作者：葛騰

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今天有人問我授信額度是怎么算出來的。

我跟他說“銀行的授信額度都是靠拍腦袋拍出來的”O(jiān)(∩_∩)O~

其實給出授信額度，也不完全是靠拍腦袋，會參考很多因素。今天來試著介紹下授信額度是怎么來的。

解釋這個問題，其實挺復(fù)雜，為了便于理解，我們先從最簡單的一種情況入手：住房按揭貸款、信用卡、個人信用貸。（別拍磚啊，有人會說了“老子的做的是大集團(tuán)企業(yè)，數(shù)百個成員單位，幾百億銷售，你跟我講房貸！” 別急，聽我慢慢講）

我們都貸過房貸，回憶下你的房貸經(jīng)歷：

1、首套房通常是首付3成（這也意味著抵押率是70%）

2、然后提供了收入證明（月還款額不超過月收入的50%，就是你月還款5000，就要有1萬的月收入）

3、銀行流水（銀行流水是收入證明的佐證，因為通常收入證明都是虛高的）

4、個人征信授權(quán)書（看你的信用記錄和個人負(fù)債情況）

匯總下上面的信息，我們來看下結(jié)論：

授信是對你還款意愿和還款能力的考量。

1、還款意愿。來自你的信用記錄，

你的信用記錄很好，當(dāng)然沒有問題；

如有你當(dāng)期還有逾期（欠錢沒還），你肯定貸不到款；

如果你之前有過1、2次信用卡沒有及時還款的，問題也不大，我自己就有兩次沒有及時還的，（一次是一張常年不用的信用卡扣年費，我不知道；還有一次是還款金額搞錯了，不過第二天就還上了）都是可以理解。

 如果你之前有多次沒有及時還款的情況，距離現(xiàn)在時間還比較近，貸款就難了，要多跑幾家銀行問問。

還款意愿不是我要講的重點。因為“還款意愿取決于還款能力，任何人，即使原來信用再好，一旦負(fù)債超過其還款能力，都會大大增加其違約的可能”。記住我的話。

2、還款能力

（1）收入

收入考慮到你的生活支出，所有只有50%能用來還貸。如果收入證明金額不夠怎么辦--增加共同還款人，增加了收入來源。

（2）負(fù)債

征信里體現(xiàn)了其他負(fù)債，要合并考慮，會影響還款能力。比如信用貸款，會影響審批，通常會要求結(jié)清信用貸款。

如果負(fù)債比較高的情況，一般銀行會要求增加首付比例（降低抵押率）

3、抵押物（第二還款來源）

第一還款來源是工資收入，收入必須是持續(xù)穩(wěn)定的。因為每月的還款額是基本不變的，如果收入下降了怎么辦？有抵押物呢，并且隨著按月還貸，抵押率已經(jīng)越來越低。所以房貸很少有違約的。

話說回來，銀行業(yè)的黃金時代，其實靠的是通貨膨脹和房產(chǎn)增值，并不是銀行經(jīng)營水平有多高。通脹使收入相對于還款額原來越高，房產(chǎn)增值讓抵押率越來越低。

而從目前的情況來看，通貨膨脹和房產(chǎn)增值還在持續(xù)。起碼通貨膨脹會是長期存在的--倒按揭不讓搞了，哪家銀行要是能搞出來類似的產(chǎn)品絕對會火爆。

綜上所述，按揭貸款，其實就是基于抵押的授信產(chǎn)品，根據(jù)抵押物價值和月收入確定授信額度和貸款期限（其實主要是抵押物）。

信用卡，字面理解沒有抵押物，純靠信用。那么信用額度是怎么來的？

信用卡申請表上填了什么？

1、工作單位、職務(wù)、收入

2、房產(chǎn)（一次性購買、按揭）

3、學(xué)歷、聯(lián)系人

個人征信上能看到什么

1、信用記錄

2、工作單位（包括以往工作單位）、職務(wù)

3、房產(chǎn)（有按揭的），以往居住地（包括是否自置）

4、學(xué)歷

還是從還款意愿和還款能力兩方面著手（原諒我是評級公司出身，習(xí)慣從這兩點下手）。

1、還款意愿--看歷史信用記錄，不多講了。

2、還款能力

（1）學(xué)歷。

通常認(rèn)為學(xué)歷越高的，取得高收入的可能性越大，而且收入穩(wěn)定性越強(qiáng)。

（2）工作單位、職務(wù)、收入。

判斷收入水平和收入的穩(wěn)定性。這就是為什么公務(wù)員、醫(yī)生、教師、金融從業(yè)人員、中石油中石化、還有好的單位比如華為這樣的人群額度普遍高的原因。

（3）房產(chǎn)。

有恒產(chǎn)者有恒心。雖然不能設(shè)定房產(chǎn)抵押，但你有房子，也能側(cè)面證明你取得收入的能力。

綜合看來，信用卡是基于收入水平和收入預(yù)期（主要是穩(wěn)定性），對“臨時性的（主要是消費性的）資金需求”給與的授信額度。主要的風(fēng)控手段是“小額”，你所獲得的授信額度不會超過你工作崗位的社會平均年收入。通常在四分之一以下，一半算高的了，這是上限。今后審批出來的額度只會越來越小，重點是滿足日常消費性的需求。

之前有單位法定代表人能給高額度的，現(xiàn)在這種情況基本不存在，因為分析企業(yè)的還款能力是很復(fù)雜的事情，不能銜接到信用可審批上面，這種思路很外行。

信用卡額度越來越小，大額的臨時性的資金需求，將會逐步被個人信用貸來代替。按揭貸款是靠足值抵押物、信用卡靠的是砍額度，對風(fēng)險管理水平要求不高。而個人信用貸款就要考驗銀行的風(fēng)控水平了（要我說，只要能規(guī)避政策限制，不如搞“倒按揭”）。

提交的資料跟上兩種情況沒什么區(qū)別。為什么在沒有抵押的情況下，信用貸款額度會比較大呢？

1、信用貸額度也越來越小了，越來越像原來的信用卡，不過沒有免息期。

2、根信用卡類似，看中工作單位、職務(wù)、收入。主要是判斷收入水平和收入的穩(wěn)定性。依然是公務(wù)員、教師、醫(yī)生、金融從業(yè)人員、優(yōu)質(zhì)企業(yè)的員工額度會高。因為這類客群有著穩(wěn)定的預(yù)期收入。

3、企業(yè)主的信用貸現(xiàn)在做的銀行少了。為什么？

 信用貸玩的是“違約率”，是真正考驗風(fēng)險管理水平的。

（1）信用卡透支是免息的，信用貸是收利息的。利息收入是銀行承擔(dān)風(fēng)險的對價，一家銀行信用貸定價越高，目標(biāo)客群違約率也越高。

（2）風(fēng)險管理水平是產(chǎn)品能否盈利的關(guān)鍵。這里的風(fēng)險管理水平取決于兩個方面：

第一、客群選擇和定價合理性，這是產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)的水平。

第二、具體客戶選擇是，在風(fēng)險承受的區(qū)間內(nèi)，不能突破下限。這是對業(yè)務(wù)營銷團(tuán)隊的要求。

產(chǎn)品制定的時候，客群選擇錯誤（在不適宜的時候搞了鋼材、建材、石材、民營醫(yī)院）；針對客群定價的錯誤（公務(wù)員定價過高、批發(fā)業(yè)主定價過低），都會導(dǎo)致產(chǎn)品的失敗。

產(chǎn)品執(zhí)行的時候，營銷團(tuán)隊總貼近甚至突破風(fēng)險管控的下限，也會導(dǎo)致產(chǎn)品的失敗。

信用貸產(chǎn)品需要商業(yè)銀行有好的產(chǎn)品團(tuán)隊，和有執(zhí)行力的業(yè)務(wù)團(tuán)隊。兩者缺一不可，缺少一個產(chǎn)品都會出問題。這也是為什么企業(yè)主的信用貸產(chǎn)品少了。

綜上，信用貸是對你未來長期穩(wěn)定的收入的預(yù)期，針對當(dāng)下臨時性的資金需求，給與的信用額度。這個額度會等于你1-2年的收入?；蛘叩扔谀丬噧r值的7-8成（之前網(wǎng)上有個帖子，什么工作的人開什么車）。

雖然不是公務(wù)員、醫(yī)生、教師這樣的群體，但是只要你的單位、你職業(yè)可以預(yù)期在未來一段時間內(nèi)有著穩(wěn)定增長的收入，都可以獲得信用貸款（當(dāng)然這部分客群有待各家銀行逐步深入挖掘）。

如果是企業(yè)主，你的信用貸款，會進(jìn)入我們下面環(huán)節(jié)討論的內(nèi)容了。

總結(jié)下：按揭、信用卡、信用貸，是針對個人的授信產(chǎn)品，最終是什么：

1、收入有多少？（或者說是扣除成本后的凈收入）；

2、收入的穩(wěn)定性，看工作、看單位，其實是看收入的穩(wěn)定持續(xù)性；

3、房產(chǎn)（或各類資產(chǎn)證明）

4、負(fù)債

    上面“1、”是利潤表；“2、”是行業(yè)分析、經(jīng)營分析、“3、”“4、”是資產(chǎn)負(fù)債表。一篇授信報告出來了。

其實給企業(yè)授信，法人單位也是個人的放大，理解了給個人授信的原理，也很容易延伸的法人授信上來。

 試著像看自然人一樣思考一個企業(yè)。

1、收入證明---納稅、銀行流水、水電發(fā)票、上下游合同

2、個人征信、企業(yè)征信、關(guān)聯(lián)企業(yè)征信

3、房產(chǎn)證，評估（住宅7成）

1、利潤。如果抵押20年，按月等額本息還款，那么企業(yè)的利潤是還貸資金來源。

我之前文章里講過了。利潤的核實是財務(wù)核實的難點。你很難知道企業(yè)的真實利潤水平。因為你不知道成本開支有哪些，其中又有哪些是剛性支出。而且不同行業(yè)有生命周期，不同階段利潤水平不一樣。所以呢。企業(yè)貸款很少有做長期貸款的。

其實抵押的話，以個人名義，貸個20年等額本息還款。抵押貸款本來就是粗放式的風(fēng)險管理理念，就要干的粗暴些。

2、收入。

在無法通過利潤來判斷的情況下，只能通過主營業(yè)務(wù)收入（收入證明）。這就決定了授信只能用于臨時性的資金周轉(zhuǎn)--支付各項成本，以主營業(yè)務(wù)收入作為還款來源。

   所以授信額度不會超過主營業(yè)務(wù)收入，再除以結(jié)算周期。比如回款周期是三個月，那么授信額度不會超過你主營業(yè)務(wù)收入的1/4。還要考慮匹配自有資金。

 3、抵押物。有好的抵押物，授信額度超一些，也經(jīng)常發(fā)生。粗暴的風(fēng)險管理方式。

抵押類授信更多的內(nèi)容參見之前的文章。下面我們來討論下，信用類授信額度是怎么給出來的。

針對法人單位做信用類授信的銀行很少很少。這就跟上文講的信用貸一樣，是非?？简炆虡I(yè)銀行的風(fēng)險管理水平的。而目前我們國家商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平普遍不高，這里有產(chǎn)品的問題也有執(zhí)行的問題（兩者是相輔相成的，大家都有罪）。

我們來試著按照信用卡和信用貸的思路，捋一捋法人信用授信應(yīng)該怎么給。

記得個人信用卡信用貸看什么嗎？

1、工作單位、職務(wù)、收入

2、房產(chǎn)（一次性購買、按揭）

3、學(xué)歷

4、個人征信

1、利潤。上段剛講過利潤核實是難點，這里我來換個角度。

（1）信用貸是基于特定客群的違約率和利率定價的平衡

（2）借款人是否會違約（償債意愿）取決于其利潤水平（償債能力），向銀行借錢是為了賺錢，賺到錢了自然會還銀行，虧錢了沒能力還錢自然就不還。

（3）單個企業(yè)的賺不賺錢不確定因素多。但是一個行業(yè)賺不賺錢，利潤率在多少，是能統(tǒng)計的。（這需要做產(chǎn)品的很懂市場，并有樣本客群大量歷史數(shù)據(jù)的支撐。）

利潤作為還款來源對應(yīng)的產(chǎn)品是什么？想想個貸：

收入的50%（就是個人的利潤率）用于還貸，按月等額本息還款。

這就要求這類客群

（1）利潤率高（用利潤來償還貸款）

（2）快速周轉(zhuǎn)（需要按月還款）

給的授信額度

（1）授信金額在利潤率的范圍內(nèi)

（2）還款方式為等額本息方式還款

比如商貿(mào)流通企業(yè)，給信用額度，按照月等額本息還款，先息后本，產(chǎn)品定價要高。（這里商貿(mào)流通企業(yè)我只是泛泛的舉個例子，具體產(chǎn)品方案還需要極度的細(xì)化，比如60寸以上電視機(jī)區(qū)縣級代理商、戶外運動類服裝省級代理商等等，僅是舉例）

（我之前做了一個產(chǎn)品方案，做“軟件及信息技術(shù)服務(wù)外包企業(yè)”，利潤率很高，缺點是周轉(zhuǎn)速度不夠快，不適宜等額本息還款，按照類訂單融資方式來操作，手續(xù)太繁瑣。我覺得這是我的難點所在。）

2、客群違約率的選擇

（1）行業(yè)發(fā)展的前景，對這個客群的整體違約率的變化有重大影響。行業(yè)前景好，企業(yè)收入能夠有持續(xù)增長，違約率低。就像公務(wù)員、醫(yī)生、教師這樣的行業(yè)，收入有穩(wěn)定的預(yù)期，違約概率自然會低。

（2）學(xué)歷、經(jīng)歷。想想信用卡的審批，學(xué)歷高、有好的工作經(jīng)歷、工作背景的人對自己的未來會擁有更好的預(yù)期，在一定金額范圍內(nèi)，違約率會低；

授信策略

（1）有成長性的行業(yè)（穩(wěn)定成長的收入預(yù)期）

（2）高素質(zhì)客戶（還款能力強(qiáng)的，違約率低，但要控制負(fù)債規(guī)模。還是那句話，借款人的還款意愿，取決于其還款能力）

授信額度

小額信用額度（額度控制在1-2年的凈利潤以內(nèi)）

3、其他

征信--信用記錄要好；負(fù)債包括個人和公司負(fù)債規(guī)模要綜合判斷。

房產(chǎn)--有恒產(chǎn)者有恒心。資產(chǎn)證明不能少，多多益善。降低資產(chǎn)負(fù)債率。

這些都是輔助判斷的重要要素，千萬要重視。