馬云在10月21日外灘金融論壇的一席發(fā)言，瞬間刷屏朋友圈，引發(fā)諸多爭議。不僅微信群里吵翻了，黨媒《光明日報》也忍不住嗆聲了，媒體們更是各表看法。

有支持者，也有反對者。再看看這些吵吵的主題：從金融監(jiān)管、科技創(chuàng)新、創(chuàng)新機制到資本主義危機、國企民企之爭、宗教信仰、民主、言論自由等五花八門，簡直是“幾十個問題”一鍋炒了。

在這么微妙的大環(huán)境下，尤其是螞蟻金服上市港交所之際，馬云想向“央媽”傳達啥？他代表互聯(lián)網(wǎng)小弟們想要在金融圈干啥？

反思過去，才能把握未來。理解這番話的深意，先來回顧下金融圈這20年的科技創(chuàng)新歷程，以及傳統(tǒng)金融“大哥們”與互聯(lián)網(wǎng)“小弟們”的恩怨糾葛。

上世紀(jì)90年代中后期~21世紀(jì)初，那個時候的金融圈正在干啥呢？作為共和國長子、每年手握萬億國民資金的大型國企，“工農(nóng)中建交”等金融圈的大佬們一邊在忙著從計劃經(jīng)營轉(zhuǎn)向市場經(jīng)營、股份制改造，一邊又忙著搞信息化，比如柜臺系統(tǒng)、大集中系統(tǒng)、在銀行網(wǎng)點部署ATM機、災(zāi)備兩地三中心建設(shè)等都是在那個階段集中建設(shè)的，每年投資達百億量級。

這么龐大的投資不僅直接養(yǎng)活了IBM、微軟、浪潮、聯(lián)想等國內(nèi)外科技企業(yè)，也間接培育了我國信息產(chǎn)業(yè)，并帶動其發(fā)展壯大。

所以，從宏觀來看，傳統(tǒng)金融“大哥們”對于我國信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大功不可沒，其創(chuàng)造的新興就業(yè)崗位也是不少，僅工行科技部就有2萬人。

回憶上世紀(jì)90年代，那個時候去銀行，排隊排得人冒火，插隊夾塞兒吵架打架的情況也不少見，地方銀行網(wǎng)點“行長貪污腐敗、攜款潛逃”的新聞屢見報端。

信息化、自動化之后，銀行效率大大提升，更是杜絕了不少銀行網(wǎng)點的貪污腐敗現(xiàn)象。

那個時候的金融機構(gòu)科技部門正是科技媒體眼中的“紅人”，時不時拿個“科技進步獎”啥的，風(fēng)光無兩。

當(dāng)時的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)則正遭遇第一次泡沫破裂，那個曾用第一高峰——珠穆朗馬峰高度起名的8848，還有榕樹下、瀛海威、卓越網(wǎng)等資本砸下的泡沫公司，瞬間倒下，如今更是難覓其蹤。賣過黃頁的馬云正準(zhǔn)備回杭州創(chuàng)業(yè)，在1999年成立阿里巴巴，2003年成立淘寶網(wǎng)，2004年底成立支付寶。同期，騰訊于1998年成立，2000年百度成立。

 2005年前后，經(jīng)歷第一輪投資泡沫之后的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)真正開啟商業(yè)化探索，新浪、搜狐等門戶新聞網(wǎng)站崛起，淘寶、阿里巴巴、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、攜程網(wǎng)等電子商務(wù)模式興起，各種新興模式如雨后春筍般發(fā)展。

伴隨著淘寶網(wǎng)等電子商務(wù)的快速發(fā)展，支付寶等第三方支付迅速抓住互聯(lián)網(wǎng)消費者的網(wǎng)上支付需求，攻城略地，同時占領(lǐng)中小商戶市場。

中小企業(yè)并還不是傳統(tǒng)金融老大哥們的目標(biāo)客戶，電子商務(wù)涉足的零售市場與金融業(yè)更是相差千里。

這個階段，老大哥與小弟們井水不犯河水，各自安好。

在金融老大哥們歲月靜好的那幾年，阿里巴巴、淘寶網(wǎng)等大多數(shù)電子商務(wù)公司持續(xù)處于虧損狀態(tài)，但支付寶等第三方支付的發(fā)展日新月異，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融公司也剛剛萌芽。

現(xiàn)在回頭來看，那個時候的金融科技創(chuàng)新氛圍真是空前自由，“央媽”本著鼓勵創(chuàng)新的原則，從不揮舞“大棒”。

2013年支付寶捆綁天弘基金推出的余額寶橫空出世，瞬間引發(fā)金融圈震動。僅僅一年，借助余額寶，天弘基金就從一個排名靠后、年年虧損的中小基金公司，躍居行業(yè)老大，一舉取代位據(jù)老大位置7年之久的華夏基金，成為基金管理規(guī)模最大的基金公司，總規(guī)模已達到2014年的5862億元。支付寶染指基金奶酪簡直不要太輕松。

這也迅速引起老大哥們的抵觸。照此下去，如何得了？老大哥們動不動就嚷嚷要收“通道費”，雙方因為費率問題發(fā)生摩擦的消息時見報端。

2013年微信順勢推出手機二維碼支付，更是攪動互聯(lián)網(wǎng)支付市場硝煙四起。此后，品牌互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進入第三方支付市場。京東支付、美團支付等不一而足。

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融市場也是群雄逐鹿，動不動上演百團大戰(zhàn)、千團大戰(zhàn)。

老大哥們當(dāng)然不甘示弱，奮起直追。先知先覺的招商銀行曾率先開通手機支付，平安保險集團率先涉足互聯(lián)網(wǎng)保險，通過資本運作，投資打造平安好車、平安好房、平安科技等業(yè)務(wù)，工農(nóng)中建交等紛紛出招。

最倒霉的是銀聯(lián)，POS機剛剛在全國部署完，就面臨“被手機二維碼顛覆”的窘境。只能怪技術(shù)發(fā)展太快。

在老大哥們與小弟們因為費率問題鬧得不可開交時，2017年“央媽”決定成立網(wǎng)聯(lián)清算有限公司，設(shè)定規(guī)則，建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺——網(wǎng)聯(lián)，規(guī)模較大的第三方支付公司都入股網(wǎng)聯(lián)平臺，平衡各方利益。

奈何早已失去互聯(lián)網(wǎng)先機，老大哥們只能坐等“金融通道”的命運，任由小弟們各顯神通。

國家也對互聯(lián)網(wǎng)小弟們涉足金融業(yè)給以政策支持，比如螞蟻金服成立網(wǎng)商銀行，專門針對淘寶商戶們開展放貸業(yè)務(wù)，騰訊成立微眾銀行，百度參投百信銀行等。

教訓(xùn)太深刻！技術(shù)就是生產(chǎn)力啊，先進技術(shù)就是先進生產(chǎn)力，誰掌握先進技術(shù)，誰就占領(lǐng)了制高點。

但是，回頭來看，如果當(dāng)年沒有傳統(tǒng)金融老大哥們像老黃牛一樣默默建設(shè)了那么多的后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)等IT基礎(chǔ)設(shè)施，支撐起互聯(lián)網(wǎng)平臺的支付對接，僅僅依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺，也無法快速滿足全中國10多億人的支付需求，電子商務(wù)也不可能發(fā)展得如此之快。

可以說，正是雙方的完美配合，才造就中國金融科技創(chuàng)新引領(lǐng)國際一流水平的市場格局。

當(dāng)然，大環(huán)境肯定也要歸功于國家的改革開放政策、央媽的包容，鼓勵科技創(chuàng)新、科技投資，才有了如此精彩的金融科技創(chuàng)新。

區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣、5G：新的起跑線

技術(shù)創(chuàng)新的大潮始終滾滾向前，2016年初《連線》雜志關(guān)于區(qū)塊鏈的報道，迅速吸引了國內(nèi)科技圈、幣圈的快速跟進。大量數(shù)字貨幣交易所、區(qū)塊鏈項目公司成立，一波CIO、CTO、投資人投身區(qū)塊鏈領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)。幣圈、礦圈應(yīng)聲而動。各路力量紛紛進入中國市場。比特幣價格以翻番的速度暴漲。數(shù)字貨幣交易所的火爆好比大牛市來臨。

盡管大多數(shù)炒幣族都是“1元買10個幣”的那種投資額度，但絲毫不妨礙小老百姓湊熱鬧、看熱鬧、試一試手氣和運氣的那種心態(tài)。那個時候，微信群里熱火朝天地討論的都是“1元買10個幣、暴漲100倍”的發(fā)財白日夢。K線圖、趨勢圖、期貨投資、量化投資、比特幣、區(qū)塊鏈等等專業(yè)術(shù)語迅速普及發(fā)酵。

估計，這種“1元”低門檻投資對老百姓的投資教育效果，比上交所、深交所20年的投資者教育都要好吧。畢竟那個動輒幾十萬的開戶門檻還是太高。

這一次，曾經(jīng)錯失技術(shù)先機的金融老大哥們終于醒悟，比互聯(lián)網(wǎng)小弟們下手還快、準(zhǔn)、狠。在炒幣熱剛剛興起的2017年，各大銀行可以說是跑步進場，紛紛開通支付接口。

淘寶幣、QQ幣也蠢蠢欲動，螞蟻金服、微眾銀行等這些已經(jīng)占據(jù)主流的互聯(lián)網(wǎng)獨角獸們紛紛推出區(qū)塊鏈方案。

這股中國熱潮又引發(fā)歐美科技圈、金融圈的遙相呼應(yīng)，摩根、納斯達克等歐美老牌金融圈快速進入，facebook也發(fā)布libra白皮書，瞄準(zhǔn)全球金融市場。

一切在2017年嘎然而止。當(dāng)年央媽下發(fā)“9.4”文件“禁止炒幣”之后，國內(nèi)炒幣項目被警方問詢、拘留、判刑的消息不止。數(shù)字貨幣交易所、部分區(qū)塊鏈項目公司紛紛倉皇出海。就在前幾天，又傳OKcoin創(chuàng)始人徐明星被警方問詢。

2018年前后，隨著拍拍貸、趣店在納斯達克的上市，互聯(lián)網(wǎng)小弟們在金融圈的好運似乎走到了頭。央媽的政策“大棒”密集揮舞下來，P2P平臺頻頻暴雷、負責(zé)人被抓，3000家p2p平臺必須關(guān)停并轉(zhuǎn)。

搞金融科技創(chuàng)新，可能面臨牢獄之災(zāi)，這與20年前的寬松氛圍相比，真是今非昔比。一向引領(lǐng)全球科技創(chuàng)新的歐美監(jiān)管環(huán)境也好不到哪里去，雖然沒有禁止數(shù)字貨幣交易所，但代幣發(fā)行按證券發(fā)行處理，需要符合相關(guān)法律法規(guī)。除了瑞士等少數(shù)地方持開放態(tài)度，大多數(shù)國家的央行們對這種挑戰(zhàn)自己貨幣發(fā)行權(quán)的事情都比較排斥。美國那邊逮捕項目方的情況也時有發(fā)生。

在小弟們戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢的時候，國內(nèi)各大銀行則結(jié)合自身業(yè)務(wù)，迅速開展基于區(qū)塊鏈的金融交易試點。比如工行用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新小微企業(yè)供應(yīng)鏈融資；郵儲銀行在托管業(yè)務(wù)場景進行嘗試；招商銀行建設(shè)了基于區(qū)塊鏈的跨境直聯(lián)清算系統(tǒng)，實現(xiàn)了總行與海外分行各節(jié)點的資金清算，將報文傳遞時間由6分鐘縮減至秒級。

一向“話不多”的老大哥們也開始嘗試從資本、制度層面改變創(chuàng)新機制，紛紛成立金融科技子公司，給核心人才授以股權(quán)，激發(fā)科技人才的創(chuàng)新活力。

央行數(shù)字貨幣發(fā)行也是箭在弦上。前不久，深圳市羅湖區(qū)政府給市民發(fā)放1000萬數(shù)字人民幣紅包，更是領(lǐng)國內(nèi)之先。

盡管科技圈不少專家呼吁“沒有代幣的區(qū)塊鏈項目是不完整的”，但央媽似乎不為所動，一旦市場有風(fēng)吹草動，監(jiān)管文件就接踵而至，畢竟國家的政策很明確：金融創(chuàng)新要支持實體經(jīng)濟。

在當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境下，雖然互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟一枝獨秀，但被互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)撕扯、顛覆的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)太多，一個產(chǎn)業(yè)變革的背后，涉及到的是千萬人的飯碗和社會穩(wěn)定。最近幾年，一些關(guān)于電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)禍亂經(jīng)濟的“甩鍋”說法，不能不引人注意。

的確，數(shù)字經(jīng)濟誕生了很多新產(chǎn)業(yè)、新崗位，比如已經(jīng)發(fā)展壯大的現(xiàn)代物流公司、分享經(jīng)濟平臺，快遞小哥們，淘寶網(wǎng)上的新店長、滴滴平臺上的拼車司機，豬八戒網(wǎng)上的美工，開源網(wǎng)站上的打零工的碼農(nóng)等，但是，新崗位不僅需要有新技能的時代工人，而且技能培訓(xùn)、相關(guān)的利益分配、配套法律法規(guī)建設(shè)也不是一蹴而就的。這似乎都需要緩一緩。 

世界不是老年俱樂部的，也不是中年的，終歸是后浪們的

 我們享受著科技創(chuàng)新帶來的便捷、效率，也眼見它所帶來的產(chǎn)業(yè)變革、產(chǎn)業(yè)陣痛，但是，科技發(fā)展到眼前，已經(jīng)是誰都無法阻擋的濤濤大勢。

在信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的全球化大發(fā)展時代，人類已經(jīng)連接成“運命共同體”。全球化架構(gòu)下的利益格局重新劃分、利益規(guī)則重建，似乎只能依靠科技創(chuàng)新來探索解決之道。 誰都不忍看到“用簡單粗暴的戰(zhàn)爭手段解決問題”的悲慘一幕。

話說，少了小弟們的鬧騰，這兩年的金融科技圈似乎停滯了。少了奪人眼球的金融科技創(chuàng)新，也少了讓人七嘴八舌地討論的話題，天天的疫情奪命call，估計吃瓜群眾們看得都快抑郁了。 

“創(chuàng)新大師”的克萊頓·克里斯坦森（Clayton M. Christensen）在《創(chuàng)新者的窘境》中曾提出過“顛覆性創(chuàng)新”理論：在面對破壞性創(chuàng)新時（我們會發(fā)現(xiàn)我們對這一市場幾乎一無所知），先進入市場的企業(yè)可以建立起巨大的先發(fā)優(yōu)勢。

這意味著，身處主流的老大哥們都忙著眼前業(yè)務(wù)，形成資源依賴，根本無暇顧及那些還處于襁褓中、尚看不清“錢”景的科技創(chuàng)新。而創(chuàng)新都是從邊緣開始的，也就是從那些不在主流范圍內(nèi)的地方開始的。

按照這個邏輯，當(dāng)年不在主流范圍的支付寶、微信支付等才開始了真正的創(chuàng)新和顛覆，成長為今天的獨角獸，發(fā)展出龐大的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟體。

如今，面對區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣、5G、云計算、大數(shù)據(jù)等新一輪技術(shù)浪潮，已經(jīng)身處主流的互聯(lián)網(wǎng)小弟們依然能顛覆式創(chuàng)新嗎？覺醒的老大哥們能夠力挽狂瀾嗎？顛覆當(dāng)今市場格局的創(chuàng)新者又身處哪個邊緣？

這一切才剛剛開始。

回顧歷史之后，可以想見，未來的金融科技創(chuàng)新顛覆者，可能不是巴塞爾協(xié)議的老年俱樂部們，也不是如今的互聯(lián)網(wǎng)獨角獸們，終歸都是后浪們。未來的金融科技格斗場上，不僅僅是國內(nèi)老大哥與小弟們的較量，更可能是全球老大哥與小弟們的較量，誰才是未來的獨角獸？

科技創(chuàng)新沒有錯；你不創(chuàng)新，有人會創(chuàng)新；萬一又引爆一片藍海經(jīng)濟呢，因此該創(chuàng)新還是要創(chuàng)新的。

從這個角度來看，馬云為創(chuàng)新吶喊，建立一個包容創(chuàng)新的監(jiān)管環(huán)境，不僅是為自己，也是為了那些勇于嘗試的科技創(chuàng)業(yè)者們，更是為未來的后浪們。

話說，當(dāng)今時代，“央媽”們搞監(jiān)管也是真為難：一邊是平民老百姓們要求的投資、理財無風(fēng)險，一旦失利，動不動就拉條幅上訪；一邊又是創(chuàng)業(yè)家、資本家們“投資者自己承擔(dān)風(fēng)險”的“甩鍋式”創(chuàng)新；誰都不想吃虧，讓央媽“一碗水端平”很難。

想想自己和周圍朋友們這幾年被互聯(lián)網(wǎng)割的羊毛：共享單車的押金退款無門，砸在手上的幾元、幾十元的網(wǎng)購劣質(zhì)貨，體驗差的團購券，從20元跌到3元的數(shù)字幣（總額不多，別替我操心）.......雖然金額都不大，但是很不爽。

總之，“央媽”監(jiān)管沒有錯，要是沒有“央媽”，恐怕我的銀行賬戶早就被互聯(lián)網(wǎng)那幫人精們給薅完了。

所以，讓“央媽”們松綁之前，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)是不是也該趁勢好好修煉下內(nèi)功，不管是科技向善也好，還是行業(yè)自律、數(shù)據(jù)隱私保護也好，該遵守的法律法規(guī)還是要遵守的。在新的科技較量之前，請記住，千萬別把羊毛薅禿嚕了。