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保 險(xiǎn) 知 識(shí)·
保險(xiǎn)的分類 1、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同，保險(xiǎn)可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。 人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣義上講，是除人身保險(xiǎn)外的其他一切險(xiǎn)種，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它是以有形或無形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類實(shí)償性保險(xiǎn)。 2、原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn) 發(fā)生在保險(xiǎn)人和投保人之間的保險(xiǎn)行為，稱為原保險(xiǎn)。發(fā)生在保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)行為，稱之為再保險(xiǎn)。 具體地說，再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過訂立合同，將自己已投保的風(fēng)險(xiǎn)，全部或部分轉(zhuǎn)移給一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人，以降低自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)行為，我們把分出自己承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱為原保險(xiǎn)人，接受再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱為再保險(xiǎn)人。 3、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) 以“是否以盈利為目標(biāo)”作為劃分標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)兩類。社會(huì)保險(xiǎn)是指：在既定的社會(huì)政策下，由國家通過立法手段對全體社會(huì)公民強(qiáng)制征繳保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，用以對其中因年老、疾病、生育、傷殘死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。社會(huì)保險(xiǎn)不以盈利為目標(biāo)，運(yùn)行中若出現(xiàn)赤字，國家財(cái)政將給給予支持。商業(yè)保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)以盈利為目標(biāo)，進(jìn)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算。 4、商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn) 由國家財(cái)政直接投資成立的公司或國家委托獨(dú)家代辦的商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，為了體現(xiàn)一定的國家政策，如產(chǎn)業(yè)政策、國際貿(mào)易等，通常會(huì)以國家財(cái)政為后盾，舉辦一些不以盈利為目的的保險(xiǎn)。 這類保險(xiǎn)所投保的風(fēng)險(xiǎn)一般損失程度較高，但出于種種考慮而收取較低保費(fèi)，若經(jīng)營者發(fā)生虧損，國家財(cái)政將給予補(bǔ)償。這類保險(xiǎn)被稱為“政策性保險(xiǎn)”。 常見的政策性保險(xiǎn)有出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)和農(nóng)為保險(xiǎn)等。與此相比，商業(yè)保險(xiǎn)由以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司舉辦，它們自主經(jīng)營、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，由于利潤最大化的考慮、通常不會(huì)經(jīng)營政策性保險(xiǎn)。 此外，按保障的主體分，保險(xiǎn)可分為個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)實(shí)施方式分，保險(xiǎn)又可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。當(dāng)前世界各國絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都采用自愿保險(xiǎn)方式辦理，我國也不例外。
1、交費(fèi)能力和所需保險(xiǎn)金額 按國際發(fā)達(dá)國家水平，保險(xiǎn)費(fèi)支出一般占年收入總額的30％左右。在我國由于人均收入較低，保險(xiǎn)尚未普及。專家建議，保險(xiǎn)費(fèi)支出占投保人收入總額的10％─20％比較合適；保險(xiǎn)金額累計(jì)是年收入的5─10倍，較為適宜。如一個(gè)年收入5萬元的人，他一年保費(fèi)支出在5000元左右，累計(jì)保額在25─50萬元之間較為適合。 2、個(gè)人狀況 在現(xiàn)實(shí)生活中，究竟能有多少資金來購買保險(xiǎn)，并不完全在于個(gè)人收入的數(shù)額，更重要的在于個(gè)人的生活方式和對家庭、他人的責(zé)任感。在于個(gè)人如何來平衡現(xiàn)有生活的維持和風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防這二者之間的關(guān)系。有些人的實(shí)際收入并不低，但主張及時(shí)行樂的消費(fèi)觀，因而開源不節(jié)流，使能用于保險(xiǎn)的資金大力減少。這雖然能使人充分享受現(xiàn)時(shí)生活的快樂，可是一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，經(jīng)濟(jì)就會(huì)受到嚴(yán)重威脅，生活水平急劇下降，由此所形成的巨大反差，往往使人們在心理上難以承受。有的人則相反，用大量的資金買保險(xiǎn)，從而損害了平時(shí)的生活質(zhì)量，使正常的生活難以維繼。因此在確定應(yīng)當(dāng)運(yùn)用多少資金來投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮在維持現(xiàn)時(shí)生活與獲得風(fēng)險(xiǎn)保障這二者之間取得適當(dāng)?shù)钠胶狻?/STRONG> 3、選擇保險(xiǎn)公司 選擇保險(xiǎn)公司，應(yīng)考慮以下因素： ?。ǘ├碣r情況 4、選擇保險(xiǎn)中介人 代理人是保險(xiǎn)公司和保戶之間的中介，客戶可通過代理人享有保險(xiǎn)公司的各類服務(wù)。因此，選擇一個(gè)專業(yè)的、誠實(shí)的、有責(zé)任心的保險(xiǎn)代理人顯得尤為重要。一位的代理人，不但能在售前為客戶設(shè)計(jì)最符合保障需求和收情況的保險(xiǎn)計(jì)劃，而且能在售后提供傳遞信息繳納保費(fèi)、更改地址、理賠等服務(wù)。 ?。怠⒈容^人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種 人身保險(xiǎn)商品除了保障功能外，有些還兼具投資理財(cái)功能，但是選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不要把保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他投資方式作比較，畢竟人身保險(xiǎn)的重要性在于抵御風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，它在個(gè)人和家庭面臨危機(jī)時(shí)發(fā)揮出得強(qiáng)大威力是其他任何投資手段所無法企及和替代的。投保時(shí)也不必費(fèi)心計(jì)算，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)費(fèi)率有嚴(yán)格的規(guī)定，所有險(xiǎn)種算來都所差無幾。在購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)慎重選擇的是買健康保險(xiǎn)還是養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金一次性領(lǐng)取還是每年領(lǐng)、每月領(lǐng)……另外，選擇一家售后服務(wù)好，配套設(shè)施完善，功能齊備的保險(xiǎn)公司也至關(guān)重要。 所以，買人身保險(xiǎn)應(yīng)該比公司的服務(wù)，比險(xiǎn)種的保障特點(diǎn)，最重要的是，您自己個(gè)人的實(shí)際需求點(diǎn)。 ６、確定適度的保險(xiǎn)金額 投保人壽保險(xiǎn)的主要目的是為了取得經(jīng)濟(jì)保障，由于死亡和生存都具有不確定性，因而對這種保障的需要是長期的。此外，人壽保險(xiǎn)所需要的保險(xiǎn)金額較高，一般要在長期內(nèi)以分期繳付保險(xiǎn)費(fèi)方式才能取得。由于人壽保險(xiǎn)的可保利益無法用貨幣估量。因此人壽保險(xiǎn)不存在超額投保和重復(fù)保險(xiǎn)問題。那么是不是投保的金額越高越好呢？這就涉及到怎樣確定適度的保險(xiǎn)金額的問題。
首先，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要來確定。一般來說，人們在確定保險(xiǎn)金額時(shí)可以考慮疾病醫(yī)療費(fèi)、子女教育金、退休養(yǎng)老金、喪葬費(fèi)、遺屬生活費(fèi)等。同時(shí)還要考慮各自的生活標(biāo)準(zhǔn)、社會(huì)及工作地位、家庭負(fù)擔(dān)等因素。 其次，確定人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額還要根據(jù)投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。如果保險(xiǎn)金額定的過高，一旦未來家庭或個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況突然變化，就會(huì)因無力繳納保費(fèi)而中斷保險(xiǎn)，影響保障的程度；而保險(xiǎn)金額定的過低，則不足以保障受益人的家庭生活的安定。所以簽定保險(xiǎn)合同，一定要深思熟慮，既有長遠(yuǎn)打算，又要根據(jù)家庭實(shí)實(shí)在在的需要和能力確定適度的保險(xiǎn)金額。
每個(gè)人的職業(yè)狀況、財(cái)務(wù)收支，身體條件、家庭背景不盡相同。所以也不可能有一種保險(xiǎn)，拿來套在誰身上都合適，一定要“度身定做”，但購買保險(xiǎn)是有原則的，可以從如下三個(gè)方面考慮。
社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)要區(qū)分 社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)中的人身保險(xiǎn)，是兩種既有區(qū)別又有聯(lián)系的保險(xiǎn)行為。它們的不同之處主要表現(xiàn)為四個(gè)方面：
如果您想投保，您首先的了解您購買了什么樣的保障。為這樣的保障您支付了多少費(fèi)用，選定了險(xiǎn)種后，便是填寫投保單，壽險(xiǎn)公司有專業(yè)的代理人員指導(dǎo)您如何填寫，但您還是應(yīng)該注意注意以下幾點(diǎn)： 代理人可能會(huì)代您填寫投保單中某些內(nèi)容，但投保單上注明需客戶簽字處，一定要您親筆簽名，投保單若有更正之處，您要在那里簽名或蓋章。 投保單的填寫必須真實(shí)，不能隱瞞和不如實(shí)告知。 填完投保單后，您需要預(yù)交保費(fèi)，可用現(xiàn)金或支票等方式支付，但一定不要忘記向代理人及時(shí)索要由保險(xiǎn)公司蓋章的保費(fèi)暫收收據(jù)。 保險(xiǎn)公司有可能要求您體檢，或再填寫一些客戶告知，這時(shí)您一定要積極配合，作到最大誠實(shí)告知。 在拿到正式保單后14天（不同公司規(guī)定不同）內(nèi)，您可隨時(shí)要求解除合同，保險(xiǎn)公司退還已收全部保險(xiǎn)費(fèi)，但如經(jīng)保險(xiǎn)公司體檢的，則應(yīng)扣除體檢費(fèi)。
填寫投保書是您向保險(xiǎn)公司發(fā)出的投保申請，也是保險(xiǎn)公司審核您是否符合投保條件的基本依據(jù)。填寫投保書時(shí)要注意： 1、投保單的填寫必須真實(shí)，不能隱瞞和不如實(shí)告知。如實(shí)告知包括一些保險(xiǎn)公司所關(guān)心的重要事項(xiàng)，如被保險(xiǎn)人的健康狀況、既往病史、職業(yè)及愛好的危險(xiǎn)性等，有些保險(xiǎn)公司還要求投保人報(bào)告財(cái)務(wù)狀況和健康狀況。 2、對于以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，一定要被保險(xiǎn)人簽名同意。 3、代理人可能會(huì)代您填寫投保單中某些內(nèi)容，但投保單上注明需客戶簽字處，一定要您親筆簽名，投保單若有更正之處，您要在那里簽名或蓋章。 4、您的住址、郵編、電話等要填寫清楚，方便保險(xiǎn)公司迅速聯(lián)系到您。 5、收費(fèi)方式的選擇。您可以在銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、保險(xiǎn)公司上門收取、親自到保險(xiǎn)公司繳付三種方式之間選擇一種，作為續(xù)期保費(fèi)的交付方式。如果要選擇銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶的收費(fèi)方式，必須簽署《委托銀行轉(zhuǎn)賬授權(quán)書》。 6、繳別的選擇。您可以在月繳、季繳、半年繳、年繳、一次性繳費(fèi)等之間選擇一個(gè)合適繳別。 7、年齡的計(jì)算。在保險(xiǎn)合同中年齡的計(jì)算是以被保險(xiǎn)人的實(shí)際存活年數(shù)為準(zhǔn)的，這和我們平時(shí)的算法是不同的。舉個(gè)例子說：1963年7月16日出生的被保險(xiǎn)人，在2000年5月16日時(shí)，按我們的習(xí)慣是（100-63）=37周歲，但在保險(xiǎn)合同中，因?yàn)樗麑?shí)際只存活了36年零10個(gè)月，不足37年，所以只能算36歲。 8、受益人的選擇。匯保建議您指定受益人，如果不指定受益人，保險(xiǎn)金是作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理的，要首先償還被保險(xiǎn)人的債務(wù)和繳納遺產(chǎn)稅，這就削弱了人壽保險(xiǎn)的保障和避稅功能。
購買商業(yè)醫(yī)保的三“確定”和三“誤區(qū)” 為了選擇適合自己的商業(yè)醫(yī)保險(xiǎn)種，投資者需要做到三點(diǎn)“確定”： 2、結(jié)合各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任，確定自己需要的險(xiǎn)種和保額。根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同，市場上的醫(yī)療保險(xiǎn)分為給付型、報(bào)銷型和津貼型三種。給付型保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人發(fā)生重大疾病時(shí)提供一個(gè)固定數(shù)額的保險(xiǎn)金。報(bào)銷型保險(xiǎn)，按被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用的一定比例報(bào)銷。津貼型保險(xiǎn)，則按住院或喪失勞動(dòng)能力天數(shù)給予被保險(xiǎn)人津貼。 3、結(jié)合自己的其他實(shí)際情況和需求確定自己的保險(xiǎn)。除了保險(xiǎn)責(zé)任的區(qū)別外，各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品在投保條件、保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)方式、除外責(zé)任和理賠方式等方面各有特色。消費(fèi)者可選擇和自己的收入特點(diǎn)、支付習(xí)慣及品牌偏好相適應(yīng)的保險(xiǎn)。未來收入不穩(wěn)定的人，可選擇短期內(nèi)繳清或有保單貸款功能的保險(xiǎn)；希望保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠升級(jí)的人，可購買具有可轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品。 投資者在選購商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，還要避免步入以下三個(gè)“誤區(qū)”： 1、“保險(xiǎn)保障范圍越大越好，功能越多越好。”保險(xiǎn)價(jià)格和保障范圍成正比，如果保險(xiǎn)保障范圍超出需要，則意味著支付了額外的價(jià)格。例如，一個(gè)教師發(fā)生工傷的機(jī)會(huì)微乎其微。如果其購買的保單范圍包括工傷醫(yī)療費(fèi)用，則白費(fèi)了工傷保險(xiǎn)的錢。請記住，我們要購買真正適合自己需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 2、“越便宜的保險(xiǎn)越好。”和其他商品不同，保險(xiǎn)商品的價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率，是精算人員根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍科學(xué)制定的。這就意味著較便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)責(zé)任范圍和給付保險(xiǎn)金的條件必然受限制。 3、“年紀(jì)輕輕身體好，沒必要買保險(xiǎn)，等老了再買保險(xiǎn)。”根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，年輕時(shí)發(fā)生重大疾病和意外的概率并不小，也需要醫(yī)療保障。另外，人身保險(xiǎn)實(shí)行的是均衡費(fèi)率，投保年齡越大，費(fèi)率越高。如果不在年輕收入高時(shí)投保，年老時(shí)就可能無力購買足夠的醫(yī)療保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)合同的變更可以分為合同的主體、客體和內(nèi)容的變更。 主體變更 客體變更 內(nèi)容變更
醫(yī)療保險(xiǎn)的給付有兩種類型：津貼型和補(bǔ)償型。 1．津貼型是事故發(fā)生時(shí)不管您化費(fèi)多少費(fèi)用，都按照規(guī)定金額給付，也不需要提供醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票； 2．補(bǔ)償型是在規(guī)定限額內(nèi)，按照您提供的醫(yī)療費(fèi)用憑證，扣除免賠額后，實(shí)報(bào)實(shí)銷，如果您已有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，津貼型是一種較好的選擇。 人壽保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別 人壽保險(xiǎn) 1、保障率高，可以給予您超過保費(fèi)數(shù)十倍或數(shù)百倍的保障，可以過上富足的生活，交得多，領(lǐng)得多。 2、只要符合保險(xiǎn)條件，每十人都能參加。 3、繳費(fèi)、給付等不受居住地的影響。 4、人壽保險(xiǎn)是身份的體現(xiàn)。 社會(huì)保險(xiǎn) 1、社合保險(xiǎn)保障率低，只給出最低的生活費(fèi)，由國家規(guī)定給多少，而不管你需要多少。 2、一般只有因?yàn)閱挝坏娜瞬趴梢詤⒓印?/STRONG> 3、如調(diào)動(dòng)單位或者其他變動(dòng)時(shí)，繳費(fèi)、給付將會(huì)受到影晌。
隨著城鎮(zhèn)職工醫(yī)療制度的改革，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)迎合了人們的需求而受到青睞。面對諸多的保險(xiǎn)品種，該如何選購商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)呢? 首先選擇適合自己的險(xiǎn)種。目前我國保險(xiǎn)市場上主要有這樣幾種類型的醫(yī)療保險(xiǎn)：綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)、女性醫(yī)療保險(xiǎn)、各種津貼保險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)等。重大疾病保險(xiǎn)保障的疾病一般有１０種，涵蓋了癌癥、癱瘓、腦中風(fēng)、尿毒癥等一些常見的重大疾病。津貼保險(xiǎn)又分為一般住院醫(yī)療津貼、癌癥住院醫(yī)療津貼和住院手術(shù)醫(yī)療津貼三種。住院醫(yī)療保險(xiǎn)是指住院時(shí)以實(shí)際支出的合理費(fèi)用按百分比給付住院醫(yī)療保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種。女性醫(yī)療保險(xiǎn)是針對女性的生理特點(diǎn)而設(shè)計(jì)的婦科疾病醫(yī)療保險(xiǎn)。綜合醫(yī)療保險(xiǎn)多涵蓋了按日定額支付住院津貼和一些特殊疾病或手術(shù)等類補(bǔ)償。如果你有公職并享受公費(fèi)醫(yī)療，只想分擔(dān)自己負(fù)擔(dān)的那一部分醫(yī)療費(fèi)或彌補(bǔ)生病所造成的收入損失，應(yīng)該選擇那些給予住院補(bǔ)貼或定額補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種，如津貼險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等。如果你不享受公費(fèi)醫(yī)療保障，應(yīng)考慮投保一些包括門診、住院等在內(nèi)的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)，另外再輔之以重大疾病、意外傷害醫(yī)療和津貼等保險(xiǎn)。 第三，注意醫(yī)療保險(xiǎn)的條款特點(diǎn)。如住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)都規(guī)定有一個(gè)觀望期，觀望期一般是在自合同生效日起９０天或１８０天，在觀望期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠付。再如住院醫(yī)療保險(xiǎn)、門診醫(yī)療保險(xiǎn)都有免賠額，如果你的醫(yī)療費(fèi)用低于免賠額，則不能獲得賠償。又如投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，把被保險(xiǎn)人目前的身體健康狀況及以往病史如實(shí)向保險(xiǎn)公司陳述，以便保險(xiǎn)公司了解真實(shí)情況，從而判斷是否承保或以什么樣的條件承保，若投保人故意隱瞞疾病事實(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任，并且不退還保費(fèi)。
基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的結(jié)算范圍是，由基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶支付的門診、急診醫(yī)療費(fèi)用；到定點(diǎn)零售藥店購藥的費(fèi)用；基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)以下的醫(yī)療費(fèi)用；超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)，按比例應(yīng)由個(gè)人支付的醫(yī)療費(fèi)用；由基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付的住院治療的醫(yī)療費(fèi)用；急診搶救留觀并收入住院治療的，其住院前留觀7日內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用；惡性腫瘤放射治療和化學(xué)治療、腎透析、腎移植后服抗排異藥的門診醫(yī)療費(fèi)用。職工因公外出、探親期間在外埠縣級(jí)以上（含縣級(jí)）、易地安置的退休人員在當(dāng)?shù)剜l(xiāng)級(jí)以上（含鄉(xiāng)級(jí)）的基本醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)就醫(yī)；符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用?；踞t(yī)療保險(xiǎn)基金不予支付的醫(yī)療費(fèi)用有：在非本人定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診的，但急診除外；在非定點(diǎn)零售藥店購藥的；因交通事故、醫(yī)療事故或者其他責(zé)任事故造成傷害的；因本人吸毒、打架斗毆或者因其他違法行為造成傷害的；因自殺、自殘、酗酒等原因進(jìn)行治療的；在國外或者香港、澳門特別行政區(qū)以及臺(tái)灣地區(qū)治療的；按照國家和本市規(guī)定應(yīng)當(dāng)由個(gè)人自付的。
購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)注意事項(xiàng) 隨著城鎮(zhèn)職工醫(yī)療制度的改革，人們開始告別４０多年的公費(fèi)醫(yī)療制度，逐漸轉(zhuǎn)向購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。當(dāng)您在諸多的公司和險(xiǎn)種中選定目標(biāo)后，不要以為萬事大吉，您在購買時(shí)還應(yīng)注意下列幾點(diǎn)： 第二、在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，把自己目前的身體健康狀況及以往病史如實(shí)向保險(xiǎn)公司陳述，以便讓保險(xiǎn)公司了解真實(shí)情況，從而讓公司判斷是否接受承保或是以什么樣的條件承保。若投保人故意隱瞞疾病事實(shí)，不履行忠實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任，并且也不退還保費(fèi)，最后受損失的是被保險(xiǎn)人。 第三、收到保單時(shí)應(yīng)查驗(yàn)是否附有下列文件：保單正本；保險(xiǎn)條款；保險(xiǎn)費(fèi)正式收據(jù)；變更申請書；現(xiàn)金價(jià)值表。上述文件齊備，你方可在保單送達(dá)書上簽字并填寫收單日期。 第四、為了充分保障投保人的利益，各家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中都規(guī)定有“猶豫期”，一般來說，客戶收到保單后１０日內(nèi)為“猶豫期”時(shí)間，保戶可以充分利用這一段時(shí)間對自己所投的險(xiǎn)種做進(jìn)一步的深入考慮或作出重新選擇。在“猶豫期”內(nèi)，保戶有向保險(xiǎn)公司提出撤銷保險(xiǎn)合同的權(quán)利，這稱之為“１０日契約保單撤銷權(quán)”。在“猶豫期”內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)該無條件退還保戶所繳納的全部保費(fèi)。 第五、要注意免賠條款的內(nèi)容。作為附加險(xiǎn)的住院醫(yī)療險(xiǎn)，屬于一種補(bǔ)償性保險(xiǎn)。補(bǔ)償性保險(xiǎn)的特點(diǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際支出進(jìn)行補(bǔ)償，但又不可能超過實(shí)際花費(fèi)的費(fèi)用，因此各家保險(xiǎn)公司都規(guī)定了一個(gè)免賠額。如果你的醫(yī)療費(fèi)低于免賠額，則不能獲得賠償。當(dāng)你的醫(yī)療費(fèi)超過免賠額后，對醫(yī)療費(fèi)用的賠付也是劃分檔次的。 第六、用足條款避免退保。在簽訂保險(xiǎn)合同后，如果出現(xiàn)不能按時(shí)繳納保費(fèi)等意外情況，最好不要輕易采取退保的解決方式，一旦退保將會(huì)給自己帶來重大的損失。你不妨充分利用保單有關(guān)條款的規(guī)定，采取靈活的方式處理。
隨著人身保險(xiǎn)普及，越來越多的家長考慮為孩子辦理一份少兒保險(xiǎn)，對于學(xué)齡前兒童來說，應(yīng)該選擇什么樣的保險(xiǎn)呢？ 1、費(fèi)用不宜太高。 2、交費(fèi)期不宜太長。 3、保障期相對較長。 4、保障盡可能全面。 5、在投資回報(bào)方面應(yīng)以教育金為主，并兼顧養(yǎng)老費(fèi)用。 具體各家保險(xiǎn)公司都有一些針對少兒設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，想為孩子買保險(xiǎn)的家長們可以自由選擇適合自己的產(chǎn)品。
分紅保險(xiǎn)的起源 從壽險(xiǎn)公司發(fā)展歷史看，分紅保險(xiǎn)（PARTICIPATING）最初源于1776年，比非分紅保險(xiǎn)（NONPARTICIPATING）有著更悠久的歷史；早期相互壽險(xiǎn)公司銷售分紅保單，股份制壽險(xiǎn)公司銷售非分紅保單；國內(nèi)壽險(xiǎn)市場于一年前推出的都是保費(fèi)保額相對固定的傳統(tǒng)分紅產(chǎn)品。在國外，分紅保險(xiǎn)已被發(fā)達(dá)國家運(yùn)用了200多年，是用來抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)種。分紅類壽險(xiǎn)是東南亞地區(qū)最受歡迎的產(chǎn)品之一。壽險(xiǎn)發(fā)展的重要方面是其功能的不斷豐富和深化，即由單純保障型發(fā)展到保障儲(chǔ)蓄型再發(fā)展到保障投資型，分紅保險(xiǎn)就是保障投資型的主要品種。 何謂分紅保險(xiǎn) 分紅保險(xiǎn)是一種保單持有人參與分享保險(xiǎn)公司可分配盈余，與保險(xiǎn)公司共同分享經(jīng)營成果的保險(xiǎn)。保戶在按期交納保費(fèi)以后不僅可以享受到一般的保險(xiǎn)功能，還可以定期獲得保險(xiǎn)公司對資金運(yùn)作后所得利潤的分紅。 分紅保險(xiǎn)紅利主要來源于三方面：死差益、利差益和費(fèi)差益。三差中死差、費(fèi)差的占比非常小，一個(gè)歷史悠久、經(jīng)營完善、精算水平較高的保險(xiǎn)公司不會(huì)在核保、費(fèi)用方面產(chǎn)生較大的誤差，因此一般分紅保單的紅利大部分來源于投資收益，而投資收盜的多少取決于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營能力的強(qiáng)弱。
加入WTO后，國際上外資保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品模式直接沖擊國內(nèi)產(chǎn)品市場，競爭的需要促使國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)迅速完善產(chǎn)品體系，推出分紅類產(chǎn)品；國內(nèi)前幾年高利率環(huán)境下沉積下來的保單使壽險(xiǎn)公司陷入了困境，分紅險(xiǎn)能部分解決前期產(chǎn)生的利差損問題；目前市場利率已處在很低的水平，預(yù)計(jì)未來可能會(huì)繼續(xù)維持，分紅險(xiǎn)能很好地適應(yīng)這種利率的變化。
分紅保險(xiǎn)對于我們國家的廣大消費(fèi)者來說是一個(gè)新生事物，但它在國外已經(jīng)是一個(gè)具有相當(dāng)長歷史的保險(xiǎn)產(chǎn)品了。
保單抵押貸款在我們國家出現(xiàn)的時(shí)間還不長，許多人對它都很陌生，而且就目前市場上幾家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)來看，具有抵押貸款功能的保險(xiǎn)就更少了。下面我來談?wù)劚蔚盅嘿J款的一些內(nèi)容。 首先，我們必須弄清楚只有人壽保險(xiǎn)單可以做抵押。這是因?yàn)橘|(zhì)押是債權(quán)的一種擔(dān)保形式，債務(wù)人將自己財(cái)產(chǎn)的占有權(quán)轉(zhuǎn)移給債權(quán)人，以此作為債權(quán)人債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人能夠方便地將質(zhì)押物予以折價(jià)、變賣或者拍賣，以實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。因此，保單可否質(zhì)押關(guān)鍵要看質(zhì)押物的交換價(jià)值，即質(zhì)押物是否與自身債權(quán)價(jià)值相當(dāng)，能否很方便地變現(xiàn)。具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、投資分紅型保險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，只要投保人繳納保費(fèi)在1年以上，人壽保險(xiǎn)單便具有了一定的現(xiàn)金價(jià)值。此時(shí)，無論保險(xiǎn)者是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，無論保單是否持續(xù)有效，已積累的該部分現(xiàn)金價(jià)值是不會(huì)喪失的，投保人可以隨時(shí)要求保險(xiǎn)公司返還該部分現(xiàn)金價(jià)值以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。因此，具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單是可以辦理保單抵押貸款的。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，投保人對保險(xiǎn)金的請求權(quán)取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，如果沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人就不能獲得保險(xiǎn)金。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單本身并不具有現(xiàn)金價(jià)值，因此，也就不能作為質(zhì)押憑證了。 其次，保單抵押貸款是有條件的。在一些長期的人身保險(xiǎn)條款中，我們經(jīng)常看到這樣的內(nèi)容：投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)滿兩年以上，且保險(xiǎn)期已滿兩年的，投保人可憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)人申請質(zhì)押貸款。也就是說，只有條款中有明確規(guī)定的保單才可以作為質(zhì)押物申請保單貸款。 第三，保單貸款的時(shí)間和金額有限制。一般來說，貸款的金額最多不能超過保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，這個(gè)比例各個(gè)保險(xiǎn)公司有不同的規(guī)定。保單貸款的時(shí)間比較短，一般最多只有6個(gè)月。而且貸款必須支付高于存款的利息，因此在進(jìn)行保單貸款之前應(yīng)加以慎重考慮。
首先，要找正規(guī)保險(xiǎn)公司的營業(yè)場所或得到確認(rèn)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員處辦理保險(xiǎn)。
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