保險(xiǎn)中“最大誠(chéng)信原則”全面解析

作者：勇說(shuō)車險(xiǎn)

摘要和總結(jié)：最大誠(chéng)信原則對(duì)車主的意義是，保險(xiǎn)人不能有欺騙的行為，同時(shí)，所有承諾必須得到兌現(xiàn)，并且不能對(duì)之前做出的任何承諾進(jìn)行反悔，就是對(duì)自己不利的承諾也不能反悔，即使反悔也是無(wú)效的。

一、什么最大誠(chéng)信原則

　　最大誠(chéng)信原則也稱為誠(chéng)信原則，誠(chéng)信原則是世界各國(guó)立法對(duì)民事、商事活動(dòng)的基本要求?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”但是，在保險(xiǎn)合同關(guān)系中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求比一般民事活動(dòng)更嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”。最大誠(chéng)信的含義是指當(dāng)事人真誠(chéng)地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。而且不僅在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要遵守此項(xiàng)原則，在整個(gè)合同有效期間和履行合同過(guò)程中也都要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”。最大誠(chéng)信原則的含義可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。

　　
二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容

　　 棄權(quán)與禁止反言

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　　棄權(quán)是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。構(gòu)成棄權(quán)必須具備兩個(gè)要件：首先，保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示。這種意思表示可以是明示的，也可是默示的。其次，保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在。（二）禁止反言

　　禁止反言也稱“禁止抗辯”，是指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。事實(shí)上，無(wú)論是保險(xiǎn)人還是投保人，如果棄權(quán)，將來(lái)均不得重新主張。但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，它主要用于約束保險(xiǎn)人。棄權(quán)與禁止反言常因保險(xiǎn)代理人的原因產(chǎn)生。保險(xiǎn)代理人出于增加保費(fèi)收入以獲得更多傭金的需要，可能不會(huì)認(rèn)真審核標(biāo)的的情況，而以保險(xiǎn)人的名義對(duì)投保人做出承諾并收取保險(xiǎn)費(fèi)。一旦保險(xiǎn)合同生效，即使發(fā)現(xiàn)投保人違背了保險(xiǎn)條款，也不得解除合同。因?yàn)榇砣朔艞壛吮究梢跃鼙；蚋郊訔l件承保的權(quán)利。從保險(xiǎn)代理關(guān)系看，保險(xiǎn)代理人是以保險(xiǎn)人的名義從事保險(xiǎn)活動(dòng)的，其在授權(quán)范圍內(nèi)的行為所產(chǎn)生的一切后果應(yīng)由保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)。所以，代理人的棄權(quán)行為即視為保險(xiǎn)人的棄權(quán)行為，保險(xiǎn)人不得為此拒絕承擔(dān)責(zé)任。棄權(quán)與禁止反言的限定，不僅可約束保險(xiǎn)人的行為，要求保險(xiǎn)人為其行為及其代理人的行為負(fù)責(zé)，同時(shí)也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益，有利于保險(xiǎn)雙方權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的平衡。

三、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式

　　在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)情況有：告知不實(shí)即誤告；不予告知即漏報(bào)；有意不報(bào)即隱瞞、虛假告知即欺騙等。保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的情況主要有未對(duì)責(zé)任免除條款予以明確說(shuō)明；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)；阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)等等。

四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果

      （一）違反告知的法律后果由于保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人各自履行告知義務(wù)的形式和告知的內(nèi)容不同，因而雙方違反最大誠(chéng)信原則而導(dǎo)致的法律后果也各不相同。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！雹陔[瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的法律后果。保險(xiǎn)法在第一百一十六條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：（一）欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；（二）對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益；”在第一百六十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司有本法第一百一十六條規(guī)定行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。

　?。ǘ┻`反保證的法律后果任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的承諾或擔(dān)保的行為，均屬于違反保證。保險(xiǎn)合同涉及的所有保證內(nèi)容都是重要的，無(wú)須判定其重要性，投保人與被保險(xiǎn)人都必須嚴(yán)格遵守?zé)o誤。如有所違背與破壞，其后果一般有兩種情況：一是保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；二是保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。與告知不同，保證是對(duì)某個(gè)特定事項(xiàng)的作為與不作為的保證，不是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)合同的保證，因此，在某種情況下，違反保證條件只部分地?fù)p害了保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分解除保險(xiǎn)責(zé)任，拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù)。例如，保險(xiǎn)合同中訂有要求被保險(xiǎn)人外出時(shí)必須將門窗關(guān)閉和鎖閉的保證條款，某被險(xiǎn)人違反了該項(xiàng)保證條款致使保險(xiǎn)事故發(fā)生。對(duì)此，保險(xiǎn)人應(yīng)僅就此次違反的保證事項(xiàng)而拒絕賠償被保險(xiǎn)人的損失，但不能就此解除保險(xiǎn)合同。被保險(xiǎn)人破壞保證而使合同無(wú)效時(shí)，保險(xiǎn)人無(wú)須退還保費(fèi)。