一、家庭保障體系構(gòu)建方法

1、什么是保險(xiǎn)？是指投保人按合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

2、保險(xiǎn)的主要功能：風(fēng)險(xiǎn)保障、投資理財(cái)、資產(chǎn)保全、避稅

3、保險(xiǎn)的分類：人身險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)）、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

4、人壽保險(xiǎn)的五大細(xì)類：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全、養(yǎng)老保險(xiǎn)

（1）定期壽險(xiǎn)是保障短命的風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)是保障長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）指數(shù)基金相比養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，更適合用于養(yǎng)老保障，一是因?yàn)樗哂杏郎凰?、長(zhǎng)期上漲、收益較高的特點(diǎn)；二是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)用養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)來(lái)投資債券、指數(shù)基金的工具，然后用賺到的錢的一部分作為養(yǎng)老金支付給被保險(xiǎn)人。

（3）如何用紅利指數(shù)基金管理養(yǎng)老金？

舉例：小白20年30歲，計(jì)劃60歲退休，希望退休時(shí)有50萬(wàn)現(xiàn)金分紅作為養(yǎng)老金。

操作：1、一次性投入36萬(wàn)購(gòu)買紅利ETF；2、20年開始每月定投2000元。

5、健康保險(xiǎn)的三大細(xì)類：重疾保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)

（1）重疾險(xiǎn)種類：定期、終身

（2）購(gòu)買重疾險(xiǎn)的注意事項(xiàng)：病種不是越多越好，免賠條款、價(jià)格

（3）醫(yī)療險(xiǎn)主要用于報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)，是性價(jià)比最高的保險(xiǎn)

（4）收入保障型保險(xiǎn)是為以工資類收入為主的人設(shè)計(jì)的。

6、意外傷害保險(xiǎn)用于保障意外身故或殘疾帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，一般是一年期及以下保險(xiǎn)。

7、人身意外保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的區(qū)別

（1）保障范圍不同：意外傷害保障因意外導(dǎo)致的死亡及不同程度的殘疾，定期壽險(xiǎn)保障因意外和疾病導(dǎo)致的死亡，但一般不保障殘疾；

（2）保費(fèi)不同：相同保額的定期壽險(xiǎn)要比意外傷害險(xiǎn)貴很多，大約4倍左右。

8、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

9、家庭財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)主要分為：災(zāi)害損失險(xiǎn)，盜竊險(xiǎn)。

10、家庭保障體系的構(gòu)建原則

（1）根據(jù)家庭成員的角色和責(zé)任，確定保障順序、范圍和水平

（2）根據(jù)生命周期，確定保障重點(diǎn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品

A、未成年期的保險(xiǎn)需求主要是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，保額要能覆蓋相關(guān)支出即可；

B、單身期家庭責(zé)任不大，保險(xiǎn)需求主要是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，保額不需要太多；

C、已婚青年期的家庭責(zé)任最大、工作壓力最大，所以保險(xiǎn)需求主要是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，且應(yīng)重點(diǎn)加大意外傷害險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的額度；

D、已婚中年期的家庭責(zé)任變輕，但養(yǎng)老壓力加大，所以保險(xiǎn)需求主要是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，還沒實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的人應(yīng)重點(diǎn)加大養(yǎng)老險(xiǎn)的配置；

E、退休老年期的收入水平大幅下降，但支出會(huì)增加，所以保險(xiǎn)需求主要是重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、和養(yǎng)老險(xiǎn)；此時(shí)很多保險(xiǎn)買不到了，唯有非工資類收入能帶來(lái)最大保障。

（3）根據(jù)已有保障水平，確定保險(xiǎn)的品種和額度

A、大多數(shù)人一般有三重保障：社保、企業(yè)福利、個(gè)人商業(yè)險(xiǎn)。

B、購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，有無(wú)生錢資產(chǎn)是首先需要考慮的一個(gè)重要因素，幾乎沒有生錢資產(chǎn)且中短期內(nèi)也不會(huì)財(cái)務(wù)自由的人，還是需要配置一些商業(yè)保險(xiǎn)的；

C、購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，有無(wú)社保也是需要考慮的一個(gè)重要因素，如果有社保，醫(yī)療保險(xiǎn)額度可以適當(dāng)降低，否則應(yīng)該覆蓋全部風(fēng)險(xiǎn)。

（4）如何確定所需保額？

A、意外險(xiǎn)（定壽）保額的評(píng)估方法：家庭需求法=將至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)費(fèi)、對(duì)外負(fù)債等費(fèi)用相加，乘以被保險(xiǎn)人收入占家庭收入的比例。例子：假設(shè)小白30年后退休，目前家庭收入為30萬(wàn)，小白年收入20萬(wàn)。每年大約10萬(wàn)房貸，20年期，每年總支出約20萬(wàn)。則小白的保險(xiǎn)額度=（20萬(wàn)*20年+10萬(wàn)*10年）*20/30=350萬(wàn)，因此小白需要購(gòu)買350萬(wàn)的意外險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)。

B、重疾險(xiǎn)保額的評(píng)估方法：重疾保額=治療費(fèi)+調(diào)養(yǎng)費(fèi)用（不低于10萬(wàn)）+收入補(bǔ)貼（3年收入測(cè)算），因此，在有社保的情況下，重疾險(xiǎn)保額不應(yīng)低于50萬(wàn)；在無(wú)社保的情況下，重疾險(xiǎn)保額應(yīng)在100萬(wàn)。

C、醫(yī)療險(xiǎn)的評(píng)估方法：按保額高低分為小額醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和高端醫(yī)療險(xiǎn)。小額醫(yī)療險(xiǎn)保額在1萬(wàn)左右，適合年紀(jì)小或身體免疫差的群體；1萬(wàn)以上的住院醫(yī)療費(fèi)用可以通過百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷，但一般只有1年期，且不能保證終身續(xù)保，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保的穩(wěn)定性非常重要，因此應(yīng)盡可能選擇續(xù)保條件寬松的產(chǎn)品。

（5）如何降低保費(fèi)支出

A、通過手機(jī)買保險(xiǎn)，保費(fèi)支出可以下降50%

B、可選擇一年期重疾險(xiǎn)