作者：汪凡；來源：一 一媽媽說理財（ID:oneonemamikife)

“恭喜第一位跑出老鼠賽道的富人”。

周末現(xiàn)金流游戲，跑出老鼠慢車道進(jìn)入快車道的同學(xué)，他通過向銀行貸款，成功買下房產(chǎn)，然后又通過賣房積累了第一桶金后，陸續(xù)趕上新的投資機(jī)會，最終實現(xiàn)：非工資收入超過生活總支出，順利進(jìn)入快車道。

現(xiàn)金流游戲，通過模擬財富人生，讓伙伴們在游戲中體驗當(dāng)下理財?shù)乃伎挤绞健?/p>

這次現(xiàn)金流游戲，跑出圈的同學(xué)，第一筆錢通過銀行貸款來實現(xiàn)的，而他第一次買房時候的機(jī)會，是向其他玩家花錢買過來的，不同的機(jī)會，在不同的玩家手中，發(fā)揮著不同的左右。

賣機(jī)會的玩家，覺得需要向銀行貸款，會增大負(fù)債，不劃算。賣掉賺一筆中介費(fèi)。

買機(jī)會的玩家，覺得是一筆投資機(jī)會，雖然有負(fù)債，但是帶來的正向現(xiàn)金流，可以覆蓋成本，并且增加被動收入。

對于貸款不同的想法，決定了不同的方向。

對于銀行貸款，最近就有一位用戶，問我，他最近想買一套房子，手頭錢剛好夠首付，正好父母那里有30萬的理財產(chǎn)品，他父母覺得，等理財?shù)狡?，多湊點(diǎn)首付，能少貸款，就少一些負(fù)債，每月利息也能少還。

和這次賣機(jī)會的玩家想法一樣，少向銀行貸款，那這種方法到底劃不劃算呢？

不喜歡向銀行貸款的人很多，就如同去年我閨蜜，買房，我?guī)退懔艘幌?，向銀行貸款每月只需要還1000元，她也是不愿意的，其實倒不是經(jīng)濟(jì)原因，而是心理原因。

感覺有了負(fù)債，會影響生活品質(zhì)，可花的錢少了，不自由了。

說起負(fù)債，真不必緊張，也不用覺得好像有了債務(wù)，自己的財務(wù)就不健康了。萬事萬物，都有好壞之分，債務(wù)也一樣哦。

我們通常會把負(fù)債分為：良性債務(wù)和不良債務(wù)。

良性債務(wù)，成本一般在你可控范圍內(nèi)，并且通過貸款現(xiàn)金，投資后，還可以覆蓋成本，并且讓資產(chǎn)增加。

房子貸款成本：商業(yè)貸款目前是4.9%，公積金貸款成本目前是3.25%，如果我們手頭的現(xiàn)金，投資回報大于4.9%，那就相當(dāng)于從中賺錢。

所以咱們作為聰明的理財人，如果手頭有現(xiàn)金，別著急還貸款喲，可以將其再投資到利率回報更高的理財產(chǎn)品中。這類負(fù)債就是良性負(fù)責(zé)。

不良負(fù)債，成本過高，已經(jīng)超過你可以負(fù)擔(dān)的利率，而且為了消費(fèi)，享受而讓自己背負(fù)負(fù)債的情況，比如信用卡分期成本18%，而信用卡的消費(fèi)，大部分，如果咱們仔細(xì)計算一下，幾乎很多都是沖動消費(fèi)，這種加杠桿提前享樂，一方面消費(fèi)了未來更值錢的錢，另一方面增加生活成本，得不償失。

向銀行借錢，不吃虧

因為，在負(fù)利率的環(huán)境中，未來的錢其實是越來越不值錢哦，欠銀行錢其實是賺錢的哦。

一是通貨膨脹欠銀行的錢變少了

現(xiàn)在整存整取的一年期定存基準(zhǔn)利率是1.5%，最高的不過1.95%。但是實際的通貨膨脹水平卻是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個定期存款利率的，這就意味著只要把錢存進(jìn)銀行，就等于變了一個「存進(jìn)去是錢取出來是紙」的魔術(shù)。既然如此，倒推一下，我們向銀行貸的錢現(xiàn)在拿到的是真金白銀，但是未來只要用貶值后的錢去還就好了。

二是貸款利率的水平相對最低

上面提到商業(yè)貸款利率只有4.9%，公積金貸款利率更低只有3.25%，如果選擇商貸和公積金組合貸的話，利率水平也就4.5%左右。如果說4%+的貨幣基金不好找，5%以上的P2P還是隨處可見的。只要你能找到4.5%以上收益的理財產(chǎn)品，那么向銀行貸款就不吃虧。

適度運(yùn)用杠桿，加速積累第一桶金。

財務(wù)核算中有個基礎(chǔ)公式：總資產(chǎn)＝凈資產(chǎn)＋負(fù)債，所以負(fù)債當(dāng)然也是一種資產(chǎn)，這類資產(chǎn)用的好，也能帶來回報：

第一，借錢生錢。比如借來的錢買了房子，房子升值了……

第二，個人信用增值。越有能力的人，銀行越愿意借錢給他，因為銀行知道，能力就代表了實力，代表了還款的保障。

第三，適當(dāng)負(fù)債讓你有進(jìn)步的動力。因為你欠著別人錢啊，你得努力去賺錢。

第四，一定程度上降低了成本。如果不負(fù)債選擇攢夠了錢再買，到時候因為通脹，金融資產(chǎn)的價值大幅降低，你依然買不起。

適度負(fù)債，讓財務(wù)更健康

就想前面所講的第一位跑出老鼠跑道的玩家，他在向銀行貸款的時候，計算了一下，每個月向銀行還款的500元，占比個人資產(chǎn)負(fù)債比例50%以下，同時，手里留了一部分的現(xiàn)金，補(bǔ)足流動性。這樣，他心里就更加踏實了。

而我的朋友她每個月貸款1000元，對于目前夫妻兩人月光的習(xí)慣，感覺很束縛，所以不愿意貸款。

對于家庭負(fù)債，適度的控制也是對生活的自律，未來是增加整體資產(chǎn)，適度放棄當(dāng)前的享受，相信未來隨著收入增加，積蓄更多，也會更具有理財?shù)拿舾卸取?/p>

活在當(dāng)下，也更要活在未來，適度的貸款，加速財富積累。