車(chē)貸、房貸、消費(fèi)貸，又或者是民間借貸…這年頭誰(shuí)沒(méi)個(gè)把負(fù)債，都不好意思說(shuō)自己會(huì)理財(cái)。但是欠著錢(qián)，總讓人覺(jué)得影響心情。于是，有些老實(shí)的同學(xué)但凡拿到收入，有點(diǎn)工資，就迫不及待地先還債了，一邊還沾沾自喜想：欠的本金終于少了有些，以后要還的利息也會(huì)隨之減少，真好。

但是這樣真的好么？每次好不容易賺點(diǎn)錢(qián)，結(jié)果因?yàn)橐崆斑€貸，日子過(guò)得更加緊巴?？傇谙?，過(guò)幾年，把債還清就好了，可這樣的日子仿佛永遠(yuǎn)都不到頭，自己和家人卻已經(jīng)錯(cuò)過(guò)大把珍貴的時(shí)光。

關(guān)注我們微信的朋友應(yīng)該知道：“從2014年11月21日開(kāi)始，央行已經(jīng)三次降息，目前五年以上貸款基準(zhǔn)利率為5.4%，而且未來(lái)還有進(jìn)一步降息的空間。再加上房地產(chǎn)政策寬松下，房貸優(yōu)惠利率的放開(kāi)，現(xiàn)在貸款買(mǎi)房比之前真是成本低很多”。在這樣的大環(huán)境下，除了每月還貸越來(lái)越少，還款壓力減小以外；我們還能驚喜地發(fā)現(xiàn)，投資報(bào)酬率要超過(guò)5.65%貸款成本已經(jīng)不是一件難事了。

實(shí)際上，一些機(jī)智的同學(xué)有了一些新的玩法：每月收到工資第一件事情是立即轉(zhuǎn)到貨幣基金中（臨時(shí)放放，薅薅羊毛），然后再慢慢分配各類(lèi)資金的去向（消費(fèi)的那部分留在貨幣基金中，投資的那部分拿去投資，還有一部分要留著每月還貸款）。最后，從不提前還貸！

實(shí)際上很多人都在盡量多地使用貸款，拉長(zhǎng)貸款的年限。尤其是對(duì)那些可以享受公積金貸款的人來(lái)說(shuō)，3.5%的公積金貸款利率，真是低的讓人心酸！隨便買(mǎi)個(gè)銀行理財(cái)就能把貸款成本覆蓋掉，還能賺個(gè)紅包錢(qián)，更不用說(shuō)年收益率能到10%的“好規(guī)劃 攢錢(qián)助手”了。

那么問(wèn)題來(lái)了，如果你現(xiàn)在正好手頭有點(diǎn)閑錢(qián)，你是應(yīng)該先還債還是投資呢？規(guī)劃君收羅了大家伙兒最常見(jiàn)的幾個(gè)問(wèn)題，希望有用~~

大招1：貸款利率低于6%的不必提前還款

決定你是否提前還貸決策的核心在于，你能達(dá)到的平均投資收益是否可以高于你的貸款成本（貸款利率）。如果你的投資收益能和貸款利率持平，那就不必提前還貸。就目前的行情來(lái)看，即使保守型的投資者，達(dá)到6%的收益還是可以實(shí)現(xiàn)，而銀行房貸等大多是小于6%的。因此，貸款率低于6%的小伙伴完全不用急著去還款，留著資金繼續(xù)賺錢(qián)就好了。而享受優(yōu)惠房貸利率和公積金利率，貸款利率遠(yuǎn)小于6%的就更不建議還款了。

大招2：貸款利率高于8%的建議提前還貸

對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，如果你的貸款成本在8%以上，那么我們更加建議你提前還貸。為什么呢？因?yàn)槟壳笆忻嫔夏苷业降南鄬?duì)穩(wěn)妥，能提供穩(wěn)健收益的理財(cái)產(chǎn)品，收益率最高也就在8%~10%左右。而如果你的借貸成本是8%以上，為了覆蓋掉這個(gè)成本，你就需要追求更高的收益率。我們常說(shuō)，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，借來(lái)的錢(qián)，可不建議投到高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種哦。因此，規(guī)劃君建議貸款利率高于8%的小伙伴們，如果手頭資金有富余，可以考慮提前還貸，來(lái)減少未來(lái)利息支出。

大招3：越早提前還款，節(jié)省的利息越多

這主要是因?yàn)椋瑹o(wú)論按照哪種方式還款，你每個(gè)月還款的金額里都是包括一部分你的本金和利息的。如果到了還款后期，雖然利率不變，但是大部分利息已償還，提前還款的意義就不大了。另外，如果一早就做好了提前還貸的打算，建議選擇等額本金的還款方式。

大招4：公積金太多，趕緊用來(lái)提前還房貸

住房公積金具有專(zhuān)款專(zhuān)用的性質(zhì)，如果不用來(lái)提前，也是只能躺在賬戶(hù)里取不出來(lái)的。學(xué)理財(cái)?shù)奈覀兩羁潭觅Y金的時(shí)間價(jià)值，怎么可以讓錢(qián)白白浪費(fèi)掉呢？還不如用公積金賬戶(hù)里的錢(qián)來(lái)提前還房貸，這樣我們手頭的錢(qián)就可以多出來(lái)做理財(cái)投資啦。