及時發(fā)現(xiàn)風險攔截問題貸款，有效防范信貸風險的經(jīng)典案例！

wenxuefeng360 2021-05-12

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出品 | 信貸風險管理

作者 | 張濤

近年來，我國的個人消費貸款業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在激發(fā)居民消費潛力、擴大消費規(guī)模、促進消費升級等方面發(fā)揮了積極作用，但也出現(xiàn)了產(chǎn)品偏離消費屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等問題，尤其是資金違規(guī)進入股市、房市等，嚴重影響了宏觀調(diào)控效果。如何規(guī)范個人消費類貸款業(yè)務(wù)制度的合規(guī)性，是管控信貸風險的重要因素。在當前經(jīng)營環(huán)境下，個人消費貸款業(yè)務(wù)大多采用自主支付的方式。銀行將貸款資金直接打入借款人賬戶，再由借款人去支配這些資金。因此，資金究竟流向何處存在很大不確定性。為加強對個人消費貸款用途管控，確保用途與制度規(guī)定的一致性，M支行在積極拓展營銷渠道，打開消費類貸款市場的同時積極完善并加強個人貸款業(yè)務(wù)風險管控，切實履行風險防控主體責任。

案例回顧

近日，信貸經(jīng)理在柜臺接待一位前來辦理信用消費貸款業(yè)務(wù)的客戶，該客戶稱想申請辦理一筆額度為21.3萬的消費貸款。信貸經(jīng)理詢問客戶年齡、學歷、職業(yè)、職位以及單位家庭地址等信息，與系統(tǒng)一一進行核對，但該客戶在回答職業(yè)單位信息時含糊不清，試圖詢問同行人員。信貸經(jīng)理無法核實客戶真實信息以及貸款用途，不準備為其進行辦理，但客戶及同行人員貸款意愿強烈，信貸經(jīng)理迫于服務(wù)壓力又無法以合理理由進行拒絕，便受理該筆業(yè)務(wù)。事后，信貸經(jīng)理及時聯(lián)系網(wǎng)點負責人，與負責人進行溝通發(fā)現(xiàn)，該客戶單位地址與前期貸款風險事件的地址接近，M支行信貸負責人及時聯(lián)系上級行專業(yè)部室申請攔截，最終，通過后臺審批攔截，拒絕了客戶此筆貸款申請。

案例啟示

（一）認真貸前調(diào)查。

加強借款人收入證明真實性的核實。對于收入證明中的工作單位，與借款人個人信用報告職業(yè)信息欄近六個月內(nèi)更新的工作單位不一致，要求調(diào)查復核崗對收入證明再次電話核實并在收入證明上進行標注。此案例發(fā)生的原因主要是由于在前期客戶辦理銀行卡和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時偽造單位信息，開卡和網(wǎng)銀環(huán)節(jié)審核不夠細致，同時信貸經(jīng)理在柜臺審核客戶消費貸款真實信息時雖然發(fā)現(xiàn)了相關(guān)問題，但沒有堅持拒絕為客戶辦理業(yè)務(wù)。若該筆貸款審核通過，極有可能造成不良貸款。

（二）加強貸時審查。

業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在為客戶辦理消費貸款時，要對客戶貸款用途進行真實性核實。嚴格按照貸款條件審查各項要素，不留疑點。從本案例來看，在消費貸款制度管理方面應(yīng)做到加強網(wǎng)點內(nèi)部消費貸款風險管理體系，風險管理體系應(yīng)為動態(tài)的、全面的、立體化的風險防范與化解體系，貫穿整個貸款周期，在貸前調(diào)查、貸時審查以及貸后檢查管理的全過程形成相應(yīng)的風險防范理念和風險監(jiān)控機制。風險防范體系側(cè)重與對貸前調(diào)查風險的預(yù)防、識別和估測，對預(yù)準入的客戶進行風險分析、甄別和遴選，從而為風險估測提供一系列的參考依據(jù)，對相關(guān)崗位提供預(yù)警信號。風險化解體系側(cè)重于對貸中審查及貸后管理的風險控制與處理，通過風險的約束與轉(zhuǎn)化，將可控、可測、可轉(zhuǎn)化的風險納入決策范圍，將偶發(fā)性強、變幻不定、不易測評、不能轉(zhuǎn)化的風險直接置入退出范圍。

（三）注重貸后管理。

通過實地調(diào)查、賬戶分析或客戶及關(guān)聯(lián)人訪談等方式加強貸后貸款用途跟蹤調(diào)查，同時按照規(guī)定檢查頻率進行貸后檢查，以便及時發(fā)現(xiàn)問題，采取相應(yīng)措施。在業(yè)務(wù)流程、風險監(jiān)測和檔案管理等方面借助先進的信息技術(shù)手段予以規(guī)范，運用信貸綜合管理系統(tǒng)進行實時監(jiān)測，加快了業(yè)務(wù)操作與管理的規(guī)范化、標準化、電子化進程。對全行已發(fā)放的個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量定期組織全面的檢查和考核，對出現(xiàn)違約的貸款采取多種措施追收或其他資產(chǎn)保全措施，有力的保障了個人消費貸款的質(zhì)量、對個人消費貸款實行風險預(yù)警及整改制度，使個人消費貸款成為高品質(zhì)的信貸業(yè)務(wù)。