最近有粉絲讀者咨詢(xún)財(cái)經(jīng)有料哥一個(gè)很務(wù)實(shí)的問(wèn)題：家里老人年初因?yàn)樯〔恍胰ナ?，他欠了銀行大約200萬(wàn)元貸款，現(xiàn)在債權(quán)銀行要求子女代為償還，如今新時(shí)代了還要求執(zhí)行古代舊社會(huì)的“父?jìng)觾敗?，這樣操作合理合法嗎？#銀行#

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今年初以來(lái)，因?yàn)楣残l(wèi)生事件的沖擊和影響，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和國(guó)家外匯管理局等五部委聯(lián)合出臺(tái)了規(guī)定，要求對(duì)于三類(lèi)人員，以及受到事件影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，采取包括靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限等等在內(nèi)的便民措施。

市民欠銀行的貸款雖然可以延后還款，但是最終還是要償還的。

財(cái)經(jīng)有料哥和有料的銀姐作為擁有多年銀行業(yè)高級(jí)管理人員從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的金融業(yè)老司機(jī)，平時(shí)也聽(tīng)到不少銀行客戶(hù)抱怨說(shuō)：

當(dāng)銀行儲(chǔ)戶(hù)去世時(shí)，那些商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)往往不會(huì)記得他們?cè)阢y行存了多少錢(qián)，不會(huì)主動(dòng)通知過(guò)世的儲(chǔ)戶(hù)子女們來(lái)銀行取款。但是如果你從銀行貸款借錢(qián)，甚至僅僅是銀行信用卡欠款逾期，都會(huì)被要求及時(shí)代為償還，這也太不公平了！

中國(guó)古代有一句傳統(tǒng)諺語(yǔ)“父?jìng)觾敗?，也就是?duì)于父母或者祖先欠下的債務(wù)，即使老人不幸過(guò)身了，活著的子女們依然需要繼續(xù)代父母償還債務(wù)。

在萬(wàn)惡的舊社會(huì)時(shí)期，那些地主惡霸們往往就是以此為由，逼迫貧苦農(nóng)民子女要世世代代地努力工作代償祖先欠下的債務(wù)。

在財(cái)經(jīng)有料哥看來(lái)，雖然現(xiàn)在已經(jīng)是2020年，但是在現(xiàn)實(shí)中根據(jù)《繼承法》等相關(guān)法律的規(guī)定，依然需要執(zhí)行“父?jìng)觾敗?，也就是過(guò)世父母欠下的銀行貸款如果還沒(méi)有還清，子女是需要代為償還。

如何處理借款人死亡后的銀行貸款問(wèn)題，在具體執(zhí)行上還要區(qū)分以下幾個(gè)情況：

首先，取決于借款人的性質(zhì)。

看一下借款人主體是什么性質(zhì)，是以公司股東自然人的名義，還是以公司企業(yè)法人的名義向銀行借款。

如果貸款是以公司企業(yè)的名義申請(qǐng)并且發(fā)放的，無(wú)論哪一位自然人股東不幸去世，只要這一家公司正常運(yùn)營(yíng)，還款的主體責(zé)任仍然由公司承擔(dān)，不會(huì)受到某位自然人股東死亡的影響。

在這種情況下，去世股東的子女也不需要直接承擔(dān)起還款的責(zé)任。

其次，取決于已故借款人是否有繼承人。

這個(gè)很容易理解，繼承人才是法律責(zé)任關(guān)系延續(xù)的載體，即可以繼續(xù)償還貸款的執(zhí)行主體。如果銀行借款人沒(méi)有繼承人，那么債權(quán)銀行將會(huì)通過(guò)處置抵押品等方式收回貸款資金。

對(duì)于信用貸款，借款人過(guò)世后也沒(méi)有可供執(zhí)行的遺產(chǎn)，銀行對(duì)于這筆未能全額收回的銀行貸款就只能作為壞賬處理了，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)會(huì)造成經(jīng)營(yíng)損失。

再次，當(dāng)借款人有繼承人的時(shí)候。

最常見(jiàn)的就是借款人有子女等等遺屬作為繼承人的時(shí)候，這個(gè)就會(huì)觸發(fā)“父?jìng)觾敗钡那闆r。

在老百姓心目中，繼承人只是繼承了房產(chǎn)住宅、銀行存款、有價(jià)證券或者其他資產(chǎn)類(lèi)遺產(chǎn)。

但是在法律規(guī)定上，上面這些好東西會(huì)被稱(chēng)為“積極遺產(chǎn)”，但是同時(shí)還會(huì)存在一些容易被市民忽視的“消極遺產(chǎn)”，比如銀行貸款或者其他債務(wù)。

繼承人繼承已故借款人“積極遺產(chǎn)”的同時(shí)，也需要同時(shí)繼承“消極遺產(chǎn)”，也就是需要把過(guò)世父母未還清的銀行貸款也背在自己身上。

在這種情況下，就要“父?jìng)觾敗绷?，不然?huì)視為子女信用違約，影響子女的征信記錄。

在我國(guó)的《繼承法》當(dāng)中第三十三條是這么規(guī)定的：

“繼承開(kāi)始應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限”。

像有位借款人在過(guò)世的時(shí)候，尚欠了銀行貸款200萬(wàn)元沒(méi)有還清，他身后留下了價(jià)值250萬(wàn)元的房子、大約50萬(wàn)元價(jià)值的銀行存款以及其他資產(chǎn)給他的兒子繼承，那么兒子是需要為他已故的老爸償還那200萬(wàn)元的銀行貸款，不然的話(huà)會(huì)影響他對(duì)于那300萬(wàn)元市值的資產(chǎn)類(lèi)“積極遺產(chǎn)”的繼承。

當(dāng)然，如果借款留下的積極遺產(chǎn)價(jià)值不足以?xún)斶€債務(wù)和應(yīng)繳納的稅款，比如上例，借款人只留下了50萬(wàn)元存款之外就沒(méi)有其他資產(chǎn)了，那么繼承人只需要償還50萬(wàn)元，超過(guò)部分沒(méi)有法律義務(wù)繼續(xù)償還，而銀行方面則需要對(duì)于剩下的150萬(wàn)未能收回的貸款作為壞賬處理。

最后，一個(gè)極端的情況是子女決定放棄繼承遺產(chǎn)。

如果繼承人自愿放棄繼承死者留下的所有遺產(chǎn)，這意味著他們同時(shí)放棄繼承房子、存款等等積極遺產(chǎn)，以及銀行貸款等等負(fù)面遺產(chǎn)。

此時(shí)，債權(quán)銀行就不能要求繼承人代為償還銀行貸款。

銀行有權(quán)處置債權(quán)人留下的遺產(chǎn)，在處置完畢并且全額收回銀行貸款本息后仍然有剩余資產(chǎn)，那么這些資產(chǎn)依法仍然歸繼承人所有。

綜上所述，“父?jìng)觾?，天?jīng)地義”并不僅僅是古代社會(huì)才有的現(xiàn)象，即使是目前的《繼承法》當(dāng)中也是有明確規(guī)定的。銀行有權(quán)依法向過(guò)世貸款人的繼承人追索，子女作為繼承人有責(zé)任和義務(wù)代為償還，除非主動(dòng)選擇放棄繼承遺產(chǎn)。

至于有關(guān)于家人過(guò)世后的銀行存款處理方面的問(wèn)題，敬請(qǐng)留意我們持續(xù)更新的投資理財(cái)知識(shí)科普文章，歡迎關(guān)注！