一、保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益原則又稱 “可保利益” 或“可保權(quán)益”，投保人或被保險(xiǎn)人基于對保險(xiǎn)標(biāo)的上的某種權(quán)益，而能享有的財(cái)務(wù)利益。

確認(rèn)投保人或被保險(xiǎn)人對投保標(biāo)的所具有的利益是否能夠構(gòu)成保險(xiǎn)利益，必須考察其是否符合以下三個(gè)條件：

1. 保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益，必須是合法的利益，即必須得到法律認(rèn)可、符合法律規(guī)定并受到法律保護(hù)的。

2.保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。保險(xiǎn)利益必須是已經(jīng)確定或者可以確定的利益。這里所說的已經(jīng)確定的利益或者利害關(guān)系為現(xiàn)有利益，是指如投保人或被保險(xiǎn)人因已經(jīng)擁有的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)等而享有的利益。

3.保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。經(jīng)濟(jì)利益是指投保人對投保標(biāo)的的利益必須是能夠以貨幣來計(jì)算、衡量和估價(jià)的利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任，是基于投保人對投保標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)利益的事實(shí)，通過貨幣形式而實(shí)現(xiàn)的。

按照保險(xiǎn)利益原則的要求，無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提。主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1. 劃清了保險(xiǎn)與賭博的界線。雖然保險(xiǎn)與賭博都是基于偶然事件發(fā)生而獲益或受損的一種形式。而保險(xiǎn)利益原則的確定，要求投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，而且只有在經(jīng)濟(jì)利益受損的條件下才能得到保險(xiǎn)賠付，因此這就把保險(xiǎn)與賭博區(qū)別開來。

2. 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)利益原則，有效地控制了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保障了被保險(xiǎn)人的生命安全和財(cái)產(chǎn)安全。

3.界定了保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。我們知道，保險(xiǎn)合同保障的是被保險(xiǎn)人的利益，補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益損失。所以，保險(xiǎn)利益原則既能夠保證被保險(xiǎn)人獲得足夠的、充分的補(bǔ)償，又不會造成被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)而獲得超過損失的額外利益。

二、最大誠信原則

所謂的最大誠信原則就是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定，可以以此為由宣布合同無效，解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)和責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。

在保險(xiǎn)活動(dòng)中，之所以規(guī)定最大誠信原則，主要是歸因于保險(xiǎn)合同的特殊性，表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

最大誠信原則的內(nèi)容是主要通過保險(xiǎn)合同雙方的誠信義務(wù)來體現(xiàn)的，具體包括投保人或被保險(xiǎn)人如實(shí)告知的義務(wù)及保證義務(wù)，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)及棄權(quán)和禁止反言，主要包括兩點(diǎn)：

1、如實(shí)告知義務(wù)：是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對保險(xiǎn)人的詢問所作說明或者陳述，包括對事實(shí)的陳述、對將來事件或者行為的陳述以及對他人陳述的轉(zhuǎn)述。

2、保證義務(wù)：是指投保人或被保險(xiǎn)人對在保險(xiǎn)期限內(nèi)的特定事項(xiàng)作為或不作為向保險(xiǎn)人所做的擔(dān)?；虺兄Z。保證分為明示保證和默示保證。

其次，保險(xiǎn)人的義務(wù)，主要包括：

1、保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)，也就是任何情況下保險(xiǎn)人均有義務(wù)在訂立保險(xiǎn)合同前向投保人詳細(xì)說明保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)條款，并針對投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同條款的提問做出直接真實(shí)的回答，就投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同的疑問進(jìn)行正確的解釋。

2、棄權(quán)與禁止反言

（1）棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人放棄自己在合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)利；棄權(quán)可以分為明示棄權(quán)和默示棄權(quán)，其中明示棄權(quán)可以采用書面或者口頭形式。

（2）禁止反言是指保險(xiǎn)人放棄某項(xiàng)權(quán)利后，不得反悔，不得再向投保人或被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。

三、近因原則

近因并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。在保險(xiǎn)中，近因原則是通過判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。

近因的認(rèn)定方法

1.從最初的事件出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個(gè)事件可能是什么；再從可能發(fā)生的第二個(gè)事件，按照邏輯推理判斷最終事件即損失是什么。如果推理判斷與實(shí)際發(fā)生的事實(shí)相符，那么，最初事件就是損失的近因。

2.從損失開始，按順序自后向前追溯，在每一個(gè)階段按照“為什么這一事件會發(fā)生？”的思路來找出前一個(gè)事件。如果追溯到最初的事件且沒有中斷。那么，最初事件即為近因。

近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定

1.單一原因。即損失由單一原因造成。如果事故發(fā)生所致?lián)p失的原因只有一個(gè)，顯然該原因即為損失的近因。如果這個(gè)近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)對損失負(fù)賠付責(zé)任；如果這個(gè)近因是除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則不予賠付。

2.多種原因同時(shí)并存發(fā)生。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無法區(qū)分時(shí)間上的先后順序。如果損失的發(fā)生有同時(shí)存在的多種原因，且對損失都起到?jīng)Q定性的作用，則它們都是近因。而保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，應(yīng)區(qū)分兩種情況：

第一，如果這些原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，如果這些原因都是除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則不承擔(dān)賠付責(zé)任。

第二，如果這些原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，則要看損失結(jié)果是否容易分解，即區(qū)分損失的原因。保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失賠付，而對于損失結(jié)果難以劃分的，保險(xiǎn)人一般不予賠付。

3.多種原因連續(xù)發(fā)生。就是損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的原因造成的，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷。如果損失的發(fā)生是由具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，也要區(qū)分兩種情況：

第一，如果這些原因中沒有除外風(fēng)險(xiǎn)，則這些原因即為損失的近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任

第二，如果這些原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)，則要看損失的前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)還是除外風(fēng)險(xiǎn)，前者保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任，后者則不承擔(dān)賠付責(zé)任。

4.多種原因間斷發(fā)生。即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的。如果風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)系由于另外獨(dú)立的新原因介入而中斷，則該新原因即為損失的近因。如果該新原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，如果該新原因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

四、損失補(bǔ)償原則

損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的基本原則。通過補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金付、修理、更換和重置。 

保險(xiǎn)人在運(yùn)用補(bǔ)償原則時(shí)，應(yīng)掌握幾個(gè)限度：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償應(yīng)以實(shí)際損失為限，以保險(xiǎn)金額為限，以保險(xiǎn)利益為限。此外，補(bǔ)償原則還有分?jǐn)傇瓌t、代位求償原則、委付原則等派生原則。

在重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，為了避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故獲得超額賠償，因此采用順序、限責(zé)和分?jǐn)偟仍瓌t。 

代位求償是指因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金以后，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 

委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人而請求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。 

委付必須具備一定條件才能成立，其條件是：

1、委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件。因?yàn)槲栋~賠償和轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利義務(wù)雙重內(nèi)容，所以必須在保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)才能適用。

2、委付必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出要求。被保險(xiǎn)人要求委付必須是針對推定全損的保險(xiǎn)標(biāo)的全部，如推定全損的一艘船舶、一批貨物，不得僅就保險(xiǎn)標(biāo)的的一部分申請委付，對另一部分不適用委付。如果同一保險(xiǎn)單上載有若干種保險(xiǎn)標(biāo)的，其中之一產(chǎn)生委付原因時(shí)，則該種保險(xiǎn)標(biāo)的適用委付。 

3、委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾才有效。保險(xiǎn)人可以接受委付，也可以不接受委付。委付一經(jīng)保險(xiǎn)人接受，不得撤回。 

4、被保險(xiǎn)人必須在法定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出書面的委付申請。

5、被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并且不得附加條件。