哪種理財方式最安全、最適合老百姓購買？

無題msgzhj 2020-10-05

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對于理財，永遠(yuǎn)記住一條：風(fēng)險是第一位的，盈利是其次的。只關(guān)注收益而忽略風(fēng)險，最終往往會損失慘重。因此對于大多數(shù)老百姓來說，穩(wěn)健保本型的理財產(chǎn)品是最合適的。

具體而言：資金超過20萬的，銀行大額存單的性價比是非常高的。而資金少于20萬的投資者，固定收益率的理財產(chǎn)品，比如債券型基金、基金定投都是安全且合適的。下面侯哥就針對以上穩(wěn)健型理財做詳細(xì)的解讀：

銀行大額存單

大額存單作為特殊的銀行存款，是非常典型的保本型理財產(chǎn)品，相對于銀行定期存款，大額存單收益率更高。（一般央行三年期以上的定期存款基準(zhǔn)利率是2.75%，但是大額存單三年期，國內(nèi)商業(yè)銀行普遍年化收益率在3.6%以上）

除此之外，大額存單流動性更好。要知道大額存單一方面依賴靠檔計息，未到期提前支取，利息收益也不會受到很大的影響。（簡單來講，就是未到期提前支取，不會像定期存款那樣按照活期來進(jìn)行計息。以三年期為例，持有一年支取，會有一個利率，而持有二年，同樣會有一個利率，但是差別不太大）這樣，即便急需資金，提前支取也不至于利息收益受到較大的影響。

另一方面大額存單未到期可以溢價轉(zhuǎn)讓，類似股票二級市場的交易，投資者之間可以相互轉(zhuǎn)讓，這也一定程度上更加保證了其流動性。

當(dāng)然大額存單性價比如此好，也有一個制約因素，那就是對于投資者資金是有門檻要求的，目前國內(nèi)商業(yè)銀行購買銀行大額存單的最低門檻要求都是20萬起步，因此對于有質(zhì)量的投資者，可以考慮。

應(yīng)該說目前商業(yè)銀行為了爭取優(yōu)質(zhì)的儲戶，對于大額存單都是比較推崇的，考慮到大額存單的高性價比，投資者的認(rèn)可接受程度也非常高，這也促成了目前大額存單成為了理財市場非常受歡迎的一款投資理財產(chǎn)品。

債券型基金

債券型基金不同于股票型基金，波動較小，也屬于保本型理財產(chǎn)品，安全性非常高，門檻一般也高，適合絕大多數(shù)投資者，一般來說中長期債券型基金年化收益率普遍高達(dá)4%以上，以2018年為例，排名靠前的中長期債券型基金年化收益率達(dá)到了10%以上（如下圖）。當(dāng)然這主要源于去年在股市低迷，股票型基金整體低迷，債券型基金迎來了景氣周期。

基金定投

基金定投的核心在于堅持，通過時間來換空間，基本原理就是：熊市賺份額，牛市賺市值。

對于很多工薪階層來說，基金定投是非常合適的理財產(chǎn)品。

每月按時定投，利用自己的閑余資金購買指定的指數(shù)基金份額，無論市場上漲或者下跌，只要把時間周期放長，最終都可以獲取不錯的盈利，而且基金定投沒有門檻，絕大多數(shù)的老百姓都可以參與。

下面我通過定投一年的數(shù)據(jù)測算模型來具體談定投的盈利過程：

假設(shè)基金份額的買入價位是1元，即便買入每月就開始以10%的速度下跌，然后下跌50%之后，再開始以10%的速度上漲，這樣一年后再回到1元左右的價格，每月定投1元，根據(jù)定投一年數(shù)據(jù)來測算（如下圖），從第九個月就開始盈利了，按照模型設(shè)定，最終定投一個月，收益就達(dá)到了40.94%。