我在信貸行業(yè)工作多年，銀行、風(fēng)投機(jī)構(gòu)、小貸公司都呆過(guò)，所以對(duì)貸款的一些基本情況還是比較熟悉的。

至于銀行貸款銀行最看重的是什么？不同銀行偏重的著重點(diǎn)可能不一樣，但從整體來(lái)說(shuō)，各大銀行在審批貸款的時(shí)候，無(wú)非就是從以下幾個(gè)方面去考核。

1、信用情況。

無(wú)論是對(duì)于銀行還是其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在借錢的過(guò)程當(dāng)中，信用是一個(gè)非常重要的考核因素，良好的信用是基礎(chǔ)，如果大家信用非常差，那想要貸款基本上不可能。

而對(duì)于銀行貸款來(lái)說(shuō)，他們對(duì)于信用是有一個(gè)原則的，通常情況下銀行會(huì)堅(jiān)持連三累六，也就是最近兩年時(shí)間之內(nèi)不能有超過(guò)6次逾期，不能有連續(xù)三個(gè)月以上不還的情況。

另外銀行對(duì)于征信查詢次數(shù)也有要求，比如有些銀行要求最近半年之內(nèi)審批類信用查詢不能超過(guò)4次，如果超過(guò)4次那也很難獲得通過(guò)。

2、負(fù)債情況。

負(fù)債情況跟一個(gè)人借款風(fēng)險(xiǎn)有很大的關(guān)系，這里面的負(fù)債是大家在銀行以及其他信貸機(jī)構(gòu)以及信用卡等所有項(xiàng)目加在內(nèi)的債務(wù)總額。

如果客戶負(fù)債率比較高，說(shuō)明他的還款能力比較弱，在這種情況下，銀行要是給他繼續(xù)放貸款，那么潛在的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的。

相反如果一個(gè)客戶的負(fù)債率比較低，說(shuō)明他沒(méi)有什么大的還款壓力，正常的收入來(lái)源可以保證銀行的還款，所以風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小。

至于負(fù)債達(dá)到多少才算高不得，不同銀行規(guī)定不一樣，即便是同一個(gè)銀行，對(duì)不同的客戶他們要求也是不一樣的。

比如對(duì)于普通貸款客戶來(lái)說(shuō)，如果大家的負(fù)債率超過(guò)50%以上，把銀行信貸額度加在內(nèi)，負(fù)債率達(dá)到80%以上，那么基本上很難獲得通過(guò)，或者銀行會(huì)降低授信額度。

但如果客戶的資質(zhì)非常優(yōu)質(zhì)，比如客戶收入來(lái)源非常穩(wěn)定，而且收入比較高，另外還有比較優(yōu)質(zhì)的抵押物，那即便負(fù)債率比較高，比如達(dá)到70%上，銀行也有可能愿意給他們放貸款。

3、還款能力。

不管去哪個(gè)信貸機(jī)構(gòu)借款，還款能力都是非常關(guān)鍵的一個(gè)考核因素，而且是核心中的核心，畢竟銀行把錢放出去，最終的目的是要把錢安全的收回來(lái)，所以客戶的還款能力直接跟銀行放款息息相關(guān)。

而銀行在考核客戶還款能力的時(shí)候，主要從以下幾個(gè)方面去考核。

（1）收入。

收入是衡量一個(gè)人還款能力最直接的表現(xiàn)，收入越高說(shuō)明他的還款能力越強(qiáng)，反之收入越少還款能力越低。

（2）銀行流水。

銀行流水是反映客戶收入水平最直接的體現(xiàn)，銀行流水越大說(shuō)明客戶收入水平越高，當(dāng)然銀行在考核銀行流水的時(shí)候，也并非單純的看你進(jìn)賬了多少，出賬了多少，銀行重點(diǎn)看的是進(jìn)賬項(xiàng)，而且重點(diǎn)看的是工資性收入或者營(yíng)業(yè)收入，另外還會(huì)考核最近半年時(shí)間日均賬戶余額等等。

（3）工作。

工作是大家獲取收入來(lái)源最重要的方式，不論大概是普通的工薪族還是企業(yè)主，想要獲得銀行的認(rèn)可，你必須有一份良好的工作，通常情況下工作越穩(wěn)定越容易獲得銀行的認(rèn)可，比如對(duì)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員，銀行是比較放心的。

4、穩(wěn)定性

這里說(shuō)的穩(wěn)定性可能很多客戶并不以為然，但銀行在審批貸款過(guò)程當(dāng)中對(duì)于穩(wěn)定性要求還是比較高的，因?yàn)榉€(wěn)定性直接決定了銀行后續(xù)貸款維護(hù)的難度情況。

比如對(duì)于工作時(shí)間比較短，而且租房過(guò)日子的小年輕人來(lái)說(shuō)，假如他貸款逾期了，他隨時(shí)有可能跑到其他地方去，到時(shí)銀行找都找不到。

但是對(duì)那些機(jī)關(guān)事業(yè)單位里面的工作人員，或者那些上了年紀(jì)，已經(jīng)結(jié)婚生子，而且在本地有房或者其他固定資產(chǎn)的客戶來(lái)說(shuō)，這些客戶穩(wěn)定性是比較強(qiáng)的，即便貸款出現(xiàn)逾期了，他們也不會(huì)容易跑掉，這樣銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)就比較小。

5、抵押物。

銀行貸款有兩種方式，一種是抵押貸款，一種是信用貸款，對(duì)于信用貸款來(lái)說(shuō)，銀行重點(diǎn)考慮的是大家的收入，還款能力，信用情況，穩(wěn)定性等等。

而對(duì)于額度比較高的貸款，比如50萬(wàn)以上，目前各大銀行基本上都要求提供抵押物，這抵押物可以包括房產(chǎn)、車產(chǎn)、土地、礦產(chǎn)、設(shè)備、保單等等，抵押物價(jià)值越高，變現(xiàn)能力越強(qiáng)，越容易獲得銀行的認(rèn)可。

6、司法糾紛。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)銀行是非常忌諱有司法糾紛的，假如客戶目前有一些法律糾紛還在進(jìn)行當(dāng)中，銀行基本上不會(huì)給這些客戶放款，除非這個(gè)客戶條件非常優(yōu)質(zhì)。

因?yàn)橛蟹杉m紛，特別是作為被告方，隨時(shí)有可能面臨資產(chǎn)被法院凍結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，這樣對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)潛在的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的。

7、借款人表現(xiàn)。

說(shuō)到借款人表現(xiàn)很多客戶都不以為然，大家以為去銀行申請(qǐng)貸款，只要大家條件符合銀行基本上沒(méi)有什么問(wèn)題了。

但實(shí)際上目前包括銀行等其他信貸機(jī)構(gòu)在內(nèi)，對(duì)于借款人的表現(xiàn)其實(shí)也是非常看重的，假如在借款的過(guò)程當(dāng)中客戶非常不配合，態(tài)度蠻橫，那銀行基本上不會(huì)給這些客戶放款，哪怕客戶再優(yōu)質(zhì)銀行也有可能放棄，因?yàn)閷?duì)于這樣的客戶，萬(wàn)一未來(lái)出現(xiàn)逾期了，到時(shí)客戶不配合，銀行會(huì)非常被動(dòng)。

相反，如果在貸款過(guò)程當(dāng)中客戶很配合銀行各項(xiàng)工作，銀行會(huì)認(rèn)為這樣的客戶比較好控制，所以戒備心相對(duì)比較少一些。