|
去年開始，不少人拿著類似如下截圖來問我：重疾定義修訂是不是真的？
這樣的文案，長期被從業(yè)者拿來作為營銷手段，然而過了那個節(jié)點，卻并沒有發(fā)生，臉疼不？
終于，今年3月31日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》，可算是等來了官方文件。可居然又有人拿著“征求意見稿”開始了新一輪的銷售誤導(dǎo)。。。然而，6月1日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布了這樣的通知：中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國醫(yī)師協(xié)會再次發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版（公開征求意見稿）》，對第一版征求意見稿做出了調(diào)整和改進(jìn)。2、7月1日只是截至接受征求意見，并不是落地實施。雖然謠言滿天飛，但這次時隔13年的變革，對個人購買重疾險還是有不小影響。有人將此總結(jié)為“4降、1限、2不賠”，真相還是誤導(dǎo)？
所謂的4降，即四類重疾降額賠付，由原來的重疾賠付降級為輕癥賠付。
可以肯定的是，征求意見稿并不是將所有的甲狀腺癌都作為輕癥理賠。換言之，重疾定義修訂后，只有TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌不算重疾，而重癥甲狀腺癌還是按重疾賠付。
換算成數(shù)字，同樣50萬保額，萬一罹患甲狀腺癌，重疾定義修訂前可以賠付50萬，重疾定義修訂后可能只能賠付15萬。
所以，如果在意甲狀腺癌賠付比例，建議現(xiàn)在買。這個病名字挺唬人，但也僅僅只是輕度神經(jīng)內(nèi)分泌瘤不算重疾。
臨床醫(yī)學(xué)層面，神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤一般分為G1、G2、G3三期，其中G3期最嚴(yán)重，而G1期可治愈且治療費用低。因此，重疾定義修訂，僅僅只是將G1期或更輕分期的神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤劃分之輕癥，并非都不算重疾。
不難發(fā)現(xiàn)，這符合保協(xié)對這次重疾定義修訂的原則，使疾病定義更加規(guī)范化，細(xì)化診斷標(biāo)準(zhǔn)。從持續(xù)時間來看，新規(guī)下的理賠門檻更低一點，某項檢查由90天縮短至6周。
保險公司設(shè)計重大疾病保險產(chǎn)品時，所包含的本規(guī)范中的每種輕度疾病累計保險金額分別不應(yīng)高于所包含的本規(guī)范中的相應(yīng)重度疾病累計保險金額的30%。 僅僅只是對“規(guī)范”約定的3種輕度疾病賠付比例做了限制，不可超過30%。
換句話說，除這三種輕癥以外的其余輕癥，賠付比例不受限制，保險公司可自主定義，賠50%也可以。保險公司可以在其重大疾病保險產(chǎn)品中增加本規(guī)范疾病范圍以外的其它疾病，但在同一重大疾病保險產(chǎn)品中不得含有保障范圍高度重疊的疾病。如果新增疾病發(fā)病率極低，需在疾病名稱中增加標(biāo)注向消費者予以提示。 意思是，保障高度重疊的疾病不能單獨作為重疾病種，發(fā)病率極低的病種需做標(biāo)注且說明。換句話說，不允許保險公司拿幾乎一樣的病種“湊數(shù)”。這難道不是個好事嗎？為什么會理解為對投保人的限制呢？
這應(yīng)該是對大家沖擊最大的地方，所謂的兩不保：
首先需要說明的是，不管是新規(guī)還是舊規(guī)，從沒有要求必須要保原位癌。
只是保險公司在后續(xù)產(chǎn)品開發(fā)時，加入了原位癌保障。針對這一點，我們來看一下第二版征求意見稿發(fā)布后的答記者問環(huán)節(jié)：官方明確表示：“各保險公司可在規(guī)范修訂版規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重疾險產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費者多元化的保險保障需求?！?/span>官方建議加入原位癌，而保險公司也會將此作為獲客手段，所以，原位癌不會不保。要不是重疾定義修訂這個事，很多人應(yīng)該都沒聽過交界性腫瘤這個病。其實，是一種介于良性和惡性之間的腫瘤，也稱為中間性腫瘤。它同時具有良性腫瘤和惡性腫瘤的一些特征，生長緩慢、復(fù)發(fā)遲，但又可能發(fā)生轉(zhuǎn)移，只不過轉(zhuǎn)移率較低。實話說，重疾定義修訂后，新版重疾險有可能不保交界性腫瘤，畢竟它并沒有原位癌那樣有“影響力”。當(dāng)然，如果交界性腫瘤惡化為惡性腫瘤，還是可以申請重疾理賠。7月1日，重疾定義修訂完成了全部的征求意見，按此進(jìn)度，8月底很可能新規(guī)就會推出。當(dāng)然，新規(guī)推出后肯定會有一個緩沖期，舊定義下的產(chǎn)品不會突然集體下架。
特別提醒：舊版定義下的產(chǎn)品理賠仍按舊版疾病定義，新版定義下的產(chǎn)品理賠按新版疾病定義。不知道是經(jīng)營策略還是為新品上市做準(zhǔn)備，各家公司都在陸續(xù)下架重疾險。比如推出不久但口碑炸裂的達(dá)爾文3號重疾險，即將在8月25日下架保至70歲版本。當(dāng)然，近期會有一波“炒停售”，不過個人建議：理性對待。重疾定義修訂后，新的疾病定義更加規(guī)范、更加符合當(dāng)前的臨床治療手段與醫(yī)學(xué)發(fā)展現(xiàn)狀，對我們而言，更加合理、公平，并且價格應(yīng)該會有3%-5%的下降。當(dāng)然，重疾定義修訂后，如果不能接受輕度甲狀腺癌按輕癥理賠、3種高發(fā)輕癥賠付不超過30%這樣的事實，那舊版定義下的重疾險產(chǎn)品會更加合適。這樣一來，一方面能夠早點有保險保障，另一方面最大化舊版定義和新版定義優(yōu)勢。
|
