上周和大家聊了配置重疾險的思路。（教你4步選購一份合適的重疾險）今天呢，繼續(xù)和大家聊聊意外險的投保思路及且慢意外險產(chǎn)品測評。

比起重疾險，意外險簡直小巧又可愛。

意外險是保險中性價比極高的險種，保額高，保費低，對我等貧困人民簡直不能更友好。

意外險的設(shè)計很簡單，投保時沒有復(fù)雜的健康告知，投保條款很清晰。

本文我們就從意外險的投保條件和具體條款來看看且慢的六款意外險吧。

• 安意保50萬綜合意外保障計劃

• 百萬玫瑰女性意外保障計劃

• 小蜜蜂全年綜合意外險

• 蘇黎世百萬人生人身意外傷害保險計劃

• 年年無憂綜合意外險鉆石計劃

• 職業(yè)無憂意外險方案三

投保條件：職業(yè)和年齡

意外險保障的是被保險人在投保期間的意外風(fēng)險，和投保人的職業(yè)和年齡有較大關(guān)系。

如果您是1-3類的低風(fēng)險職業(yè)，大多數(shù)意外險（專屬險除外）都可以投保，如果您的職業(yè)比較特殊，屬于中高風(fēng)險，那么一些意外險是不能投保的。

小保整理了且慢上的六款外險對投保年齡和承保職業(yè)的要求，方便大家篩選。

百萬玫瑰是女性專屬，男性不可投保，職業(yè)限制在1-2類。

“年年無憂”鉆石計劃投保年齡可以達(dá)到74周歲，65周歲以上的老人也可以投保，保費不變的情況下，保險的金額為所列金額的50%，也就是說保額減半。

如果是高危職業(yè)5-6類，可以考慮職業(yè)無憂意外險。

另外，需要提醒的是，一些意外險對特殊人員的保額做了限制，像小蜜蜂對無業(yè)人員、退休人員、學(xué)生及家庭主婦最高投保額度限制為10萬。百萬玫瑰是女性專屬意外險，家庭主婦和女學(xué)生都可以投保而且保額沒有限制。

備注：

很多投保的朋友看到保險條款總是望而卻步，感覺太復(fù)雜，實際上如果我們認(rèn)真去拆解一下，就會找到清晰的脈絡(luò)。就像我們?nèi)コ燥?，有前菜、主食、小吃、湯品、甜點等。雖然種類很多，但重要性卻不一樣，主食是最重要的，直接關(guān)系到我們能不能吃飽，小吃、甜點則是根據(jù)個人的喜好可選可不選的。

同樣的道理，意外險最重要的是身故/傷殘保障，其次是醫(yī)療保障，最后才是產(chǎn)品附帶的其他保障。

01 身故/傷殘保障

身故/傷殘保障是意外險的主要保障責(zé)任。意外身故很簡單，指的是因意外而導(dǎo)致的死亡。意外傷殘指的是因意外而導(dǎo)致的傷殘。比如小A出門不幸遭遇車禍，導(dǎo)致右腿癱瘓，那么保險公司會根據(jù)傷殘程度一次性給付保險金。

小保整理了且慢這幾款產(chǎn)品的身故/傷殘保障，一起來看看吧。

我們常說，買保險就是買保額。意外險就是用低廉的保費撬動高桿桿。意外險的保費整體差異不大，選擇意外險時，無需太糾結(jié)保費。

如果想得到更高的保額，可以在不同的保險公司買幾份意外險，意外險是可以重復(fù)賠付的，當(dāng)需要理賠時，各家賠各家的，互不影響，可以給自己更全的保障。

02 意外醫(yī)療保障

生病住院有醫(yī)療險，但醫(yī)療險的免賠額較高，只有高于免賠額的費用才由保險公司承擔(dān)。意外險在這一點就很好的彌補(bǔ)了醫(yī)療險的不足。

意外險免賠額非常低甚至沒有，當(dāng)出現(xiàn)小額的因意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費用時，我們依然可以獲得保險保障。

只是，在投保時我們需要特別留意保險條款中規(guī)定的醫(yī)院范圍和用藥范圍，并在就診時告知醫(yī)生，我們有商業(yè)意外保險，是否可以用社保外用藥等，方便后續(xù)進(jìn)行理賠。

蘇黎世“百萬人生”計劃C這款產(chǎn)品，和小蜜蜂、安意保同樣的保額，但保費卻貴了很多，原因在哪呢？

這是因為蘇黎世“百萬人生”計劃C包含有意外住院津貼，賠付比例是100%，0免賠額，最重要的是就醫(yī)范圍在全球，且不限制社保用藥?？梢哉f，同保額的產(chǎn)品中，“百萬人生”計劃C是一款中高端保險，提供的保障更全面，如果您的預(yù)算充足，可以考慮下。

03 其他保障

隨著保險產(chǎn)品的發(fā)展，很多產(chǎn)品附帶了一些額外保障，常見的有交通意外和猝死保障。

當(dāng)今社會，交通意外屬于高發(fā)意外，交通意外包含了公路公共交通、水運公共交通、軌道交通、航空、私家車意外身故/傷殘。

猝死雖然是因為疾病導(dǎo)致的，不是因為意外導(dǎo)致的，但一些生活壓力較大的人有這方面的保障需求，因此一些意外險把猝死納入了意外險的保障范圍。

下圖是六個險種的具體保障范圍：

小蜜蜂和“百萬人生”計劃C有交通意外保障。

小蜜蜂能在發(fā)生交通意外時，疊加賠付20萬，即在原有賠償50萬的基礎(chǔ)上，再賠付20萬元。

“百萬人生”計劃C則是疊加賠付50萬，如果是民航客機(jī)是100萬。

如果需要猝死保障，可以考慮安意保。安意保是這六款中唯一一款含猝死的意外險。在被保險人因突發(fā)性疾病導(dǎo)致身故（猝死）時，可賠付20萬元。

購買意外險時首先要考慮投保條件，即所在職業(yè)是否可以承保和年齡是否合適，其次看具體保障：

身故/傷殘保障>意外醫(yī)療保障>其他保障

還是那句話，買保險是非常個性化的事情，切勿盲目追風(fēng)，而是要根據(jù)自己的投保需求來選擇合適的保險。

安意保和小蜜蜂性價比最高。在同等保額之下，小蜜蜂包含有20萬的意外交通疊加賠付，安意保包含有猝死保障20萬，這兩款側(cè)重不同，可以根據(jù)自身需求進(jìn)行投保。

如果您屬于5-6類的高危職業(yè)，那么您可以選擇職業(yè)無憂意外險。

如果您是老人，不妨考慮年年無憂意外險。

如果您預(yù)算充足，想獲得更全面的保障，蘇黎世“百萬人生”是一個不錯的選擇。

好了，以上就是小保今天為您帶來的如何去挑選適合自己的意外險，你學(xué)會了嗎？如果有問題歡迎留言給我哦～