各位，應(yīng)該都返城到崗了吧？

不出意外的話，去年沒發(fā)的獎(jiǎng)金，老板這個(gè)月就該打給你了。

又是一筆不小的收入，你會(huì)怎么花呢？

當(dāng)然，如果對(duì)獎(jiǎng)金的數(shù)額不滿意，也先別著急開噴。

你就當(dāng)我沒問，順帶反思一下自己，過去的一年

——選擇是否正確，努力是否到位？

當(dāng)然啦，你賺多或是賺少，也不會(huì)給我一毛，但是作為一個(gè)專業(yè)房產(chǎn)自媒體，對(duì)于尚且手握資金的老鐵們，我有兩點(diǎn)建議：

1.有錢買房的，一定要選對(duì)房子！

2.買了房還在還房貸的，拿到錢別著急提前還房貸！

第一點(diǎn)都快說爛了，如果是新粉，可以翻翻往期文章；如果還有其他困惑，先關(guān)注再私聊，歡迎隨時(shí)騷擾！

今天這篇，我們不聊如何買房，只聊一件事：

——要不要提前還房貸?

對(duì)于這個(gè)問題，只有一個(gè)相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的答案：

普通人不建議提前還房貸！

畢竟，這可是多數(shù)普通人能夠向銀行借的最大一筆錢了，只要給得了月供，就不會(huì)有人催債。

相反，你提前還，銀行甚至還會(huì)管你要違約金。

本來以為，房貸不要提前還已經(jīng)是常識(shí)了。

但是抵不住后臺(tái)各位老鐵們屢次三番的詢問轟炸：

“利率那么高，房貸幾百萬，利息占了一半?！?/span>

“貸款三十年，不想一輩子給銀行打工?！?/span>

“手頭有余錢，早還早輕松?！?/span>

......

不得不感慨：越樸素的道理，越容易引發(fā)爭議。

簡單點(diǎn)說：每個(gè)月照常還房貸，通常不會(huì)成為負(fù)擔(dān)，但是突然沒錢了，才會(huì)成為負(fù)擔(dān)。

所以保證現(xiàn)金流，非必要不建議提前還貸。

如果你要問我為什么？請(qǐng)先記住這兩點(diǎn)，后文我再一一解釋。

1.把自己的錢握在手里：用現(xiàn)金流抵御突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

2.借銀行的錢建議慢慢還：用時(shí)間抵御欠債成本

先來看第一點(diǎn)：把自己的錢握在手里，用現(xiàn)金流抵御突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于普通人而言，把錢拿在手里，有時(shí)候更有安全感。

欠的債可以慢慢還，而一旦手頭的現(xiàn)金流斷了，則是生活不能承受之重。

例如中年失業(yè)：

去年的情況大家都清楚，房產(chǎn)和教培行業(yè)的大洗牌，使得無數(shù)原先的行業(yè)精英成了“脫產(chǎn)者”。

借用網(wǎng)上的一句話說：時(shí)代的一粒灰，落到個(gè)人頭上就是一座山。

說句不該說的，提前還清貸款無可厚非，最怕的是

——貸款沒還完，錢賺不到了。

畢竟，越是普通人，就越容易失業(yè)。

去年最慘的人間現(xiàn)實(shí)恐怕就是：

老公地產(chǎn)行業(yè)，老婆教培行業(yè)，雙雙失業(yè)后，上有老下有小不說，還有一套房子在供著。

如果手里有現(xiàn)金，至少也是個(gè)緩兵之計(jì)：可以用積蓄按月還款，手上的余錢就可以幫助你渡過再找工作的“空窗期”。

再例如老人生?。?/span>

提前還款固然瀟灑，一旦出現(xiàn)家人病重這種特殊情況，急需的資金就是重要保障。

提前還了款，手上沒了現(xiàn)金。

往往只能折價(jià)賣房，但是又沒辦法及時(shí)變現(xiàn)，最終虧個(gè)十幾萬甚至幾十萬的大有人在。

所以，無論是為了自己還是家庭，房貸可以慢慢還，但一定把手頭的安全資金攥緊。

再來看第二點(diǎn)：借銀行的錢建議慢慢還，用時(shí)間抵御欠債成本。

時(shí)間就是金錢，這是俗套卻質(zhì)樸的真理。

時(shí)間倒推回10年前，物價(jià)是多少，房價(jià)是多少，你的工資又是多少？

看一個(gè)具體的例子：

2010年前后的北京，人均工資是5000元，房價(jià)是1.2萬/㎡。

一套80㎡的剛需房，總價(jià)96萬，貸款60萬元，利率按4.9%算，月供大概是3000元。

——5000的工資，3000的月供，當(dāng)時(shí)的購房者和現(xiàn)在的一樣辛苦。

但是，但是，但是，10年之后，3000元的月供，又算得上什么？

2020年的北京，人均工資已經(jīng)超過萬元；

更重要的是，10年后的北京房價(jià)已經(jīng)從1.2萬/㎡漲到6萬/㎡。

對(duì)購房者來說，幸福的事莫過于：欠債越還越輕松，資產(chǎn)還在翻倍上漲！

用最通俗的話來講，當(dāng)下讓你倍感壓力的房貸，在未來會(huì)成為小菜一碟。

來看一些普通人容易忽視的趨勢：

2015到2016年的漲幅背后，伴隨著的是高層最誠摯的利好：多次降息、貸款利息極低；

2020年的狂熱，來自疫情之后為了穩(wěn)增長，一大波猛烈的貨幣刺激。

今年降準(zhǔn)、降息又跟上了！

——又是一個(gè)貨幣寬松之年！

大水一陣又一陣，普通人就該順勢而為。

——上頭正在鼓勵(lì)你借錢，鼓勵(lì)你花錢。

——你可以選擇不買房，但別輕易提前還貸。

說得專業(yè)一些，從宏觀經(jīng)濟(jì)層面來看，貨幣在超發(fā)，通貨在膨脹，錢也就越來越不值錢，但是你的負(fù)債已經(jīng)固定。

而你欠錢的成本會(huì)隨著時(shí)間增加而減少。

最直觀的感受就是，10年前你能拿5毛錢買一顆白菜，但是現(xiàn)在的5毛錢絕對(duì)已經(jīng)買不來白菜了。

所以為什么不建議你提前還房貸？

因?yàn)槟悻F(xiàn)在欠的50萬，30年后還是50萬，最大的區(qū)別是，同樣金額的錢已經(jīng)貶值了。

不要提前還貸的意義在于：

——用未來已經(jīng)貶值的錢，還今天欠下的債，爽歪歪！

如果這些你都不理解，請(qǐng)只管記?。?/span>房貸慢慢還，越久越劃算！

如果你真的勸不住想要提前還款，請(qǐng)看看是否符合以下這些特殊情況。

什么情況下可以提前還房貸？

1.對(duì)于手上余糧充分的土豪型選手，如果你實(shí)在享受“無債一身輕”的狀態(tài)，請(qǐng)自便。

2.有換倉計(jì)劃，且手上資金流相對(duì)充裕的人。

這個(gè)情況，咱們可得好好嘮嗑嘮嗑。

這當(dāng)中多數(shù)人的狀況是什么：

有人是原先買了老家縣城，后面有錢了，想買省城，或者一線城市的；

有人是早期買了垃圾資產(chǎn)的，這會(huì)兒覺悟了，想置換優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的。

反正就是，之前買的房子不好，現(xiàn)在想換好的了。

并且，手頭還攢了點(diǎn)錢的。

這個(gè)時(shí)候，就可以考慮提前還房貸了。

為什么？

首先，原先不好的房子只會(huì)隨著時(shí)間的推移而逐漸掉價(jià)。

把原先的貸款還清，將不好的資產(chǎn)換掉，這叫及時(shí)止損。

另外，對(duì)于不少城市而言，是否還清貸款，關(guān)系到購房時(shí)的首付比例。

例如廣州，貸款還清再購房首付可以4成，沒還清則是7成以上。

所以，這時(shí)提前還清原有房貸，就可以降低置換二套房時(shí)的首付比例，減少資金壓力。

關(guān)于什么情況下提前還款更安全，這里給到一個(gè)較為妥當(dāng)?shù)膮⒖紭?biāo)準(zhǔn)：

剩余房貸只占據(jù)你個(gè)人現(xiàn)金資產(chǎn)的1/3以下時(shí)，此時(shí)有置換計(jì)劃，可以提前還款。

除此以外，但凡你的情況屬于以下任何一種

——手頭鈔票剛剛好只夠覆蓋剩余貸款；

——沒有置換計(jì)劃，只是不想長期負(fù)債；

——?jiǎng)偤糜幸还P現(xiàn)金處于閑置狀態(tài)；

——拿著一份固定薪水的工薪階層；

聽一句勸：不要提前還房貸，兜里有錢才是穩(wěn)穩(wěn)的幸福！

以上，該說的基本都說了。

最后再啰嗦幾句，本來欠錢這件事在中國人心目中就是一件“不光彩”的事。

更別說是像房貸這樣跨越二三十年的負(fù)債。

于是，按照我們傳統(tǒng)思維，有錢就應(yīng)該盡快還債，讓身上的負(fù)擔(dān)早日卸下。

但是，請(qǐng)記住這樣一句話：

生活本就是一場巨大的游戲，想要?jiǎng)俪鼍?/span>要打破固有的大眾化思維。

如果暫時(shí)無法做到，就先從改變觀念開始：負(fù)債不可恥，房貸慢慢還。