業(yè)內(nèi)稱“低保費、高保額”或為砸錢換數(shù)據(jù)

平常要花幾千元的住院醫(yī)療險,現(xiàn)在只需要花幾百元?日前,由互聯(lián)網(wǎng)保險巨頭眾安保險推出的一款醫(yī)療險,引發(fā)業(yè)內(nèi)不小的波瀾。

新快報記者了解到,前述醫(yī)療險具有“低保費、高保額”的特點,而且投保只需在移動端就可輕松完成。事實上,市面上與這款產(chǎn)品類似的醫(yī)療險還有很多,其銷售渠道基本上都是線上。但知情人士透露,個別“高性價比”的醫(yī)療險由于嚴重虧損不得不選擇下架。從保障的角度而言,這類醫(yī)療險始終擺脫不了“補償型”的屬性,頂多只能作為一份長期重疾險的補充。還值得指出的是,對于開發(fā)這類險種的保險公司乃至健康險領域而言,目前尚未形成完成的商業(yè)模式,部分公司或是期望通過低價來獲取目標客戶的健康信息,為日后的精準定價做鋪墊。

A、幾百元保費 百萬保額不限病種

近來,在保險圈內(nèi),一款名為“尊享e生醫(yī)療保險”的產(chǎn)品引得不少專家以及一些精算師的關注。

新快報記者核實了解到,這款產(chǎn)品由眾安保險開發(fā),主打全面的醫(yī)療覆蓋與極低的價格,也是引發(fā)議論的核心所在。這款產(chǎn)品的投保方式比較簡單,消費者只需在微信里點開鏈接,輸入信息并支付即可。投保頁面提供的費率顯示,一位有社保年輕人購買一份“尊享e生”,所需花費的保費在300元左右,父母則需要1000元左右,保障金額為100萬元,保障期為一年。

從保障范圍來看,前述產(chǎn)品不限地域、不限病種、不限社保用藥,進口藥自費藥等均可100%比例報銷,屬于“超社?！毙偷谋ｋU產(chǎn)品。此外,這款產(chǎn)品的一般醫(yī)療保險金的年限額為100萬元,惡性腫瘤(條款中不包含原位癌)醫(yī)療保險金的年限額為100萬元,而且惡性腫瘤化療、放療、靶向治療費用等門診治療費用,也在報銷范圍內(nèi)。

眾安保險產(chǎn)品經(jīng)理李哲向新快報記者介紹,“兩個保險金額分為兩塊小的責任,一塊是住院醫(yī)療保險,一塊是特殊門診醫(yī)療保險金,住院醫(yī)療保險金很簡單,客戶住院提供住院發(fā)票,我們賠付住院發(fā)票上面的相關費用。如果這個客戶是特殊門診接受治療的,包括什么門診的放療、化療這些,我們賠的就是門診的發(fā)票?！?/p>

不過,由于前述產(chǎn)品屬于醫(yī)療險,保險公司在合同中設定了30天的等待期,也就是投保一個月后保單才正式有效。

B、費率有優(yōu)勢 “責任免除”達19條

與其他醫(yī)療險一樣,“尊享e生”按照年齡大小設計出了不同的費用標準。新快報記者了解到,出生30天到60周歲均可投保,并有機會續(xù)保至80周歲,最低保費112元/年,31歲到35歲主力投保人群中,有社保的被保險人年保費需要349元。據(jù)悉,市面上類似保障產(chǎn)品的保費,基本都是數(shù)千元甚至上萬元。單從費率方面講,眾安推售的這款產(chǎn)品有一定的優(yōu)勢。

對此,李哲解釋稱:“主要原因是產(chǎn)品里不含高級病房費用,我們要求客戶住院治療或者特殊門診治療都必須是在二級、二級以上醫(yī)院的普通病房,或者是非特許門診、非特需病房?！崩钫苓€特意強調(diào):“眾安推出這款保險產(chǎn)品并不是要打價格戰(zhàn)”。值得補充的是,前述產(chǎn)品有1萬元的免賠額,對于醫(yī)療金少于或等于1萬元的,保險公司不會進行賠付。

值得注意的是,前述產(chǎn)品不賠的情況也不少,其條款顯示的“責任免除”多達19條。例如,被保險人在投保前就罹患的、投保時尚未治愈的疾病;被保險人懷孕(含宮外孕)、流產(chǎn)、分娩及由此導致的并發(fā)癥。此外,如果是初次投保的合同起保之日起120天內(nèi)接受扁桃腺、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統(tǒng)疾病的檢查與治療,也屬于免賠情形。

事實上,涉及到健康類保障,很多傳統(tǒng)保險公司較注重長期產(chǎn)品,消費者選擇長期重疾或醫(yī)療保險可以消除續(xù)保障礙。很顯然,眾安的這款產(chǎn)品屬于短期消費型險種,續(xù)保條件包含“上一年沒有發(fā)生過索賠”。據(jù)悉,條款還特意聲明:“本合同為非保證續(xù)保合同,連續(xù)投保時保險人有權根據(jù)醫(yī)療費用水平變化、本險種整體經(jīng)營狀況及被保險人年齡對費率進行調(diào)整?！?/p>

C、曾有類似產(chǎn)品短命 最好做輔助重疾險

醫(yī)療險是所有短期險產(chǎn)品中受眾面最廣的,更容易被大家接受。實際上,在產(chǎn)品形態(tài)和保障內(nèi)容上,市面上與“尊享e生”類似的產(chǎn)品有不少。據(jù)新快報記者了解,平安保險的“平安e生?！币矊儆诮诘臒徜N產(chǎn)品,其一般醫(yī)療保險金和惡性腫瘤醫(yī)療保險金最高可達100萬元,而且附加責任還包含住院前后7天的門急診費用,免賠額也是1萬元,官網(wǎng)售價203元起/年。

此外,據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,在今年年初,某民營壽險公司也曾推出過一款名為“尊享醫(yī)療”的中端醫(yī)療險,保費比眾安的“尊享e生”貴20%左右,也是有1萬元的免賠額,年賠付限額比眾安保險少一半,結(jié)果賣了半年,就因為嚴重虧損而在今年6月份停售了。新快報記者獲取了前述人士所言的產(chǎn)品條款,其核心內(nèi)容與前述兩款產(chǎn)品的內(nèi)容基本一致。

一位長期從事壽險工作的專家對新快報記者表示,這些短期醫(yī)療險有個共同點,就是“低保費、高保額”,保障覆蓋范圍看上去很廣,但真要在一年內(nèi)花100萬醫(yī)療費,概率還是很小的。費率之所以比較低,有兩點原因,“第一是賠社保和其他公司賠過之后的部分,第二是原位癌不保的話就沒有平常見到的大病保了”。

據(jù)悉,有不少消費者將這些高保額的醫(yī)療險與重疾險相提并論。值得說明的是,補償型醫(yī)療險主要是看醫(yī)療過程中花費了多少錢,一般是事后報銷;而重疾險是對指定病種進行定額給付,不一定等于實際花費,而且很多公司都是事前賠付。業(yè)內(nèi)人士建議,最好不要把高保額醫(yī)療險當一份長期保障來看待,只可以將它作為重疾險的輔助,切不可把手中的重疾險或者保證續(xù)保的醫(yī)療險給停掉。

D、行業(yè)面對盈利難題 低價可能為了獲客

開發(fā)“低保費、高保額“的醫(yī)療險,不失為參與健康險市場競爭的一大策略。據(jù)新快報記者了解,目前國內(nèi)以醫(yī)療、重疾為主的商業(yè)健康險迎來高速發(fā)展期。上半年,健康險原保險保費規(guī)模已相當于去年一年的保費收入,其所占保險業(yè)原保險保費收入的比重達到12.54%。有機構指出,預計到2020年,我國商業(yè)健康保險保費有望達到5000億元到7000億元,成為與財險、壽險并列的三大業(yè)務板塊。

但令人尷尬的是,由于商業(yè)健康險專業(yè)性強,與普通壽險業(yè)務在精算原理、風險控制、經(jīng)營模式上有明顯的不同,國內(nèi)幾家專業(yè)健康險公司仍處于虧損的陰影之中。新快報記者查閱保險公司的年報發(fā)現(xiàn),2015年人保健康虧損了1億元以上,太保安聯(lián)健康也虧損了5600萬元。有分析指出,在經(jīng)營健康險的保險公司中,大部分公司的賠付率高企,市場面基本處于虧損狀態(tài)。

一位健康險事業(yè)部負責人在接受媒體采訪時指出,行業(yè)盈利難主要原因在于保險公司與投保人群之間的信息不對稱。目前,國內(nèi)的商業(yè)保險公司游離于社保之外,商業(yè)保險公司缺乏個人健康數(shù)據(jù),采用的報價方式是統(tǒng)一價格。另有業(yè)內(nèi)人士坦言,商業(yè)健康險種普遍虧損,根源是保險機構在醫(yī)院遇阻,險企無法通過介入醫(yī)療診斷過程達到控制費用的目的。

值得注意的是,“‘低保費、高保額’的醫(yī)療險基本上都是在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售,不排除保險公司是想通過低價或‘砸錢’,來獲取目標客戶的身體健康信息?！币晃槐ｋU專家指出,在“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的”浪潮下,不少公司試圖獲取大數(shù)據(jù),以期未來能夠準確地評估每個投保人的風險狀況,從而實現(xiàn)差異化定價,達到節(jié)省人力成本,減少核保及理賠時間的目的。