來(lái)源｜零壹財(cái)經(jīng)

作者｜子元 Amanda

3月25日，郵儲(chǔ)銀行（601658.SH）發(fā)布了2019年年報(bào)，披露了旗下中郵消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中郵消費(fèi)金融”）業(yè)績(jī)情況。

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，中郵消費(fèi)金融2019年總資產(chǎn)306.54億元，同比增長(zhǎng)30%；凈資產(chǎn)34.34億元，同比增長(zhǎng)11%；凈利潤(rùn)3.49億元，同比增長(zhǎng)72%。

我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)模已達(dá)到“萬(wàn)億級(jí)”，在過(guò)去的一年，向“下沉市場(chǎng)”不斷延伸和拓展線上場(chǎng)景。在“強(qiáng)監(jiān)管”的推動(dòng)下，一批違法放貸、暴力催收機(jī)構(gòu)被出清，持牌消費(fèi)金融公司逐漸居于主導(dǎo)地位。

如今，中郵消費(fèi)金融在業(yè)界較早發(fā)布了2019年業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)，可以看出其盈利能力不斷提升。同時(shí)，突發(fā)疫情也更考驗(yàn)整個(gè)行業(yè)的風(fēng)控能力，面對(duì)未知的挑戰(zhàn)，中郵消費(fèi)金融更需不斷優(yōu)化自身的普惠金融發(fā)展路徑。

一、凈利潤(rùn)增長(zhǎng)超七成：營(yíng)收穩(wěn)健增長(zhǎng)，累計(jì)發(fā)放貸款710億元

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，中郵消費(fèi)金融2019年總資產(chǎn)為306.54億元，較2018年增長(zhǎng)30%；凈資產(chǎn)為34.34億元，較2018年增長(zhǎng)11%。借助郵儲(chǔ)銀行這一核心股東，中郵消費(fèi)金融的線上獲客效率較高，并推動(dòng)其消費(fèi)信貸規(guī)模的擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增長(zhǎng)。

圖 1：2018-2019年中郵消費(fèi)金融總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)（單位：億元）

數(shù)據(jù)來(lái)源：2018-2019年郵儲(chǔ)銀行年報(bào)，零壹智庫(kù)

同時(shí)，中郵消費(fèi)金融2019年?duì)I業(yè)收入為37.25億元，較2018年增長(zhǎng)78%；凈利潤(rùn)為3.49億元，較2018年增長(zhǎng)72%，增幅達(dá)到七成以上，表現(xiàn)出穩(wěn)健盈利能力。

圖 2：2018-2019年中郵消費(fèi)金融營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)（單位：億元）

數(shù)據(jù)來(lái)源：2018-2019年郵儲(chǔ)銀行年報(bào)，零壹智庫(kù)

從觀察到的用戶數(shù)量與貸款規(guī)模來(lái)看，中郵消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)狀況保持穩(wěn)健。在貸款規(guī)模上，累計(jì)發(fā)放貸款710億元，同比增長(zhǎng)57.9%；在用戶規(guī)模上，截至2019年末，全渠道注冊(cè)的用戶數(shù)較2019年，同比增加近54%。

圖3：2018-2019年中郵消費(fèi)金融的個(gè)人消費(fèi)貸款余額測(cè)算（單位：百萬(wàn)元）

資料來(lái)源：2019年郵儲(chǔ)銀行年報(bào)

據(jù)零壹智庫(kù)計(jì)算，郵儲(chǔ)銀行合并財(cái)務(wù)報(bào)表顯示，合并報(bào)表個(gè)人消費(fèi)貸款余額為2.017萬(wàn)億元，銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款余額為1.987萬(wàn)億元。子公司發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款余額應(yīng)為303.15億元。

圖 4：2018-2019年中郵消費(fèi)金融累計(jì)發(fā)放貸款和貸款余額（單位：億元）

數(shù)據(jù)來(lái)源：2018-2019年郵儲(chǔ)銀行年報(bào)，零壹智庫(kù)

從行業(yè)整體業(yè)績(jī)水平看，2018年19家消費(fèi)金融公司平均總資產(chǎn)規(guī)模為199億元。其中，捷信、招聯(lián)、馬上、中銀、中郵和興業(yè)消費(fèi)金融6家公司高于平均水平，且排名前6的公司總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2962億元，占19家總資產(chǎn)規(guī)模的79%。

圖 5：2018年消費(fèi)金融公司總資產(chǎn)情況（單位：億元）

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)各消費(fèi)金融公司股東年報(bào)，零壹智庫(kù)

注：海爾、晉商、蘇寧、長(zhǎng)銀、幸福消費(fèi)金融公司為資產(chǎn)合計(jì)數(shù)據(jù)

2018年，中郵消費(fèi)金融總資產(chǎn)和凈利潤(rùn)分別位列已開(kāi)業(yè)消費(fèi)金融公司的第5名和第6名。

圖 6：2018年消費(fèi)金融公司凈利潤(rùn)情況（單位：億元）

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)各消費(fèi)金融公司股東年報(bào)，零壹智庫(kù)

二、科技戰(zhàn)略助力提質(zhì)增效：獲批加入同業(yè)拆借市場(chǎng)，產(chǎn)品服務(wù)多元化

2019年，我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)將發(fā)展重心向“下沉市場(chǎng)”遷移，眾多持牌消費(fèi)金融公司從中挖掘出海量的潛在客群。在發(fā)展戰(zhàn)略上，中郵消費(fèi)金融堅(jiān)持“科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新”的發(fā)展原則，通過(guò)金融科技來(lái)賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，以此來(lái)應(yīng)對(duì)日益增多、爭(zhēng)相申請(qǐng)消金牌照的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

借助金融科技，中郵消費(fèi)金融的線上消費(fèi)貸款規(guī)模日益攀升，并在2019年11月獲準(zhǔn)加入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，進(jìn)一步豐富了公司資金來(lái)源及拓寬了融資渠道，有效降低融資成本，緩解其資金端的壓力。零壹智庫(kù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，目前我國(guó)共14家消費(fèi)金融公司獲批全國(guó)銀行間同業(yè)拆借。

在提升客戶體驗(yàn)方面，通過(guò)對(duì)客服機(jī)器人“U郵”的優(yōu)化訓(xùn)練，中郵消費(fèi)金融已建立了24萬(wàn)的海量問(wèn)答知識(shí)庫(kù)，匹配率達(dá)99%確保了24小時(shí)可高效解答客戶疑問(wèn)。在不斷優(yōu)化線上客服與人工熱線雙輪驅(qū)動(dòng)的服務(wù)模式下，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，以實(shí)際行動(dòng)踐行普惠金融。

例如，中郵消費(fèi)金融打造智能客服機(jī)器人“郵小妹”與人工坐席相互結(jié)合構(gòu)建新一代智能客服系統(tǒng)，為客戶提供涵蓋咨詢、營(yíng)銷和業(yè)務(wù)辦理等流程的一站式金融服務(wù)平臺(tái)?！班]小妹”可從大量真實(shí)、有效、基于實(shí)際業(yè)務(wù)的超級(jí)數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)，自我進(jìn)化，不斷提高識(shí)別準(zhǔn)確率，并支持24小時(shí)無(wú)間斷高效率地為客戶解答各種問(wèn)題。

圖 7：中郵消費(fèi)金融智能客服系統(tǒng)

資料來(lái)源：《科技賦能力：消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告2019》，零壹智庫(kù)

在產(chǎn)品體系上，中郵消費(fèi)金融從2015年11月成立之日起，不斷探索O2O的展業(yè)模式。經(jīng)過(guò)近5年的發(fā)展，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)覆蓋面和場(chǎng)景布局也更加多元化，打造以消費(fèi)信貸產(chǎn)品為核心的“中郵錢(qián)包”APP，旗下?lián)碛小班]你貸”、“郵你花”、“郵你購(gòu)”三大產(chǎn)品體系，提供小額信貸、信用掃碼付、特色商城等多元化服務(wù)，深入家裝、旅游、租房、教育、婚慶、文化、3C等消費(fèi)場(chǎng)景。

同時(shí)，加強(qiáng)渠道合作實(shí)現(xiàn)互惠共贏，通過(guò)與BATJ等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，提高了獲取高質(zhì)量資產(chǎn)的能力。

表 1：消費(fèi)金融公司典型渠道模式

資料來(lái)源：《科技賦能力：消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告2019》，零壹智庫(kù)

在近兩三年互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的推動(dòng)下，我國(guó)消費(fèi)金融服務(wù)模式也在不斷迭代升級(jí)，對(duì)于各類新技術(shù)、新場(chǎng)景都在探索之中。因此，更需要戰(zhàn)略落實(shí)、隊(duì)伍建設(shè)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)等方面保持穩(wěn)定。

過(guò)去的一年，多家持牌機(jī)構(gòu)都發(fā)生了管理層更替，其中中郵消費(fèi)金融兩位副總經(jīng)理王曉敏、顧云峰獲批上任，而總經(jīng)理一職目前仍空缺。由此看來(lái)，消金行業(yè)更需要穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，團(tuán)隊(duì)和領(lǐng)導(dǎo)對(duì)于公司戰(zhàn)略實(shí)施的保障機(jī)制更加重要。

三、智能風(fēng)控布局：實(shí)施中臺(tái)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，反欺詐治理能力不斷提升

2019年，中郵消費(fèi)金融加強(qiáng)對(duì)于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等金融科技投入力度，優(yōu)化完善智能風(fēng)控體系。通過(guò)科技賦能，中郵消費(fèi)金融提升了整體消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈的反欺詐能力，保障業(yè)務(wù)合規(guī)運(yùn)營(yíng)。

隨著線上獲客與經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景的不斷拓展，獲取高效金融服務(wù)的用戶規(guī)?？焖偌ぴ觯欢渲须[藏著一批金融欺詐團(tuán)伙，相應(yīng)的金融欺詐手段也在不斷升級(jí)。因此，中郵消費(fèi)金融借助各類前沿技術(shù)，全面實(shí)施貫穿產(chǎn)品規(guī)劃、營(yíng)銷、審批、貸中、貸后的全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其是在中臺(tái)與后臺(tái)業(yè)務(wù)上，實(shí)現(xiàn)了多項(xiàng)智能風(fēng)控技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新。

在中臺(tái)業(yè)務(wù)方面，中郵消費(fèi)金融在2019年實(shí)施中臺(tái)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，構(gòu)建出可做出智能決策的數(shù)據(jù)中臺(tái)，實(shí)現(xiàn)以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)營(yíng)銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)控制和營(yíng)運(yùn)管理等多領(lǐng)域創(chuàng)新。

在后臺(tái)業(yè)務(wù)方面，中郵消費(fèi)金融重點(diǎn)聚焦于大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力建設(shè)，推出了自主研發(fā)的知識(shí)圖譜風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)平臺(tái)。此外，為提升反欺詐水平，中郵消費(fèi)金融建設(shè)了欺詐案例庫(kù)，并制定相應(yīng)的反欺詐策略，打造了數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的反欺詐體系，用于保證賬戶安全、打擊偽冒、交易欺詐、個(gè)人欺詐和團(tuán)伙欺詐，保障資產(chǎn)質(zhì)量。以前端反欺詐系統(tǒng)為例，上線后月均攔截異常進(jìn)件超3200筆，攔截異常申請(qǐng)超1.4億元，有效應(yīng)對(duì)當(dāng)前層出不窮的欺詐手段。

四、“跨界合作”機(jī)制：保障貸后催收合規(guī)，重塑普惠金融生態(tài)圈

在“強(qiáng)監(jiān)管”的政策指引下，2019年各類暴力催收事件被嚴(yán)格查處，使持牌機(jī)構(gòu)更加注重個(gè)人隱私保護(hù)與合規(guī)經(jīng)營(yíng)。中郵消費(fèi)金融采用“跨界合作”的方式，在貸后催收、生態(tài)圈重塑方面，構(gòu)建出一條全新的發(fā)展路徑。

在貸后催收方面，中郵消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)了“司法+金融”協(xié)作。2019年3月，中郵消費(fèi)金融率先與廣州互聯(lián)網(wǎng)法院就司法信用共治平臺(tái)的搭建簽訂合作協(xié)議；2019年5月，中郵消費(fèi)金融也與互聯(lián)網(wǎng)仲裁服務(wù)商仲財(cái)通達(dá)成合作，使用網(wǎng)絡(luò)仲裁完成合規(guī)催收，實(shí)現(xiàn)線上批量仲裁的創(chuàng)新。

在生態(tài)圈重塑方面，持牌消費(fèi)金融公司普遍采用拓展合作伙伴的方式，不斷探索數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式。中郵消費(fèi)金融在2019年采用校企合作的方式，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)學(xué)互動(dòng)、產(chǎn)研合作的良性循環(huán)。

2019年12月，中郵消費(fèi)金融與暨南大學(xué)信息科學(xué)技術(shù)學(xué)院達(dá)成合作，建立開(kāi)放、共享平臺(tái)，在人才培養(yǎng)、產(chǎn)學(xué)研合作和大學(xué)生創(chuàng)新實(shí)踐與教育等方面展開(kāi)深入的協(xié)作，從而提升科技創(chuàng)新速度，拓展更為廣泛的合作伙伴，形成獨(dú)特的金融生態(tài)圈。在保障合規(guī)經(jīng)營(yíng)、智能風(fēng)控的前提下，中郵消費(fèi)金融將打造便捷化、高質(zhì)量的普惠金融服務(wù)。

五、小結(jié)

在“促消費(fèi)”的政策指引下，我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其中消費(fèi)金融公司占據(jù)著較大的市場(chǎng)份額。本次中郵消費(fèi)金融在業(yè)界較早披露2019年業(yè)績(jī)表現(xiàn)，從總資產(chǎn)306.54億元、營(yíng)業(yè)收入37.25億元、凈利潤(rùn)增速超七成等指標(biāo)可以看出，展現(xiàn)出“頭部效應(yīng)”。

需要注意的是，突來(lái)的疫情也對(duì)整體消費(fèi)金融行業(yè)獲客、催收等環(huán)節(jié)帶來(lái)挑戰(zhàn)，未來(lái)更需發(fā)揮科技在智能風(fēng)控中的作用，并運(yùn)用“跨界合作”思維，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝。

End.