保險產(chǎn)品多到眼花繚亂，該怎么選？

險種雖多，但最主要的只有四種：重疾、醫(yī)療、壽險、意外

百萬醫(yī)療險：

保障責(zé)任：報銷住院的所有必要花銷（包括住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、床位費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)等）

百萬醫(yī)療不僅可以提高醫(yī)療的報銷比例和保額，還可以報銷醫(yī)保不能報銷的自費(fèi)藥，特效藥，進(jìn)口藥。

對醫(yī)保報銷后的剩余部分進(jìn)行100%報銷。

特點：

報銷型：報銷金額不會超過治療花銷

無視病種：只要住院取出可報銷

1萬元以上100%報銷（包含自費(fèi)藥）

有了百萬醫(yī)療，還要買重疾險么？

百萬醫(yī)療和重疾險是最佳組合

如何挑選百萬醫(yī)療險？

（1）是否“相對保證續(xù)?！?/span>。相對保證續(xù)保，才能讓我們有持續(xù)的保障，不用擔(dān)心之后國為身體原因不能續(xù)保。

（2）是否有住院天數(shù)的限制。如果有住院天數(shù)限制，例如每年住院不得超過180天，這樣的產(chǎn)品直接淘汰。

（3）選有100種重疾無免賠的產(chǎn)品。只對癌癥1項重疾采取無免賠的產(chǎn)品，直接淘汰。

（4）看服務(wù)。綠色通道（可安排掛號、住院、手術(shù)）住院費(fèi)墊付等。

壽險：

（1）保障責(zé)任

身故即賠：包含疾病身故和意外身故

（2）特點

給會型：身故后，把錢賠給家人

適合家族經(jīng)濟(jì)支柱

責(zé)任簡單，價格透明

意外險

（1）保障責(zé)任

意外身故及傷殘（身故100%賠付；傷殘-按比例賠付）

意外醫(yī)療，報銷因意外造成的醫(yī)療費(fèi)

（2）特點

保費(fèi)低：50-300元每年

身體有病也可以投保

保費(fèi)恒定，不隨年齡增長而增加

有了壽險，還用買意外險么？

總結(jié)：如何買保險，才最劃算？

（1）購買單一保障的產(chǎn)品

（2）意外險只買1年期的

（3）終身壽險的作用是財富傳承，定期壽險才是性價比高的保障類產(chǎn)品

【雞肋產(chǎn)品處理小課堂】

有很多小伙伴咨詢，買錯了保險、保額買低了、保費(fèi)買貴等扎心問題，遇到上述情況，想退保該怎么辦

針對上述疑惑，我們和顧問老師一起總結(jié)并整理了解決方案讓小伙伴們理順買保險的思路，不至于像個無頭蒼蠅，摸不清方向

相信一定能給你一些啟發(fā)！

今天的內(nèi)容主要包括：

一、買錯了保險，要不要退？

二、退保有哪些損失？

三、如何最大程度減少退保損失？

一、買錯了保險，到底要不要退?

如遇到下列這幾種情況，大家可以考慮選擇退保：

1、看看自己是不是買錯了產(chǎn)品？

舉個例子：小明原本只是想買一份重疾保險產(chǎn)品，結(jié)果卻買成了一款萬能險和附加重疾的保險。

這種方案的保險不僅價格貴，實質(zhì)能提供的保障遠(yuǎn)不如消費(fèi)型重疾險。

對于一個普通的家庭來說，購買這種保險，資金壓力大，不太符合自身家庭情況，若有小伙伴遇到這種情況，可以考慮退保。

2、看看保額夠不夠用

例如，我們在買重疾的時候，會花5000塊買份保額才15萬的終身重疾，認(rèn)為能夠保終身就有安全感，事實上15萬的保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，買50萬保額保障到70歲的重疾險更有保障性。

重疾險的主要作用是失能收入補(bǔ)償，保額太低難以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

所以，預(yù)算不足時，我們優(yōu)先保額，保障到70歲，等預(yù)算充足時，可再加保補(bǔ)充保障期限。

3、家庭預(yù)算分配是否合理

1.對于很多家庭來說，整體預(yù)算可能就在1萬-2萬之間，這點預(yù)算若想給全家配置好保險，需要投入大量時間去研究的。

2.可很多家庭把可支配預(yù)算的一半甚至更多都花在了孩子身上，或是理財型保險身上，直接導(dǎo)致了給經(jīng)濟(jì)支柱配置方案時保障嚴(yán)重不足。

3.我們應(yīng)該科學(xué)的配置資產(chǎn)、預(yù)算合理、做好保障，打造一個健康現(xiàn)金流的體系。

以上3種情況是很常見的，歸納起來主要原因就是：

預(yù)算不多還瞎投保；

不是從根本上買錯了險種，就是選擇了不合適自己的導(dǎo)致保額太低；

或者預(yù)算超支，影響其他家庭成員的保障，錯了之后，還沒有多余的預(yù)算去查漏補(bǔ)缺了。

所以重點建議大家一定要檢查下自己的保單，如果確實存在這些問題，可以考慮選擇退保，如果是還沒有投保的小伙伴，一定要引起重視，借鑒經(jīng)驗。

二、退保有哪些損失?

假設(shè)無論因為什么原因，我們已經(jīng)決定要退保了，那將面臨哪些損失？

1、經(jīng)濟(jì)損失

最直接肉眼可見的當(dāng)然就是經(jīng)濟(jì)損失了。

因為只要是超過猶豫期后的退保，往往都只能退回部分保費(fèi)，也就是我們常聽說的現(xiàn)金價值。

什么是現(xiàn)金價值？簡單地說就是，當(dāng)你要退保的時候，你能拿回多少錢。一般都是退保越早，能拿回的錢越少，大部分時候，損失都不小。

?所以對于年交的產(chǎn)品，最好過幾年再退保；對于期繳的產(chǎn)品，如果決心要退，那就越早止損越劃算。

2、保障缺失

這個也好理解，就是說原來的保障沒有了，尤其是那些不準(zhǔn)備換新產(chǎn)品投保的，一定要考慮好。退保就意味著一旦面臨風(fēng)險就毫無保障。

??而且，這里還要提醒一點，退保之后，如果想要再次投保，有可能會因為我們的身體狀況的變化，而沒法正常投保，這一點，尤其需要確認(rèn)好。

3、再投保時可能面臨核保規(guī)則的改變

假如某人買重疾險時38歲，買50萬重疾險不用體檢，過了兩年后想退保重新買；

這時我們就會發(fā)現(xiàn)保險公司的包容度偏低了，最高只能買30萬，否則就要體檢?；蛘呔褪欠珠_多家公司購買，反正不管哪種方法，都會加大時間成本。

4、重新投保時的保險權(quán)益可能受到某些限制

若因退保而重新考慮投保長期性人壽保險，其保險條款中約定的等待期、自殺責(zé)任免除期、兩年不可抗辯，都將重新計算哦，這些，都是要考慮在內(nèi)的隱性成本。

5、再投保時年齡增長帶來的保費(fèi)提高

一般情況下，咱們現(xiàn)在退保已經(jīng)比之前投保年紀(jì)要更大了，那么，投保重疾險等這些長期險的話，保費(fèi)會隨著年齡的增長而增加，一般保費(fèi)就有可能比當(dāng)時投保的時候更高。

這是因為隨著年齡的增長，人發(fā)生重疾的概率增加，保險公司賠付的風(fēng)險也會增加。

以上說了這么多，有很多小伙伴就開始想了：

說了這么多退?？赡艽嬖诘牟缓玫牡胤?，那是不是建議我們買了就一定不要退保的意思？

當(dāng)然不是?

前面說這么多，只是希望大家清楚，退?？赡艽嬖诘臐撛趽p失，讓大家退保一定要慎重，三思而后行。

建議大家一定要認(rèn)真檢查下自己的保單，如果確實存在這些問題，可以考慮選擇退保，如果是還沒有投保的小伙伴，一定要重視對待，借鑒經(jīng)驗。

三、如何最大程度減少退保損失

第一個就是減額繳清

但并不是所有保險都有減額繳清這個功能，它通常是萬能險或者理財險才有的功能，或者是一些終身壽險。

大家看一下這一份終身壽險的保單：

表格里有一個現(xiàn)金價值與減額交清保額

比如你現(xiàn)在交到第六年了，不想再交了，那你就跟保險公司說你要減額繳清，然后就不用交保費(fèi)了，但是你的保額會變成了1萬多。

所謂減額，減的是保額，本來你原來買的是20萬的壽險，現(xiàn)在就變成1萬多了。

這雖然是一個替代方案，但是其實很多時候也是很不劃算的，就是他的保額會降得很低，這么低的保額也就沒有很大的一個價值了。

減額繳清這個方案，適合喜歡這份保單，但實在沒能力再交費(fèi)的消費(fèi)者。

如果覺得產(chǎn)品不合適，不想再交費(fèi)，特別是還交得不多的情況下，那么選擇減額交清也是合適的，這種做法相當(dāng)于干脆長痛不如短痛。

第二個就是保單轉(zhuǎn)換的功能

有些保險是有保單轉(zhuǎn)換功能的，就是說你原來是保險計劃A，后來你發(fā)現(xiàn)這款不太行，你就可以去咨詢保險公司，問能不能轉(zhuǎn)換成保險計劃B，有一些是可以的。這個具體需要去咨詢保險公司喲~

第三個是縮短保險的期限

比如說你原來是保30年的，你現(xiàn)在縮成保20年或者保5年，通常來說是也有損失的，也不太劃算。

但是像這些的方式，在經(jīng)濟(jì)上的損失可能都會比直接退保的損失更少一點

那還有兩個應(yīng)對臨時經(jīng)濟(jì)情況方案是什么呢？

比如說我只是因為最近經(jīng)濟(jì)特別緊張，我這幾個月的保費(fèi)可能交不上了，這種情況下也不一定要立即退保。

我們有兩種方法可以解決：

一個是可以利用寬限交費(fèi)期，推遲交費(fèi)

寬限交費(fèi)期是什么？比如很多長期壽險，它是有60天的寬限交費(fèi)期，你如果到了交費(fèi)期還沒有交納，其實只要在之后的60天內(nèi)交上你的保險費(fèi)，你的保障就不會受影響。~

第二個就是利用自動墊交保險費(fèi)的條款有一些保險條款里面是有一個自動墊交的，它會自動以你保險的現(xiàn)金價值來抵扣你的保費(fèi)。第二個就是利用自動墊交保險費(fèi)的條款有一些保險條款里面是有一個自動墊交的，它會自動以你保險的現(xiàn)金價值來抵扣你的保費(fèi)。

比如說你這份保險到了當(dāng)前年度，現(xiàn)金價值有3000元，但是你每個月的保費(fèi)是2000元的，那它就會從現(xiàn)金價值里面去抵扣你2000元的保費(fèi)。[雞]

但是現(xiàn)金價值抵扣完了之后，就沒得抵扣了，你就必須自己續(xù)上。

這就是一些替代的方案，但都是有損失的，這無可避免，就得看哪個損失少一點了。

如果我們通過各方面的考量之后，確定要退保，那么就有以下幾點提醒，退保之前要先自己確認(rèn)一下

首先第一個就是確保你對現(xiàn)在的保險是了解清楚了的，包括它的保險責(zé)任，保額，這些內(nèi)容，而不是簡單的憑感覺說這個保險不適合，就想退保。

第二個就是要找好一份新的保險，找好備胎，盡量不要讓自己裸奔。

第三個就是，保費(fèi)肯定是需要對比一下新舊保險的區(qū)別，算好這個賬。算這個賬的時候是有兩個要提醒大家的，往下看哈

大家記住這兩個公式??！用來參考你到底要不要退保？

第一個就是你節(jié)省的錢要大于退保的損失。

第二個就是你舊的保險產(chǎn)品剩下沒有交的保費(fèi)要大于你的新保險產(chǎn)品的總保費(fèi)。滿足這兩個條件的話，一般來講退保是更劃算的。

最后一個就是你要留意你現(xiàn)在的身體狀況，是否能夠滿足新產(chǎn)品的核保要求。

這個一定要特別留意的，不要把舊的保險退了之后，發(fā)現(xiàn)新的保險又沒辦法買。那就比較麻煩了。

退保需要慎重考慮，一般情況下不輕易操作。我們要一定要分析后利弊后，選擇把自己的利益損失控制在最小范圍。

以上就是關(guān)于買錯了保險如何應(yīng)對，如何科學(xué)退保的內(nèi)容。

那說回來其實，避免退保最有效的方法其實是從一開始就選擇最合適、最正確的保障。

最后劃重點——保險要選適合自己的，才是最好的！

哈嘍，大家好，我是文老師，那今天我們的課程主要給大家講一下每一個險種的一些購買的細(xì)節(jié)，我們市場身邊的保險產(chǎn)品呢，非常之多，經(jīng)常會讓我們眼花繚亂，不知道該怎么選擇，其實最主要的險種只有四類，也被稱作保險的四大金剛，分別是重疾險醫(yī)療險壽險和意外險，醫(yī)療險主要指的是住院醫(yī)療保險。那種可以報銷普通門診的醫(yī)療保險呢，非常的少，原因有兩個，一是門診的發(fā)病率非常的高，理賠的概率特別大，那理賠概率大了，保費(fèi)也就自然就比較高了，那最后買保險的錢和自己花的醫(yī)藥費(fèi)基本差不多了，那就失去了保險的杠桿兒的價值。

一、百萬醫(yī)療

第二個原因是不可控，你想啊，我們有張醫(yī)?？ǘ家萌ソo父母買藥，要是有一個可以報銷門診的保險，那我們可真的能做到一人有保險，全家看病不花錢，所以針對門診這種小風(fēng)險，即便是社保都要設(shè)置一個免賠額，所以咱們自己來承擔(dān)這些小風(fēng)險是最方便的，那住院醫(yī)療保險是指。只要住院就可以報銷的保險，從2015年開始，市場上面出現(xiàn)了百萬醫(yī)療保險，就是住院醫(yī)療保險的一種，它的保障責(zé)任呢，是報銷住院期間的所有必要花銷，包括住院費(fèi)手術(shù)費(fèi)床位費(fèi)醫(yī)療費(fèi)等等。

百萬醫(yī)療保險是報銷型產(chǎn)品，報銷型保險遵循補(bǔ)償性原則，也就是說，報銷給你的錢是不會超過你所花的錢的，那百萬醫(yī)療保險有三個非常大的優(yōu)點，第一，無視病種，只要住院看病就可以進(jìn)行報銷，第二，社保報銷后一萬元以上的部分是可以100%全都報銷的，而這個也包含自費(fèi)藥。第三個是額度高，每年報銷額度可以高達(dá)300萬，最關(guān)鍵的是像這樣的百萬醫(yī)療保險產(chǎn)品還非常的便宜，一年只需要幾百塊錢，所以經(jīng)常有人會產(chǎn)生這樣的疑問，那如果我有了這樣的百萬醫(yī)療保險，還需要買重疾險嗎？

有了百萬醫(yī)療，還要買重疾險么？

答案當(dāng)然是肯定的，否則市場上就再也不會有重疾險了，那下面呢，我們把重疾險和百萬醫(yī)療保險作一個對比分析，百萬醫(yī)療保險是報銷型的，需要我們先支付醫(yī)療費(fèi)用，然后再找保險公司進(jìn)行報銷的，那百萬醫(yī)療保險的可以理解為無視病種，無論你得了什么病，只要住院了就可以進(jìn)行理賠報銷，所以相當(dāng)于百萬醫(yī)療保險，包含了所有的病種，而重疾險恰好相反，它是支付型的，只要你達(dá)到了合同約定的這個病種的條件就直接給錢，但對你得的這個病是有要求的，必須是合同約定的疾病。

分析之后我們就很清楚了，百萬醫(yī)療保險只要住院就配，包含了所有疾病，但需要事后進(jìn)行報銷，重疾險限制了病種，但可以事先理賠，這就是一個完美的互補(bǔ)，如果我們真的發(fā)生重疾了，那么這兩款保險也可以同時起作用，首先，重疾險直接理賠給我們幾十萬，然后住院期間所花費(fèi)的所有費(fèi)用還都可以用百萬醫(yī)療保險來進(jìn)行100%的報銷，有人說了，那這不是生病還能賺錢了嗎。是的，保險也是一種金融工具，重疾險只不過是一種以重疾為觸發(fā)條件的變現(xiàn)的工具，用好這些工序就能讓你的生活更加的平安幸福。

購買百萬醫(yī)療險要注意的四大因素：

1.是否“相對保證續(xù)?！?/span>

2.注意保險責(zé)任的理賠限制

住院180天內(nèi)才能報銷、免責(zé)條款

3.是100種大病無免賠，還是只有癌癥無免賠？

4.服務(wù)：綠色通道、墊付醫(yī)藥費(fèi)、赴美/日治療

現(xiàn)在市面上的百萬醫(yī)療保險產(chǎn)品非常的多，那我們應(yīng)該如何的進(jìn)行挑選呢？有以下四個步驟，首先第一個要看這個產(chǎn)品是否是相對保證續(xù)保的。什么叫相對保證續(xù)保呢，百萬醫(yī)療保險產(chǎn)品是一個短期一年期的產(chǎn)品，你想要求他絕對的保證續(xù)保是做不到的，因為如果第二年這個產(chǎn)品停售了，我們真的就無法進(jìn)行續(xù)保再進(jìn)行購買了。相對保證，續(xù)保指的是只要這個產(chǎn)品還在，或者這個產(chǎn)品的升級版還在，我們就依然可以進(jìn)行續(xù)保，而這一條會在投保須知里面明確的告知給消費(fèi)者，大家可以在投保須知里邊進(jìn)行查看。

第二步呢，是看是否有住院天數(shù)的限制，我們都知道百萬醫(yī)療保險，它每年的報銷額度可以高達(dá)200萬，甚至300萬，但是有一些公司的產(chǎn)品，他設(shè)置了一些文字游戲，例如每年的住院報銷天數(shù)不能超過180天或者90天，那其實這個時候就已經(jīng)限制了它所報銷的額度，那這一點一定要注意。那第三點呢，就是我們在選擇產(chǎn)品的時候，這個百萬醫(yī)療保險里邊一般是有兩項責(zé)任，一個叫一般住院醫(yī)療保險，這個一般住院醫(yī)療保險它都是有免賠額的，免賠額是一萬元，也就是說一萬元以下的部分是不賠的，但是對于特殊的重大疾病是沒有這個免賠額的。

那有的產(chǎn)品呢，只加了一項重大疾病，就是癌癥，那有的產(chǎn)品呢，更好一些，他加了包含癌癥在內(nèi)的100種重疾，都是沒有免賠額的，那當(dāng)然在這個時候我們肯定是選擇后者選擇那種有100種重大疾病的，那第四呢，就是看服務(wù)，一般的比較基礎(chǔ)的服務(wù)是綠色通道。什么叫綠色通道呢？就是你買了這份保險，如果你需要住院的話，他可以幫你安排住院。你需要掛專家號的話，保險公司來幫你安排掛號，包括手術(shù)都可以用保險公司這樣的服務(wù)來幫你進(jìn)行安排，除了這個綠色通道的基礎(chǔ)服務(wù)之外，如果這個產(chǎn)品當(dāng)中已經(jīng)滿足了前三個條件，而且他還有墊付醫(yī)藥費(fèi)的服務(wù)，那么你就果斷買了嗎？肯定沒錯的。

二、壽險

三、意外險

說完了醫(yī)療險和重疾險，我們再來說一下，壽險，壽險的責(zé)任非常的簡單，就是身故，也就是說無論是疾病還是因為意外導(dǎo)致身故，他都可以進(jìn)行理賠，那壽險的特點呢，它是支付型的，也就是身故后把錢賠給他的家人，特別適合家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，他特點是責(zé)任簡單，價格透明，我們每一個人都可以看得懂，看得明白。那第三個呢，我們來講一下意外險，意外險，它的保障責(zé)任分為兩部分，第一部分叫做意外傷害，包含的就是因為意外導(dǎo)致的身故或者傷殘，如果身故的話就是100%賠付，如果傷殘的話就按傷殘比例來進(jìn)行賠付，而意外醫(yī)療指的是報銷，因意外造成的醫(yī)療費(fèi)用。

意外險最大的特點是它的保費(fèi)不隨著年齡的增加而增長，也就是說，80歲的老人和八歲的孩子，他的保費(fèi)是一樣的，正因如此，我們在購買意外險的時候只需要買一年期的短期意外險就可以了，沒有必要買長期的意外險，而意外險他的保費(fèi)也都是比較低的，每年只需要50到300元之間，非常的便宜，而且他不會因為你身體有疾病或者說今年已經(jīng)出險理賠，過了第二年就不能買，你依然是可以正常去購買的，有人有了疑惑說，壽險也是啊，因為身故就能夠理賠的，而意外險也保這個身故理賠，那有了壽險還用不用買意外險呢。

我們同樣做一個對比，那壽險的保障范圍呢是疾病身故，加上意外身故，而意外險呢，分為三個，分別是意外身故意外傷殘和意外醫(yī)療，我們很明顯能看到啊，意外險里面的意外身故壽險同時也有這個保障，但是對于因為意外導(dǎo)致的傷殘，壽險是一分錢都不賠的，一些小磕小碰，貓抓狗咬這些小的意外而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，壽險也是一分錢都不賠的，所以這兩者之間是都是必要的，我們都需要進(jìn)行購買。

總結(jié)：買什么樣的的保險，才最劃算？

講到這里我們會發(fā)現(xiàn)，好像每一個險種單拿出來去理解的時候，我們都非常的清楚，所以我們在購買保險的時候買什么樣的保險才最劃算的？就買那種保障單一的產(chǎn)品，它就是最劃算的，因為單一我們就更好的去比價，比如說壽險吶，他只保身故，而我們交的保費(fèi)。加上身故的責(zé)任，我們很好在同類產(chǎn)品當(dāng)中去做對比，這個時候就不存在我們看不懂的情況，所以想買到最劃算的產(chǎn)品，你就要買那種單一保障類的產(chǎn)品，而不是組合型的產(chǎn)品。