在新零售、新金融的大潮中，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)就注定會(huì)和金融科技這個(gè)關(guān)鍵詞扯上無(wú)法割舍的關(guān)系，在上篇文章中，我也提到了金融科技這個(gè)詞，很多讀者都希望能夠?qū)ｉT(mén)寫(xiě)一篇關(guān)于金融科技的文章。那么今天我們就來(lái)說(shuō)一說(shuō)我心中的金融科技。

                   工欲善其事，必先利其器。

金融科技的發(fā)展，必定要先有一直完善的團(tuán)隊(duì)。要具備架構(gòu)設(shè)計(jì)、技術(shù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)、渠道推廣、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和運(yùn)營(yíng)的能力。不可否認(rèn)，隨著人臉識(shí)別、電子簽名等科技手段在汽車(chē)金融領(lǐng)域的應(yīng)用?！熬€(xiàn)上化、無(wú)紙化、智能化和移動(dòng)化”必然會(huì)成為汽車(chē)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。可以預(yù)判不就得未來(lái)，汽車(chē)金融市場(chǎng)上得四化者將在殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得發(fā)展的先機(jī)。

所以說(shuō)，要談金融科技，就要先從團(tuán)隊(duì)和技術(shù)端說(shuō)起，如果不具備這樣的獨(dú)立運(yùn)作的能力，那么就要看自己的眼光了，能不能找到合適的資源，幫你完成自己不能完成的任務(wù)。

一場(chǎng)偉大的變革在悄然升起

不能否認(rèn)，由于金融科技的迅猛發(fā)展以及在汽車(chē)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，勢(shì)必會(huì)為這個(gè)行業(yè)帶來(lái)一場(chǎng)偉大的變革，客戶(hù)的選車(chē)、購(gòu)車(chē)、用車(chē)方式都將會(huì)帶來(lái)歷史性的改變。不僅僅在時(shí)間上、空間上，不同地域的客戶(hù)都將獲得同樣的購(gòu)車(chē)體驗(yàn)。將原有的差別化打個(gè)粉碎。與其說(shuō)金融科技革命大大提升了汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的效率，降低了運(yùn)營(yíng)的成本，還不如說(shuō)是從本質(zhì)上解決了這個(gè)行業(yè)一直以來(lái)信息不對(duì)稱(chēng)的頑疾。電腦是公平的，也是智能的，對(duì)于客戶(hù)提供的服務(wù)是公平的，但是期間最為不同的確是不同的個(gè)性定制服務(wù)。這也將會(huì)大大提升客戶(hù)的體驗(yàn)，從而進(jìn)一步刺激感性的認(rèn)識(shí)。從而從單一的客戶(hù)轉(zhuǎn)化為粉絲，這場(chǎng)革命對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)而言無(wú)異于是顛覆性的。

不得不說(shuō)客戶(hù)的特征，80、90是個(gè)體時(shí)代，他們內(nèi)心的寂寞和遇到問(wèn)題缺乏足夠的參謀將會(huì)在這十年中對(duì)于汽車(chē)金融由銷(xiāo)售向服務(wù)轉(zhuǎn)變給予巨大的推動(dòng)力。

對(duì)于資方和代理商，金融科技的發(fā)展無(wú)疑大大的提升了業(yè)務(wù)開(kāi)展的效率，也拉近了與終端客戶(hù)的距離。與客戶(hù)成為朋友的關(guān)鍵是要在思維模式上統(tǒng)一到一個(gè)相同的頻率，而這些非專(zhuān)業(yè)風(fēng)控措施恰恰又是最有效的風(fēng)控手段。而實(shí)現(xiàn)的方式不僅是通過(guò)金融科技的平臺(tái)提升客戶(hù)的體驗(yàn)，更是了解他們的性格愛(ài)好和特點(diǎn)，在于他們接觸的時(shí)候與他們成為一路人。

解決現(xiàn)有問(wèn)題痛點(diǎn)的方式和步驟

我們可以用一個(gè)簡(jiǎn)單的購(gòu)車(chē)案例來(lái)說(shuō)明傳統(tǒng)購(gòu)車(chē)流程與應(yīng)用金融科技購(gòu)車(chē)流程的區(qū)別。

先看傳統(tǒng)的購(gòu)車(chē)流程：第一步：客戶(hù)到傳統(tǒng)渠道4S店看車(chē)，試乘試駕；第二步：選擇店內(nèi)提供的汽車(chē)金融產(chǎn)品；第三步：議價(jià)，簽訂購(gòu)車(chē)合同；第四步：辦理貸款手續(xù)；第五步：提車(chē)。

再來(lái)看新的購(gòu)車(chē)流程：第一步：客戶(hù)網(wǎng)上看車(chē)，各國(guó)個(gè)性化進(jìn)行車(chē)輛品牌、型號(hào)、價(jià)格選擇；第二步：網(wǎng)上選擇金融方案，同樣是根據(jù)自己的實(shí)際需求和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，系統(tǒng)自動(dòng)給出配置合理的金融方案，同時(shí)批復(fù)出可使用額度；第三步：指定4S店試乘試駕；第四步：簽訂購(gòu)車(chē)合同和借款合同；第五步：提車(chē)。

看到區(qū)別沒(méi)？最主要的就是解決了信息的不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，以及解決了客戶(hù)無(wú)從參考的難題。同時(shí)把審批前置，大量無(wú)紙化的操作也必然會(huì)提升客戶(hù)的體驗(yàn)。最終等于是客戶(hù)帶著額度去看車(chē)，這樣的結(jié)果勢(shì)必會(huì)大幅提升業(yè)務(wù)的效率。如果在客戶(hù)在網(wǎng)上操作中在有效地嵌入營(yíng)銷(xiāo)手段，勢(shì)必可以營(yíng)造出1+1大于2的結(jié)果。

金融科技對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控的貢獻(xiàn)

金融科技在汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用基本集中在大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和自動(dòng)審批環(huán)節(jié)。而在這方面的進(jìn)步，不僅僅是提升了效率，對(duì)于征信系統(tǒng)未能涉及的白戶(hù)管理，更是意義重大。通過(guò)自建風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)價(jià)系統(tǒng)，就可以將廣大未被納入國(guó)家征信系統(tǒng)的空白客戶(hù)作出評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于業(yè)務(wù)的進(jìn)一步下沉意義重大。

那么大數(shù)據(jù)的決策引擎又會(huì)包括哪些呢？我們可以引用平安銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)做個(gè)簡(jiǎn)單的說(shuō)明。大體上可以包括以下幾個(gè)方面：雙維度評(píng)分模型；多方位引入外部數(shù)據(jù)；不斷擴(kuò)充的內(nèi)外部黑名單；建立健全適用的反欺詐模型以及不斷完善自動(dòng)評(píng)分和決策模型。

同樣，一套合理的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)也將在預(yù)測(cè)和管理消費(fèi)者逾期方面進(jìn)行靈活處置，通過(guò)對(duì)客戶(hù)的標(biāo)簽管理，自動(dòng)歸類(lèi)，自動(dòng)預(yù)警，自動(dòng)測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)的級(jí)別，最主要的是自動(dòng)測(cè)算其逾期的可能性以及性質(zhì)，這就對(duì)主動(dòng)關(guān)注、主動(dòng)催收以及個(gè)性化催收方案的制定和執(zhí)行提供了依據(jù)和基礎(chǔ)。

但值得提出的是，商用車(chē)金融領(lǐng)域與乘用車(chē)金融領(lǐng)域側(cè)重點(diǎn)會(huì)有很多的不同，這也就是我們常說(shuō)的機(jī)器不能解決所有問(wèn)題，最終的核心仍是人。因?yàn)橹黧w邏輯關(guān)系是需要人去最終設(shè)定的。在這里我們就不展開(kāi)對(duì)比了。因?yàn)檫@是核心競(jìng)爭(zhēng)力了，大家見(jiàn)諒啊，哈哈。

智能時(shí)代可阻擋

上述內(nèi)容我們重點(diǎn)講了智能風(fēng)控，但是我們可以預(yù)期，智能營(yíng)銷(xiāo)、智能購(gòu)車(chē)、智能客服、智能車(chē)輛網(wǎng)、共享汽車(chē)和自動(dòng)駕駛技術(shù)等等，都會(huì)隨著金融科技的發(fā)展而得到迅猛發(fā)展。對(duì)于行業(yè)而來(lái)，不僅僅是未來(lái)已來(lái)，更重要的是一個(gè)徹底顛覆的智能時(shí)代已經(jīng)進(jìn)入了我們的生活。所以不僅僅是技術(shù)層面的金融科技創(chuàng)新，對(duì)于我們廣大從業(yè)者，精神層面的金融科技創(chuàng)新又何嘗不是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。積極的調(diào)整已經(jīng)日益固化的思維，讓思維變得活躍起來(lái)，請(qǐng)相信，在未來(lái)沒(méi)有不可能。

好了，本周的話(huà)題到此為止，特此感謝平安銀行汽車(chē)金融事業(yè)部在金融科技領(lǐng)域的努力，帶給我如此多的靈感和素材。眾位親，周末愉快。