淺談授信業(yè)務(wù)熱點(diǎn)：小微普惠貸款之房抵快貸！

wenxuefeng360 2021-07-04

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出品 | 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

作者 | 梁琰

案例解析

A，年齡58歲，主要經(jīng)營某商貿(mào)行，該商貿(mào)行銷售日用品等。本次向B 銀行申請房抵快貸1000萬元，期限十年期，提供A個(gè)人名下房產(chǎn)抵押擔(dān)保，該房產(chǎn)建于1993年，稅后評估凈值1200萬元，資金擬用于其名下實(shí)際控制的商貿(mào)行日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)。經(jīng)綜合評定后，B銀行給予A授信金額720萬元，期限7年。

從上述案例來看，A申請期限十年期，但最后銀行僅審批同意七年。抵押物評估金額1200萬元，原審批抵押率為83.3%，經(jīng)考慮本次房產(chǎn)年限較長，已有20多年，最后審批同意抵押率60%。接下來，本文將為大家來介紹下，商業(yè)銀行在審批該類業(yè)務(wù)的要點(diǎn)。

定義

房抵快貸是指銀行向以符合條件的住房作抵押的自雇人士發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營所需的人民幣貸款。單一借款人（含配偶）授信金額不超過人民幣1000萬元。屬于個(gè)人類小微普惠貸款，貸款期限較長，一般可以采用每月等額/等本、先1至36個(gè)月還息后按月等額/等本、按月還息按季/半年/年還本等更為靈活的還款方式。

借款人基本條件：

年滿22周歲且貸款到期時(shí)年齡不超過65周歲，具有完全民事行為能力；
具有中國國籍（不含港澳臺），能夠提供有效身份證件，信用良好；
具有穩(wěn)定的收入來源，收入能夠覆蓋到期貸款本息；
具備合法的經(jīng)營主體資質(zhì)，包括個(gè)體工商戶經(jīng)營者、企業(yè)合伙人/出資人/股東/法定代表人/實(shí)際控制人等（法律法規(guī)不允許從事經(jīng)營活動(dòng)的人群除外）；
貸款用途真實(shí)、合法合規(guī)，且符合零售信貸投向政策；
能夠提供符合本辦法要求的住房作抵押；
不得為預(yù)警黑名單客戶。

借款人提交的基本材料：

（一）身份證明：借款人及配偶（如有）、抵押人及配偶（如有）的基礎(chǔ)身份證明（合法有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明、個(gè)人信用報(bào)告）。

（二）收入證明，提供以下材料之一：

提供收入證明，需載明在本單位工作年份和稅后收入；
近6個(gè)月銀行流水；
如稅單、公積金反算可覆蓋借款人債務(wù)，僅需提供稅單原件或公積金對賬單/公積金網(wǎng)站查詢記錄截屏；如銀行與公積金系統(tǒng)直連的，可由客戶經(jīng)理打印查詢記錄作為收入證明；

（三）抵押物證明：抵押物權(quán)屬證明、評估報(bào)告。

調(diào)查要點(diǎn)

（一）通過客戶訪談，掌握貸款用途真實(shí)性；

（二）根據(jù)申請表客戶聲明及征信報(bào)告中婚姻狀況、供養(yǎng)人口和所在單位，對借款人還款能力進(jìn)行調(diào)查分析，確定借款人收入水平可覆蓋貸款本息；

（三）通過人行征信記錄，判斷客戶信用狀況，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)符合《個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理辦法》規(guī)定；

（四）通過全國法院被執(zhí)行人查詢系統(tǒng)，判斷客戶涉訴情況，未涉訴的打印查詢結(jié)果；

（五）借款人月均收入及支出的核算：

根據(jù)收入證明或銀行流水進(jìn)項(xiàng)額匹配核算月均收入。收入須為稅后凈收入，如需將借款人配偶收入納入計(jì)算的，配偶應(yīng)按照附件一的要求提交收入證明。
借款人月支出（夫妻雙方負(fù)債均須納入債務(wù)支出范圍）＝本次貸款月還款額＋其他債務(wù)月均償付額（以征信查詢?yōu)闇?zhǔn)）。
借款人債務(wù)收入比（借款人月支出/月均收入）原則上應(yīng)≤100％，超過100%的可通過借款人提供現(xiàn)金類資產(chǎn)和其他一次性收入，證明其償還能力。
借款申請人家庭名下已有貸款余額+對外擔(dān)保≥2000萬元，原則上不發(fā)放貸款。

審查審批要點(diǎn)

（一）第一還款來源：借款人審查要點(diǎn)

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