近幾年，隨著家庭收入增長(zhǎng)，政府對(duì)于消費(fèi)的刺激，電子商務(wù)在中國(guó)迅猛發(fā)展，個(gè)人數(shù)據(jù)量激增，使得基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)開始快速發(fā)展，形成了一個(gè)巨大的市場(chǎng)。與此同時(shí)，接受金融服務(wù)的群體迅速擴(kuò)大，服務(wù)的場(chǎng)景和用戶習(xí)慣也發(fā)生了巨大變化。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)想進(jìn)入整個(gè)大消費(fèi)金融市場(chǎng)，它得“智能”一些，才能適應(yīng)客群、場(chǎng)景和使用習(xí)慣的變化節(jié)奏。智能消費(fèi)金融的“智能”體現(xiàn)在什么方面？有觀點(diǎn)認(rèn)為，智能是指用大數(shù)據(jù)做風(fēng)控，或者用大數(shù)據(jù)獲客，其實(shí)沒這么簡(jiǎn)單。

智能消費(fèi)金融中的“智能”，是指依賴于大數(shù)據(jù)，人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)從獲客、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控定價(jià)、放款到貸后管理等信貸全流程的智能化，“智能”在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的體現(xiàn)應(yīng)該是“端到端”的。

品鈦研究院（ID：PINTECAcademy）將分專題就“智能消費(fèi)金融”進(jìn)行系列討論。本文將介紹的是智能消費(fèi)金融與傳統(tǒng)消費(fèi)金融在風(fēng)控方面的差異，以及智能消費(fèi)金融風(fēng)控中的兩種重要思維“概率化管理”和“系統(tǒng)化管理”。

本文節(jié)選自品鈦研究院出品的《智能消費(fèi)金融101》課程內(nèi)容。

智能消費(fèi)金融和傳統(tǒng)消費(fèi)金融主要在：信用風(fēng)險(xiǎn)管理，欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)定額管理，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)管理，催收管理，和模型風(fēng)險(xiǎn)管理，六大方面有所差異。

信用風(fēng)險(xiǎn)管理

信用風(fēng)險(xiǎn)主要的是客戶的還款能力。

傳統(tǒng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，對(duì)信用封信的管理主要依靠客戶填寫的申請(qǐng)表，以及提供的相應(yīng)還款能力證明；而智能消費(fèi)金融環(huán)境下，在客戶授權(quán)的前提下，可以使用多維度數(shù)據(jù)對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理

欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的是客戶的還款意愿。

傳統(tǒng)消費(fèi)金融對(duì)這一因素的評(píng)估多依靠人民銀行的征信報(bào)告和流程抽檢完成，如通過信審人員電話詢問等等。

智能消費(fèi)金融的環(huán)境里，更多則是通過硬件、軟件技術(shù)，生物技術(shù)，模型和流程控制來做一個(gè)身份識(shí)別和場(chǎng)景識(shí)別。例如，通過技術(shù)手段，我們能識(shí)別申請(qǐng)的設(shè)備ID是否顯示這是一臺(tái)全新的手機(jī)（欺詐風(fēng)險(xiǎn)較大），或可以通過指紋、人臉識(shí)別等技術(shù)來判斷，客戶是否為本人申請(qǐng)。

風(fēng)險(xiǎn)定額與定價(jià)管理

傳統(tǒng)的借貸額度管理主要是參考客戶每月應(yīng)還債務(wù)與其收入之比（“負(fù)債比”），一般來說，客戶每個(gè)月的還款金額不能超過其可支配（稅后收入）的50%。傳統(tǒng)銀行較難對(duì)客群進(jìn)行細(xì)分定價(jià)，主要有兩方面的困難：

• 做客戶分群對(duì)流程管理能力和人力管理成本都有比較高的要求，若沒有數(shù)據(jù)和技術(shù)能力的支撐，恐難實(shí)現(xiàn)；

• 銀行內(nèi)要建一套智能的模型策略直至系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，用時(shí)較久，之后的管理和維護(hù)成本都頗高。

智能消費(fèi)金融會(huì)將客群分組，通過結(jié)合多維風(fēng)險(xiǎn)模型和負(fù)債比，收入模型等，作出最優(yōu)化的技術(shù)決策。

定價(jià)管理也是類似的道理。

智能消費(fèi)金融可以在利率定價(jià)上做很多測(cè)試，保證能將最優(yōu)的價(jià)格與最優(yōu)的額度、最優(yōu)的期限進(jìn)行匹配，再給到最合適的客群。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很少有“根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同的定價(jià)”這種操作，所有的產(chǎn)品統(tǒng)一定價(jià)。

催收管理

智能消費(fèi)金融的催收環(huán)節(jié)，是由短信、IVR（互動(dòng)式語音應(yīng)答）、電話、網(wǎng)絡(luò)、信函、上門到司法之后幾個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成的催收鏈條。針對(duì)不同階段、不同的人群，要采取不同的催收策略，需要綜合考慮催收的成本和收益回款之間的比例，是一個(gè)相對(duì)復(fù)雜的系統(tǒng)。

目前國(guó)內(nèi)大銀行有很強(qiáng)的技術(shù)，但是一些中小型銀行這方面還比較薄弱，催收方式還限于傳統(tǒng)的電催。來自智能消費(fèi)金融的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)是可以幫助他們做更好地進(jìn)行貸后管理。

模型風(fēng)險(xiǎn)管理

上述提到的信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)定額、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)管理，以及催收管理，都需要模型的支持。

基礎(chǔ)模型的輸出結(jié)果按計(jì)算邏輯會(huì)成為較高層級(jí)模型輸入?yún)?shù)，所以，無論是模型基礎(chǔ)，模型本身，模型管理或是模型使用任何一方面有缺陷，都會(huì)造成潛在的模型風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)的消費(fèi)金融理念用到模型的情況不多。但是在智能消費(fèi)金融領(lǐng)域，處處用模型，處處線上決策。如果模型產(chǎn)生很大的衰退，機(jī)構(gòu)必須要有能力及時(shí)發(fā)現(xiàn)并迅速調(diào)整。模型風(fēng)險(xiǎn)將是未來在智能消費(fèi)金融領(lǐng)域里越來越重要的一點(diǎn)。

如今，與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)的數(shù)據(jù)每年在以50-60%的速度增長(zhǎng)；與此同時(shí)，存儲(chǔ)能力極大增強(qiáng)、計(jì)算能力極大強(qiáng)化、數(shù)據(jù)緯度極大豐富，這些都使我們對(duì)客戶的實(shí)時(shí)量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成為可能。

智能消費(fèi)金融強(qiáng)調(diào)的是“概率化管理”，強(qiáng)調(diào)對(duì)數(shù)據(jù)、流程和系統(tǒng)的應(yīng)用。

智能消費(fèi)金融會(huì)預(yù)期損失進(jìn)行概率化管理，可以簡(jiǎn)單理解為：

預(yù)期損失（EL）= 損失概率 （PD）*違約損失率（LGD）*風(fēng)險(xiǎn)暴露（EAD）”。

品鈦在智能消費(fèi)金融的實(shí)踐過程中，會(huì)通過多種模型（如評(píng)分A卡、B卡、C卡等）對(duì)損失相關(guān)模型進(jìn)行細(xì)致測(cè)算。   

智能消費(fèi)金融一定要進(jìn)行“系統(tǒng)化管理”。

系統(tǒng)化管理是指，需要有一個(gè)系統(tǒng)，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)不同緯度的指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)控，并為機(jī)構(gòu)“端到端”地把信息流——客戶的申請(qǐng)信息，審批信息，還款信息，到催收信息等——串起來，這樣才hold得住千萬、甚至上億條的客戶信息和校驗(yàn)信息，要做到這點(diǎn)其實(shí)不容易。

這也是智能消費(fèi)金融與做類似業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)銀行不一樣的地方：傳統(tǒng)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)指引大多在流程方面，而智能消費(fèi)金融則是要通過系統(tǒng)對(duì)客戶信息資料進(jìn)行管理，使信息能在系統(tǒng)里面高效流轉(zhuǎn)，便于存儲(chǔ)，同時(shí)又能保證信息安全。

如果單是系統(tǒng)的搭建，可以通過系統(tǒng)供應(yīng)商實(shí)現(xiàn)，但多數(shù)供應(yīng)商只能提供系統(tǒng)，無法提供如信貸決策模塊或者前端流量獲客等增值服務(wù)。

在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能或不愿在公司內(nèi)部自建架構(gòu)及團(tuán)隊(duì)的情況下，需要的不僅是一個(gè)系統(tǒng)，而是一個(gè)能解決從前端流量獲客，到中端信貸決策，到后端催收等全流程問題的“管家式”解決方案。這樣，其智能零售信貸業(yè)務(wù)才能很快地落地和上線。

所以……品鈦智能消費(fèi)金融“管家式”解決方案了解一下！    

注：本文圖片和文字節(jié)選于《智能消費(fèi)金融101》課程，課程將于近期上線。該課程旨在幫助對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，消費(fèi)金融感興趣的伙伴系統(tǒng)地構(gòu)建對(duì)智能消費(fèi)金融的基本認(rèn)識(shí)。

“101”的表述沿用了美國(guó)大學(xué)課程設(shè)置的習(xí)慣，美國(guó)大學(xué)課程名稱若為101結(jié)尾，多表示該課程是某門學(xué)科的基礎(chǔ)、原理、導(dǎo)論課程。