從2月開始，以后買重疾險，就正式迎來“新規(guī)時代”了。

2020年11月5日，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》（以下簡稱“重疾新規(guī)”）正式頒布，經(jīng)歷三個月的新舊產(chǎn)品過渡期后于2月1日正式實施。此后，舊版重疾險產(chǎn)品產(chǎn)品將會全部下架，應(yīng)用新版規(guī)定的產(chǎn)品陸續(xù)走向市場。

本次新規(guī)針對的是2007年發(fā)布的舊規(guī)范，是重疾險這一險種時隔13年后的更新?？傮w來說，新規(guī)最大的改變是明確了許多疾病的定義級別（定義為輕癥/重癥）和相應(yīng)的賠付范圍，修改了許多不適用于現(xiàn)今醫(yī)學(xué)發(fā)展水平和處理水準(zhǔn)的規(guī)定。這也導(dǎo)致賠付標(biāo)準(zhǔn)和以往大大不同，對消費者的影響是切身的。

到今天，重疾新規(guī)已經(jīng)正式實行一月，36氪觀察到，已經(jīng)有不少保司上線了新保險產(chǎn)品，上下游的保險科技公司等廠商也順應(yīng)新產(chǎn)品上市各展身手。新規(guī)施行后，市場發(fā)生了什么變化？以及，新規(guī)真的像廣告宣傳語提及的那樣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上舊規(guī)嗎？

新產(chǎn)品陸續(xù)上市，保司一月開門紅延續(xù)

從市場交易情況來看，因去年疫情需求受到壓抑的保險市場，在經(jīng)歷一年的復(fù)蘇和新規(guī)加持下，在年初的成績單可謂喜人，依舊延續(xù)了“開門紅”定律。

據(jù)《國際金融報》，中國人壽、中國人保、中國平安、中國太保、新華保險2021年1月共計實現(xiàn)保費收入5615.35億元，較去年同期增長6.26%。健康險則在數(shù)個主流保險品類里一騎絕塵，保持高增長率。其中，人保健康實現(xiàn)保費收入90.55億元，同比增長85.25%；平安健康實現(xiàn)保費收入18.33億元，同比增長43.76%。

即使在2月1日新規(guī)正式實行后，熱度也依舊未減。央視新聞的報道提及，健康險推出后，健康險公司的咨詢量較以往上升了20%以上。

36氪了解到，在春節(jié)前后不少保險公司都已經(jīng)推出了相應(yīng)的創(chuàng)新產(chǎn)品，并陸續(xù)進入密集宣傳期。如友邦保險就推出了“友如意”定制重疾保障計劃，以“核心保障+個性化配置”為組合形式，在輕、中癥賠付方面，客戶可自由選擇輕癥最高達(dá)30%、中癥最高達(dá)60%的不同比例單次賠付金額。

平安人壽則首次推出分組多次賠付的重疾險“平安六福保險產(chǎn)品計劃”，包含120種重疾、20種中癥、40種輕癥，對重疾分成6組，6組重疾獨立保障，賠付次數(shù)提升至最高6次。此外還有合眾人壽的“合眾壹號2021”、太保壽險“太平洋粵港澳大灣區(qū)粵享金生”等產(chǎn)品也陸續(xù)上線。

而對于普通消費者，愈加細(xì)分的產(chǎn)品、保障范圍和復(fù)雜賠付規(guī)則對于他們而言，看清自身需求以及如何選擇重疾險產(chǎn)品，門檻也變得更高，這對于保險經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)度要求無疑也是更上一層。以上述的平安人壽產(chǎn)品為例，新規(guī)中規(guī)定的輕重癥分開賠付，導(dǎo)致產(chǎn)品也比舊版的復(fù)雜不少——也就是說，從保司傳導(dǎo)到下游的保險中介市場，以后的競爭將往專業(yè)度上靠攏。36氪也觀察到，最近不少中介公司已經(jīng)加大科技和營銷投入，搶占新產(chǎn)品上市后的黃金銷售期。

此外，不少中介機構(gòu)在年前銷售舊款重疾險時都以“新不如舊”作為賣點向客戶銷售，這也一定程度導(dǎo)致了一些銷售亂象，銀保監(jiān)會此前也要求各公司加強銷售管理，嚴(yán)禁借新舊規(guī)范切換進行銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)禁炒作停售。

在新規(guī)發(fā)布后，怎么扭轉(zhuǎn)此前的口風(fēng)，也是銷售環(huán)節(jié)值得注意的問題。36氪觀察到，有部分保險中介公司在已經(jīng)轉(zhuǎn)換銷售話術(shù)，主要通過新重疾的保障疾病數(shù)量、賠付方式與以往有所加強等方面進行營銷。但由于新規(guī)實行時間不長，當(dāng)前保險中介機構(gòu)或代理人都以常規(guī)科普文章，或是整理市面已有新重疾產(chǎn)品榜單為主要內(nèi)容營銷方式。

新規(guī)下的重疾險，怎么買？

新規(guī)發(fā)布后，舊款重疾險目前已經(jīng)全部下架，消費者以后若想投保，也只能從新款保險中挑選了，此時再深究新舊之分已無太大意義。

想要投保，首先可以先放下近期的焦慮情緒，畢竟這很大程度受過渡期市場推廣風(fēng)向影響。本次新規(guī)正式實施前三個月正值年底和春節(jié)，成為了保司和保險經(jīng)紀(jì)公司們的舊款健康險銷售戰(zhàn)役，也很大程度導(dǎo)致消費者們出現(xiàn)了扎推投保現(xiàn)象。36氪接觸的近三個月內(nèi)購買重疾險的數(shù)位消費者，均表示看到最近不少廣告提及新規(guī)出臺后的保險產(chǎn)品“不如老產(chǎn)品”，才決定趕在2月份前購買重疾險。

沒有“上車”的消費者也不必著急，買對不求快才是以后投保的第一要義，買對的第一步是要了解自身需求。比如對于許多年輕人來說，與其焦慮現(xiàn)在是否買到重疾險，不如先看看自身的商業(yè)醫(yī)保和意外險是否配齊，再來考慮重疾的問題——畢竟醫(yī)療險和意外險的保費更低，但保額更高，如前幾年的百萬醫(yī)療險普遍在數(shù)百元級別，意外險則更低，但保額都在百萬以上。對于初入職場、尚未組建家庭的年輕人而言，這或許更加必須，性價比也更高。

同時，新規(guī)下的重疾險產(chǎn)品，已經(jīng)出現(xiàn)了眾多如“核心保障+個性化配置”、輕重疾分組等組合方式，這意味著以后消費者買保險肯定需要自己做足功課，才能夠更好地抵御風(fēng)險。

在當(dāng)前，關(guān)于新重疾險產(chǎn)品，消費者的關(guān)注點仍是集中在某些疾病保障的范圍變化，以及價格變動。

比如，討論的焦點之一是“甲狀腺癌是否賠付”。事實上，新規(guī)中甲狀腺癌并非不賠付，而是將其劃到了輕癥中分級賠付。比如老款重疾險中甲狀腺癌基本是100%賠付，但新規(guī)中就不是了。雖然新規(guī)沒有規(guī)定輕癥必須按照何種比例賠付，但作為參考，新規(guī)增加的三種輕癥賠付比例不能超過保額的 30%。

許多消費者將其理解為此后賠付“更不劃算了”，但事實上，許多輕癥的治療費用遠(yuǎn)比全額賠付的金額低，若仍按照舊規(guī)100%賠付，對于保險公司而言賠付壓力是巨大的。羊毛出在羊身上，最終風(fēng)險也會轉(zhuǎn)嫁到消費者身上，相應(yīng)地出于成本控制考慮，其他病種的賠付也許會難以保障。

保險本質(zhì)上是尋求風(fēng)險和收益間平衡的生意。所以，新規(guī)的推出一方面是為了減輕保司賠付壓力，但最終，明確疾病新定義、應(yīng)用新發(fā)生率表，有助于保險產(chǎn)品更好地平衡各方面風(fēng)險，最后消費者的保險成本也會有所下降。除了輕重疾分別賠付這一重大變化，還有重疾病種增加至 28 種并增加 3 種輕癥等，都是比舊版更有利的規(guī)定，這些反而對后投保的消費者是有利的。

另一個焦點則在于新版重疾險的價格。事實上，當(dāng)前市面上推出的新產(chǎn)品價格總體持平，部分產(chǎn)品甚至還略有下調(diào)，但幅度不大。有業(yè)內(nèi)人士稱，目前正值新產(chǎn)品上市期，短期內(nèi)保司有可能通過降低價格競爭客戶，未來等產(chǎn)品種類更為多元后，比如一些面向女性、特定地區(qū)等保險產(chǎn)品將要陸續(xù)發(fā)布，這些特定產(chǎn)品的漲價的空間依然存在。

專業(yè)重疾險市場即將到來

本次的重疾新規(guī)可以說是倒逼整個保險行業(yè)對產(chǎn)品進行符合市場發(fā)展規(guī)律的更新。而往后的重疾險領(lǐng)域，面臨的是一個產(chǎn)品更為規(guī)范，而競爭越加激烈的市場。市場中的各個角色，都需要積極求變。

有幾點可以關(guān)注的趨勢：

首先，在疾病定義越來越明確的情況下，以往“全包式”的保險產(chǎn)品很難再存在，保障更加細(xì)分。

比如，以往的重疾險產(chǎn)品動輒包99種甚至上百種，但其中不少重疾從定義上來說事實上是出于同源，這就有夸大宣傳的嫌疑。而新規(guī)中規(guī)定保障范圍高度重疊的疾病不再單獨作為重疾種類，發(fā)病率極低的疾病需要標(biāo)注出來以提示消費者，意味著保險公司不能再用疾病數(shù)量來作為宣傳噱頭。

再者，放眼未來，重疾險和醫(yī)療險的相輔相成屬性將進一步顯現(xiàn)。事實上，我國的保險市場中，重疾險的市場占比遠(yuǎn)大于醫(yī)療險，但對比西方成熟市場，醫(yī)療險才是居民日常生活中需求更為高頻的必需品。但因為重疾險產(chǎn)品形態(tài)相對簡單，在引進國內(nèi)時相對容易，這在健康險市場發(fā)展的早期，這一銷售策略的傾斜是符合我國保險市場發(fā)展程度的舉措。

但在如今，重疾險產(chǎn)品專業(yè)度和完善程度逐步提高，此前的健康險爆款產(chǎn)品，如百萬醫(yī)療進入嚴(yán)格監(jiān)管期，醫(yī)療險的續(xù)保期間已經(jīng)可以突破10年期，2019年開始各地政府及保險機構(gòu)力推的“惠民保”則也讓醫(yī)療險迎來春天。在以后，醫(yī)療+重疾的組合無疑會逐步深化，慢慢變成家庭保險配置的標(biāo)配。

在銷售端，保險中介機構(gòu)、獨立保險經(jīng)紀(jì)人如何抓住這一市場變革的機遇，就是見仁見智的事情了。可以預(yù)見的是，隨著重疾險等產(chǎn)品結(jié)構(gòu)愈加復(fù)雜，監(jiān)管日趨嚴(yán)格，保險銷售逐步從產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，是必然的趨勢。

而對于個體消費者來說，無論保險市場如何變化，只要真正了解自身需求和風(fēng)險保障點，買保險宜早不宜晚——就沒什么值得顧慮的了。