中國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型已使消費成為經(jīng)濟穩(wěn)定增長越來越重要的一環(huán)。2014年，全國消費總量已超過32萬億元，占GDP比重超過50％，消費信貸總額已超過13萬億元，年均增速20％以上。

隨著國家對消費貸款的全面放開，如此龐大的市場規(guī)模和發(fā)展速度使得消費貸款成為各方搶奪的重點，除傳統(tǒng)銀行外，各類國有和民營力量也迅速進入，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、小額和消費貸款公司、P2P平臺等都在紛紛搶灘這塊市場。

傳統(tǒng)的銀行消費貸款業(yè)務(wù)主要是房貸和信用卡為主，而隨著利率市場化的推進，銀行的存貸利差不斷縮小，傳統(tǒng)貸款的收益明顯下降。以個人房貸為例，打九折的房貸利率已下降到低于很多銀行理財產(chǎn)品的程度，而信用卡的額度一般比較低、免息期很短、分期的實際成本仍然很高，難以滿足客戶大額消費的需要。

在這種情況下，個人消費信用貸款就成為各家銀行做好個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)，提升效益，服務(wù)和吸引客戶的重要手段。

消費信用貸款風(fēng)險低收益高

在個人貸款中，消費貸款的風(fēng)險比較低，因為消費不同于投資和經(jīng)營，消費行為本身不會產(chǎn)生收入，因此除極少數(shù)充大款以外，絕大多數(shù)人的消費都是理性的，量力而行，他們一般會根據(jù)自身的實際收入情況去申請符合自身還款能力的貸款。

投資和經(jīng)營行為由于其目的是為了實現(xiàn)手中資金的增值，因此會出現(xiàn)“人有多大膽、地有多大產(chǎn)”的現(xiàn)象，大部分人都有多貸款多收益的沖動，而使貸款額度超過自身還款能力。因為銀行的貸前調(diào)查再詳細也不可能有客戶對自身情況了解的更清楚，所以只要能夠確保貸款用途的確是個人正常消費，則該筆貸款的風(fēng)險將明顯小于其他類型貸款。

而這與是否有抵押或擔保不相關(guān)，但由于不用提供抵押和擔保，操作手續(xù)簡單，期限等也可設(shè)計的更靈活。因此，銀行對信用貸款收取較高的利率是客戶可以接受的，銀行還可以此吸引自己的目標客戶，所以個人消費信用貸款可以實現(xiàn)高收益、低風(fēng)險。

消費信用貸款要緊貼消費

消費貸款的風(fēng)險相對較低（不論有無抵押或擔保），因此大力發(fā)展個人消費信用貸款無疑是可行的，但關(guān)鍵就在于要讓貸款切實用于消費上，而不是以消費貸款之名，實際是套取資金用于投資或經(jīng)營，那么風(fēng)險就難控了。所以，推行消費信用貸款還是要對貸款資金用途進行把關(guān)?？蓮囊韵聨追矫嬷帧?/p>

選擇客戶群體。銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還是遵循2:8規(guī)律，因此在辦理個人消費信用貸款時首先要優(yōu)選那20％的優(yōu)質(zhì)客戶進行重點營銷。因為重點行業(yè)、高端社區(qū)、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的客戶一方面實力較強，還款能力有保證，另一方面失信對于其影響也比較大，因此其套取消費貸款，用于其他方面的概率也相對較低；同時這類客戶也是銀行理財業(yè)務(wù)的主要目標，個人消費信用貸款也是吸引和營銷這類客戶的重要手段。

針對消費行為，做好產(chǎn)品對接。根據(jù)客戶重要的消費行為，專門設(shè)計產(chǎn)品對接，也是保證其貸款用途的很好方法。例如，對于目前居民最大的消費項目房地產(chǎn)，除發(fā)展傳統(tǒng)按揭外，可推出信用首付貸，針對知名開發(fā)商或中介公司，其購房者如果首付資金不足，可辦理該產(chǎn)品來部分或全部滿足其需求。

一來該貸款資金是打給開發(fā)商或賣主的，可基本保證用途的真實性；二來當前市場環(huán)境下，炒房者已不多，多數(shù)買房者首付款不足是因為暫時性原因（舊房未賣、理財資金未到期等），只要資金到位就可提前歸還，因此該產(chǎn)品的風(fēng)險其實是不大的。

而該產(chǎn)品對于銀行來說，既可實現(xiàn)較高的利率回報，還可要求客戶的傳統(tǒng)按揭必須一道辦理來長期鎖定客戶；而對于客戶則可解決其首付資金不足的問題，甚至可賺取開發(fā)商的優(yōu)惠（很多開發(fā)商對于首付款短期到位是有折扣的）。最后對于開發(fā)商則加快了其資金回籠，促進了房屋銷售，可以說是一舉三得。

而除了購房以外，在購車、裝修、購物等其他大額消費上也可以研究與相關(guān)平臺企業(yè)合作推出類似產(chǎn)品，一來可以實現(xiàn)批量發(fā)展，還可以保證用途真實，風(fēng)險較低。

做好貸中貸后管理，監(jiān)控資金用途?？紤]到操作的便利性，個人消費貸款資金使用的用途審核只能放在貸中和貸后，通過系統(tǒng)在貸款發(fā)放和資金劃轉(zhuǎn)過程中對其帳戶資金流向進行監(jiān)控（消費貸款的資金使用應(yīng)以轉(zhuǎn)帳為主，提現(xiàn)為輔），分析其實際資金劃轉(zhuǎn)方向與其申請用途是否一致。

消費信用貸款與理財業(yè)務(wù)共同維護客戶

資產(chǎn)和負債不可分，對于銀行來說，消費信用貸款和理財業(yè)務(wù)是個人財富管理兩大核心，也必須協(xié)同發(fā)展，共同服務(wù)和提升客戶。

對于每一位重點客戶來說，既要通過理財業(yè)務(wù)為其打理財富，也需消費貸款來滿足其臨時性資金需求，實現(xiàn)流動性管理。隨著利率市場化，高收益的負債產(chǎn)品本身并不賺錢，只是吸引客戶的手段之一，吸引客戶后還要靠信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)來獲取利潤。

因此，要讓理財經(jīng)理既能為客戶進行理財規(guī)劃，同時也能夠辦理個人消費信用貸款，且由于理財經(jīng)理管理的客戶都是已經(jīng)或正在逐步熟悉的客戶，對于掌握貸款用途的真實性就更有把握了。

消費信用貸款要充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融

中國的金融業(yè)已正式邁入互聯(lián)網(wǎng)金融時代，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的最大差別在于傳統(tǒng)金融以2:8概律為指導(dǎo)原則，重點服務(wù)20％的人群，傳統(tǒng)電子銀行的發(fā)展也是以分流80％的客戶為目標。

而互聯(lián)網(wǎng)金融則是長尾效益，通過極為便捷的電子操作手段、強大的大數(shù)據(jù)分析能力，低成本挖掘80％的客戶價值，花唄、京東白條的單筆金額都很小，但集少成多，預(yù)計兩年內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費信貸總額將超過1000億元。

相對于傳統(tǒng)信貸，個人消費信用貸款的客戶群體很多，單筆金額有限，業(yè)務(wù)操作頻繁，因此銀行要采取完全的標準化產(chǎn)品設(shè)計、電子化操作模式，網(wǎng)上申請、掃描上傳、系統(tǒng)審批、自助提款，通過大數(shù)據(jù)整合分析客戶的資產(chǎn)和負債，自動計算客戶價值和授信風(fēng)險程度，給予合適的額度、期限、還款方式并合理定價，提升客戶貢獻度。

而且要通過建立和接入更多的消費平臺，通過合作和整合來收集更完整的信息，以更完善的大數(shù)據(jù)來支撐、分析、推進互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展，要利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的特性，通過合適產(chǎn)品的良好口碑和客戶體驗來幾何倍數(shù)的吸引客戶。

個人消費信用貸款對于銀行業(yè)來說，還是一個龐大的藍海，很多銀行也已全力投入其中。從目前情況看，發(fā)展很快，風(fēng)險較低，因此抓住機會，推出適合的消費信貸產(chǎn)品，及早發(fā)展是銀行個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

（文/王晨，源/未央網(wǎng)）