我國銀行的產(chǎn)品高度同質(zhì)化一直是銀行競爭和發(fā)展面臨最大的問題，也是一些中小銀行如何提高市場競爭力和市場占有率最核心的問題。

實(shí)際上，我國的銀行在差異化發(fā)展和錯(cuò)位競爭方面一直在努力，也初步形成了一定的發(fā)展特點(diǎn)，但是由于發(fā)展環(huán)境和發(fā)展方式的趨同性，戰(zhàn)略上差異化競爭和發(fā)展仍然困難重重，產(chǎn)品的差異化并不明顯。

在面臨銀行4.0時(shí)代的大背景下，通過金融科技和數(shù)字化時(shí)代的發(fā)展，將為銀行業(yè)的產(chǎn)品差異化和服務(wù)的差異化提供未來的可能。

大家知道，在經(jīng)歷了電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)銀行后，銀行業(yè)已經(jīng)全面步入4.0時(shí)代，即數(shù)字化時(shí)代，所有的專業(yè)人士和銀行內(nèi)部人士都認(rèn)為，數(shù)字化將成為銀行下一個(gè)十年的戰(zhàn)略重點(diǎn)。而數(shù)字化也將為銀行未來產(chǎn)品和服務(wù)的差異化提供了技術(shù)和可能。

一場數(shù)字化風(fēng)暴正在席卷全球，銀行業(yè)新的競爭格局已經(jīng)形成，傳統(tǒng)銀行面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，“傳統(tǒng)銀行”的思維模式、經(jīng)營模式、產(chǎn)品模式、風(fēng)控模式、組織架構(gòu)、人才儲(chǔ)備、系統(tǒng)改造都將進(jìn)行重構(gòu)。

重構(gòu)、重建和轉(zhuǎn)型一直是我國銀行業(yè)呼聲最高的主流導(dǎo)向，但是這種重建、重構(gòu)和轉(zhuǎn)型到底給我國的銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)帶來哪些變化呢？

曾經(jīng)有研究報(bào)告提出了有望改變生活、商業(yè)和全球經(jīng)濟(jì)的12大新興顛覆技術(shù)——移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、機(jī)器人、次世代基因組技術(shù)、自動(dòng)化交通、能源存儲(chǔ)技術(shù)、3D打印、次世代材料技術(shù)、非常規(guī)油氣勘采、資源再利用。其中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、機(jī)器人等都對(duì)未來的銀行4.0的顛覆性的影響。

國際和國內(nèi)的銀行紛紛進(jìn)行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也正為銀行提供不同的產(chǎn)品體系和發(fā)展的路徑。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，國際領(lǐng)先銀行平均每年投入稅前利潤的17%－20%用于數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。國內(nèi)銀行也開始嘗試數(shù)字化新模式，但是對(duì)數(shù)字化戰(zhàn)略布局、規(guī)?；瘜?shí)施落地、體系化能力建設(shè)還處于探索階段。

在數(shù)字化應(yīng)用和轉(zhuǎn)型的過程中，以新的方式介入銀行業(yè)務(wù)將對(duì)現(xiàn)有的銀行體系形成新的挑戰(zhàn)，而新的銀行業(yè)務(wù)模式的不斷涌現(xiàn)將顛覆傳統(tǒng)的銀行生態(tài)，從而豐富銀行的產(chǎn)品體系和服務(wù)方式，并由于轉(zhuǎn)型的選擇不同和數(shù)字化應(yīng)用的體系不同，從而形成差異化的發(fā)展。

在現(xiàn)有銀行體系之外，新興的金融科技公司或者新興金融科技的應(yīng)用者，以客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向、以數(shù)據(jù)技術(shù)為驅(qū)動(dòng)、以互聯(lián)網(wǎng)低成本擴(kuò)張為手段的新的銀行形態(tài)將不斷地向銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，全方位、多領(lǐng)域地介入傳統(tǒng)銀行的所有核心業(yè)務(wù)，銀行與非銀行的界限將越來越模糊，截至2016年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的市場滲透率已達(dá)36%，用戶近5億人?；ヂ?lián)網(wǎng)以各種方式滲透入銀行業(yè)將徹底改變銀行的服務(wù)方式和產(chǎn)品的思維邏輯，并成為銀行新的一種服務(wù)業(yè)態(tài)。

在銀行體系內(nèi)，新的科技的廣泛應(yīng)用將衍生出許多新的業(yè)務(wù)生態(tài)，借力金融科技創(chuàng)新，建立以客戶體驗(yàn)為中心，提供全渠道、無縫式、定制化的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，將顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式，打造出以銀行業(yè)務(wù)為核心、融合科技創(chuàng)新的一體化新興金融生態(tài)圈。因此，銀行的服務(wù)方式更加多樣化，銀行的產(chǎn)品體系也更趨于多樣化，這將對(duì)傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品體系形成重構(gòu)和重建。

這種科技相互滲透的趨勢將對(duì)銀行形成強(qiáng)烈的沖擊，同時(shí)也為銀行提供了前所未有的發(fā)展機(jī)遇：大數(shù)據(jù)的應(yīng)用通過精準(zhǔn)預(yù)測消費(fèi)者的行為及其演變方式，實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品的定制化和差異定價(jià)，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的單一性和同質(zhì)性將得到改變；區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用通過數(shù)據(jù)的分布式存儲(chǔ)和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸，突破了銀行業(yè)務(wù)處理的中心化和中介化的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)傳輸模式，銀行產(chǎn)品供給體系將更加多樣化；金融云的應(yīng)用通過為客戶提供遠(yuǎn)程的、基于需求的服務(wù)，打破銀行現(xiàn)有架構(gòu)的成本約束提升銀行的盈利能力，從而導(dǎo)致銀行服務(wù)方式的多樣化。

有研究機(jī)構(gòu)曾對(duì)全球100家領(lǐng)先銀行的調(diào)研結(jié)果顯示，52%的銀行與金融科技公司有合作關(guān)系，37%的銀行采用風(fēng)投或私募的形式布局金融科技。

這種現(xiàn)狀和趨勢將更加豐富銀行的產(chǎn)品體系，而各銀行也在與金融科技創(chuàng)新上形成了一定的特點(diǎn)。

比如工商銀行通過金融科技創(chuàng)新加速重構(gòu)銀行經(jīng)營發(fā)展模式和市場競爭格局，創(chuàng)建了互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)與人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈與生物識(shí)別等"七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室"，從而在金融創(chuàng)新上進(jìn)行全面的布局，通過全面推進(jìn)企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)應(yīng)用體系建設(shè)，優(yōu)化調(diào)整銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)和管理IT架構(gòu)，從而為銀行構(gòu)建更為開放靈活、功能強(qiáng)大的技術(shù)系統(tǒng)。并通過持續(xù)深化銀行的大數(shù)據(jù)和信息化戰(zhàn)略，投入近千個(gè)應(yīng)用創(chuàng)新項(xiàng)目，加快推動(dòng)科技與業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新，從產(chǎn)品、場景、渠道等多維度推動(dòng)e－ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。如果銀行的系統(tǒng)完成以后，相信銀行的產(chǎn)品體系將實(shí)現(xiàn)更新?lián)Q代和升級(jí)改造，這不是一般中小銀行能夠?qū)崿F(xiàn)的支撐的。

而招商銀行一直以金融科技先導(dǎo)為特點(diǎn)，曾經(jīng)的一卡通將招商銀行引入科技領(lǐng)先的地位，并在服務(wù)手段上形成一定的特色?，F(xiàn)在，招商銀行將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)視為下一個(gè)十年深刻改變?nèi)藗兩罘绞降淖畲笠蜃?，并通過金融科技(FinTech)創(chuàng)新重新定義商業(yè)銀行的經(jīng)營之道，以客戶為中心打通線上智能服務(wù)與線下網(wǎng)點(diǎn)及客戶經(jīng)理服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)線上線下融合、人與機(jī)器融合，推動(dòng)零售服務(wù)體系向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。招行整合多維度數(shù)據(jù)完善客戶360度畫像，搭建零售客戶標(biāo)簽平臺(tái)，開展精準(zhǔn)營銷及個(gè)性化推薦，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的客戶經(jīng)營；通過持續(xù)加大創(chuàng)新投入，以最新的科技力量為客戶提供更便捷的服務(wù)。

中信銀行則以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)改造銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式，重點(diǎn)在網(wǎng)貸、智能投顧、智慧網(wǎng)點(diǎn)等領(lǐng)域進(jìn)行重點(diǎn)創(chuàng)新。相信，智慧化產(chǎn)品將成為未來中信銀行的產(chǎn)品特點(diǎn)。

民生銀行從市場需求和客戶痛點(diǎn)出發(fā)，大力創(chuàng)新直銷銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上銀行、微信銀行等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)，積極構(gòu)建“金融＋科技＋生活”互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈；并發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)傳播優(yōu)勢，利用微信、微博、移動(dòng)端App等新媒體平臺(tái)開展創(chuàng)新宣傳和精準(zhǔn)獲客，打造網(wǎng)絡(luò)金融品牌影響力、客戶持續(xù)體驗(yàn)、提升市場份額。

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可見，在目前我國銀行業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)狀下，面臨未來的市場競爭和市場占有率提高的壓力，通過金融科技科技推動(dòng)金融服務(wù)的提升、對(duì)客戶期望和體驗(yàn)的提升，是未來銀行發(fā)展的重要方式和手段。（作者：麒鑒）