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每年找我咨詢的家庭幾千個(gè)，發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)家庭對保險(xiǎn)的了解基本為0，也沒配置到合適的保險(xiǎn)。 無數(shù)家庭聽信了線下業(yè)務(wù)員忽悠，買了不少坑爹的產(chǎn)品。 保費(fèi)貴，保額低，保障責(zé)任還不全。 白瞎花了錢，保險(xiǎn)根本沒起到保障的作用。 今天這篇文章，是肆公子多年經(jīng)驗(yàn)的積累， 成人到底怎么配置保險(xiǎn)，我們且聽肆公子道來： 一 95%的人，并不懂怎么配保險(xiǎn) 1、遠(yuǎn)離線下保險(xiǎn)，躲掉了80%的坑 如果打算在線下買保險(xiǎn)，買到好產(chǎn)品的幾率是很低的。 原因很簡單，線下保險(xiǎn)的運(yùn)營和傭金成本過高，大約10塊錢保費(fèi)，銷售成本就要3塊錢。 所以線下產(chǎn)品普遍要貴，少則3成，多則1-2倍。 保險(xiǎn)代理人畢竟也要恰飯，但是他們能接觸的人非常有限。 一但抓到一個(gè)有購買意向的家庭，某些無良代理人真的往死里薅，什么爛產(chǎn)品都敢賣。（我只是批評某些無良，并不是說每個(gè)人都是這樣的） 結(jié)果很多保險(xiǎn)呢，交5萬保6萬，出事了也用不上。 這也是為什么長久以來，保險(xiǎn)行業(yè)被做成了騙子行業(yè)。 所以，買保險(xiǎn)盡量避免在線下買，一年能少花幾千塊，累計(jì)能少花10來萬冤枉錢，買保險(xiǎn)就成功了一半。 2、成人買保險(xiǎn)，要遠(yuǎn)離的四大誤區(qū) 1）不買社保是最大的誤區(qū) 商保是衣服，社保才是底褲。 無論如何，都先得把社保這個(gè)全民的基礎(chǔ)福利買上。 社保也就是我們常說的“五險(xiǎn)一金”，包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、住房公積金 和我們關(guān)系最密切的是兩個(gè)：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn). 前者是為了保證我們能老有所依，避免老了老了流落街頭。 而后者，更像是一個(gè)全民的福利大放送： 價(jià)格低廉、政府補(bǔ)貼、直接報(bào)銷、可帶病投保、無限期續(xù)保，無拒保。 僅僅這幾點(diǎn)，如果商業(yè)保險(xiǎn)能做到其中的兩三個(gè)，也都是市面上一等一的好產(chǎn)品了。 關(guān)于醫(yī)保，具體可以看這篇：惠及13億人的福利，重磅升級了 在你的防御體系里，千萬別把社保漏了。 2) 購買大而全的保險(xiǎn) 很多人想偷懶，圖省事，覺得買保險(xiǎn)太費(fèi)事了。 這就給了很多保險(xiǎn)公司可乘之機(jī)，很多保企推出了很多大而全的產(chǎn)品，說什么“一張保單保所有”。 保疾病、保傷殘、保死亡，大病能給錢，小病都報(bào)銷，從頭保到腳，從天保到地。 大家不想想，這可能嗎？ 這種產(chǎn)品，往往是坑貨的集合。 大而全，往往是“大而坑”。 典型產(chǎn)品像X安福、X安大小福星， 保費(fèi)又貴，責(zé)任又坑， 點(diǎn)擊鏈接看具體測評， 總之，要遠(yuǎn)離大而全的保險(xiǎn)，盡量分項(xiàng)買。 3）購買返還型保險(xiǎn) 很多人想，萬一在保障期間，安安全全沒生病，那保險(xiǎn)不就白買了。 于是很多保險(xiǎn)公司順勢推出了返還型產(chǎn)品，說是“病了能治病，沒病能返錢?！?/span> 但是買了它，真就完蛋了。 你圖它能返錢，它收你智商稅。 返還型保費(fèi)要貴上幾倍不止。 所謂的返還，只是拿多交的錢放到漫長周期的自然增長，很多返還收益還沒有放余額寶高。 而且同樣1萬塊，30年前和30年后，它能是一樣嗎？ 具體的文章看這篇： 讓保障的歸保障，讓理財(cái)?shù)臍w理財(cái)，千萬別想著用保險(xiǎn)來返錢。 4）給孩子、老人買，自己卻在裸奔 很多人出于對孩子的疼愛，對老人的孝順，優(yōu)先給他們配置了保險(xiǎn)。 再看看自己身體力壯，吃嘛嘛香，感覺沒有配置保險(xiǎn)的必要。 如果真這樣做，就大錯(cuò)特錯(cuò)了。 誰是家里的搖錢樹，誰最應(yīng)該先買保險(xiǎn)。 先給孩子這個(gè)“碎鈔機(jī)”買保險(xiǎn)，會讓我們的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大。 我們把潛在的可能性列出來一下： 如果孩子出事情了，大人可以通過努力賺錢為孩子治病。 可是大人出事情了，就只能留孩子嗷嗷待哺，連給孩子需交保費(fèi)的錢沒了。 大人是家里的頂梁柱，是主要勞動力和收入來源，一旦出事，對家庭的財(cái)務(wù)狀況是最大的。 要記住成人才是孩子最強(qiáng)大的庇護(hù)傘，老人最后停泊的港灣。 一定優(yōu)先要給成人買好保險(xiǎn)，再去考慮老人孩子。 3、明確風(fēng)險(xiǎn)，明明白白配保險(xiǎn) 買保險(xiǎn)用來干什么的？ 是用來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的。 如果不面對這種風(fēng)險(xiǎn)，那么買對應(yīng)的保險(xiǎn)就完全沒有必要了。 所以在購買保險(xiǎn)之前，我們不妨列一下一個(gè)成年人可能面對的風(fēng)險(xiǎn)。 首先，生大病和發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)，這是每個(gè)人都普遍面臨的。 重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)可以通過重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。 發(fā)生意外導(dǎo)致傷殘可以通過意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。 其次，在成家立業(yè)以后，我們就要思考該如何讓這個(gè)家延續(xù)下去？ 萬一人沒了，家庭主要的勞動力沒了該怎么辦？房貸誰來還？孩子老人誰來養(yǎng)？ 那么，一份壽險(xiǎn)是非常必要的。 奮斗一輩子，攢下套房子，萬一天災(zāi)熱人禍房子沒了，怎么辦？ 那么，一份家財(cái)險(xiǎn)也是非常必要的。 至于比較小額的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，我們有社保。 可以選擇風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，也可以購買一份小額醫(yī)療險(xiǎn)。 在明確了風(fēng)險(xiǎn)以后，我們又該如何應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)呢？ 我們在買具體的險(xiǎn)種時(shí)，又該注意些什么呢？ 二 這些保險(xiǎn)，成人該怎么配 對于一個(gè)成年人，在社保的基礎(chǔ)上，主要考慮的是五類保險(xiǎn)。 1、重疾險(xiǎn) 2、醫(yī)療險(xiǎn) 3、定期壽險(xiǎn) 4、意外險(xiǎn) 5、家財(cái)險(xiǎn) 1、重疾險(xiǎn) 所謂重疾險(xiǎn)，保的是重大疾病， 比如癌癥，比如心腦血管疾病。 一旦身患重疾，不僅治療需要費(fèi)用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。 而重疾險(xiǎn)， 一旦某些疾病達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，會把錢一次性給你， 買了50萬保額的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會把50萬的保額直接打到賬上。 這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復(fù)護(hù)理，還是用來還得病期間的房貸、車貸， 都可以。 重疾險(xiǎn)的挑選，相對會比復(fù)雜，具體看這篇：九月重疾險(xiǎn)推薦。 我們這里只談兩點(diǎn)：保額和保障期限。 優(yōu)先考慮保額。 重疾險(xiǎn)買的就是保額，保額不足很可能在關(guān)鍵時(shí)刻起不到作用。 一般來說， 重疾險(xiǎn)保額=3-5年的家庭支出+康復(fù)、護(hù)理費(fèi)用≈50萬 其次是保障期限。 保障期限建議保終身， 投資理財(cái)能力較強(qiáng)或是家庭預(yù)算有限的可以選擇保定期， 但是不建議低于70歲。 原因有二： 1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發(fā)病時(shí)間。 55-70歲正是重疾發(fā)病率大幅提升的時(shí)間，建議此時(shí)需要重疾險(xiǎn)保障。 2）70歲，意味著家庭責(zé)任的終結(jié)。 說句不好聽的，在此以后，生病對家庭的影響較小， 所以可以把70歲當(dāng)作界限，保到70歲。 當(dāng)然預(yù)算充足的情況下，更建議保到終身。 2、百萬醫(yī)療險(xiǎn) 百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以說是家庭最為實(shí)用的保險(xiǎn)，人人都該買上一份。 不同于重疾險(xiǎn)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷制，花多少報(bào)銷多少。 無論是因?yàn)樯蟛∵€是意外事故，要去醫(yī)院了。 除去社保報(bào)銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的門診、急診、住院、手術(shù)、護(hù)理、藥費(fèi)、各種檢查費(fèi)等等費(fèi)用，保險(xiǎn)公司統(tǒng)統(tǒng)能報(bào)銷， 最高能報(bào)到幾百萬，而保費(fèi)每年卻只要幾百塊。 在挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，要注意保障責(zé)任和續(xù)保條件。 從保障責(zé)任看，不能有明顯缺憾。 作為一款醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)的就是醫(yī)療費(fèi)用， 醫(yī)療費(fèi)用簡單可以劃分為四部分： 住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診。 這些保障一定要有。 二是續(xù)保條件。 百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最大的不確定性在于： 今年買了，明年還能不能買到。 比如我今年體檢查出來個(gè)新毛病，或者已經(jīng)發(fā)生過理賠了， 這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)還能給我續(xù)嗎？ 最好的產(chǎn)品，也就是做到階段性保證續(xù)保， 比如好醫(yī)保長期醫(yī)療，保證6年續(xù)保， 只要買了，在這6年之中，無論是身體出現(xiàn)了變化，或者是產(chǎn)品下架了，也不影響這六年之中的保障。 好醫(yī)?！?/span>長期醫(yī)療續(xù)保條款 次優(yōu)的，還有一種產(chǎn)品， 只要不停售，不管健康狀況發(fā)生什么變化，都可以接著買，也不會單獨(dú)提高保費(fèi)。 比如尊享一生、平安E生保等等。 這類產(chǎn)品，也可以放心購買。 尊享e生2019條款 也正是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，在續(xù)保上多多少少會遇上問題，長期保障較差，所以不建議只買百萬醫(yī)療險(xiǎn)。 3、定期壽險(xiǎn) 壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任非常簡單，在保障期間內(nèi)，身故或全殘才會賠。一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有下，這時(shí)候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務(wù)都留給了家庭。 壽險(xiǎn)就是為了解決這個(gè)問題而生，壽險(xiǎn)為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產(chǎn)為家庭繼續(xù)做貢獻(xiàn)。 壽險(xiǎn)可分為三類：一年期壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn) 一年期壽險(xiǎn)短期便宜，但中長期看保費(fèi)較貴，而且續(xù)保還存在問題，不建議。 終身壽險(xiǎn)保終身，人固有一死，也就是說這筆錢遲早會拿回來，但是保費(fèi)過高，不適用于普通家庭。 對于90%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險(xiǎn)。 所謂定壽，就是在保障期限內(nèi)身故，就會獲得一筆賠付，這里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年后自殺也能獲得賠付。 定壽的保障期限一般到60歲/70歲即可。 等到老了，孩子長大了，身上擔(dān)子就輕了很多，家中的主要勞動力不是自己了，就沒什么必要買壽險(xiǎn)了。 至于保額，重點(diǎn)考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。 一般來說， 整個(gè)家庭壽險(xiǎn)的總保額=家庭負(fù)債和貸款+子女教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)用+5年的家庭消費(fèi)開支。 孩子和老人家庭責(zé)任較輕，切忌給他們買。 4、意外險(xiǎn) 顧名思義，意外險(xiǎn)保的是意外?？墒裁词且馔?，里面可大有講頭： 所謂意外，一定要滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病客觀事件幾個(gè)條件。 1）意外需要是突發(fā)的， 所以中暑之類的不賠。中暑在一定程度上認(rèn)為是可避免的，不是突發(fā)的。 2）意外需要是外來的， 所以猝死之類不賠。猝死是疾病，是由于自身身體機(jī)能變化造成，屬于內(nèi)因。（當(dāng)然，因?yàn)橐蜮啦毁r造成的影響太不好，現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)猝死也賠了。） 3）意外需要是非本意的， 所以自殺自殘不賠。像之前聞名的騙保案，有意把開車掉到河里，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)也肯定是不賠的。 說清楚了啥不賠，那么意外險(xiǎn)賠啥呢？ 那可就多了。 大到交通事故、臺風(fēng)地震、溺水觸電； 小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。 都在意外險(xiǎn)的射程范圍以內(nèi)。 但是，意外險(xiǎn)可以說是坑產(chǎn)品的重災(zāi)區(qū)。 一年期的意外險(xiǎn)原本很便宜，不到200塊就能買到50萬保額。 而且意外險(xiǎn)又不像重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，通常健康告知簡單，續(xù)保不難。 所以切忌買長期意外險(xiǎn)和返還型意外險(xiǎn)，它們通常會貴幾倍甚至幾十倍。 意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括三項(xiàng)： 意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療， 意外身故，就是因?yàn)橐馔鈷炝?，保險(xiǎn)公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。 意外傷殘，指因?yàn)橐馔鈿埣擦?，通常來說，保險(xiǎn)公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。 一級傷殘最嚴(yán)重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。 意外醫(yī)療，指因?yàn)橐馔鈧Ξa(chǎn)品的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。 只要這三項(xiàng)責(zé)任不存在明顯缺失，且每50萬保額，在200塊以內(nèi)。 意外險(xiǎn)差異不大，就不會買到太坑的。 5、家財(cái)險(xiǎn) 現(xiàn)在的一套房子，動不動就是一家三代人的心血和汗水，金貴得很。 火燒、水淹、炸毀、地震，無論發(fā)生哪種痛失家園，都是我們不想看到的。 那就不妨配上一份家財(cái)險(xiǎn)，每年一兩百塊的投入，就能覆蓋上百萬的損失。 挑選家財(cái)險(xiǎn)沒有什么花頭，建議針對自家區(qū)域有針對性的保障。 在沿海地區(qū)的，重點(diǎn)看看臺風(fēng)保障夠不夠； 住在山區(qū)的，重點(diǎn)看泥石流； 在地震高發(fā)區(qū)的，重點(diǎn)看地震保障； 如果小區(qū)頻繁失竊，就重點(diǎn)看是否包含防盜責(zé)任。 買了房屋險(xiǎn)后，萬一倒霉，就再也不用求爺爺告奶奶了，直接找保險(xiǎn)公司理賠即可。 幾百塊買個(gè)心安，非常劃算。 在明確了成人該怎么挑選保險(xiǎn)以后，我們又該怎么配置。 接下來，公子針對不同年齡、責(zé)任與預(yù)算， 設(shè)計(jì)了幾套方案，供君參考。 三 成人配置方案 保險(xiǎn)的背后其實(shí)是責(zé)任。 不同的年紀(jì)，背后的責(zé)任亦不同。 所以接下來，我們分不同年紀(jì)，談?wù)勗撊绾闻渲帽ｋU(xiǎn)。 剛畢業(yè)（約22歲）——未成家（25-27歲）： 恭喜少俠，初入江湖。 年輕時(shí)身體好，身上也沒有太多的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任。 一人吃飽全家不餓，買保險(xiǎn)這件事情沒那么緊迫。 但轉(zhuǎn)念一想，我萬一病了，家里爹娘就要把棺材本掏出來，還是配上保險(xiǎn)為好。 又轉(zhuǎn)念一想，房租水電要錢，吃飯交通要錢，談戀愛也要錢。 摸摸口袋，空無一物，叮鈴作響。 這時(shí)候買保險(xiǎn)，臉上都是一個(gè)大寫的窮字。 所以此時(shí)買保險(xiǎn)指導(dǎo)思想是：有錢的買長期，沒錢的買短期。 預(yù)算不足就按年買，都買短期險(xiǎn)。 一年期短期重疾險(xiǎn)（50萬保額）+一年期意外險(xiǎn)（50萬保額）+百萬醫(yī)療險(xiǎn) 參考配置方案如下： 微醫(yī)?！ぶ丶搽U(xiǎn)在微信上有售，好醫(yī)保.長期醫(yī)療在支付寶上有售。 一年的總花費(fèi)不超過一千，平攤下來一個(gè)月也就幾十塊，很適合手上沒啥錢的年輕人。 如果手頭稍寬裕的話，也可以多花點(diǎn)錢，買長期的重疾險(xiǎn)。 在這個(gè)年紀(jì)，配置長期重疾險(xiǎn)是非常便宜劃算的。 參考配置方案如下： 年輕人身體好，預(yù)算又有限，講究的就是個(gè)性價(jià)比，挑便宜的入手即可。 健康保2.0，是目前最便宜的重疾險(xiǎn)，具體可以看測評：九月重疾險(xiǎn)推薦 25歲男，50萬保額，保至70歲，繳費(fèi)30年，每年是3257元。 如果還有預(yù)算的話，可以繼續(xù)保至終身。 加上醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)， 這樣一年的花費(fèi)也不過4000元。 既劃算，又實(shí)用。 成家以后（27歲左右——40歲左右） 后來奔忙。 轉(zhuǎn)眼間，從單身狗到二人世界，再到三口之家，你身上的負(fù)擔(dān)越來越重。 房子、車子、伴侶、孩子、父母，你不能倒下。 如何守護(hù)好家庭，守護(hù)好現(xiàn)在的生活，你想到了保險(xiǎn)。 根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況的不同，我們可以提供三套方案。 1）預(yù)算不足的經(jīng)濟(jì)適用型： 在這套方案里，可以說是把保費(fèi)做到了極致。 重疾險(xiǎn)選擇了50萬保額的健康保2.0，和前面的青年配置方案一樣，這里便不在多說， 因預(yù)算有限的緣故，才選擇只保到70歲。 百萬醫(yī)療險(xiǎn)選擇了好醫(yī)保·長期醫(yī)療，續(xù)保條件和性價(jià)比均在百萬醫(yī)療險(xiǎn)一流之列。 普通醫(yī)療能報(bào)銷200萬，100種重疾還能再多報(bào)銷200萬。 （具體的測評看這里：九月推薦的醫(yī)療險(xiǎn)） 定期壽險(xiǎn)選擇了陽光人壽麥滿分，是目前男性最便宜的定期壽險(xiǎn)。 保障期限選到了60歲，略短，但也是夠用了。（具體的測評看這里：九月推薦的定期壽險(xiǎn)） 意外險(xiǎn)選擇了小蜜蜂，是目前性價(jià)比極高的意外險(xiǎn)。 重點(diǎn)是便宜，50萬保額每年只要158元。 意外醫(yī)療5萬，免賠額100元， 社保內(nèi)報(bào)銷100%。 此外，還包括最多180天，每天50元的住院津貼。 家財(cái)險(xiǎn)選擇了天安的千萬房屋險(xiǎn)（經(jīng)典版）。 保費(fèi)絕對是地板價(jià)。 每年只要99元，最高就可以賠付500萬。 不管是火災(zāi)、爆炸，還是雷擊暴雨，甚至地震海嘯等自然災(zāi)害，導(dǎo)致的房屋及財(cái)產(chǎn)損失，都可以賠付！ 這么配置下來，30歲男一年的保費(fèi)不過5500。 2）小康之家： 重疾險(xiǎn)選擇了康惠保2020， 康惠保作為多年網(wǎng)紅產(chǎn)品，2020版是最新升級的產(chǎn)品，十一節(jié)后會為大家具體測評。 而且?guī)狭税┌Y二次責(zé)任， 市場普遍來說，加上癌癥二次責(zé)任要貴30%左右，而康惠保2020只貴了8%，領(lǐng)先一大截。 而且癌癥二次賠的實(shí)用性很高，癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移，都能賠第二次，建議要加上。 保終身，保費(fèi)也會增加一點(diǎn)。 醫(yī)療險(xiǎn)選擇了尊享e生19，這是目前保障最好的醫(yī)療險(xiǎn)之一。 普通醫(yī)療300萬保額，100種重疾600萬保額。 （具體的測評看這里：九月推薦的醫(yī)療險(xiǎn)） 意外險(xiǎn)選擇了100萬保額的小米綜合意外，每年只要299元。 這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)在于意外醫(yī)療部分，5萬保額，0免賠額， 不限社?？梢詧?bào)銷100%。 這樣的話，這款保險(xiǎn)的實(shí)用性大大增強(qiáng)，外購藥也可以報(bào)銷。 而且還能賠猝死，100萬保額能賠50萬。 壽險(xiǎn)和前面一樣，還是陽光麥滿分，保額200萬，保至70歲。 家財(cái)險(xiǎn)選擇了天安的千萬房屋險(xiǎn)（尊貴版）， 最高可以賠付1000萬，每年只要199。 這套方案下來，每年的保費(fèi)大概是11000元。 3）預(yù)算更充足的家庭：
重疾險(xiǎn)選擇了50萬保額的備哆分1號， 這是目前保障最全的重疾險(xiǎn)里，性價(jià)比一流的產(chǎn)品。 110種重疾分6組賠6次，能賠50-60萬保額。 而且還附加了惡性腫瘤額外賠付，癌癥新發(fā)復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移持續(xù)，能賠60萬保額。 這一生無論是得了什么大病，這款備哆分1號也肯定能為你保障全了。 醫(yī)療險(xiǎn)依然選擇了尊享e生系列，增加了赴日治療選項(xiàng)。 可以去日本治癌癥，100萬保額，非手術(shù)治療的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷70%， 日本治療條件會比國內(nèi)好很多，舉個(gè)例子： 胃癌，在國內(nèi)治療的話，5年生存率是35.9%，日本差不多高了一倍，達(dá)到了60.3%。 （數(shù)據(jù)來源：柳葉刀《全球癌癥生存率變化趨勢》） 意外險(xiǎn)選擇了兩款，50萬保額的小蜜蜂+100萬保額的小米。 前面都介紹過。 壽險(xiǎn)和前面一樣，還是陽光麥滿分，保額300萬，保至70歲。 家財(cái)險(xiǎn)選擇了天安的千萬房屋險(xiǎn)（豪華版）， 最高可以賠付2000萬，每年要366元。 這套方案下來，30歲男，每年的保費(fèi)是1萬6，比較適合預(yù)算充足的家庭。 步入中年（40歲+） 四十不惑，五十知天命。 此時(shí)的你已經(jīng)默默登上了事業(yè)巔峰，錢袋子慢慢鼓了起來。 孩子年歲漸長，貸款慢慢還清了，你為自己舒了一口氣。 可是你的身體大不如前，小病小痛日漸頻發(fā)。而且養(yǎng)老，是一頂頭上的烏云，讓人隱隱擔(dān)憂。 這時(shí)候買保險(xiǎn)，我們要分兩組情況討論： 身體不太好或預(yù)算不太夠：
人到了中年就難免有些小毛病，三高、糖尿病都來了。 有了這些病，買重疾險(xiǎn)相對比較困難。 而且此時(shí)買重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)已經(jīng)不算低了。 這時(shí)候，可以退而求其次買防癌險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)，只保癌癥。 防癌險(xiǎn)建議康愛保，是目前性價(jià)比最高的防癌險(xiǎn)，三高、糖尿病皆可保。 具體測評在這里：中老年人的福音，這些防癌保障，哪家強(qiáng)？ 防癌醫(yī)療險(xiǎn)建議好醫(yī)?！し腊┽t(yī)療險(xiǎn)，是目前續(xù)保條件最好的防癌醫(yī)療險(xiǎn)。 具體測評在這里：支付寶又一個(gè)爆款來了 意外險(xiǎn)選擇小蜜蜂即可。 這套配下來，40歲男的花銷在5800左右。 身體夠格且預(yù)算充足：
芯愛在性價(jià)比一流的重疾險(xiǎn)里，健康告知是比較寬松的。 而且它還有非常有特色的心血管疾病二次賠的保障，像冠狀動脈介入術(shù)能額外再賠1次。 這對于中年人來說，用處較大。 具體測評看這篇：九月重疾推薦 醫(yī)療險(xiǎn)選擇了尊享e生19，意外險(xiǎn)選擇了小蜜蜂， 前面都跟大家簡略價(jià)紹過了。 這套方案下來，40歲男的保費(fèi)在10700。 此外，我們還要說說年金險(xiǎn)的事情。 人到40歲，也該把養(yǎng)老問題提上日程了。 如果手頭的投資工具有限，也沒有投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。可以考慮適當(dāng)配置一些養(yǎng)老年金，作為退休后養(yǎng)老金的補(bǔ)充。 雖然養(yǎng)老年金的年化收益不算太高，年化一般不超過4%。 好在它特別安全，收益比較穩(wěn)定。 目前比較建議的是：弘康相伴一生年金險(xiǎn)。 這款年金險(xiǎn)，是按照保險(xiǎn)會規(guī)定的最高預(yù)定利率4.025%頂格設(shè)計(jì)的， 已經(jīng)是大陸能做到的最好了。 而且投保期限比較靈活，如果有需求，可以考慮這款。 肆 寫完本文，一點(diǎn)感想 文章特別長，但還是有些話要交代： 人的需求畢竟有差異化， 這篇文章不可能兼顧到每個(gè)人， 我已經(jīng)盡量照顧到最多的群體了。 在第三部分配置方案里，默認(rèn)為了給男性配置保險(xiǎn)，不是說女性不需要買保險(xiǎn)，只是出于寫作方便的考量。 而且大家也不必拘泥于這些方案，文章內(nèi)部我已經(jīng)附上了最新的產(chǎn)品測評，大家可以根據(jù)自己需要，替換為其他產(chǎn)品。 人生這么短，人生這么長，唯有時(shí)間不可擋。 困飽兩餐，年歲難唱，只嘆一句此生不枉。 各位看官， 如何給成人買保險(xiǎn)，今天就分享到這里了。 相信看過文章大家心里基本也有了數(shù)， 還有疑問留言或私信我，下期再會。
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