最近這段時(shí)間發(fā)生的事，讓我意識到：

生病和災(zāi)難有時(shí)候真的是突如其來的，一旦發(fā)生了，對整個(gè)家庭帶來的打擊是巨大的。

我想問問大家，如果如果家人生病了，需要一大筆錢才有機(jī)會治好，你們會去借錢治病嗎？

我想大部分人都會去借，哪怕幾率很小，我都會去嘗試一下。畢竟不努力一下，一輩子都會后悔吧。

然而你們知道嗎？

重癥監(jiān)護(hù)室一天的費(fèi)用將就一萬是很正常的。

更不說其他更高端的儀器了。就算對富裕家庭那也是一筆不小的開銷。

我知道最近很多90后都開始看保險(xiǎn)了。

好多人在問我關(guān)于買保險(xiǎn)的事。

畢竟保險(xiǎn)真的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，只怕萬一。

也許現(xiàn)在付出的一點(diǎn)點(diǎn)錢，卻讓整個(gè)家庭脫離了困境。

對于和我一樣的90后來說，的確應(yīng)該好好考慮一下，是不是應(yīng)該為自己和家人買保險(xiǎn)。

但買保險(xiǎn)水真的很深……

所以我自己做了很久的功課，問了很多很多買過保險(xiǎn)的朋友搜集了資料。

我發(fā)現(xiàn)發(fā)現(xiàn)好多介紹的文章都是從保險(xiǎn)從業(yè)者的角度出發(fā)：要不就超級專業(yè)，有點(diǎn)“高深莫測”；要不太過于“營銷”，把產(chǎn)品夸得天花亂墜，有點(diǎn)不太敢相信。

所以我只會從一個(gè)普通的保險(xiǎn)購買者的角度出發(fā)，分享一下在家里上有老下有小的情況下，我是怎么一步一步去了解、分析、選擇保險(xiǎn)的。

我相信看這篇文章的很多人的情況也和我類似，那你們可以把它當(dāng)作一個(gè)參考，希望你們看完之后也能和我一樣，知道“別人嘴里的”各種保險(xiǎn)究竟指的是什么，你該不該買？該怎么給自己和家人買？

根據(jù)被保險(xiǎn)對象的類別，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為兩大類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，顧名思義，就是對我們的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益投保。比如我們生活里常見的車險(xiǎn)就屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

不過，今天我想跟大家仔細(xì)討論的是另外那一類，也就是我們更常接觸、考慮購買、種類繁多的保險(xiǎn)——人身保險(xiǎn)

??人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為標(biāo)的物，對于我們有可能會遭遇的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解和保障。

它主要可以分為人壽保險(xiǎn)（又可以細(xì)分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全型保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)）、健康保險(xiǎn)（又可以細(xì)分為醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)）、意外傷害保險(xiǎn)這3大類。

下面我就根據(jù)每一種保險(xiǎn)的性質(zhì)和選擇購買時(shí)的注意事項(xiàng)跟大家逐個(gè)討論。

保險(xiǎn)對象：人的壽命（生存/死亡）

主要種類：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全型保險(xiǎn)、 年金保險(xiǎn)

保障的期限可以是10年/20年/30年…也可以是保障到60歲/70歲…

在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡/全殘可以得到賠付。

定期壽險(xiǎn)相對比較便宜（每個(gè)月幾百塊），性價(jià)比高，比較適合家里的“頂梁柱”購買。

他們是全家收入主要來源，需要贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女，或者是有不小的還貸、負(fù)債壓力。

如果突發(fā)意外，那么全家一下子就少了主要的收入來源，生活上的開支不說，如果還有貸款這座大山，在沒有其他保障的情況下，整個(gè)家庭很容易被一下子壓垮。

所以對于“頂梁柱”們來說，壽險(xiǎn)在這時(shí)候至少可以留給家里人一筆資金，延續(xù)家庭責(zé)任。不至于因?yàn)樽约旱碾x開，使家里人除了受到精神上的打擊之外，再陷入金錢上的窘境。

• 預(yù)算 （保險(xiǎn)的目的是保障生活，所以還是要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況來購買，不要影響到生活質(zhì)量。）

• 家里貸款的年限

• 家里寶寶的年齡（子女可以自食其力之后，家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)會減?。?/p>

• 被保險(xiǎn)人退休年齡（最好能覆蓋退休前的人生黃金階段）

• 建議保額在5倍以上年收入+負(fù)債總額

• 年紀(jì)小的寶寶（寶寶面臨的風(fēng)險(xiǎn)是意外和疾病，不是死亡吧。。。）
  

• 年邁的老人（可能有健康、年齡的限制，而且年齡越大保費(fèi)越貴?。?/p>

• 沒有家人需要照顧的獨(dú)身者（即使拿到這筆錢也沒有用了）

保險(xiǎn)期間為終身，只要死亡/全殘就可以得到賠付。

人終有一死，也就是說終身壽險(xiǎn)是肯定能拿到保險(xiǎn)金的，屬于“儲蓄型險(xiǎn)種”。

相對應(yīng)，它的價(jià)格也會非常高，不太適合普通家庭，更多來說是對高收入家庭起到財(cái)富傳承、避稅的作用。

對于投保定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)而言，賠的錢自己花不了，更多是對家庭的一份責(zé)任和愛吧。

兩全型保險(xiǎn)指的是既保生存又保死亡的保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人生存到指定的時(shí)間會給付一定的保險(xiǎn)金（但相對會比較少），如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡也會給付保險(xiǎn)金。

雖然聽起來感覺兩全險(xiǎn)“兩全其美”，但是其實(shí)卻比較尷尬。

要是以保障的角度看，它保費(fèi)高，相對其他保險(xiǎn)而言保障也不夠。

要是以儲蓄的角度看，當(dāng)作理財(cái)甚至比定期存款還低。

所以其實(shí)挺雞肋的，并不建議購買。

雖然年金保險(xiǎn)歸在人壽保險(xiǎn)這一類，但是和之前的三種有點(diǎn)不同，它用來應(yīng)對的不是身故/全殘。

雖然屬于保險(xiǎn)，但它不偏向保障，更著重理財(cái)。通過“強(qiáng)制”自己固定每隔一段時(shí)間存下一筆錢，來為日后作儲蓄。

是在一段時(shí)間內(nèi)（年輕的時(shí)候）持續(xù)投保，然后在未來一段時(shí)間內(nèi)每年可以領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

一般來用于養(yǎng)老或孩子的教育儲備。

又稱為“疾病保險(xiǎn)”。是指在被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)疾病時(shí)，由保險(xiǎn)人向其支付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。

主要種類：醫(yī)療保險(xiǎn)（百萬醫(yī)療險(xiǎn)、普通住院醫(yī)療險(xiǎn)、中高端醫(yī)療險(xiǎn)）、重疾保險(xiǎn)

這里指的是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，不是社保里的那一種，不過它可以作為社保的一個(gè)重要補(bǔ)充，能夠涵蓋到社保無法保障的一部分開支，比如進(jìn)口藥和進(jìn)口醫(yī)療器械。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)一般來說是報(bào)銷型，也就是說你在醫(yī)療過程中發(fā)生的費(fèi)用或多或少可以報(bào)銷，但是因?yàn)樯《a(chǎn)生的其他損失是不能夠得到賠付的（比如因?yàn)樯o法工作帶來的經(jīng)濟(jì)影響）。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)一般可以分為百萬醫(yī)療險(xiǎn)、中高端醫(yī)療險(xiǎn)，普通住院醫(yī)療險(xiǎn)。

這屬于醫(yī)療保險(xiǎn)里最熱門，同時(shí)也對普通人最有意義的一款保險(xiǎn)。它的特點(diǎn)是保費(fèi)低、保額高、免賠額也高。

對于30歲左右的人來說，幾百塊的保費(fèi)就能夠得到上百萬甚至上千萬的保額，這也是為什么它叫“百萬醫(yī)?！绷?。

不過百萬醫(yī)保還有一個(gè)特點(diǎn)就是免賠額高。

免賠額指的是自費(fèi)部分超出這個(gè)額度，保險(xiǎn)公司才會給予賠付。

一般來說百萬醫(yī)保的免賠額都在1萬元左右，再除去社保醫(yī)保報(bào)銷的部分，其實(shí)基本上實(shí)際花費(fèi)達(dá)到3萬元左右才能夠得到賠付。

雖然小病用不上，但是一旦出現(xiàn)大傷大病，在治療費(fèi)用比較高的情況下，這類保險(xiǎn)還是很有用的。

• 哪些情況不能賠付？

• 能否續(xù)保？（大部分的醫(yī)療保險(xiǎn)一年一保，如果你前一年生病了，后一年保險(xiǎn)公司就有可能會拒保。所以能夠保證幾年內(nèi)續(xù)保的產(chǎn)品會比較有優(yōu)勢）

• 能否報(bào)銷醫(yī)院沒有的外購藥物？

• 能否墊付醫(yī)療費(fèi)？

• 有沒有一些附加項(xiàng)目？（比如綠色就醫(yī)通道、出院后護(hù)理等等）

相比“百萬醫(yī)?！钡母呙赓r額，普通醫(yī)保的免賠額就很低了，有的甚至是0免賠額。

不過同時(shí)它的保額也會比較低，一般在1-5萬左右，在大病面前的保障力度就比較低。

有寶寶的家庭，可以在少兒醫(yī)療保險(xiǎn)（和社保類似，屬于國家福利政策）的基礎(chǔ)上做一個(gè)補(bǔ)充，因?yàn)?span style="text-decoration-line: underline; box-sizing: border-box;">寶寶階段比較容易生病住院，而且花費(fèi)也不會太大，基本都在保額的范圍內(nèi)。

中高端醫(yī)療保險(xiǎn)針對的是高收入、高消費(fèi)群體，可以涵蓋到一些高端的民營醫(yī)院和國外醫(yī)院，在醫(yī)療項(xiàng)目覆蓋面、保護(hù)患者的隱私、服務(wù)水平方面也比較好。

不過一年幾萬的保費(fèi)也并不太適合我們這些普通家庭。

當(dāng)被保險(xiǎn)人達(dá)到保險(xiǎn)條款所約定（注意不是所有）的重大疾病狀態(tài)后，保險(xiǎn)公司會根據(jù)保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)金。

和上面講的醫(yī)療險(xiǎn)一樣，重疾險(xiǎn)也屬于健康保險(xiǎn)。

不過區(qū)別在于醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型（花了錢才能報(bào)），而重疾險(xiǎn)是賠付型（直接賠你一筆錢）。

并且兩者是并不沖突的。（比如你分別買了保額100萬的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，看病花了40萬，那醫(yī)療險(xiǎn)賠40萬，重疾險(xiǎn)賠100萬，并且重疾險(xiǎn)賠付的金額不會影響到醫(yī)療險(xiǎn)的賠付。）

所以可以這樣講，醫(yī)療險(xiǎn)是保障我們有錢看病，重疾險(xiǎn)是保障我們生病之后的生活資金。

1. 以包含“25種規(guī)范疾病”為前提，根據(jù)預(yù)算來選擇。并不是包含的疾病種類越多越好，保額和保障期限比那些“錦上添花”的病種更重要。

2. 附加的“中癥/輕癥賠付”、“癌癥多次賠付”都很實(shí)用，預(yù)算內(nèi)的話建議選擇。

3. 含身故責(zé)任重疾險(xiǎn)比較貴，可以考慮用便宜的定期壽險(xiǎn)替換。

4. 如果說父母給孩子投保，重疾險(xiǎn)投保人豁免可以在大人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的情況下，孩子保險(xiǎn)不用交費(fèi)。

5. 其余的附加選項(xiàng)根據(jù)保費(fèi)高低酌情選擇。

6. 保額最好覆蓋3-5年的家庭支出（貸款、撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)老人、病后的康復(fù)和護(hù)理費(fèi)用）。

7. 在保額足夠的情況下根據(jù)預(yù)算調(diào)整保障期間。預(yù)算充足建議保終身，保障期最好超過70歲。

8. 對于一個(gè)家庭來說，先考慮給收入來源投保，再考慮小孩。

9. 老人重疾險(xiǎn)保費(fèi)比較貴，可以考慮用防癌險(xiǎn)來代替。

當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘廢時(shí)，保險(xiǎn)公司會根據(jù)合同約定給予相應(yīng)的賠付。

這里提到的意外需要滿足幾個(gè)條件：外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病客觀事件。

• 短期性（一般買一年期就夠了）

• 靈活性（手續(xù)簡單、生效快、健康告知要求寬松）

• 保費(fèi)低（所以也不退還保費(fèi)）

• 意外傷殘和身故保險(xiǎn)是給付型（直接給你一筆補(bǔ)償）

• 意外醫(yī)療保險(xiǎn)是報(bào)銷型（治病花出去的錢才能夠賠付）

• 一般來說出現(xiàn)這些情況意外險(xiǎn)是不賠付的：
  

  （猝死、中暑、食物中毒、高原反應(yīng)、醫(yī)療事故、妊娠意外、因病摔倒死亡）

• 有的職業(yè)是不能投保的，即使購買了也無法賠付。比如高空作業(yè)的高危職業(yè)，需要買專門的保險(xiǎn)。

• 根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，父母為子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)時(shí)，對保額的要求：

  10周歲以下不高于20萬；

  18周歲以下不高于50萬。

  即使購買了高額的意外險(xiǎn)，發(fā)生意外的時(shí)候超出規(guī)定部分還是不能夠得到賠付的。所以不要給家里的未成年人投保保額過高的意外保險(xiǎn)。

• 意外險(xiǎn)一般不包含境外情況，出境旅游的話需要單獨(dú)購買。

• 返還型的意外險(xiǎn)本質(zhì)上類似兩全型保險(xiǎn)，性價(jià)比不高，不值得購買。

現(xiàn)在購買保險(xiǎn)的渠道越來越多，除了傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)公司，在像是微信、支付寶這些線上平臺都能夠買到各種類型的保險(xiǎn)。

從價(jià)格上來說，線上保險(xiǎn)的性價(jià)比會高很多，那么是不是就意味著理賠會更困難呢？

其實(shí)不能這么講，保險(xiǎn)的賠付和具體的保險(xiǎn)合同有關(guān)，而和保險(xiǎn)公司的規(guī)模沒有太大的關(guān)系。

因?yàn)楸ＹM(fèi)的構(gòu)成是包含了各種成本的，線上渠道相對來說節(jié)約了很大一部分成本費(fèi)用，比如代理人傭金、公司租房、廣告成本等等，所以定價(jià)會比較低。

而且線上保險(xiǎn)比較多是定期非終身、不包含身故責(zé)任，價(jià)格上也會因此比較低。

• 可以自主選擇、貨比三家
  

• 節(jié)約成本、信價(jià)比高

• 流程簡便、效率高

• 公司知名度不大，主觀安全感不高
  

• 沒有面對面服務(wù)，不懂的話很容易買到信價(jià)比不高的保險(xiǎn)

• 售后、附加服務(wù)較弱

• 不知道如何搭配

• 保險(xiǎn)期一般比較短

保險(xiǎn)本身就是一個(gè)信息不對稱的領(lǐng)域，很難通過價(jià)格來判斷好壞。無論線上還是線下，看清條款、多對比、選擇適合自己的才是最重要的。

除了線上、線下購買內(nèi)陸保險(xiǎn)之外，最近也有越來越多的人開始去香港購買保險(xiǎn)，主要集中在重疾險(xiǎn)和儲蓄型分紅險(xiǎn)。

• 保費(fèi)更低
  

• 單個(gè)產(chǎn)品保額更寬松（內(nèi)陸單個(gè)產(chǎn)品最高保額在50萬左右）
  

• 保障范圍更廣 
  

• 保險(xiǎn)分紅可以抵御通貨膨脹
  

• 香港配置的保單屬于美元資產(chǎn)，有投資功能
  

• 需要前往香港投保，比較麻煩

• 香港保險(xiǎn)的部分險(xiǎn)種對吸煙的客戶會有10%左右的加價(jià)
  

• 美元保單要承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)，也會相對麻煩一些
  

• 健康告知比較嚴(yán)格，事無巨細(xì)，否則理賠容易出現(xiàn)問題
  

• 發(fā)生糾紛時(shí)的維權(quán)成本比較高
  

寶寶出生三個(gè)月內(nèi)記得辦少兒醫(yī)保，雖然不是商業(yè)保險(xiǎn)，但我也放在這里提一下，因?yàn)?strong style="box-sizing: border-box;">屬于“花小錢辦大事”的國家福利政策，寶爸寶媽別忘了。

除此之外寶寶可以再配置一個(gè)0免賠額的普通住院醫(yī)療險(xiǎn)。因?yàn)檫@個(gè)階段寶寶看病多，但都不是大病，基本都在保額之內(nèi)。

之前也有提到，未成年人的意外險(xiǎn)保額是有限制的，買高了也陪不了（10周歲以下不高于20萬，18周歲以下不高于50萬），所以青少年的意外險(xiǎn)要注意保額。

初入社會階段資金一般不是太充足，可以買一個(gè)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)防止生大病的情況，重疾險(xiǎn)如果要買的話可以選短期的。

對于一個(gè)家庭來說，在資金有限的情況下，購買保險(xiǎn)的順序一定是先自己再孩子。

因?yàn)槲覀兪羌依锏?strong style="box-sizing: border-box;">主要收入來源，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，對整個(gè)家庭帶來的打擊都是非常大的。

定期/終身壽險(xiǎn)只建議家里的經(jīng)濟(jì)主力軍購買。寶寶和老人都沒有必要配置。

退休以后有了穩(wěn)定的退休金和一定的儲蓄，子女也都有經(jīng)濟(jì)來源，相對來說經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)沒有那么大。

這個(gè)年齡段身體的慢性病會比較多，所以購買保險(xiǎn)的難度也會相對大一些，保費(fèi)也比較高。

重疾險(xiǎn)一般比較貴，可以選擇防癌險(xiǎn)代替。