除外條款。比如，人身險產(chǎn)品中通常會約定“戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或者武裝叛亂情形，如期間發(fā)生導致被保險人指出醫(yī)療費用的，保險人不承擔保險金給付責任；導致被保險人身故的，本公司對該被保險人保險責任終止，在扣除手續(xù)費后，退還該被保險人未滿期保險費（相應(yīng)的現(xiàn)金價值）”。

財險產(chǎn)品中往往也會約定“對戰(zhàn)爭、敵對行為或武裝沖突，造成的損失和費用不負責賠償”。這意味著，普通的人身保險、財產(chǎn)保險，大部分產(chǎn)品都是對戰(zhàn)爭、武裝沖突等進行責任免除的，保險公司并不負有賠償責任。

眾惠相互財產(chǎn)保險社董事長李靜在接受藍鯨保險采訪時介紹，“就國內(nèi)外保險市場而言，大多數(shù)財產(chǎn)險、壽險產(chǎn)品中，都約定不可抗力的戰(zhàn)爭是除外責任，有部分意外險附加戰(zhàn)爭責任，但不常見，保險公司對此非常謹慎，即使通過附加險承保，也會將大部分責任向國際市場進行再保險”。

然而，在戰(zhàn)爭突發(fā)時，并非無險可保。有一類保險即可承保因為戰(zhàn)爭、軍事沖突、武裝叛亂等，對船舶和郵包、集裝箱、航空等造成的損失，具體可以分為海運戰(zhàn)爭險、空運戰(zhàn)爭險、郵包戰(zhàn)爭險等等，統(tǒng)稱為“戰(zhàn)爭險”。

李靜表示，國內(nèi)常見的戰(zhàn)爭責任保險主要分兩類：一是商業(yè)保險公司提供；二是由中國船東互保協(xié)會等專業(yè)的機構(gòu)提供，通常作為附加險運用于海運，為海洋貨物運輸保險和船舶保險的一種附加險。

一家國際再保險機構(gòu)相關(guān)負責人向藍鯨保險介紹，目前國內(nèi)、國外市場上見到的承保戰(zhàn)爭風險的保險主要包括：船舶保險附加戰(zhàn)爭、罷工險；遠洋貨物運輸保險（包括郵包保險）附加戰(zhàn)爭險；飛機保險附加戰(zhàn)爭、劫持險；出口信用保險（包括海外投資保險）承保戰(zhàn)爭責任引起的被保險人的損失，但一般都注明一旦發(fā)生核戰(zhàn)爭或者常任理事國之間的戰(zhàn)爭保險責任立即終止。與此同時，有些人身意外傷害保險也可以特約承保戰(zhàn)爭引起的人身傷殘和死亡。

不過，出口信用保險并非作為附加險，而是作為主險進行承保。在我國，中國出口信用保險公司（以下簡稱“中國信?！保┲饕獮閷ν赓Q(mào)易和對外投資合作提供保險等服務(wù)，促進對外經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展，是一家政策性金融機構(gòu)。

藍鯨保險梳理發(fā)現(xiàn)，中國信保的大部分保險產(chǎn)品都詳細列明了包含戰(zhàn)爭風險的條款，也為“走出去”的企業(yè)保駕護航。

譬如，該機構(gòu)經(jīng)營的中長期出口信用保險所承保的政治風險就涵蓋“債務(wù)人所在地政府發(fā)生戰(zhàn)爭、革命、暴亂或保險人認定的其他政治事件”；短期出口信用保險政治風險覆蓋“發(fā)生戰(zhàn)爭、內(nèi)亂或者暴動，導致買方無法履行合同或開證行不能履行信用證項下的付款義務(wù)”；海外投資保險也承保“戰(zhàn)爭及政治暴亂”，即東道國發(fā)生革命、騷亂、政變、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、恐怖活動以及其他類似戰(zhàn)爭的行為，導致投資企業(yè)資產(chǎn)損失或永久無法經(jīng)營。

國內(nèi)保險公司“戰(zhàn)爭險”承保能力有限，一般通過臨分再保險分攤風險

由于戰(zhàn)爭局勢不穩(wěn)定以及不可預見風險的加劇，戰(zhàn)爭保險的保險費率也隨之波動。

業(yè)內(nèi)人士介紹，通常，戰(zhàn)爭險保險人根據(jù)自身承保實力、對某個特定區(qū)域局勢的分析了解、對風險的認知水平以及再保險成本等多種因素綜合考慮來厘定加保費率和修改承保條件。出于對局勢的研判不同，不同保險人對戰(zhàn)爭險風險預期有所不同，市場費率水平存在差異是普遍現(xiàn)象，因此市場上并沒有一個統(tǒng)一的加費費率標準。特別是戰(zhàn)爭險風險隨著局勢的發(fā)展而不斷變化，因此某個特定區(qū)域的加費費率的高低水平也并非一成不變。

李靜介紹，保險費率的厘定，會根據(jù)國家、地區(qū)局勢、沿途風險情況的不同進行調(diào)整，直至拒保。如中國船東互保協(xié)會中保險產(chǎn)品-互助船舶險包含戰(zhàn)爭罷工險等，保費費率由國際保賠協(xié)會決定，保費標準以“保險金額×風險率”決定，也會根據(jù)突發(fā)的國際情況進行調(diào)整，如針對近期烏克蘭、俄羅斯緊張局勢，中國船東互保協(xié)會就根據(jù)倫敦保險市場聯(lián)合戰(zhàn)爭險委員要求調(diào)整了承保政策。

此前，鑒于烏克蘭、俄羅斯緊張局勢，倫敦保險市場聯(lián)合戰(zhàn)爭險委員會于2月15日調(diào)整針對原除外區(qū)域清單（JWLA-027）進行修改，并新發(fā)布的除外區(qū)域清單（JWLA-028）。倫敦保險市場將“黑海和亞速海周圍的烏克蘭和俄羅斯水域”列入高風險地區(qū)名單，意味著保險公司可能對相關(guān)保費進行調(diào)整，船舶進入上述區(qū)域?qū)⒁槐ｋU公司收取附加的保險費。

中國船東互保協(xié)會也在官微陸續(xù)發(fā)布警示，各會員公司的船舶在新的除外區(qū)域清單生效后，如正在或欲進入清單中列出的除外區(qū)域，應(yīng)確保事先（最好提前48小時）通知協(xié)會，并同意附加費率及變更的保險條件。如果船舶未能在48小時有效期內(nèi)駛?cè)氤鈪^(qū)域，保險人有權(quán)對附加費率和變更的保險條件進行更改，從而影響船舶戰(zhàn)爭險的保險效力。

上述國際再保險機構(gòu)相關(guān)負責人也表示，船舶戰(zhàn)爭保險費率會根據(jù)戰(zhàn)爭局勢調(diào)整，一般提前7天通知，費率厘定主要考慮航線、船舶、貨物種類, 以及是否有護航、船旗等因素。

據(jù)悉，由于當前戰(zhàn)事暫未有明顯降溫跡象，一些貨運公司開始考慮改變路線，轉(zhuǎn)向其他安全地區(qū)，不過，這勢必會增加航程及運費。

戰(zhàn)爭風險往往導致嚴重后果，因此保險業(yè)對于戰(zhàn)爭風險的承保一直都比較謹慎，從藍鯨保險的梳理情況來看，國內(nèi)僅有少數(shù)保險機構(gòu)的少數(shù)產(chǎn)品覆蓋戰(zhàn)爭風險，市場容量相對有限。

李靜表示，我國的戰(zhàn)爭險承保容量是由國際市場決定的，不是完全由國內(nèi)市場決定的，多取決于國際政治、外貿(mào)情況及國際市場的承保能力。

上述國際再保險機構(gòu)相關(guān)負責人則指出，“國內(nèi)保險公司對戰(zhàn)爭險的承保能力有限，一般通過臨分再保險分攤到再保險市場，尤其是國際再保險市場”。