近日，M支行在對客戶個人信用貸款資金流向?qū)ｍ椗挪橹邪l(fā)現(xiàn)一名客戶多次違規(guī)使用貸款資金，存在將個人信用貸款資金轉(zhuǎn)人證券市場、購買理財、以貸還貸等行為，該行果斷采取相應(yīng)風(fēng)控措施，成功防范了防范客戶違規(guī)使用貸款資金的風(fēng)險。

案例經(jīng)過

客戶王先生于2021年2月17日通過手機銀行辦理貸款申請，貸款資金96000元。于當(dāng)日轉(zhuǎn)入證券公司100000元；于2021年5月7日通過手機銀行再次申請貸款，貸款金額為92000元，分別于5月12日和5月18日還支付寶欠款31000元和21000元。于2021年6月20日通過手機銀行申請貸款資金84000元，于當(dāng)日辦理理財支出33000元?？蛻舳啻螌€人貸款資金用于投資使用，存在將貸款資金轉(zhuǎn)入證券市場、購買理財、以貸還貸等違規(guī)行為。M支行在排查中發(fā)現(xiàn)相關(guān)情況后，立即與客戶聯(lián)系進行政策宣講，督促客戶及時還款，并采取風(fēng)控措施，限制客戶辦理線上貸款申請業(yè)務(wù)。

（一）加強線上客戶貸款審查力度。

近年來，多家商業(yè)銀行為提高工作效率、提升客戶體驗、增加同行業(yè)競爭力，大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)?？蛻艨梢酝ㄟ^手機銀行等線上方式進行貸款申請。在方便客戶的同時也給商業(yè)銀行帶來了很多風(fēng)險。缺少了盡職調(diào)查過程，對于貸款申請客戶的身份無法有效識別，提升線上貸款申請風(fēng)險。所以，商業(yè)銀行在擴大線上業(yè)務(wù)的同時應(yīng)加大線上貸款審查力度。開發(fā)線上調(diào)查，人工審核等多種方式核驗對方身份，減少信貸風(fēng)險。

（二）做好客戶合規(guī)使用貸款資金的證明引導(dǎo)。

監(jiān)管機構(gòu)多次明確信用卡、個人信用貸款資金用途管控要求，貸款資金不得用于購房及償還住房抵押貸款，股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資，固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資，法律法規(guī)禁止的其他用途。本案例中，客戶王先生存在將貸款資金轉(zhuǎn)入資本市場的行為。針對此種情況，應(yīng)進一步加強對客戶合規(guī)使用貸款資金的宣傳教育，在加快營銷拓展的同時，風(fēng)險提示不能放松，在客戶申請線上貸款、專項分期等個人貸款業(yè)務(wù)時，網(wǎng)點應(yīng)做好對客戶的正面引導(dǎo)。明確告知客戶貸款資金僅能用于消費使用，并強調(diào)限制性使用范圍，提示客戶將貸款資金轉(zhuǎn)入禁入領(lǐng)域?qū)儆谶`法違規(guī)行為，銀行將采取相應(yīng)風(fēng)控措施，提示客戶務(wù)必按照貸款用途合規(guī)使用貸款資金。

（三）加強客戶個人信用貸款的準(zhǔn)入管理，做好告知確認(rèn)重點核查客戶資金是否流入違規(guī)領(lǐng)域，對經(jīng)確認(rèn)資金流入違規(guī)領(lǐng)域的，立即采取有效的風(fēng)險控制措施。

在本案例中，該行發(fā)現(xiàn)客戶王先生多次違規(guī)使用貸款資金的問題，該行采取了相應(yīng)措施：一是與客戶聯(lián)系。明確告知客戶個人信用貸款僅能用于個人合法合規(guī)用途，貸款資金不得以任何形式流入證券市場、期貨市場，購房、參與房地產(chǎn)項目開發(fā)、購買理財產(chǎn)品、債權(quán)及投資賬戶交易類產(chǎn)品、用于股本權(quán)益性投資、借貸、套利等國家法律法規(guī)明確規(guī)定不得流入的領(lǐng)域。二是對于客戶違規(guī)使用貸款資金的問題，已督促客戶及時還款，并告知客戶違規(guī)使用貸款資金的嚴(yán)重后果。三是針對客戶王先生多次違規(guī)使用個人貸款資金的問題，為防范違約風(fēng)險，該行對客戶采取風(fēng)控措施，限制客戶辦理線上貸款業(yè)務(wù)，加強對客戶貸款資金流向的監(jiān)測，對總分行下發(fā)的各類風(fēng)險監(jiān)控任務(wù)及時逐筆核查，防范風(fēng)險隱患。

（四）注重對客戶貸款資金流向的監(jiān)測與核查。

認(rèn)真調(diào)查核實客戶單位、職務(wù)、職級、收入等信息真實性，對于優(yōu)質(zhì)單位出具加蓋公章的工作證明材料，由雙人交叉復(fù)核，證實收入真實并測算準(zhǔn)確，嚴(yán)把業(yè)務(wù)準(zhǔn)入關(guān)。本案例中的客戶王先生屬于優(yōu)質(zhì)單位客戶，辦理時符合準(zhǔn)入規(guī)定，但仍出現(xiàn)違規(guī)使用資金的情況，這就要求商業(yè)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行告知確認(rèn)工作。目前，客戶線上申請時，系統(tǒng)已硬性控制客戶勾選確認(rèn)貸款用途，并彈屏提示客戶應(yīng)嚴(yán)格按照所申請的用途使用資金，不得用于國家和商業(yè)銀行禁上或限制的用途，并簽署《承諾書》保證資金合規(guī)使用，對于客戶在柜面辦理以及營銷業(yè)務(wù)時，網(wǎng)點要持續(xù)做好資金用途正向引導(dǎo)和宣傳、告知工作，避免因我行未盡告知義務(wù)客戶發(fā)生違規(guī)使用貸款資金的情況。