四大保險(xiǎn)，即是人身保險(xiǎn)四個(gè)險(xiǎn)種，分別是：醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。因其保障對(duì)象是人且適用性廣，所以便有了四大保險(xiǎn)的美稱。

四大保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障，是消費(fèi)者投保的必要選擇，畢竟身體是革命的本錢，像理財(cái)保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、車險(xiǎn)等等，奶爸也是建議在配齊四大保險(xiǎn)后，再配置。

下面奶爸借此文給大家科普一下四大保險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)全稱是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，有人會(huì)問：我有醫(yī)保了，還買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)嗎？

其實(shí)醫(yī)保的報(bào)銷范圍是有限的。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以作為醫(yī)保的補(bǔ)充，能報(bào)銷醫(yī)保不能報(bào)銷的費(fèi)用。

因此，奶爸常說：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)搭配社保使用，保障會(huì)更全面。

那么，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有哪幾種呢？

奶爸先放個(gè)常見商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)種類圖，幫助大家更簡(jiǎn)易的理解：

1）小額醫(yī)療險(xiǎn)

報(bào)銷額度較小的醫(yī)療險(xiǎn)，一般保額在1-2萬元，專門報(bào)銷小?。ㄈ绺忻啊l(fā)燒、小磕碰傷?。┑尼t(yī)療費(fèi)用。

小額醫(yī)療險(xiǎn)一般只保住院醫(yī)療費(fèi)用，門診費(fèi)用不可報(bào)銷。

優(yōu)點(diǎn)是價(jià)格低，看病住院幾百塊也能報(bào)銷。

2）百萬醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是保額達(dá)百萬的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，主要報(bào)銷因病或意外住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，主要保障內(nèi)容如下：

近年來，因其低價(jià)格（通常幾百塊）撬動(dòng)高保額（起碼100萬，一般在200萬左右）的特性，使其成為最受歡迎的商業(yè)保險(xiǎn)。

有朋友會(huì)疑惑：百萬醫(yī)療險(xiǎn)這么實(shí)惠，保險(xiǎn)公司不虧本嗎？

這就不得不提百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額了。

免賠額其實(shí)是保險(xiǎn)公司為了控制理賠率，設(shè)置的一個(gè)理賠門檻。

免賠額的設(shè)置是為了提高理賠的門檻，也是為了保證產(chǎn)品的穩(wěn)定性。

如果沒有免賠額設(shè)置，一旦被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，哪怕只有100來塊的醫(yī)藥費(fèi)也要報(bào)銷，保險(xiǎn)公司在承擔(dān)理賠金的同時(shí)，還需要花費(fèi)人力物力對(duì)保險(xiǎn)事件進(jìn)行調(diào)查，審核，成本比較高。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般都會(huì)有5000~10000元的免賠額，換言之，一些小額醫(yī)療費(fèi)用是不能用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的，所以百萬醫(yī)療險(xiǎn)也被稱之為保大病的醫(yī)療保險(xiǎn)。

但百萬醫(yī)療險(xiǎn)不能永久續(xù)保，因此在選購百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇保證續(xù)保、續(xù)保時(shí)間長(zhǎng)的產(chǎn)品。

目前市面上有多款保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但20年合同到期后，仍要重新審核被保人的身體健康情況。

2022年百萬醫(yī)療險(xiǎn)該怎么選？ 

奶爸選取了幾款保證長(zhǎng)期續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)：平安e生保（保證續(xù)保版2020）、人保鐵甲小寶少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、平安e生?！らL(zhǎng)期醫(yī)療、太平洋e享護(hù)·醫(yī)享無憂。

這幾款保證長(zhǎng)期續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，適合不同需求的人群投保。

追求惡性腫瘤保障：平安e生保（保證續(xù)保版2020）

平安e生保（保證續(xù)保版）給到惡性腫瘤住院津貼、豁免價(jià)格、第三方診療費(fèi)用保險(xiǎn)金，同時(shí)保證6年續(xù)保，非常適合有家族癌癥史，追求惡性腫瘤保障的人群。

給小孩投保：人保鐵甲小保少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)

這是一款專門為未成年人設(shè)計(jì)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，基礎(chǔ)保障扎實(shí)、增值服務(wù)豐富：一般+重疾醫(yī)療保額高達(dá)600萬，包含就醫(yī)綠通、住院墊付、線上問診等多種增值服務(wù)。

追求長(zhǎng)期續(xù)保：平安e生?！らL(zhǎng)期醫(yī)療、太平洋e享護(hù)·醫(yī)享無憂

平安e生?！らL(zhǎng)期醫(yī)療、太平洋e享護(hù)·醫(yī)享無憂都是保證續(xù)保20年的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，同時(shí)分別由中國平安、太平洋保險(xiǎn)承保，穩(wěn)定性強(qiáng)。

3）中高端醫(yī)療險(xiǎn)

中高端醫(yī)療險(xiǎn)比較小眾，適合預(yù)算充足的人群。

中高端醫(yī)療險(xiǎn)支持醫(yī)療直付（無需報(bào)銷，直接使用保險(xiǎn)公司給的結(jié)算卡支付即可）、私立醫(yī)院費(fèi)用報(bào)銷、全球問就診（海外豐富醫(yī)療資源可選擇）、保障額度達(dá)千萬以上，給被保人帶來不一樣的就醫(yī)體驗(yàn)，因此，其所需費(fèi)用是比較高的。

4）防癌醫(yī)療險(xiǎn)

防癌醫(yī)療險(xiǎn)只保障致死率極高的癌癥，奶爸建議：買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)再來考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

因?yàn)榉腊┽t(yī)療險(xiǎn)能保的，百萬醫(yī)療險(xiǎn)全都有，但百萬醫(yī)療險(xiǎn)能保的，防癌醫(yī)療險(xiǎn)不一定有，也就是說，防癌醫(yī)療險(xiǎn)只是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的一個(gè)子集。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)也不是完全不如百萬醫(yī)療險(xiǎn)的，的健康告知比起百萬醫(yī)療險(xiǎn)更寬松，一般只會(huì)問到嚴(yán)重的病史或者家族病史，投保年齡更是放寬至70~80歲，讓高齡人群也有參保機(jī)會(huì)；

所以，防癌醫(yī)療險(xiǎn)比較適合因高齡、疾病史而無法投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的老年人群體投保。

綜上來看，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的適用性最廣，保障力度也非常強(qiáng)度，是奶爸最為推薦的一個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

重疾險(xiǎn)跟醫(yī)療險(xiǎn)不一樣，后者是報(bào)銷型保險(xiǎn)，用了多少錢就報(bào)銷多少錢，而重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，被保人達(dá)到保險(xiǎn)合同規(guī)定的給付條件后，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠償保險(xiǎn)金。

例如，小明在2018年投保一份保額為50萬的重疾險(xiǎn)，2021年在醫(yī)院不幸確診肺癌，并且達(dá)到了保險(xiǎn)合同所規(guī)定的給付條件，小明即可拿到50萬重疾險(xiǎn)賠付金，這筆錢可以自由安排。

這就是重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的最大不同。

一直以來，不斷有網(wǎng)友私信或留言奶爸：有了百萬醫(yī)療險(xiǎn)還有必要買重疾險(xiǎn)嗎？

奶爸會(huì)回復(fù)：很有必要。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)只報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，不能涵蓋全部費(fèi)用。

患上肺癌等重大疾病，病人身心都會(huì)面臨很大的考驗(yàn)。僅靠百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的費(fèi)用嗎？不可能，這筆錢通過層層審核，到手時(shí)間很慢，還要用于后續(xù)治療。

重疾險(xiǎn)的作用就凸顯出來了：被保人可自由安排重疾險(xiǎn)賠付金，這筆錢可用于疾病治療，也可用于請(qǐng)護(hù)工、營養(yǎng)補(bǔ)給，更可用于生活支出。

那么，投保重疾險(xiǎn)要看重什么呢？

挑選重疾險(xiǎn)要，可以關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品、基本信息、保障期限和重疾險(xiǎn)費(fèi)率等……

兩個(gè)最重要的點(diǎn)是：保額+保障時(shí)間。在預(yù)算范圍內(nèi)，盡量選擇最高保額和最長(zhǎng)保障時(shí)間。

1. 保額

買重疾險(xiǎn)，不就是希望確診重大疾病后，能夠得到盡可能多的賠償金，然后好好地活下去嗎？

所以，投保重疾險(xiǎn)之時(shí)，首先要看這款產(chǎn)品的最高保額是多少，自身的預(yù)算最多能買多少。

《精算師協(xié)會(huì)》的報(bào)告顯示，重大疾病的平均治療費(fèi)用在30萬左右，因此奶爸建議重疾險(xiǎn)保額至少要買30萬，能到50萬就更好了，這樣才能一定程度彌補(bǔ)罹患重大疾病期間的收入缺失。

2. 保障期限

隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)，人們患上重大疾病的概率會(huì)越來越高。

所以，奶爸建議大家投保重疾險(xiǎn)時(shí)，盡可能選擇最長(zhǎng)的保障期限，保至終身是最好的，其次就是保到70歲，70歲時(shí)已不承擔(dān)家庭責(zé)任，不會(huì)給家庭帶來致命的打擊。

在考慮完保額和保障期限后，我們可以再去考慮一些次要的重疾險(xiǎn)因素：如保障的重疾總數(shù)、多次或額外賠付、身故責(zé)任、中輕癥保障力度等等。

接下來，奶爸也來介紹一下幾款經(jīng)濟(jì)適用的重疾險(xiǎn)：

這幾款都是2022年新推出的產(chǎn)品，保障責(zé)任也是比較創(chuàng)新的，比如達(dá)爾文6號(hào)和超級(jí)瑪麗6號(hào)都有重疾復(fù)原責(zé)任，可以有效對(duì)抗難纏的重疾。

追求高性價(jià)比、癌癥保障：國富達(dá)爾文6號(hào)、和泰超級(jí)瑪麗6號(hào)

除了重疾復(fù)原保障，國富達(dá)爾文6號(hào)可選的癌癥保障，突破以往的額外2次賠，可無限次賠付，價(jià)格也實(shí)惠，性價(jià)比位列市場(chǎng)第一梯隊(duì)。

和泰超級(jí)瑪麗6號(hào)跟達(dá)爾文6號(hào)的保障內(nèi)容差不多，對(duì)癌癥的保障力度絲毫不弱于國富達(dá)爾文6號(hào)，而且的投保方案選擇多，適用不同預(yù)算、不同保障需求的人群。

追求高齡投保、特定疾病保障：信泰完美人生守護(hù)2022

信泰完美人生守護(hù)2022最高60周歲可投，年齡大的人也有機(jī)會(huì)投保；還特別保障少兒和老人特定疾病，適合追求高賠付比例，或看重特定疾病保障的人群投保。

追求投保靈活、低價(jià)格：瑞華吉瑞保

瑞華吉瑞保投保靈活，輕中癥責(zé)任、被保人豁免皆為可選項(xiàng)。

30歲男性投保，30萬保額，30年繳費(fèi)，選擇保至70歲，不附加任何保障，身故賠價(jià)格，價(jià)格只用2085元一年，價(jià)格能做到很低，比較適合預(yù)算較低、或想要加保的人群投保。

意外險(xiǎn)是保意外的，必須滿足遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件致使身體受到傷害。

由于近年來猝死事件高發(fā)，一些意外險(xiǎn)創(chuàng)新加入了猝死保障，內(nèi)卷之下，現(xiàn)在市面上大多意外險(xiǎn)已經(jīng)都配備了猝死保障了。

跟百萬醫(yī)療險(xiǎn)一樣，意外險(xiǎn)杠桿率很高，每年一兩百塊，就能換來百萬級(jí)別的保額，確實(shí)不錯(cuò)。

意外險(xiǎn)主要分為一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

一年期意外險(xiǎn)交一年保一年，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)每年同時(shí)間段續(xù)保，但是價(jià)格會(huì)較高，奶爸建議普通人買一年期意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)對(duì)身體狀況要求很低，每年花個(gè)小價(jià)錢重新投保即可。

意外險(xiǎn)保障內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，一個(gè)是意外身故/傷殘，另一個(gè)是意外醫(yī)療。

意外身故/傷殘：給付型，被保人因意外傷害身故或傷殘，可一次性獲得賠償金（如上圖100萬保額即賠100萬）

意外醫(yī)療：報(bào)銷型，因意外傷害住院花費(fèi)多少報(bào)銷多少；如打籃球不小心骨折，可以用意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療報(bào)銷。

意外險(xiǎn)如何挑選呢？

不難，只要意外身故/傷殘的保額管夠，再看看意外醫(yī)療是否限制社保、免賠額是否夠低，最后關(guān)注一些產(chǎn)品特色保障：如猝死、交通事故身故責(zé)任等等，即可挑選到一款比較優(yōu)秀的意外險(xiǎn)了。

接下來結(jié)合產(chǎn)品看看：

奶爸以三款成人意外險(xiǎn)為例，看看不同需求怎么挑選意外險(xiǎn)。

圖中3款意外險(xiǎn)都有猝死保障，太“卷”了。

身體抱恙或經(jīng)常出差人群：鼎和小蜜蜂2號(hào)超越版

無健康告知，這是鼎和小蜜蜂2號(hào)超越版對(duì)比另外兩款意外險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)所在。除了基本意外身故傷殘和意外醫(yī)療，還有航空、軌道交通、汽車等保障，交通保障力度大。

追求大公司品牌：人保小星云、平安橙護(hù)衛(wèi)

人保小星云和平安橙護(hù)衛(wèi)保障內(nèi)容相似，并且都是由大公司承保，比較注重公司知名度的朋友可以考慮這兩款產(chǎn)品。

PS：意外險(xiǎn)投保門檻非常低，但是在投保前要留意職業(yè)限制，如果從事高危職業(yè)的朋友，要看看該產(chǎn)品是否對(duì)自身職業(yè)有所限制，不然買了等于白買！

壽險(xiǎn)全稱為人壽保險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)目標(biāo)的保險(xiǎn)；簡(jiǎn)單來說：人沒了就賠錢。

壽險(xiǎn)主要是能夠在家庭支柱倒下之時(shí)，能夠提供一筆資金，保障短時(shí)間內(nèi)家庭生活不受影響。

配置壽險(xiǎn)，是對(duì)家庭愛與責(zé)任的體現(xiàn)，是作為一名家庭支柱的擔(dān)當(dāng)。

壽險(xiǎn)通常可分為一年期壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)：

1、一年期壽險(xiǎn)：價(jià)格相對(duì)便宜，但每次投保時(shí)都需要健康告知，后期續(xù)保較困難

2、定期壽險(xiǎn)：規(guī)避家庭支柱早亡帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在保障期間內(nèi)滿足理賠條件即可賠付，保險(xiǎn)金常被用于家庭后期的生活支出、子女撫養(yǎng)、父母贍養(yǎng)和債務(wù)清償。

3.終身壽險(xiǎn)：終身可賠，具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性，獲得的收益更多的是作為一種規(guī)避遺產(chǎn)稅的財(cái)富傳承。

根據(jù)奶爸多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)來看，一年期壽險(xiǎn)太過雞肋，終身壽險(xiǎn)費(fèi)用高，只有定期壽險(xiǎn)是最適合的，能滿足95%以上家庭的需求。

定期壽險(xiǎn)買多少保額？怎么挑呢？

通常來說，家庭定期壽險(xiǎn)保額應(yīng)該涵蓋：家庭的負(fù)債（貸款）、子女教育費(fèi)用、父母贍養(yǎng)費(fèi)用和家庭3年以上的開支。

一個(gè)更簡(jiǎn)單粗暴的方法，家庭年收入*10，就是這個(gè)小家庭需要買的壽險(xiǎn)總額，比如小明家庭年收入20萬，那么他們家買壽險(xiǎn)的保額至少要買到200萬以上，才能起到較好的風(fēng)險(xiǎn)防范作用。

再說說定期壽險(xiǎn)挑選方法：

定期壽險(xiǎn)的產(chǎn)品保障簡(jiǎn)單，只保被保人的身故和全殘。

一般來說，大家挑選定期壽險(xiǎn)時(shí)，要考慮以下幾點(diǎn)：

1）性價(jià)比：選擇相同的保障與保額，對(duì)比價(jià)格，價(jià)格越低，性價(jià)比越高。

2）最高可投保保額：壽險(xiǎn)的最高可投保額很重要，保額越高，帶來的抗風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)。

3）健康告知：一般有3條健康告知，核保較寬松，但對(duì)于投保人來說，自然是越少越好啦。

5）免責(zé)條款：一般也是3條，對(duì)于投保人來說，也是越少越好。

追求保障全面、快速進(jìn)入保障：陽光擎天柱6號(hào)

這款產(chǎn)品最大亮點(diǎn)是0等待期，即買即保，保障期限比其他產(chǎn)品長(zhǎng)3個(gè)月至半年。

還重點(diǎn)保障猝死，被保人65周歲前猝死，額外賠50%保額。

最高可投保額是350萬，是市面上的最高水平了。

追求投保寬松、交通保障：華貴大麥2022

華貴大麥2022的免責(zé)條款和健康告知都只有3條，投保更寬松。

除了基本的身故全殘保障，法定節(jié)假日的交通意外身故/全殘也有保障。

相當(dāng)于送了一份節(jié)假日交通意外險(xiǎn)，對(duì)于喜歡旅游或經(jīng)常出差的朋友來說，這個(gè)責(zé)任很實(shí)用。

追求低價(jià)格：鼎誠定海柱2號(hào)

和同類產(chǎn)品對(duì)比，定海柱2號(hào)的價(jià)格最實(shí)惠，且免體檢最高可投保300萬保額。而且賠付標(biāo)準(zhǔn)低，高殘就能賠付，其它產(chǎn)品都要求達(dá)到全殘才賠。

追求夫妻共保：華貴大麥甜蜜家2021

華貴大麥甜蜜家2021支持夫妻投保，保額相互獨(dú)立，一人最高可投300萬，夫妻保額加起來最高可達(dá)600萬，而且價(jià)格便宜。

如果夫妻雙方因同一意外身故或全殘，最高可賠4倍保額。且能互相豁免，夫妻任何一方等待期內(nèi)因意外或等待期后身故/全殘，另一方的保障繼續(xù)有效且豁免后續(xù)價(jià)格。

追求投保靈活：同方全球「臻愛」優(yōu)選

同方全球「臻愛」優(yōu)選僅包含身故/全殘責(zé)任，保障責(zé)任簡(jiǎn)單，價(jià)格也有優(yōu)勢(shì)。

保障期限選擇多，最高保至80周歲。而且職業(yè)限制寬松，對(duì)特殊高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群沒有限制。

預(yù)算充足的朋友，還可以考慮增額終身壽險(xiǎn)：

四大保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)，相信大家都已經(jīng)有所掌握。

如果大家不知道如何購買保險(xiǎn)，可以在奶爸這邊先行看看文章學(xué)習(xí)一下哦。