Jun保屋，教你買(mǎi)保險(xiǎn)

我在《把“保證續(xù)保”寫(xiě)進(jìn)條款，怎么就那么難？》的末尾提到了，泰康悅享中華B是一款續(xù)保讓人放心的高額醫(yī)療保險(xiǎn)，不過(guò)泰康悅享中華B不是保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，具體的可回去看看該篇文章。

泰康悅享中華B這款醫(yī)療保險(xiǎn)到底怎么樣呢？是否值得購(gòu)買(mǎi)？我們一起來(lái)了解。

我說(shuō)過(guò)，對(duì)于一款中、高端醫(yī)療保險(xiǎn)，我最關(guān)心的有下面這幾點(diǎn)：

1. 續(xù)保是否有保障？

2. 社保外費(fèi)用是否可報(bào)銷(xiāo)？

3. 保額是否夠高？

4. 保費(fèi)是否夠便宜？

以上四點(diǎn)排名有先后。

我們?nèi)匀粡倪@四點(diǎn)來(lái)了解悅享中華B。

關(guān)于續(xù)保，官方投保頁(yè)面是這樣宣傳的：

條款是這樣寫(xiě)的：

續(xù)保

您為被保險(xiǎn)人新續(xù)保合同時(shí)，需滿足如下條件：

（1） 被保險(xiǎn)人的年齡最高不超過(guò)99周歲；

（2） 我們?cè)诒竞贤约案骼m(xù)保合同保險(xiǎn)期間內(nèi)累計(jì)給付的醫(yī)療保險(xiǎn)金之和不超過(guò)您與我們約定的保障計(jì)劃對(duì)應(yīng)的終身最高給付限額。

如果我們未調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，且在本合同期滿日前未收到您停止繼續(xù)投保本合同的書(shū)面申請(qǐng)，我們將為您自動(dòng)辦理相關(guān)續(xù)保手續(xù)，新續(xù)保的合同自本合同期滿日次日零時(shí)起生效，有效期為1年。

在滿足條件（1）、（2）的情況下，只要投保人未提出停止續(xù)保，保險(xiǎn)公司自動(dòng)辦理續(xù)保手續(xù)。

條件（1）、（2）是什么？年齡不超過(guò)99周歲，保險(xiǎn)期間累計(jì)賠付金額不超過(guò)終身限額，所以悅享中華B的續(xù)保在保險(xiǎn)條款中寫(xiě)的很明白，讓人放心。

不過(guò)泰康也保留了調(diào)整保費(fèi)的權(quán)利，這的確沒(méi)辦法，不過(guò)多解釋?zhuān)ｋU(xiǎn)條款是這樣說(shuō)的：

保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整 

保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整適用于本合同的所有被保險(xiǎn)人或者同一投保年齡的所有被保險(xiǎn)人，且須符合中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定。

關(guān)于社保外費(fèi)用，官方投保頁(yè)面是這樣宣傳的：

保險(xiǎn)條款是這樣寫(xiě)的：

保險(xiǎn)責(zé)任

在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，我們承擔(dān)載明于保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)區(qū)域內(nèi)被保險(xiǎn)人發(fā)生的符合通常慣例的，且醫(yī)學(xué)必需的合理醫(yī)療費(fèi)用，包括住院醫(yī)療保險(xiǎn)金和特殊門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)條款只要求醫(yī)療費(fèi)用需“符合通常慣例”、“醫(yī)學(xué)必需且合理”，而沒(méi)有像一般醫(yī)療險(xiǎn)要求的“符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍”，所以社保外費(fèi)用是可以報(bào)銷(xiāo)的。

有些伙伴可能會(huì)擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)在“符合通常慣例”、“醫(yī)學(xué)必需且合理”上做文章，理賠時(shí)為難客戶，我個(gè)人認(rèn)為是無(wú)需擔(dān)心的，保險(xiǎn)條款對(duì)這兩點(diǎn)做了明確的解釋。

符合通常慣例

指與接受醫(yī)療服務(wù)所在地通行治療規(guī)范、通行治療方法、平均醫(yī)療費(fèi)用價(jià)格水平一致的費(fèi)用。

醫(yī)學(xué)必需

指醫(yī)療費(fèi)用符合下列所有條件：

（1） 治療意外傷害或者疾病所必需的項(xiàng)目；

（2） 不超過(guò)安全、足量治療原則的項(xiàng)目；

（3） 由醫(yī)生（見(jiàn)7.46）開(kāi)具的處方藥；

（4） 非試驗(yàn)性的、非研究性的項(xiàng)目；

（5） 與接受治療當(dāng)?shù)仄毡榻邮艿尼t(yī)療專(zhuān)業(yè)實(shí)踐標(biāo)準(zhǔn)一致的項(xiàng)目。

所以，我認(rèn)為只要是接受醫(yī)院安排的正規(guī)治療，該用進(jìn)口藥用進(jìn)口藥，該用國(guó)產(chǎn)藥用國(guó)產(chǎn)藥，理賠是沒(méi)有任何問(wèn)題的。

拿最低檔的計(jì)劃一來(lái)說(shuō)，年度限額100萬(wàn)，終身限額300萬(wàn)，無(wú)理賠優(yōu)惠100萬(wàn)，也就是終身最高可以有400萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)保障，我個(gè)人認(rèn)為是足夠的。

解釋一下“無(wú)理賠優(yōu)惠”：

如果受益人在您連續(xù)投保的10個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)沒(méi)有向我們申請(qǐng)給付本合同所定義的醫(yī)療保險(xiǎn)金，且本合同以續(xù)保方式延續(xù)有效，則在新續(xù)保合同以及之后連續(xù)成功續(xù)保的續(xù)保合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人可享受無(wú)理賠優(yōu)惠，無(wú)理賠優(yōu)惠額最高不超過(guò)100萬(wàn)元人民幣。

這是它的費(fèi)率表（計(jì)劃一）：

可以看到，悅享中華B的保費(fèi)是每年都變動(dòng)的，

1. 0歲是2137元/年；

2. 10歲是1110元/年；

3. 30歲是1440元/年；

4. 50歲是3327元/年；

5. 70歲8773元/年；

我個(gè)人認(rèn)為0-50歲保費(fèi)都還是可以接受的，但是60歲開(kāi)始保費(fèi)就逐漸變得很貴了，考慮到這是一款消費(fèi)型保險(xiǎn)，大多數(shù)普通家庭可能無(wú)法接受。

計(jì)劃二保障范圍包括特定醫(yī)療機(jī)構(gòu)，比如和睦家醫(yī)院、一些醫(yī)院的國(guó)際部，具體包括哪些機(jī)構(gòu)自己看條款。

計(jì)劃三保障除了保障特定醫(yī)療機(jī)構(gòu)，保障范圍還擴(kuò)張到了大中華地區(qū)，包括香港、澳門(mén)、臺(tái)灣。

在眾安的尊享e生上市前，我一直在糾結(jié)要不要為自己購(gòu)買(mǎi)悅享中華B這款醫(yī)療保險(xiǎn)，是什么原因讓我一直沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)這款保險(xiǎn)呢？

1、悅享中華B年度免賠額3萬(wàn)，雖然這3萬(wàn)免賠額可以用社保抵扣，但是我個(gè)人認(rèn)為還是太高了。

2、悅享中華B有一項(xiàng)“預(yù)授權(quán)”條款，它是這樣說(shuō)的：

預(yù)授權(quán)

被保險(xiǎn)人接受下列治療前，被保險(xiǎn)人須在開(kāi)始治療前至少48小時(shí)向我們提交預(yù)授權(quán)申請(qǐng)表：

（1） 住院治療；

（2） 首次癌癥放化療或者腎透析；

（3） 核磁共振檢查（MRI）；

（4） 同一日在同一醫(yī)院的同一科室治療累計(jì)超過(guò)8,000元的藥品。

對(duì)于被保險(xiǎn)人的預(yù)授權(quán)申請(qǐng)，我們?cè)谑盏教顚?xiě)完整的預(yù)授權(quán)申請(qǐng)表后48小時(shí)內(nèi)將向醫(yī)院或者被保險(xiǎn)人予以書(shū)面回復(fù)，被保險(xiǎn)人的治療應(yīng)在收到我們的書(shū)面回復(fù)許可后開(kāi)始。此時(shí)對(duì)應(yīng)的預(yù)授權(quán)給付比例為100%。

若發(fā)生緊急情況且在被保險(xiǎn)人得不到及時(shí)治療可能導(dǎo)致其身故或者明顯身體傷害的情況下，可先在與緊急情況發(fā)生地鄰近的醫(yī)院接受治療。如在上述緊急情況下未能事先申請(qǐng)預(yù)授權(quán)，被保險(xiǎn)人須在開(kāi)始接受上述治療后48 小時(shí)之內(nèi)通知我們。我們將對(duì)該次治療是否屬緊急情況予以審核。對(duì)于經(jīng)我們審核同意該次治療屬于緊急情況的，對(duì)應(yīng)的預(yù)授權(quán)給付比例為100%。

如果發(fā)生下述兩種情形之一，對(duì)應(yīng)的預(yù)授權(quán)給付比例為60%：

（1） 被保險(xiǎn)人未申請(qǐng)預(yù)授權(quán)或者申請(qǐng)預(yù)授權(quán)未獲得我們書(shū)面回復(fù)許可，被保險(xiǎn)人即開(kāi)始上述治療；

在上述緊急情況下未能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)通知我們或者經(jīng)我們審核不同意該次治療屬于緊急情況。

我多次向泰康客服咨詢預(yù)授權(quán)的情況，我現(xiàn)在了解的情況是這樣的：

1、在開(kāi)始治療前申請(qǐng)預(yù)授權(quán)是必須的；

2、客戶可以直接撥打客服電話95522申請(qǐng)預(yù)授權(quán)；

3、上述的條件（1）（2）（3）（4）只要滿足任何一條都要預(yù)授權(quán)，并且滿足一次申請(qǐng)一次，比如住院期間要做2次MRI，那么就要申請(qǐng)2次。

4、通過(guò)電話申請(qǐng)預(yù)授權(quán)，默認(rèn)100%同意申請(qǐng)，申請(qǐng)后即可開(kāi)始治療，不用等待48小時(shí)后，保險(xiǎn)公司也不會(huì)提供書(shū)面回復(fù)。（這點(diǎn)建議自己申請(qǐng)時(shí)候再次核實(shí)）

5、申請(qǐng)預(yù)授權(quán)成功的給付比例為100%，沒(méi)申請(qǐng)或不成功給付比例60%

我一直沒(méi)想明白這個(gè)預(yù)授權(quán)條款有什么作用，特別是當(dāng)我從客服得知預(yù)授權(quán)申請(qǐng)默認(rèn)100%同意后，我就更想不到設(shè)置這個(gè)預(yù)授權(quán)的理由了，既無(wú)法幫保險(xiǎn)公司抵御風(fēng)險(xiǎn)，又特別影響客戶體驗(yàn)，當(dāng)然精算師的設(shè)計(jì)肯定有合理的考慮。

預(yù)授權(quán)的條件（4）“ 同一日在同一醫(yī)院的同一科室治療累計(jì)超過(guò)8,000元的藥品。”我個(gè)人認(rèn)為有些矛盾，在沒(méi)有實(shí)際花費(fèi)的情況下，客戶怎么會(huì)提前知道自己第二天藥費(fèi)會(huì)超過(guò)8000元呢？這樣怎么申請(qǐng)預(yù)授權(quán)？客服也沒(méi)給出合理解釋。

3、我個(gè)人認(rèn)為悅享中華B的保費(fèi)還是有些貴。

基于上面的三點(diǎn)原因，悅享中華B我一直想買(mǎi)，而又一直沒(méi)有買(mǎi)。

悅享中華B也有諸多購(gòu)買(mǎi)條件限制，線下找代理人購(gòu)買(mǎi)要求年收入>30萬(wàn)，并且年齡>45歲需要體檢。

如果在官網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)條件是這樣的：

(1)未成年人需與父親或母親一同投保

(2)當(dāng)40周歲＜被保人＜45周歲，需滿足以下3個(gè)條件中任意一項(xiàng)：

    ①在泰康人壽有有效重疾險(xiǎn)保單，且已過(guò)等待期并且無(wú)出險(xiǎn)
    ②在泰康在線官方網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)或投連險(xiǎn)的保費(fèi)≥30萬(wàn)
    ③參加體檢（以下方式2選1）:
        A.提供一年內(nèi)正規(guī)體檢機(jī)構(gòu)或二級(jí)（含）以上醫(yī)院的體檢報(bào)告；

        B.接受我司免費(fèi)體檢，具體體檢項(xiàng)目及須知以我司下發(fā)的體檢通知書(shū)為準(zhǔn)

(3)若被保人年齡≥45周歲，需同時(shí)滿足以下2項(xiàng)條件：

    ①參加體檢（以下方式2選1）:
        A.提供一年內(nèi)正規(guī)體檢機(jī)構(gòu)或二級(jí)（含）以上醫(yī)院的體檢報(bào)告；

        B.接受我司免費(fèi)體檢，具體體檢項(xiàng)目及須知以我司下發(fā)的體檢通知書(shū)為準(zhǔn)

    ②財(cái)務(wù)資料指南（以下方式4選1）：
        A.正規(guī)的收入證明或個(gè)人稅單，年收入須大于等于20萬(wàn)；
        B.半年以上30萬(wàn)元及以上定期存款，如為活期存折或流水需提供半年以上，且存款余額需持 續(xù)30萬(wàn)以上；
        C.理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、股票、基金等價(jià)值30萬(wàn)以上賬戶價(jià)值；

        D.房產(chǎn)證、車(chē)產(chǎn)證等固定資產(chǎn)證明，我司會(huì)進(jìn)行相應(yīng)審核折算

年齡>45歲，投保需要體檢，我個(gè)人是不建議這類(lèi)人群投保該險(xiǎn)種的，我始終認(rèn)為體檢充滿各種不確定性，買(mǎi)保險(xiǎn)能不體檢就不體檢。

我一直沒(méi)有介紹悅享中華B，主要原因在于我認(rèn)為它并不是一款適合大眾人群購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，它適合誰(shuí)買(mǎi)呢？

1、經(jīng)濟(jì)狀況較好，符合投保要求，可接受每年3萬(wàn)免賠額及保費(fèi)，可以考慮投保悅享中華B；

2、健康狀況不符合尊享e生投保告知，可以考慮投保悅享中華B，如實(shí)告知后轉(zhuǎn)人工核保；

3、年齡在61-64歲，不符合尊享e生投保要求，可以考慮投保悅享中華B；

簡(jiǎn)單總結(jié)一下，泰康悅享中華B是一款續(xù)保有保障，社保外費(fèi)用可報(bào)銷(xiāo)，保額夠高，保費(fèi)不那么便宜的醫(yī)療保險(xiǎn)。它對(duì)一小部分人群來(lái)說(shuō)，是一款不錯(cuò)的高額醫(yī)療保險(xiǎn)。

對(duì)大部分人，特別是年齡>45歲人群，如果符合投保告知，我更推薦尊享e生醫(yī)療保險(xiǎn)，無(wú)需體檢，無(wú)需提供財(cái)務(wù)證明。

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專(zhuān)業(yè)，靠譜

本人微信：junjunjun528

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