我們都聽過這樣一句話：有錢人越來越有錢，窮人越來越窮。而這說到底除了富人有投資的本金外，更重要的是投資思維。今天大白就和大家談談富人越來越富的秘密是什么！

在富人圈里經常說這樣一個概念：財務杠桿。

財務杠桿是什么？

簡單理解就是適度負債。即不論利潤多少，債務利息是不變的。

于是利潤增大時，每一元利潤所負擔的利息就會相對地減少，從而給投資者收益帶來更大幅度的提高，這種債務對投資者收益的影響就稱作財務杠桿。

我們用大家都熟悉的買房舉例：

在計算投資回報率的時候，我們的分母都是投資的本金。

對于買房而言，假設一套房100萬元，全額付款的投資本金就是100萬，首付三成貸款的話，投資本金就是30萬。

假設五年以后，房產漲到200萬元，那么全額買房的投資回報是100%【（200-100）/100】。

而貸款買房的投資回報是566.67%【（200-30）/30】，5.67倍的差距。當然貸款買房還要計算利息支出，這里只是做一個直觀比較。

所以我們會看到，富人們最常用的套路就是向銀行各種借錢進行各種投資。

這樣轉換為我們普通人可學習借鑒的就是：不要“怕借錢”，而是要“會借錢”！

前段時間有好朋友跟我說了這樣一件事：

最近他買了套一居室的房子，由于手里還有20萬在理財產品里，沒到期拿不出來，所以部分首付款就跟親戚借，現(xiàn)在已經湊齊了。

不過他媽媽的意思是，讓他去跟房主再商量商量，看看首付款能否晚一點支付，因為想等那筆20萬的理財?shù)狡诤螅咽赘抖嘟稽c兒，這樣貸款金額就能少些，往后利息也能少還。

那這種多交首付，少貸款的方法，到底劃不劃算呢？借用上面的例子我們就懂了。

其實我們也能理解這種不喜歡負債的心理。

覺得一旦有了債務，就有了牽絆，比如申請房貸后需要每月還貸，會一定程度上影響月度收支平衡，自由操控的錢又少了。

另外，受到傳統(tǒng)觀念的影響，覺得欠債不是一種好的生活方式，寧愿向親朋好友借遍了錢，也不愿意向銀行借錢，買房的首付能多付就多付，能少貸就少貸。

在這里，財哥想跟大家分享一下，不要把銀行貸款、適度負債想成洪水猛獸！負債不代表自己賬務狀況不健康，任何事情都是有好壞之分的。

負債分為：良性債務和不良債務

1、良性債務，是指那些可以讓負債者的資產得到提升的。

比如投資性質的貸款，如果租金回報高于貸款利息，就可以從中賺錢。

還有一些聰明的理財者，即使手中有足夠的資金，也依然選擇貸款，他們會將手中的現(xiàn)金投入到利率回報更高的理財產品中，類似這樣的負債都可以稱為良性負債。

2、不良負債，就是那些純粹為了消費享受而背上的負債和身背過重負債的情況。

比如信用卡透支，雖說用了杠桿提前消費享受，可是無形中商品自身的貶值，使用成本的增加，都給未來的生活造成負面影響。

在日本有一個流傳很廣的故事：古時候日本漁民出海捕鰻魚，因為船小使得鰻魚很難存活，一般到岸就已經死光了。但是，有一個漁民，他所有的裝備都和其他漁民都一樣，但他的鰻魚每次回來都是活蹦亂跳的，因此他的魚價是別人的好幾倍。沒過幾年，他就成了大富翁。后來由于身患重病，不能出海捕魚，他才把這個秘密告訴他的兒子：在盛鰻魚的船艙里，放進去一些鯰魚，因為這兩種魚生性都好咬斗，為了對付鯰魚的攻擊，鰻魚也被迫竭力反擊。在這種戰(zhàn)斗狀態(tài)中，鰻魚就獲得了生活的動力。當鰻魚面對天敵時，警戒心倍增而求生欲被激發(fā)，從而加強了對運送過程的適應力，存活率得到提高。這個小故事告訴我們，只有有了壓力才有向前拼搏的動力。但是為什么不放其他的魚呢這是因為，壓力就像是彈簧，一旦超出極限就會斷開。也就是說，壓力也應當是適當?shù)?。在鯊魚面前，鰻魚只有被吃掉這一條死路，所以壓力過大，也根本無法生存下去。

理財也是同樣的道理。一個人如果沒有適當?shù)呢搨畹眠^于輕松，也就不會努力去積累財富，但是負債過多也會適得其反。所以年輕人應去承擔一定的債務，但又不要承擔過重的債務。

當前信貸消費已經成為了越來越普遍的現(xiàn)象。買車、買房以及買一些消費品，都會采用向銀行貸款的方式來實現(xiàn)。“花明天的錢享受今天的生活”這種生活方式，被越來越多的人們所認可。但是如果過度負債消費，成為房奴、車奴和卡奴，使得自己陷入困境，那就值得反思一下了。

接著我們再來講講為什么向銀行借錢并不吃虧呢？

在負利率的環(huán)境中，欠銀行錢反倒是最賺錢的！

1、通貨膨脹會讓你的毛爺爺變成紙。

現(xiàn)在銀行整存整取的一年期定存基準利率普遍在1.5%，最高的不過1.95%。

但是實際的通貨膨脹水平卻是遠遠高于這個定期存款利率的，這就意味著只要把錢存進銀行，就等于變了一個「存進去是錢取出來是紙」的魔術。

既然如此，倒推一下，我們向銀行貸的錢現(xiàn)在拿到的是真金白銀，但是未來只要用貶值后的錢去還就好了。

2、貸款利率的水平相對較低。

現(xiàn)在5年以上的商業(yè)貸款利率只有4.9%，公積金貸款利率更低只有3.25%，如果選擇商貸和公積金組合貸的話，利率水平也就4.5%左右。

如果說4%+的貨幣基金不好找，5%以上的互聯(lián)網金融平臺還是隨處可見的。只要你能找到4.5%以上收益的理財產品，那么向銀行貸款就不吃虧。

財務核算中有個基礎公式：總資產＝凈資產＋負債，所以負債也是一種資產，這類資產用的好，也能帶來回報：

① 借錢生錢。比如借來的錢買了房子，房子升值了；投資一個項目，項目賺錢了…

② 個人信用增值。越有能力的人，銀行越愿意借錢給他，因為銀行知道，能力就代表了實力，代表了還款的保障。

③ 適當負債讓你有進步的動力。因為你欠著別人錢啊，你得努力去賺錢。

④ 一定程度上降低了成本。如果不負債選擇攢夠了錢再做投資，到時候因為通脹，金融資產的價值大幅降低，我們依然什么都投資不了。

所以說，適度負債，讓財務更健康！

那多少負債比例比較穩(wěn)妥呢？

在投資圈經常這樣講：個人資產負債比例最好控制在50%以下，同時，要保證有一定的現(xiàn)金流，以備不時之需。

另外，負債也是有年齡之分的。

30歲以前和40歲以后，個人負債比例不要超過50%，30到40歲之間收入高，抗風險的能力強，也有足夠的償債能力，負債比例可以設定在50%-60%之間。

除了這些，財哥覺得我們還得根據(jù)債務的償還期限來評估負債情況，盡量將債務長中短相結合，避免將還債期限都集中在一起，以免到時候償還壓力過大，給自己造成不必要的負擔。

你看，富人也不是100%的凈資產。

在中國能夠合法低成本杠桿投資的渠道不多，特別對我們普通人來說，房貸利率較低，不管從投資還是抗通脹角度而言都是一個可以考慮的選擇。如有閑錢，別糾結。

所以說，年輕時一定要敢于承受良性債務，不要怕負債，別“怕借錢”，要“會借錢”！適度負債，讓你更有錢。