2020 年保險業(yè)最讓人苦等的消息,當(dāng)屬《重疾新定義》了。 經(jīng)歷了半年多的等待,它在 10 月底終于有了消息:終審方案已通過,預(yù)計將很快發(fā)布。《重疾新定義》即將落地,重疾險要大變天了?想買重疾險,現(xiàn)在買還是再等等?今天,我們根據(jù)已拿到的版本來做些分析,希望幫你做出合適的決定。主要內(nèi)容包括:甲狀腺癌、原位癌,都不賠了? 重疾新定義,理賠更寬松了嗎? 重疾險,現(xiàn)在買,還是再等等? 1983 年,世界第一份重疾險誕生于南非,它由一位心臟外科醫(yī)生說服保險公司開發(fā),讓人在罹患重疾時,能拿到一筆錢。我國在 1995 年引入了重疾險,但具體賠哪些病種、怎么賠,一直都沒有國家統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),也導(dǎo)致了不少理賠糾紛。無規(guī)矩不成方圓。于是在 2007 年,中國保險業(yè)協(xié)會 和 中國醫(yī)師協(xié)會 共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(下稱《舊定義》)。從此,無論是哪家公司的重疾險,最高發(fā)的 25 種重疾,都要按這份標(biāo)準(zhǔn)理賠。這些病種 占重疾險理賠的 95% 以上,是重疾險的核心。不過,這份定義 13 年來一直沒有更新,早已不適應(yīng)醫(yī)療水平的發(fā)展了。比如:“冠狀動脈搭橋術(shù)” 必須做 開胸 手術(shù)才賠,但目前主流的治療方式是 微創(chuàng) 手術(shù)。“不開胸不賠” 顯然不夠合理。今年 4 月,中國保險業(yè)協(xié)會啟動《重疾新定義》的擬定,目前已進(jìn)入終審階段,即將正式實施。這一劃時代的里程碑事件,對我們有哪些影響?理賠會更容易嗎?下面一起來看看。這幾個月,大家的朋友圈已經(jīng)被各種 “停售” 刷屏了。了解清楚《新定義》,以防被忽悠買單,還是很有必要的。《舊定義》包含 25 種重疾,而《新定義》將重疾病種增加至 28 種,且增加 3 種輕癥。詳見下表中標(biāo)紅病種:但其實,現(xiàn)有的大多數(shù)產(chǎn)品已包含這些病種,對我們的實質(zhì)影響并不大。比如,新增的 3 種重疾:嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎,目前大多數(shù)重疾險已經(jīng)有了。《新定義》加入了 3 種高發(fā)輕癥:惡性腫瘤--輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。以后所有重疾險都會包含這些病種,而且理賠標(biāo)準(zhǔn)也會統(tǒng)一。這點有好有壞,因為沒有標(biāo)準(zhǔn)時,有些公司的理賠可能更寬松,后面我們也會詳細(xì)說到。不過,《新定義》限制了這 3 種輕癥的賠付不超 30% 保額 。買 50 萬重疾險,最多賠 15 萬。所以,對于這 3 種輕癥來說,賠付力度會有所削弱。但 其他輕癥不會受賠付比例的限制。我們預(yù)測,保險公司為了提高產(chǎn)品競爭力,有可能通過 增加中癥、津貼 等方式,來變相提高賠付比例。流傳最廣的消息之一是:重疾險以后不保甲狀腺癌了。這次《新定義》揭開了謎底:甲狀腺癌還保,只是按輕重程度,作為輕癥或重疾來賠。其實,很多國家和地區(qū)早就將 “輕度甲狀腺癌” 列入輕癥,比如中國香港、中國臺灣、新加坡、澳大利亞等。因為輕度甲狀腺癌很容易治好,有人花了幾千塊,卻賠了幾十萬。并且,它的發(fā)病率又很高,穩(wěn)居重疾險理賠榜首(可點擊查看)。甲狀腺癌過高的理賠額,最終都會轉(zhuǎn)移給其他消費者,要為這個并不嚴(yán)重的疾病,分擔(dān)更多的保費。所以,《新定義》的這項變化我們認(rèn)為是合理的,重疾險價格也可能因此降低。更多詳細(xì)原因 可點擊查看>>>。原位癌是還沒有浸潤擴(kuò)散的癌細(xì)胞,離癌癥還有一定距離,現(xiàn)在的重疾險將它作為輕癥來賠。這次《新定義》修訂,參考了世衛(wèi)組織的腫瘤定義標(biāo)準(zhǔn),原位癌既不是重疾,也沒有納入輕癥。關(guān)于這個問題,官方作了明確說明:各家公司可以自行增加原位癌保障。我們的判斷是,如今市場競爭激烈,原位癌很可能會繼續(xù)賠,大家不用擔(dān)心。總的來說,甲狀腺癌分級賠付、限制了 3 種高發(fā)輕癥賠付不超 30%,是《新定義》最重要的變化。具體到各個病種,《新定義》的理賠條件更寬松還是更嚴(yán)格了?我們綜合了多位專業(yè)核保、核賠老師的意見,匯總?cè)缦拢?/span>如圖所示,有些病種理賠變寬松了,也有些變得更嚴(yán)格。如果你想了解更多,下面我們就來看看 6 大高發(fā)重疾的條款。如果你只想看我們的投保建議,也可以直接翻到第五部分。表格左邊是舊版的疾病定義,右邊是新版,主要差異已經(jīng)標(biāo)紅。不過疾病條款都晦澀難懂,你也可以直接看表格下面的結(jié)論。可以看到,《新定義》將惡性腫瘤的描述改為 惡性腫瘤--重度 ,是為了和惡性腫瘤--輕度作區(qū)分。惡性腫瘤占 70% 以上的重疾理賠,可以說是最重要的一個病種?!缎露x》把以下兩種癌癥 從重疾變?yōu)檩p癥:之前一些難以界定的情形,例如 交界惡性、潛在低度惡性腫瘤 等,也明確了不保。這么看來,惡性腫瘤的理賠變嚴(yán)格了,對我們不是很友好。首先,疾病名稱也有改變,從 “急性心肌梗塞” 改為 “較重急性心肌梗死”。在理賠條件上,雖然看上去增加了不少的限制,但我們在咨詢專業(yè)意見后,發(fā)現(xiàn)差異其實不大。甚至因為有了更明確的標(biāo)準(zhǔn),理賠操作上會更容易一些。3、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥:變化不大疾病名稱也增加了 “嚴(yán)重” ,也是為了和相應(yīng)的輕癥作區(qū)分。這個病只是改了一下表達(dá)方式,在理賠實操中沒什么變化。包括:重大器官移植術(shù)的理賠相對變寬松了,主要體現(xiàn)在:新增 “小腸的異體移植手術(shù)”,而且“造血干細(xì)胞移植” 不再限定是異體移植。異體移植,是指移植的器官不是自己的。例如不能把左邊的腎移植到右邊,這樣不能獲賠。不再要求做 “開胸手術(shù)”,“切開心包” 的微創(chuàng)手術(shù)也能理賠,變得更寬松了。這一順應(yīng)醫(yī)學(xué)發(fā)展的改進(jìn),對我們消費者是好事。在疾病定義上,將“終末期腎病” 改為 “嚴(yán)重慢性腎衰竭”,在理賠條件上變化不大。原來的 “尿毒癥期” 和新的 “慢性腎臟病5期”,實際都屬于腎衰竭晚期,沒什么差別。到了這個時期,每周至少需要做幾次透析。所以,雖然規(guī)律性透析看上去更嚴(yán)苛,其實也差不多。總結(jié)下來,6 種高發(fā)重疾中,除了惡性腫瘤變嚴(yán)格了,其他都變化不大或有所寬松。現(xiàn)在幾乎所有重疾險都能保幾十種輕癥,不過各家公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的,《新定義》相當(dāng)于把最高發(fā)的 3 種作了統(tǒng)一。為了方便理解,下面拿熱銷產(chǎn)品 “ 康惠保旗艦版 ” 來對比。不過在這 3 大輕癥以外,保險公司 可以自己增加新的輕癥,也可以把原位癌重新保障進(jìn)來。這個病和重疾的 “較重急性心肌梗死” 一樣,都是在描述上更嚴(yán)謹(jǐn),理賠實操上變化不大。目前市場上的 “不典型心?!?條款并不是統(tǒng)一的,有些公司理賠會更寬松,點擊可看>>>有些遺憾的是,在第二版意見稿中,輕度腦中風(fēng)后遺癥刪去了 “確診 180 天” 的限定,而在我們了解到的終審稿中,仍把它加了回來......另外提醒一下,現(xiàn)在的 “輕度腦中風(fēng)” 由于沒有統(tǒng)一規(guī)范,有些產(chǎn)品的理賠條件比《新定義》更寬松,點擊查看 詳細(xì)測評>>>如果你在新規(guī)實行前買,就按照《舊定義》來賠;如果在新規(guī)后買,就按照《新定義》賠。這么一來,很多人陷入糾結(jié),現(xiàn)在買還是再等等?我們常說保險是個性化的,需要因人而異。在這里給大家?guī)c建議,可以根據(jù)自身情況考慮:女性甲狀腺癌高發(fā),如果擔(dān)心這一點,可以現(xiàn)在買。畢竟,同樣的疾病,現(xiàn)在賠 50 萬,將來可能就只賠 15 萬了,差異還是很大的。② 擔(dān)心心腦血管疾病,買新產(chǎn)品前面分析了 “冠狀動脈搭橋術(shù)” 的理賠變寬松了,“微創(chuàng)” 也能賠 100% 保額。而現(xiàn)有的重疾險,“微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)” 是作為輕癥來賠的,拿到的錢就少多了。如果有心腦血管家族史,或自己有這方面的擔(dān)心,可以考慮買新產(chǎn)品。如果實在是太糾結(jié),不如考慮一個折中的辦法:現(xiàn)在先買一份,留些預(yù)算再買份新產(chǎn)品。新產(chǎn)品會比現(xiàn)在的便宜嗎?這是很多人關(guān)心的問題。為此,我們咨詢了幾位保險精算師,認(rèn)為 重疾險可能有 10% 以內(nèi)的降價空間 。原因很明顯,輕度甲狀腺癌不再作為重疾來賠,年輕人群的理賠率將大幅下降。但同時,精算師們一致認(rèn)為,對于降價不用抱過高期待。主要有這幾點原因:比如 “冠狀動脈搭橋術(shù)”、“心臟瓣膜手術(shù)” 這類老年疾病的理賠放寬,將導(dǎo)致后期的理賠率升高,保費定價也會升高。② 現(xiàn)有重疾險價格已經(jīng)很低現(xiàn)有的很多優(yōu)秀重疾險,已經(jīng)是比較激進(jìn)的 “地板價”了。加上可預(yù)見的《重疾經(jīng)驗發(fā)生率》大幅上調(diào)等因素,新產(chǎn)品能不能更便宜,還是個未知數(shù)。至于未來究竟如何,大家可以關(guān)注我們,我們會密切跟進(jìn)和分析。不管怎么樣,還是要提醒大家,保險要盡早買,已生效的保險才是最好的。中國保險業(yè)名聲在一點點變好,不再像過去那樣被深深誤解,社會認(rèn)同度也越來越高。保險不是冰冷的金融產(chǎn)品,它有自己獨特的溫度,給不幸的家庭送去了堅實的依靠。今天就和大家詳細(xì)分析了《重疾新定義》,相信越來越多的保險公司,也會開發(fā)出更多利于消費者的產(chǎn)品。重疾新定義要來了,你覺得重疾險要怎么買?歡迎分享你的看法:
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