近日，小川的身邊發(fā)生了一件不幸的事情。

一位曾經(jīng)是體育生的同學(xué)，因心臟出問題，進(jìn)了ICU。

雖經(jīng)過緊急搶救已經(jīng)脫離危險(xiǎn)，但忽如其來的疾病將她從順風(fēng)順?biāo)娜松斜粍冸x出來，以后的工作、生活都會(huì)被影響。

更不幸的是，同學(xué)因?yàn)檎庯L(fēng)華正茂的年紀(jì)，身體一直很好，單位福利也不錯(cuò)，根本就沒有給自己辦健康保險(xiǎn)。

現(xiàn)在他身體的情況，已經(jīng)失去了辦保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。

經(jīng)科學(xué)測算，人一生患重大疾病的概率約是72%。

風(fēng)險(xiǎn)總是突襲而來，我們有必要為人生和未來生活及早規(guī)劃，給健康加個(gè)支點(diǎn)，即使風(fēng)浪再大，也能從容應(yīng)對(duì)。

這個(gè)支點(diǎn)，就是“保險(xiǎn)”。

今天小川要跟大家聊聊，關(guān)于健康險(xiǎn)選擇的建議。

首先，我們來認(rèn)識(shí)一下健康險(xiǎn)。

健康保險(xiǎn)，又稱“疾病保險(xiǎn)”。是指在被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)疾病時(shí)，由保險(xiǎn)人向其支付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的支付范圍通常包括醫(yī)療費(fèi)用、收入損失、喪葬費(fèi)及遺屬生活費(fèi)等。

常見的健康險(xiǎn)主要有醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三大類。

按照賠償方式劃分，分為報(bào)銷型和給付型、津貼型三種

報(bào)銷型：先治療后賠付，所以你前期需要自己墊付，后期再憑發(fā)票報(bào)銷。

給付型：即一旦確診得了約定的某種重疾，保險(xiǎn)公司立馬一次性給付保險(xiǎn)金。

津貼型：保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目賠付保險(xiǎn)金。

按照保險(xiǎn)期限劃分，分為年保型、定期型、終身型。

一般來說，醫(yī)療險(xiǎn)則是報(bào)銷型，年保型的；重疾險(xiǎn)是給付型，定期或終身的。意外險(xiǎn)是報(bào)銷型+津貼型。

那么問題來了，我們應(yīng)該怎么配置健康險(xiǎn)呢？

問題一：買了醫(yī)療險(xiǎn)還要買重疾險(xiǎn)么？

我們先來看對(duì)比看他們各自的優(yōu)缺點(diǎn)：

重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：

確診即賠，一旦確診得了約定的某種重疾，就可以向保險(xiǎn)公司索賠。

賠付金額確定，根據(jù)合同約定金額來賠付。比如說消費(fèi)者罹患重疾后治療只花了8萬塊，保額有50萬，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照50萬賠付，而非只賠付8萬。

賠付款用途不限定，保險(xiǎn)公司賠付給消費(fèi)者就是消費(fèi)者的錢了，消費(fèi)者可以用來治病，也可以用來作其他的支出，比如作為患病期間的家庭開支。

重疾險(xiǎn)的缺點(diǎn)：

僅保重大疾病，相對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)來說，重疾險(xiǎn)所保的疾病相對(duì)較少，只保障條款中所列的重疾和輕疾。

保額不夠高，一般重疾險(xiǎn)會(huì)有10萬到50萬的保障額度，對(duì)于一些重大疾病來說，可能無法覆蓋所有的治療費(fèi)用，還需要醫(yī)療險(xiǎn)來作為補(bǔ)充。

醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：

保費(fèi)極低、保額高，30歲左右投保，一年只有一百多的保費(fèi)，可享一般幾百萬的醫(yī)療保障。

保障范圍廣：只要你符合健康告知并成功購買了保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就會(huì)賠償。

醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)：

報(bào)銷型，先花錢，后報(bào)銷。只能等到醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生之后才能拿發(fā)票和相關(guān)資料去報(bào)銷，保險(xiǎn)公司賠償?shù)慕痤~最多只能用來報(bào)銷一部分治療費(fèi)用，而消費(fèi)者因?yàn)樯《a(chǎn)生的誤工費(fèi)、家庭開支卻無法彌補(bǔ)。

有免賠額限制，超過免賠額的部分保險(xiǎn)公司才會(huì)賠付。

小川建議：重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)，完美搭配

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于家庭來說，都是高杠桿產(chǎn)品，小投資就可以緩解巨額的醫(yī)療費(fèi)用。它們之間是互補(bǔ)品，不是替代品。它們分別解決了不同的問題。在預(yù)算充裕的情況下建議同時(shí)配置重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，這樣就能夠更從容地抵御重疾風(fēng)險(xiǎn)。

問題二：什么年齡開始買重疾呢？

重疾險(xiǎn)越早買越便宜，因?yàn)槟贻p發(fā)生重疾的概率低，杠桿比例高。

小川建議：購買重疾險(xiǎn)的第一個(gè)最佳時(shí)期是25~30歲。

這個(gè)年齡剛步入社會(huì)工作，有自己的工資收入，保費(fèi)相對(duì)便宜，并且保障的是最可能得重疾、也最需要經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)狞S金三十年。

問題三：健康險(xiǎn)買定期險(xiǎn)還是終身呢？

定期健康險(xiǎn)，就是那種能保二十年、三十年，或者保至60歲、70歲的，保障期限越長，保費(fèi)就越貴。

終身健康險(xiǎn)，顧名思義就是只要你這輩子，不管活到多少歲，得了病都能賠，聽起來很美好，但想想也知道它肯定是比定期險(xiǎn)貴很多。

小川建議：買健康險(xiǎn)，保障到60歲基本足夠，70歲當(dāng)然最好。如預(yù)算充足，可考慮終身健康險(xiǎn)。

現(xiàn)在市場上關(guān)于健康方面的險(xiǎn)種非常多，各家保險(xiǎn)公司的重大疾病、醫(yī)療保險(xiǎn)等百花齊放，各具特色，那么我們?nèi)绾芜x擇最適合、最具性價(jià)比的產(chǎn)品呢？

1、要明確自己的保障需求和初步規(guī)劃

第一份健康險(xiǎn)保障，保障金額最低要達(dá)到我們年收入的5倍，10倍以內(nèi)都是合適的，這樣才能將疾病對(duì)家庭生活的影響消減到可以承受。

對(duì)于進(jìn)行家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，先給大人還是老人孩子辦保險(xiǎn)，我們的原則是首先給家庭收入支柱辦相對(duì)額度充足的保障，然后在經(jīng)濟(jì)條件許可下，給老人按照醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充、防癌、終身壽險(xiǎn)的順序辦理保障，給孩子按照健康險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)充、教育金儲(chǔ)備的順序辦理保險(xiǎn)，以保證保險(xiǎn)資金價(jià)值最大化。

家庭年保費(fèi)支出以年收入5-10%為適合。

2、要對(duì)了解清晰保險(xiǎn)條款

當(dāng)前市場的各種健康險(xiǎn)，種類多，條款繁復(fù)，我們?cè)谶x擇的時(shí)候，要確定幾點(diǎn)：

A、是否含有輕癥責(zé)任

根據(jù)病理學(xué)了解，健康狀況的惡化大多數(shù)都是從輕到重，比如心臟病變可能是從冠心病、輕微心梗、心肌梗塞這樣的病程，含有輕癥責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以讓一些客戶在患病初期就獲得輕癥保險(xiǎn)金賠付，安心治療。

B、是否相關(guān)保費(fèi)豁免責(zé)任

保費(fèi)豁免責(zé)任即指達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的情況時(shí)，后續(xù)保費(fèi)“免費(fèi)、免單”，而保險(xiǎn)公司視同保費(fèi)已交，相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任一樣履行。設(shè)定有被保險(xiǎn)人輕癥豁免和投保人重疾/高殘/身故的產(chǎn)品，可以保證當(dāng)投保人失去收入能力，或被保險(xiǎn)人確診輕癥后，不再承擔(dān)保險(xiǎn)合同繳費(fèi)的壓力。

C、是否含有重疾多次賠付

重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品一直在市場的競爭中不斷地進(jìn)步和完善，過去客戶一旦罹患重大疾病保險(xiǎn)公司完成排賠付后合同終止的產(chǎn)品，已經(jīng)在逐漸被可以多次重疾賠付的產(chǎn)品取代，比如某客戶投保此類多次賠付重疾產(chǎn)品后，可以在發(fā)生腦梗塞（達(dá)到相關(guān)后遺癥條件）、癌癥（非原位癌）、阿爾茨海默?。ㄖ钦希r(shí)，分別獲得一次重大疾病保險(xiǎn)金的賠付。

D、根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)條件，選擇是否具有返還責(zé)任

一些保險(xiǎn)公司會(huì)把重大疾病保險(xiǎn)具有返還特點(diǎn)做為產(chǎn)品的賣點(diǎn)，但是我們謹(jǐn)記，羊毛出在羊身上，在有限經(jīng)濟(jì)條件下，更充足的保障金額是我們首要考慮的，一旦加入約定年齡返還所交保費(fèi)的保險(xiǎn)責(zé)任，那么同樣保障金額所交的保費(fèi)會(huì)高出兩到三成。

最后，小川為大家推薦兩款含有以上必須點(diǎn)的重大疾病產(chǎn)品：

《哆啦A保重大疾病保險(xiǎn)》——一款不僅含有保障輕癥、重疾保險(xiǎn)責(zé)任，還自帶三百萬醫(yī)療保險(xiǎn)。

《達(dá)爾文1號(hào)》——一款消費(fèi)型價(jià)格、返還型價(jià)值，輕癥賠付后，重大疾病保額會(huì)增加的，被稱為重疾險(xiǎn)進(jìn)化者的重疾險(xiǎn)。

在我們可以選擇、可以規(guī)劃未來的時(shí)候，為家人和自己做好保險(xiǎn)保障，提高生命健康和家庭生活的安全系數(shù)。

及早規(guī)劃，享受愜意人生。

歡迎留言指教，我們下期再見~~