隨著我國人口老齡化加速發(fā)展，健康需求快速增長，商業(yè)健康保險越發(fā)受到關注。人生每個階段面臨著不同風險，保險規(guī)劃也有所不同——如何在不同年齡階段購買最適合自己的健康險？

銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，保險業(yè)原保險保費收入同比增長6.46％，與2019年上半年相比，增速下降了7.7個百分點。但健康險保費收入4760億元，同比增長19.72％，是上半年僅存3種兩位數(shù)增長的保險業(yè)務之一。

“事實上，新冠肺炎疫情發(fā)生以來，越來越多的消費者開始關注保險產(chǎn)品帶來的風險保障，特別是對健康險的需求大幅增加?！币晃槐ｋU銷售經(jīng)理表示，今年上半年，咨詢醫(yī)療險和重疾險的客戶明顯增多，有些客戶不僅給自己投保，還會幫助家人選購健康險。

然而，目前市面上的健康險產(chǎn)品種類很多，不同類型產(chǎn)品保障范圍有所不同。對于消費者來說，挑選健康險應該注意哪些方面？多買幾份保險真能獲得更多保障嗎？

醫(yī)療險重復投保沒必要

去年11月銀保監(jiān)會發(fā)布了新版的《健康保險管理辦法》，健康保險是指由保險公司對被保險人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生給付保險金的保險，主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫(yī)療意外保險等。

一般情況下，按照保險金的給付性質(zhì)可分為費用補償型醫(yī)療保險與定額給付型醫(yī)療保險。

• 對于費用補償型醫(yī)療保險來說，其給付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額。簡單來說，費用補償型醫(yī)療保險應遵循補償原則，不論被保險人投保了幾份醫(yī)療保險，醫(yī)療費用只能報銷一次。

• 定額給付型醫(yī)療保險，通常是保障住院津貼、手術津貼、補助等，它按照合同約定的數(shù)額給付保險金，被保險人只要證明已經(jīng)發(fā)生了合同約定的醫(yī)療行為，不論醫(yī)療費用數(shù)額多少，保險公司均會按照合同約定的數(shù)額給付保險金。

也就是說，消費者通常情況下沒有必要重復購買醫(yī)療險。保險的本質(zhì)是保障不是理財，對發(fā)生的風險事件實施經(jīng)濟補償才是最根本目的。目前，市面上很多保險產(chǎn)品在保額上能夠滿足大部分人的保障需求。

據(jù)悉，當前比較受到市場熱捧的重疾險主要有兩種。

• 一種是對保險合同里的輕癥多次理賠，重疾理賠一次。其通常承諾在保險保障期間，被保險人如罹患輕癥，保險公司按合同重大疾病基本保險金額的30％給付輕癥疾病保險金，且被保險人還將繼續(xù)享有兩次輕癥保障與一次重疾保障。

• 另一種產(chǎn)品是將多種疾病分組，其中任何一組只要確診，即可獲賠。但同一組別的重大疾病只能賠付一次，如果下次罹患同樣疾病，保險公司將不再給予賠付。

重疾險保費相對較低，但保額很高，保障范圍也很全面，如果出險可豁免剩余保費，且合同繼續(xù)有效。如果消費者選擇保障終身的重疾險，則會一直保至被保險人身故；如果沒有發(fā)生重疾理賠，身故時可按照累計已交保費與現(xiàn)金價值兩者中較大者獲得身故保險金。

值得注意的是，部分多次賠付的重疾險產(chǎn)品，會有間隔期與生存期限制。間隔期，是指在某組重疾責任發(fā)生后至少1年，其他組責任才能獲賠；生存期，是指如果被保險人自確診重疾后，在生存期內(nèi)（通常30天以內(nèi)）死亡，就沒有第二次或第三次賠償。對于消費者來說，挑選重疾險時要注意間隔期，每次賠付之間的間隔期越短，對消費者越有利。

此外，今年3月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》。此次重疾定義修訂在原有重疾定義范圍基礎上，新增了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾??；同時，對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心重疾病種開展科學分級，新增了對應的3種輕度疾病定義，擴展了重疾險保障范圍。

稅優(yōu)健康險值得關注

按照規(guī)定，對個人購買符合條件的商業(yè)健康保險產(chǎn)品支出，允許按每年最高2400元限額予以稅前扣除。一年2400元的額度，分布到每個月的列支額度是200元，這200元的稅前列支額度可以理解為每月個人所得稅起征點提高200元。按照個人起征點3500元加上200元計算，如果個人購買商業(yè)健康險保費超過2400元，每個月個稅起征點為3700元。

不僅如此，與一般商業(yè)健康險相比，稅優(yōu)健康險產(chǎn)品除了稅優(yōu)外，還不會因為被保險人過去有疾病病史而拒保，并可以帶病投保，且不設置等待期，保險公司保證可以續(xù)保，這突破了以往健康險產(chǎn)品對既往癥拒賠的規(guī)則。

需要提醒的是，保險雖好，但不必貪多。

首先，消費者應根據(jù)自身健康狀況、經(jīng)濟水平、保險訴求來給自己制定一份保險規(guī)劃。在不影響自身生活品質(zhì)前提下，消費者應選擇自己需要的產(chǎn)品及合適的交費年期、交費金額。由于年齡越大，保險產(chǎn)品費率也越來越貴，因此投保要盡量提前規(guī)劃。

其次，謹防銷售誤導。部分銷售人員為了業(yè)績會告訴消費者多買多得，消費者要謹慎對待，一定要看清自己購買的保險產(chǎn)品是否屬于可疊加賠付類型，不要被一些虛假宣傳所欺騙。

與此同時，投保要選擇正規(guī)渠道。簽約時，消費者應認真閱讀保險合同上的每一項條款規(guī)定，注意豁免條款與賠付比例，以及等待期的相關規(guī)定。

此外，消費者投保前要做到如實告知。按照我國《保險法》規(guī)定，保險公司在2年內(nèi)發(fā)現(xiàn)消費者有故意不如實告知，且足以影響承保結論的情況下，有權直接解除保險合同，并不退還保費。