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10日上午，埃塞俄比亞航空公司一架客機(jī)墜毀，機(jī)上157名人員無人生還；

這些人中，有的是因公務(wù)出國，有的是為了旅游，有的是為了回家……

但是誰都不曾想到，意外降臨得如此措手不及

甚至都沒有與這世間好好告別的機(jī)會(huì)。

我們沒辦法左右命運(yùn)，但在力所能及的基礎(chǔ)上，努力活得更有底氣。

意外險(xiǎn)，大概就是這樣的存在。

意外險(xiǎn)，價(jià)格便宜，產(chǎn)品樣式多，投保寬松，購買方便

理論上應(yīng)該人人必備，并且經(jīng)常關(guān)注，及時(shí)調(diào)整。

十步查閱和搜集了大量的資料，整理了數(shù)十款意外險(xiǎn)產(chǎn)品

總結(jié)了一份 2019成人意外險(xiǎn)購買指南

希望對(duì)大家有所幫助。

接下來，都是干貨，你準(zhǔn)備好了嗎？

首先，應(yīng)該如何挑選一份合適的意外險(xiǎn)？哪些內(nèi)容需要重點(diǎn)關(guān)注？

※ 對(duì)于成年人來說，作為家庭經(jīng)濟(jì)來源，最大的風(fēng)險(xiǎn)便是意外傷殘/身故，

因此一定要保證高保額，有條件最好能買到100萬以上。

※ 對(duì)于孩童和老人來說，承擔(dān)的家庭責(zé)任較輕，跌打損傷的風(fēng)險(xiǎn)更大，同時(shí)年齡上也會(huì)限制保額，因此應(yīng)更加側(cè)重意外醫(yī)療的部分。

※ 對(duì)于經(jīng)常出差或自駕的人群來說，還可以關(guān)注交通意外的額外賠付或特定意外險(xiǎn)。

01

意外身故/傷殘保額

成年人的身故/傷殘的主險(xiǎn)保額一定要充足，基本要做到50萬以上，經(jīng)濟(jì)充裕的最好買到100萬以上。

意外險(xiǎn)的身故賠付是一次性的，買多少保額賠付多少。

但是意外傷殘卻是根據(jù)等級(jí)和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。

傷殘等級(jí)從1級(jí)到10級(jí)，1級(jí)最嚴(yán)重，

按照100%到10%的保額比例進(jìn)行給付。

比如診斷為8級(jí)傷殘，那么一般會(huì)賠付保額的30%

倘若只買了20萬的意外險(xiǎn)，那么也只能拿到6萬塊的賠償

因此購買的保額太低就沒有什么意義。

劃重點(diǎn)：一定要注意保障內(nèi)容，是意外傷殘還是意外全殘，一字之差，相差甚遠(yuǎn)。

02

意外醫(yī)療

意外醫(yī)療相比于身故和傷殘，進(jìn)行理賠的概率要大很多，

一般情況下都達(dá)不到傷殘的等級(jí)，這就需要通過意外醫(yī)療進(jìn)行報(bào)銷。

意外醫(yī)療承擔(dān)的是意外發(fā)生后去醫(yī)院門診、住院治療的花銷，

常見的磕碰、貓狗抓咬、跌倒摔傷等問題都是可以賠的。

有些意外醫(yī)療會(huì)限制社保用藥，只對(duì)醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的藥品進(jìn)行報(bào)銷；

有些產(chǎn)品則不限制社保用藥，自費(fèi)藥也能進(jìn)行報(bào)銷。

可以根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。

報(bào)銷比例自然也是越高越好，有些產(chǎn)品會(huì)分為有無社保的情況：

有社保，需先走社保報(bào)銷，然后再100%報(bào)銷社保未報(bào)部分；

無社保，則會(huì)根據(jù)比例進(jìn)行報(bào)銷，通常是80%的報(bào)銷比例。

同時(shí)還要注意產(chǎn)品的免賠額是多少

免賠額自然是越低越好。

03

特定意外責(zé)任

頻繁出差或者經(jīng)常駕車的朋友

可以多關(guān)注飛機(jī)、自駕車、網(wǎng)約車等特定意外責(zé)任的賠付

工作強(qiáng)度大、患有心腦血管疾病、經(jīng)常熬夜的人群

還可以選擇含有猝死保障的意外險(xiǎn)

畢竟普通的意外險(xiǎn)是不包含猝死責(zé)任的。

04

住院津貼

實(shí)質(zhì)上是一種變相的誤工費(fèi)補(bǔ)償

畢竟住院期間會(huì)耽誤收入

不過十步認(rèn)為這只是錦上添花的一項(xiàng)保障

只有住院才會(huì)賠付

一般是50元 – 250元/天不等。

不過有些產(chǎn)品的住院津貼是有免賠天數(shù)的，

一般會(huì)在投保須知里面進(jìn)行說明。

下面重頭戲來了，十步挑選了5款最適合大眾購買的意外險(xiǎn)產(chǎn)品

大家可根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行選擇

· 上海人壽小蜜蜂（尊享款）

· 中國人壽小雨傘成人意外險(xiǎn)

· 國泰小米意外險(xiǎn)

· 眾安個(gè)人綜合意外險(xiǎn)（升級(jí)）

· 泰康全年意外保2017尊享版

具體保障拆解一下：

小蜜蜂意外險(xiǎn)：

性價(jià)比非常高，只需125元就可以買到50 萬保額、5 萬意外醫(yī)療、20 萬特定情況的額外賠付。

住院津貼無免賠天數(shù)，實(shí)際住院多少天便可以獲得多少天的住院津貼。

保障內(nèi)容對(duì)普通家庭來說也算充足，不過有三點(diǎn)需要特別注意：

· 對(duì)在3樓或10米以上作業(yè)時(shí)發(fā)生的意外是不進(jìn)行理賠。

· 機(jī)動(dòng)車造成單車事故或溺水導(dǎo)致死亡或傷殘，保障責(zé)任減半。

· 同時(shí)學(xué)生、家庭主婦、退休及無業(yè)人員，小蜜蜂最高只能投保 10 萬的保額。

小雨傘意外險(xiǎn)：

由中國人壽承保，絕對(duì)大公司的產(chǎn)品。

對(duì)社保范圍內(nèi)用藥100%報(bào)銷，0免賠額，保費(fèi)便宜。

并且理賠速度很快：規(guī)定拍照上傳-審核-3個(gè)工作日內(nèi)完成理賠，其他意外險(xiǎn)產(chǎn)品一般可都是10日內(nèi)

缺點(diǎn)是需要進(jìn)行健康告知，

惡性腫瘤、癲癇、帕金森病、癡呆、精神病、嚴(yán)重心臟病（中、重度心力衰竭，或心功能三、四級(jí)）、重度高血壓（3級(jí)高血壓）、冠心病、尿毒癥或腎功能衰竭、肝硬化、腦卒中（中風(fēng)）、生活不能自理者，不能投保。

國泰小米意外險(xiǎn)：

不限社保用藥，自費(fèi)藥100%報(bào)銷，0免賠額；

最高可投保100萬保額，還可附加30/50萬猝死保障；

理賠方便，3000元以下的報(bào)銷費(fèi)用發(fā)到指定郵箱即可。

不過小米意外險(xiǎn)也對(duì)高空作業(yè)進(jìn)行了要求：

2米及2米以上高空作業(yè)發(fā)生意外不會(huì)進(jìn)行理賠。

同時(shí)對(duì)報(bào)案時(shí)間要求非常嚴(yán)格，需要家屬在被保人發(fā)生意外的24小時(shí)內(nèi)，向保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案。

不過小米的服務(wù)，實(shí)在是不敢恭維，昨天十步還和小米客服吵了一架，太不專業(yè)了吧！（實(shí)名批評(píng)）

眾安個(gè)人綜合意外險(xiǎn)：

保障更全面，保額更高。

不限制社保用藥的，并且對(duì)燒燙傷以及駕乘人員進(jìn)行保障。

并且眾安個(gè)人綜合意外險(xiǎn)的交通意外責(zé)任是與主險(xiǎn)是疊加賠付的，如果不幸發(fā)生車禍身故，是可以賠付兩次的。

保額最高可以選擇100萬。

缺點(diǎn)就是保費(fèi)比較貴，預(yù)算充足者可以考慮。

泰康全年意外保：

1-4類職業(yè)皆可投保

保障也比較全面，包含250元/天的住院津貼

對(duì)社保范圍內(nèi)用藥100%報(bào)銷

而且泰康的服務(wù)，不得不夸一下，很棒。

最后結(jié)論

如果追求極致性價(jià)比，小蜜蜂是你的不二之選。

如果在意保障的全面性，眾安個(gè)人綜合意外險(xiǎn)是更好的選擇。

如果你更看重猝死保障，可以選擇小米意外險(xiǎn)。

如果更在意理賠速度，一定不要錯(cuò)過小雨傘意外險(xiǎn)。

如果看中大公司的品牌，泰康全年意外保了解一下。

上面介紹的產(chǎn)品，大多都是 1-3 類職業(yè)可以購買的意外險(xiǎn)。

現(xiàn)實(shí)中還有很多人從事的是 4-6 類職業(yè)，比如像刑警、消防員、大貨車司機(jī)等。

對(duì)于這部分人群，想購買意外險(xiǎn)就沒有那么容易了

5-6類職業(yè)可以投保的意外險(xiǎn)不多，

現(xiàn)在市面大多是人保的5-6類職業(yè)意外險(xiǎn)和泰康職業(yè)無憂意外險(xiǎn)這兩款產(chǎn)品。

· 人保5-6類職業(yè)意外險(xiǎn)：

由中國人民保險(xiǎn)公司承保，妥妥的大到不能倒的公司

含有住院津貼保障，最高可投30萬保額

社保范圍內(nèi)用藥，扣除免賠額后報(bào)銷80%

· 泰康的職業(yè)無憂意外險(xiǎn)：

大公司，最高保額30萬，不含住院津貼保障，

同時(shí)若已投保險(xiǎn)的身故保額超過50萬元?jiǎng)t無法投保。

同時(shí)有健康告知，投保時(shí)需要特別注意。

兩款高危職業(yè)意外險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)很像，

保障基本相同，保費(fèi)也幾乎一樣。

如果覺得保費(fèi)太貴人群，可以通過增加壽險(xiǎn)保額的方式來進(jìn)行搭配保障。

· 平安財(cái)1-6類職業(yè)意外險(xiǎn)：

由平安財(cái)險(xiǎn)承保，允許外籍人士投保，是個(gè)優(yōu)點(diǎn)。

這款意外險(xiǎn)的最高保額是20萬，

但保障責(zé)任要按照5類職業(yè)25%、6類職業(yè)15%的比例進(jìn)行理賠，

也就是說6類職業(yè)的最高保額只有3萬，保額還是比較低的，

但好在它保費(fèi)便宜，只需要200元。

· 華泰財(cái)險(xiǎn)的個(gè)人高危職業(yè)綜合意外險(xiǎn)：

按照5類職業(yè)50%、6類職業(yè)30%的比例理賠，

看起來比上一款意外險(xiǎn)高了一倍，

但在相同保費(fèi)的情況下，華泰財(cái)險(xiǎn)的個(gè)人高危職業(yè)綜合意外險(xiǎn)6類職業(yè)的最高保額也是3萬。

但這款意外險(xiǎn)要求不得與華泰其它意外險(xiǎn)同時(shí)投保，你如果已經(jīng)購買過華泰家的意外險(xiǎn)了，那就無法再購買這款了。

同時(shí)也對(duì)2米及2米以上的高空作業(yè)進(jìn)行了免責(zé)。

這兩款產(chǎn)品相比：

更看重保額可以選擇華泰的，

如果你是外籍人員，可以選擇平安財(cái)。

寫在最后

意外險(xiǎn)是非常簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種，投保也方便

很多人容易挑著挑著就不知道買哪個(gè)好了。

其實(shí)完全不需要擔(dān)心，也不用糾結(jié)其中特別細(xì)小的責(zé)任

畢竟意外險(xiǎn)更新的很快，

完全可以做到一年一換！

最后十步還要嘮叨一句，

寫完這篇長(zhǎng)測(cè)評(píng)，體重可以掉二斤…

歡迎關(guān)注公眾號(hào)“十步讀財(cái)”，會(huì)定時(shí)給大家分享干貨的哦。

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