互聯(lián)網(wǎng)只是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式改變的表現(xiàn)形式之一，真正做到趨勢(shì)行業(yè)變革的力量，是“背后的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等ICT技術(shù)為代表的金融科技。

隨著金融科技的融合與發(fā)展，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型日新月異?！躲y行3.0》的作者Brett King在4月底舉行的華為全球金融峰會(huì)上提出，“銀行4.0已不僅僅是讓銀行來適應(yīng)技術(shù)，而是說銀行業(yè)更好地通過技術(shù)來提供服務(wù)，包括所有的銀行業(yè)務(wù)都需要技術(shù)來幫助交付?！?/span>

“無論是語音控制、AI還是VR、智能眼鏡、手機(jī)等等，都是如此。未來的5G技術(shù)將促使銀行變得更加實(shí)時(shí)，到2025年，將有更多的人每天用電腦、智能手機(jī)、語音和AR（增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)）來處理他們的錢，而不是到分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)?！?Brett King說道。

銀行4.0就是科技與金融走向融合

在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)增速放緩的前提下，以服務(wù)和體驗(yàn)取勝的數(shù)字銀行和移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)卻迎來了快速的發(fā)展。這背后就是金融科技與傳統(tǒng)金融在市場(chǎng)走勢(shì)上的對(duì)碰。
 
金融科技公司建立起了以客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向、以數(shù)據(jù)技術(shù)為驅(qū)動(dòng)、以互聯(lián)網(wǎng)低成本擴(kuò)張為手段的業(yè)務(wù)模式，打破了銀行的壟斷局面，在細(xì)分領(lǐng)域不斷沖擊傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)。如何應(yīng)對(duì)新競爭者，尋找新的業(yè)務(wù)模式將成為銀行業(yè)如今思考最多的難題。
 
麥肯錫的報(bào)告指出，“如今的客戶要求銀行以客戶體驗(yàn)為中心，提供全渠道、無縫式、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)，這就意味著銀行必須顛覆傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，借力金融科技創(chuàng)新，打造以自身業(yè)務(wù)為核心、融合科技創(chuàng)新的一體化移動(dòng)金融生態(tài)圈?！边@說明，金融科技將是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動(dòng)力。
 
在4月25日，華為與IDC聯(lián)合首發(fā)《數(shù)字化引領(lǐng)銀行業(yè)》白皮書中也提到：全球的數(shù)字銀行正在從主要以渠道為基礎(chǔ)數(shù)字銀行服務(wù)，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了銀行本身。下一波銀行業(yè)的變革將從“全聯(lián)接”的銀行開始，銀行在技術(shù)和業(yè)務(wù)模式上更加開放，傳統(tǒng)銀行和Fintech將演變成為有機(jī)的生態(tài)系統(tǒng)，轉(zhuǎn)型后的核心系統(tǒng)將為銀行業(yè)新的增長奠定基礎(chǔ)。
 
顯而易見，在經(jīng)歷了電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)銀行后，銀行業(yè)已經(jīng)全面步入4.0時(shí)代，即“全聯(lián)接”時(shí)代。

同時(shí)，金融服務(wù)將嵌入用戶日常生活金融服務(wù)，將使銀行等金融機(jī)構(gòu)本身變得“無形”。正如華為企業(yè)BG副總裁，華為EBG全球銷售總裁馬悅在華為全球金融峰會(huì)所說，“銀行的服務(wù)可以和各行各業(yè)的業(yè)務(wù)流程完美融合?！倍畲蟮年P(guān)鍵就是，讓銀行成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“主人”，用科技的手段，將業(yè)務(wù)與科技產(chǎn)生融合。

通往數(shù)字化，本質(zhì)是以客戶為中心的轉(zhuǎn)型

銀行的轉(zhuǎn)型通常在“以客戶為中心”的原則上進(jìn)行變革，目標(biāo)是為客戶提供高價(jià)值的服務(wù)。

所以，越來越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更關(guān)注手機(jī)銀行等渠道，操作模式和業(yè)務(wù)模式趨于簡化，有更多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品出現(xiàn)。讓"以客戶為中心"的業(yè)務(wù)模式不僅僅是一個(gè)口號(hào)，更成為金融服務(wù)行業(yè)發(fā)自內(nèi)心的需求。

麥肯錫的數(shù)據(jù)研究表明，銀行只要聚焦20－30個(gè)核心客戶旅程改造，就可以大幅降低運(yùn)營成本，并顯著提升客戶體驗(yàn)?？梢娿y行的數(shù)字化改造本身就是以客戶為中心的轉(zhuǎn)型。

但必須認(rèn)識(shí)到，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)業(yè)務(wù)流程的影響是全方位的，從前臺(tái)營銷到后臺(tái)運(yùn)營，積極擁抱數(shù)字化的改革極大提升效率、降低成本，同時(shí)，新興技術(shù)也為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程提供了一系列無法實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式。難題在哪？
 
首先，金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型面臨的最重要的挑戰(zhàn)就是傳統(tǒng)的IT架構(gòu)無法敏捷的滿足業(yè)務(wù)需求。馬悅說，“我們也認(rèn)識(shí)到在過去傳統(tǒng)的IT架構(gòu)支持金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)目標(biāo)，更重要的是確保了監(jiān)管遵從。但是煙囪式的結(jié)構(gòu)使得內(nèi)外部的互聯(lián)互通非常復(fù)雜，成本昂貴。”我認(rèn)為，這就是為什么IDC為提出“全聯(lián)接”銀行概念的意義，業(yè)務(wù)的數(shù)字化需要數(shù)據(jù)的打通、挖掘和價(jià)值實(shí)現(xiàn)，所以“全聯(lián)接”將是銀行走向數(shù)字化的基礎(chǔ)。
 
其次，新技術(shù)的運(yùn)用和業(yè)務(wù)流程的改造，對(duì)客戶體驗(yàn)提升至關(guān)重要。伴隨社交網(wǎng)絡(luò)、虛擬現(xiàn)實(shí)以及人工智能技術(shù)運(yùn)用日趨廣泛，為銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)升級(jí)和線上渠道用戶體驗(yàn)改善提供了全新的手段。
 
第三，從內(nèi)部和企業(yè)文化層面認(rèn)可數(shù)字化的方向。為了能夠保障新興技術(shù)與業(yè)務(wù)的真正融合，銀行亟需根據(jù)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)不斷吸收人才，并通過內(nèi)部架構(gòu)、制度的整合帶動(dòng)整個(gè)組織培養(yǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識(shí)，建立新型企業(yè)文化。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是簡單的業(yè)務(wù)改造，更是實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)提升的乘數(shù)效應(yīng)。
 
在國內(nèi)，我們也看到很多金融機(jī)構(gòu)已落地?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型的堅(jiān)實(shí)步伐。

馬悅介紹說，招商銀行和華為共同建設(shè)了大數(shù)據(jù)平臺(tái)，為招行的個(gè)人客戶提供更加豐富的零售產(chǎn)品和服務(wù)。而中國人壽則與華為合作，實(shí)現(xiàn)覆蓋全國三千五百多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的無差別的網(wǎng)絡(luò)體驗(yàn)。

民生銀行和華為在此次峰會(huì)簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將重點(diǎn)開展云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域的智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，推進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
 
從這些案例當(dāng)中，我們不難發(fā)現(xiàn)，通過新技術(shù)的應(yīng)用，這些轉(zhuǎn)型中的金融結(jié)構(gòu)正在打破固有的思維定勢(shì)，從內(nèi)部流程開始接受了數(shù)字化的理念，并將技術(shù)融入業(yè)務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)了客戶服務(wù)的提升，為成為數(shù)字化銀行奠定了基礎(chǔ)。

基于場(chǎng)景創(chuàng)新，銀行業(yè)不能好高騖遠(yuǎn)

其實(shí)，對(duì)很多銀行的IT部門來說，太多的新技術(shù)誕生給他們帶來了沉重的壓力。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、生物識(shí)別等層出不窮的新技術(shù)應(yīng)用，如何去取舍，如何去選擇，如何去融合，可謂難題疊加著難題。
 
馬悅建議，“金融機(jī)構(gòu)首先不要追求過于完美的技術(shù)方案，而是要找一個(gè)真實(shí)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，基于為客戶提供更好服務(wù)的需求?！钡拇_，數(shù)字化是一個(gè)漫長的過程，銀行業(yè)需要從具體的業(yè)務(wù)流程中，總結(jié)應(yīng)用場(chǎng)景，并找到合適的技術(shù)手段，以客戶需求為前提，去創(chuàng)新服務(wù)。
 
另外，對(duì)于銀行來說，選擇好一個(gè)合適的合作伙伴也非常關(guān)鍵。這個(gè)伙伴必須愿意在技術(shù)和創(chuàng)新方面進(jìn)行大量投入，并對(duì)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)十足，提出的解決方案可以切實(shí)有效的幫助到銀行。進(jìn)行長期合作。

以光大銀行為例，在全國有38家分行，1家總行，過去長期采取的是IT設(shè)備獨(dú)立采購，各自部署的方式，造成了IT資源管理和運(yùn)維的難題。同時(shí)光大銀行私有云部署了兩級(jí)資源池，針對(duì)分行站點(diǎn)繁多的二級(jí)資源池，也急需簡單的方案來實(shí)現(xiàn)快速部署和簡單管理。

華為運(yùn)用超融合架構(gòu)的FusionCube 6000 來構(gòu)建光大銀行的二級(jí)資源池，使38家分行在3個(gè)月內(nèi)完成全部安裝、配置及應(yīng)用的遷移工作。創(chuàng)新性的形成全行總、分兩級(jí)資源池，實(shí)現(xiàn)了資源的集中管理，統(tǒng)一調(diào)度。實(shí)現(xiàn)了二級(jí)資源池各分行的大“瘦身”。
 
再來看招商銀行，作為國內(nèi)銀行業(yè)向客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型的先鋒，招商銀行也是創(chuàng)新科技的先行者，所以在數(shù)據(jù)庫架構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施能力方面招行絲毫不遜色于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。但是在數(shù)據(jù)庫分庫和橫向擴(kuò)展上遇到了難題，在明確了分布式數(shù)據(jù)庫是解決問題的“鑰匙”之后，招商銀行決定與華為在分布式數(shù)據(jù)庫領(lǐng)域進(jìn)行聯(lián)合創(chuàng)新。

雙方利用云、大數(shù)據(jù)和人工智能等先進(jìn)技術(shù)以及領(lǐng)先的金融業(yè)務(wù)實(shí)踐和優(yōu)質(zhì)資源聯(lián)接業(yè)務(wù)與技術(shù)，聯(lián)合進(jìn)行分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)的研發(fā)和產(chǎn)品應(yīng)用。如今這個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)進(jìn)入初創(chuàng)期，預(yù)計(jì)2020年將達(dá)到穩(wěn)定期，招行和華為聯(lián)合打造的金融級(jí)分布式數(shù)據(jù)庫，其價(jià)值也將遠(yuǎn)超互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常采用的開源數(shù)據(jù)庫，能夠代表國內(nèi)金融級(jí)分布式數(shù)據(jù)庫的最高等級(jí)。

從這兩個(gè)案例，不難得出結(jié)論：華為顯然是一家非常值得銀行信賴的合作伙伴。

那么，華為對(duì)銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，還有哪些實(shí)際的驅(qū)動(dòng)力？
 
首先，華為在全球有豐富的服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)。華為數(shù)字銀行解決方案在300多家金融機(jī)構(gòu)商用，包括全球Top10銀行中的6家。華為的一站式移動(dòng)銀行平臺(tái)解決方案已服務(wù)全球19個(gè)發(fā)展中地區(qū)、超過1.5億人口，每天交易量超過3500萬筆。如馬悅所介紹的，“華為幫助俄羅斯銀行Sberbank建立了行業(yè)領(lǐng)先的SDN網(wǎng)絡(luò)，幫助銀行連接客戶和員工；幫助巴西的一家銀行部署了華為的統(tǒng)一存儲(chǔ)平臺(tái)，簡化多層的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，幫助他們降低了管理難度，節(jié)約了運(yùn)營成本?！?br> 
在中國市場(chǎng)，已成為國有四大銀行、交通銀行、國開行的主流IT設(shè)備供應(yīng)商。
 
第二，華為堅(jiān)持“平臺(tái)+生態(tài)”，始終秉承開放合作，攜手共贏的理念，以客戶的成功為成功。華為通過全渠道銀行，云通信，移動(dòng)銀行，移動(dòng)支付，供應(yīng)練金融等優(yōu)質(zhì)行業(yè)解決方案，與業(yè)界優(yōu)秀的ISV合作伙伴一起，實(shí)現(xiàn)萬物的全聯(lián)接，全面提升金融服務(wù)的質(zhì)量，為金融機(jī)構(gòu)的客戶帶來極致的金融服務(wù)體驗(yàn)。
 
在金融行業(yè)聚焦金融價(jià)值整合，提供面向萬物的全聯(lián)接，攜手行業(yè)伙伴加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力其向綜合信息服務(wù)提供商的角色轉(zhuǎn)變。通過聯(lián)接萬物，銀行加強(qiáng)了對(duì)客戶需求和資產(chǎn)管理的及時(shí)而優(yōu)質(zhì)的響應(yīng)，真正提供“以人和資產(chǎn)為核心”的金融產(chǎn)品和服務(wù)，全面實(shí)現(xiàn)價(jià)值的高速流轉(zhuǎn)。
 
華為全球金融峰會(huì)期間，民生銀行與華為聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室正式成立，聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室主要聚焦智慧金融場(chǎng)景、金融云、大數(shù)據(jù)、新一代網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)、新一代綠色環(huán)保智能數(shù)據(jù)中心、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等七大領(lǐng)域，將推動(dòng)民生銀行與華為進(jìn)一步協(xié)同構(gòu)建“科技+金融”新生態(tài)。聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室聘任華為CTO辦公室專家擔(dān)任首席科學(xué)家，雙方已就合作的金融場(chǎng)景和技術(shù)方向進(jìn)行了初步探索和計(jì)劃制定。此次民生銀行與華為公司聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室的建立，將推動(dòng)民生銀行與華為公司進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資源共享，最大化發(fā)揮雙方專業(yè)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為雙方客戶提供更便捷、高效、多樣化的服務(wù)。
 
第三，華為全面的技術(shù)創(chuàng)新能力，可以幫助銀行做到科技與業(yè)務(wù)的融合。華為能為金融機(jī)構(gòu)提供創(chuàng)新的一站式ICT解決方案及產(chǎn)品，構(gòu)建面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新平臺(tái)，驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新。

如華為企業(yè)BG金融系統(tǒng)部總裁劉利民所說：“在金融領(lǐng)域，華為不僅基于云、大數(shù)據(jù)等技術(shù)幫助客戶構(gòu)建新一代技術(shù)和業(yè)務(wù)平臺(tái)，而且結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)幫助客戶實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新并聯(lián)接萬物構(gòu)建金融生態(tài)，助力金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”
 
華為構(gòu)建了以云計(jì)算為核心，覆蓋了“云-管-端”三個(gè)層面，包括云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、SDN、移動(dòng)的新技術(shù)，這使得華為能為金融客戶提供一站式的整體解決方案。
 
在華為全球金融峰會(huì)上，華為發(fā)布了新一代企業(yè)級(jí)分布式數(shù)據(jù)倉庫FusionInsight LibrA 解決方案（以下簡稱LibrA），旨在為各行業(yè)客戶提供統(tǒng)一的、可擴(kuò)展的、高性能的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)。據(jù)我了解，LibrA是華為FusionInsight大數(shù)據(jù)解決方案的重要組件，提供PB級(jí)企業(yè)數(shù)據(jù)倉庫能力。具備高性能、高可靠、高擴(kuò)展、高安全、易用性等特點(diǎn)。它采用MPP（大規(guī)模并行處理）和無共享架構(gòu)，當(dāng)數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長時(shí)，系統(tǒng)的高擴(kuò)展性可實(shí)現(xiàn)在線擴(kuò)容但業(yè)務(wù)不中斷、平滑遷移無感知。同時(shí)，允許通過X86服務(wù)器進(jìn)行橫向擴(kuò)展，滿足客戶業(yè)務(wù)需求的同時(shí)又降低TCO。
 
華為EBG中國區(qū)金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理劉維明表示：“我們處于一個(gè)瞬息萬變的新時(shí)代，一方面，金融、運(yùn)營商、大企業(yè)等行業(yè)的數(shù)據(jù)每天都在快速大量增長；另一方面，云、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)不斷發(fā)展演進(jìn)并進(jìn)入我們的生活?；诳蛻魧?duì)大數(shù)據(jù)分析的需求，華為推出了新一代企業(yè)級(jí)分布式數(shù)據(jù)倉庫FusionInsight LibrA，將幫助更多客戶快速、實(shí)時(shí)地分析海量數(shù)據(jù)，挖掘更大商業(yè)價(jià)值?！?br> 
總結(jié)來看，站在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的十字路口，銀行業(yè)其實(shí)沒有是否轉(zhuǎn)型的選擇，有的只是如何正確轉(zhuǎn)型的選擇，從內(nèi)部轉(zhuǎn)變思維方式，從外部選擇好的合作伙伴，并堅(jiān)持走下去，金融業(yè)還會(huì)是各行各業(yè)中數(shù)字化效率最快的行業(yè)。

文/鄭凱

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