今天就通過(guò)一篇文章，來(lái)幫大家梳理下不同年齡階段該如何配置保險(xiǎn)，這也可以作為具體人群在選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)的指南。希望能對(duì)你有所幫助。主要內(nèi)容如下：

一、進(jìn)入晚年（50歲以后）

        超過(guò)50歲，已經(jīng)順利卸下家庭責(zé)任重?fù)?dān)，健康和養(yǎng)老問(wèn)題成為關(guān)注重點(diǎn)。

        1、購(gòu)買(mǎi)攻略

        意外險(xiǎn)：老年人由于身體和精神狀態(tài)下降，反應(yīng)力、敏捷性、身體機(jī)能均大不如前，發(fā)生意外的概率要遠(yuǎn)高于青壯年時(shí)期，配置意外險(xiǎn)尤為必要。而且其對(duì)年齡的要求不高，70、80歲也可以正常買(mǎi)。但保額普遍不會(huì)太高。建議多關(guān)注意外醫(yī)療保障，若保費(fèi)一致，免賠額越低越好。

        重疾險(xiǎn)：超過(guò)50歲，重疾險(xiǎn)性?xún)r(jià)比大為降低。但可以買(mǎi)到不錯(cuò)的防癌險(xiǎn)。根據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，癌癥理賠比例占到全部重疾的60%。而很多防癌險(xiǎn)，10萬(wàn)保額，保到七八十歲，保費(fèi)也就2000元不到，核保還較為寬松，有高血壓、糖尿病的也可投保。推薦購(gòu)買(mǎi)。

        醫(yī)療險(xiǎn)：這個(gè)階段，買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)也不算很貴，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)2000元不到，還可對(duì)防癌險(xiǎn)起到較好的補(bǔ)充作用。

       2、注意事項(xiàng)

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二、事業(yè)高峰（40-50歲）

        這個(gè)階段有如下特點(diǎn)：

•        處于事業(yè)高峰期，收入高且穩(wěn)定；

•        家庭責(zé)任小，但自己年歲見(jiàn)長(zhǎng)，開(kāi)始考慮未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題；

•        身體大不如前，小病小痛日漸頻繁。

        1、購(gòu)買(mǎi)策略

         此時(shí)已經(jīng)有足夠能力負(fù)擔(dān)高端型保險(xiǎn)，不妨將保額做高，入手終身型重疾險(xiǎn)，從而降低退休后的養(yǎng)老支出負(fù)擔(dān)。

        高保額意外險(xiǎn)：剛需。此時(shí)應(yīng)優(yōu)選高保額的，比如100萬(wàn)，保費(fèi)也就幾百。若想做到更高保額，如年收入的5-10倍，可在不同公司多買(mǎi)幾份。最好選擇意外身故/傷殘比較高的（僅保意外全殘，不推薦）。由于市面上短期產(chǎn)品多，記得及時(shí)續(xù)保。

        重疾險(xiǎn)：強(qiáng)烈建議購(gòu)買(mǎi)終身型重疾險(xiǎn)。若50歲后再買(mǎi)，保費(fèi)不僅容易倒掛（保費(fèi)比保額還高），保額也普遍偏低?？梢哉f(shuō)這個(gè)階段是能買(mǎi)到合適重疾險(xiǎn)的最后機(jī)會(huì)。

        定期壽險(xiǎn)：依然是定期壽險(xiǎn)優(yōu)先，純保障作用。如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)，考慮可能有兒女在上學(xué)，或還有房貸、車(chē)貸，不妨追加保額。

       醫(yī)療險(xiǎn)：這個(gè)階段，小病大痛或許已難以避免，因此，醫(yī)療險(xiǎn)也屬于剛需。目前很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，性?xún)r(jià)比都不錯(cuò)，建議入手一款。

        對(duì)看病環(huán)境、服務(wù)體驗(yàn)有更高要求的人群，可考慮高端醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)一樣，要注意續(xù)保。

        養(yǎng)老保險(xiǎn)：中國(guó)人均壽命78歲，即使60歲退休，還有18年。趁著收入穩(wěn)定，此時(shí)盡早規(guī)劃養(yǎng)老問(wèn)題，晚年的壓力才會(huì)更小。

        如果有不錯(cuò)的收入和積蓄，建議在國(guó)家退休金外，補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保障退休后的生活質(zhì)量、看病就醫(yī)不受影響。保額應(yīng)定的稍高，可選擇最長(zhǎng)繳費(fèi)期，降低保費(fèi)壓力。若還有結(jié)余，不妨尋找可靠的投資渠道，賺取收益，減少通脹影響。

        2、注意事項(xiàng)

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三、成家立業(yè)（30-40歲）

        三十而立，這個(gè)階段的人，大多已組建家庭，事業(yè)小有成就，有一定積蓄。但背負(fù)的責(zé)任也重：家有老小，還要還房貸、車(chē)貸。由于工作壓力和缺乏鍛煉，健康狀況也開(kāi)始走下坡路。

       1、購(gòu)買(mǎi)策略

       保障的重點(diǎn)，應(yīng)著重于完善家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障，提高整個(gè)家庭財(cái)務(wù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

       意外險(xiǎn)：每個(gè)階段必需。注意保額不能太低。

        重疾險(xiǎn)：優(yōu)先考慮終身型重疾險(xiǎn)，此時(shí)買(mǎi)，健康狀況尚好，保費(fèi)不會(huì)太高，即使交30年，也能在退休前后交完。若預(yù)算有限，不妨考慮終身型與消費(fèi)型組合搭配，將保障做足。

        定期壽險(xiǎn)：考慮龐大的家庭責(zé)任，強(qiáng)烈建議購(gòu)買(mǎi)。定期壽險(xiǎn)屬于純保障型的險(xiǎn)種，能以較低保費(fèi)撬動(dòng)高保額，幫助家庭支柱將經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司。

        醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)能對(duì)社保和重疾險(xiǎn)起到不錯(cuò)的補(bǔ)充作用，而且不貴，能將看病的壓力降到最小。在經(jīng)濟(jì)允許的條件下，建議優(yōu)先選擇高免賠額、高保額的類(lèi)型。

        2、注意事項(xiàng)

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四、步入社會(huì)（20-30歲）

        這個(gè)階段的人，大多具有如下特征：

       （1）收入還較低或不穩(wěn)定；

       （2）大多數(shù)單身，但也要開(kāi)始為成家買(mǎi)房做準(zhǔn)備；

       （3）身體普遍較好，處于人生中患病幾率最低的階段；

       （4）父母大多已年過(guò)50，身體機(jī)能逐漸下降。

      1、購(gòu)買(mǎi)策略

       20-30歲屬于人生很重要的一個(gè)過(guò)渡期，建議配置消費(fèi)型產(chǎn)品，做好保障，同時(shí)保費(fèi)負(fù)擔(dān)不會(huì)太重。

        意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)是每個(gè)年齡階段，大白都建議購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，而且20多歲，旅游或出差也多。需要注意職業(yè)種類(lèi)是否符合投保要求。

        消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：這個(gè)階段，既面臨自我投資，也要準(zhǔn)備買(mǎi)房，經(jīng)濟(jì)壓力還是不小，可考慮長(zhǎng)期繳費(fèi)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，比如保至60周歲、70周歲，保額適中，保費(fèi)也就小幾千。

        如果預(yù)算充足，非常建議購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。一些性?xún)r(jià)比很高的產(chǎn)品，保額50萬(wàn)，交30年，附加輕癥，也就5000元左右。感興趣的，可向大白咨詢(xún)。

        若經(jīng)濟(jì)實(shí)在緊張，一年期重疾險(xiǎn)，30萬(wàn)保額，保費(fèi)才幾百。但不保證續(xù)保，大白不是特別推薦。醫(yī)保/新農(nóng)合、政府與保險(xiǎn)公司合作推出的重疾補(bǔ)充保險(xiǎn)或是更好的選擇，具體可向當(dāng)?shù)厣绫＞至私狻?/span>

        定期壽險(xiǎn)：父母逐年老去，若是獨(dú)身子女，不能不考慮贍養(yǎng)責(zé)任，可以購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)。此時(shí)買(mǎi)，年輕，杠桿率高，10萬(wàn)保額，交10年，保20年，保費(fèi)幾百就能搞定。

      2、注意事項(xiàng)

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五、兒童階段（0-18歲）

       在唐人保保（微信號(hào)：bxzxfrs）接觸的家庭案例中，很多家長(zhǎng)是從幼弱的孩子身上才感受到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要性，并購(gòu)買(mǎi)了人生第一份保險(xiǎn)。家長(zhǎng)的這份心情，唐人保保（微信號(hào)：bxzxfrs）能夠理解。但正是情感因素的摻雜，一些家長(zhǎng)也走入了誤區(qū)。最典型的，就是唐人保保（微信號(hào)：bxzxfrs）反復(fù)強(qiáng)調(diào)過(guò)的，保險(xiǎn)一定不能先保小，應(yīng)該優(yōu)先保大。

       道理很簡(jiǎn)單，家長(zhǎng)其實(shí)也都能想明白：未成年的孩子不能為家庭創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值，反而他們的健康成長(zhǎng)，需耗費(fèi)家長(zhǎng)大量的時(shí)間和金錢(qián)。只有家庭的經(jīng)濟(jì)支柱保好了，才能保障好家里的老老小小。

       1、購(gòu)買(mǎi)策略

        在小孩預(yù)算不能超過(guò)大人的情況下，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，主要是上齊“三道杠”：醫(yī)保，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。若經(jīng)濟(jì)允許，可再適當(dāng)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)。

        醫(yī)保：可提供門(mén)診、住院、特定大病報(bào)銷(xiāo)等保障，孩子平時(shí)得的一些小病（如發(fā)燒、肺炎），或磕碰、擦傷，醫(yī)?；灸軌蚋采w掉，且保費(fèi)不高，可帶病投保，保證續(xù)保，屬于性?xún)r(jià)比最高的基礎(chǔ)性保障。對(duì)孩子和家庭而言，應(yīng)該是優(yōu)先項(xiàng)。

       意外險(xiǎn)：小孩子生性好動(dòng)，發(fā)生意外防不勝防，意外險(xiǎn)正是對(duì)各種意外，如燙燒傷、摔傷、殘疾等進(jìn)行保障的保險(xiǎn)，所以是剛需。

       目前市面上兒童意外險(xiǎn)很多，多以1年期形式出現(xiàn)，多為意外身故/傷殘+意外醫(yī)療+重疾的組合。費(fèi)用不高，一二百塊，不過(guò)保額普遍偏低，家長(zhǎng)可多買(mǎi)幾份意外醫(yī)療保障較好的。但要注意少兒身故賠償限額：不滿(mǎn)10周歲，為20萬(wàn)；已滿(mǎn)10周歲未滿(mǎn)18周歲，為50萬(wàn)。

        消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：由于保險(xiǎn)更新?lián)Q代快，通貨膨脹貨幣貶值，加上少兒高發(fā)重疾和成人高發(fā)重疾并不一樣，大白認(rèn)為，為孩子購(gòu)買(mǎi)保20年或30年的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)即可。待其成人，可自主補(bǔ)充終身型重疾險(xiǎn)。

        要注意產(chǎn)品是否覆蓋孩子特有的重疾，如川崎病、重癥手足口。最好選擇有“豁免”條款的保險(xiǎn)，即孩子得了合同中約定的病后，可以不用再交保費(fèi)，依然能夠享受保障。

        醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保、重疾險(xiǎn)能相互補(bǔ)充，但預(yù)算有限，對(duì)孩子而言，醫(yī)保才是剛需。若經(jīng)濟(jì)允許，建議優(yōu)先選擇高保額、高免賠額的。0-4歲的孩子購(gòu)買(mǎi)會(huì)稍貴，5歲后較便宜。

       2、注意事項(xiàng)