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我真是太愛研究東西了，保險(xiǎn)、理財(cái)、資本市場、教育，感覺把工作里寫項(xiàng)目投資報(bào)告的勁頭也放在了生活中。輸出是最有效的學(xué)習(xí)，下面是我研究香港保險(xiǎn)的心得~ 文章將從五大方面來分析港險(xiǎn)，希望能夠給讀者一個(gè)較為全貌的認(rèn)識(shí)。 （昨天發(fā)了第一篇只有一小部分，今天把全文都發(fā)出來啦~昨天看過的直接可以跳到第三部分） --------------------------------------------------------------------- 一、什么樣的人更適合港險(xiǎn)？ 總體來說，我覺得這樣的人群更適合購買港險(xiǎn)： 1、有較強(qiáng)的境外資產(chǎn)配置需求（比如小孩計(jì)劃出國念書、或者自己將來想在海外生活）； 2、家庭資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)百萬以上（房產(chǎn)不計(jì)，指可動(dòng)用的現(xiàn)金），想要多元化配置資產(chǎn)； 3、生活在一二線城市（三甲醫(yī)院較多的城市）； 4、每年為家庭購買保險(xiǎn)的預(yù)算在7萬元人民幣（1萬美金）以上，否則保額太低的話買港險(xiǎn)的意義不是特別大； 5、認(rèn)為大陸經(jīng)濟(jì)將來數(shù)十年下行風(fēng)險(xiǎn)較大，人民幣將劇烈貶值的個(gè)人（過去30年美元和人民幣的匯率變動(dòng)范圍還是較小的，目前中國仍然是匯率管制國家）。 --------------------------------------------------------------------- 二、香港VS大陸保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍 談到保障范圍，就有很多的緯度了，一個(gè)個(gè)拆分了來說。 1、保險(xiǎn)理賠限定的大陸醫(yī)院：陸險(xiǎn)覆蓋更廣，港險(xiǎn)一般要三甲 大陸保險(xiǎn)重疾險(xiǎn)的重疾診斷報(bào)告一般需要三級(jí)以上醫(yī)院（畢竟是重疾呀，自己也會(huì)想去三級(jí)醫(yī)院確診吧），醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)一般要求是二級(jí)以上醫(yī)院（我們那個(gè)十八線縣城人民醫(yī)院也是二甲，所以二級(jí)醫(yī)院還是比較容易實(shí)現(xiàn)的）。整體來說，大陸保險(xiǎn)認(rèn)可的醫(yī)院還是比較廣的。 香港保險(xiǎn)一般要求的是三甲以上醫(yī)院的診斷或者治療，那我們縣的人民醫(yī)院就不行了，要去地級(jí)市的中心醫(yī)院。 如果是一二線城市的話，三甲醫(yī)院還是比較容易找的（比如保誠認(rèn)可的深圳有21家），但如果在小城市，就得留心哪些醫(yī)院的診斷才可以保了。 2、海外醫(yī)院理賠：香港保險(xiǎn)更為容易之前有一個(gè)在大陸美國兩頭跑的朋友找我咨詢，買大陸保險(xiǎn)，美國醫(yī)院的診斷怎么理賠？結(jié)果相當(dāng)無解： 首先你買的大陸保單的保障責(zé)任要涵蓋全球（少數(shù)保單可以，且價(jià)格較高）； 其次理賠證明資料要得到保險(xiǎn)公司認(rèn)可（還有限制醫(yī)院，可能還要翻譯認(rèn)證）； 再次可能要求得到我國大使館或領(lǐng)事館認(rèn)證（她在德州一個(gè)二線城市生活，不可能為了這個(gè)跑到東部或者西部的大使館去）。 從這點(diǎn)來說，大部分的香港保險(xiǎn)都可以覆蓋到全球的指定醫(yī)院（醫(yī)療險(xiǎn)有級(jí)別要求），而且醫(yī)生的診斷書不用翻譯或者認(rèn)定過程可以直接用，非常方便。 3、保障疾病種類：大陸香港差異不大 有一個(gè)古老的說法，香港保險(xiǎn)的重疾能夠保障100多種，大陸保險(xiǎn)只能保障30-60種。首先這個(gè)說法應(yīng)該是2016年前的事了，現(xiàn)在大陸保險(xiǎn)進(jìn)化神速，絕大部分重疾險(xiǎn)也可以保障100多種了。 但更重要的是，就像我在重疾險(xiǎn)篇--我為全家配置保險(xiǎn)的研究心得寫的，保障范圍的比較，最重要不是保障種類數(shù)，而在于是否將最常見的病種都囊括進(jìn)來了。重疾險(xiǎn)保障病種并不是越多越好，多出的那些屬于罕見病發(fā)病率極低，卻會(huì)收取更高的費(fèi)用，很大部分是保險(xiǎn)公司的營銷手段。 大陸保險(xiǎn)受保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，保監(jiān)會(huì)對(duì)于重疾險(xiǎn)必須保障的25種疾病做出了規(guī)定，包括惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病等。盡管市場上的重疾險(xiǎn)最多可以包括100種病癥，但是根據(jù)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，95%的理賠集中在這25種疾病上。 香港保險(xiǎn)的保障種類是由保險(xiǎn)公司自由定義的，但是在市場經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，香港保險(xiǎn)公司競爭激烈，所以絕大部分常見性重疾險(xiǎn)都可以得到覆蓋。 整體來說對(duì)于常見重疾的囊括，香港和大陸區(qū)別不大。注意香港對(duì)于因?yàn)槁殬I(yè)原因引起的艾滋病也是可以保的，大陸不可以。 4、疾病定義：特定疾病香港理賠條件更加寬松 香港重疾險(xiǎn)對(duì)于某些特定疾病的理賠條件，比大陸要求更寬松，比如對(duì)于良性腦腫瘤，香港要求腦部或顱腦膜內(nèi)的良性腫瘤，并產(chǎn)生顯示顱內(nèi)壓增高的癥狀；大陸除此之外，要求還須滿足下列至少一項(xiàng)條件：1、實(shí)際實(shí)施了開顱進(jìn)行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術(shù)；2、實(shí)際實(shí)施了對(duì)腦腫瘤進(jìn)行的放射治療。 5、香港重疾險(xiǎn)不保中癥，輕癥的理賠需要占用重疾額度 我在重疾險(xiǎn)篇--我為全家配置保險(xiǎn)的研究心得中說過，病癥發(fā)展到重疾之前，還會(huì)有一個(gè)輕疾、中疾的演變過程，所以很多大陸的保險(xiǎn)重疾險(xiǎn)也加了輕疾、中疾的賠付。這是我整理了大陸某熱門重疾險(xiǎn)的保障范圍： 香港保險(xiǎn)有包括輕疾的賠付，但是沒有中疾。輕疾是否能夠多次賠付，取決于具體病種，比如原位癌是可以2-3次賠付的，具體的要看一下買哪種產(chǎn)品。 在這里提示一個(gè)香港保險(xiǎn)非常大的劣勢：部分港險(xiǎn)如果輕疾已經(jīng)賠付了，是要占用重疾的保額的！就是如果輕疾已經(jīng)賠付了20%，那么重疾就將只能賠付80%了。但是大陸絕大部分保險(xiǎn)的輕疾是不占用重疾保額的。這一點(diǎn)一定要和保險(xiǎn)代理確認(rèn)自己購買的產(chǎn)品輕疾是否占用重疾保額。 6、港險(xiǎn)中甲狀腺癌需要一定程度才可以按重疾賠付 甲狀腺癌要拎出來單獨(dú)講一下。甲狀腺癌是一個(gè)非常高發(fā)，治愈率又很高的癌癥（占所有癌癥發(fā)病率20%左右，目前內(nèi)陸癌癥理賠率占據(jù)前三，治愈率95%以上）。但是注意如果是T1N0M0或以下級(jí)別的甲狀腺瘤，不在港險(xiǎn)重疾理賠范圍，是屬于輕癥的理賠范圍，可以賠償保額的20%。 --------------------------------------------------------------------- 三、香港保險(xiǎn)是否更便宜？ 香港消費(fèi)型保險(xiǎn)（無返還/分紅）目前是不對(duì)大陸民眾開放購買的，所以在這里主要比較同樣具備分紅功能的港險(xiǎn)和陸險(xiǎn)。 1、買分紅型保險(xiǎn)的利弊 在比較港險(xiǎn)和陸險(xiǎn)的分紅型保險(xiǎn)前，先和大家分析下買分紅型保險(xiǎn)的利弊。之前我在我為全家配置保險(xiǎn)的研究心得中寫過，如果要求既保出險(xiǎn)又有分紅，有以下幾個(gè)缺點(diǎn)： （2）保費(fèi)分紅的保證回報(bào)率一般為年化2~4%，還不如銀行定期存款年化5%，不如直接將每年都把多出來的保費(fèi)存銀行； (3）保險(xiǎn)產(chǎn)品作為投資理財(cái)，流動(dòng)性較差。投保后前10年如果退保，只能拿到非常少的分紅，利率是負(fù)的，非常不劃算。在這里也提醒大家，如果買了這款產(chǎn)品，一定要把他作為一個(gè)長期投資，不要買了10年就退保，這樣是很不劃算的。 但是我發(fā)現(xiàn)身邊的朋友還是很多愿意買附加分紅功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，好處在于： （1）很多人沒有存錢的習(xí)慣，錢到手沒有買保險(xiǎn)就花出去了，買保險(xiǎn)就相當(dāng)于強(qiáng)制理財(cái)，畢竟每年都要交保費(fèi)，哪一年斷保了就損失慘重； （2）投資型保險(xiǎn)由于時(shí)間的復(fù)利，長期來收益也很可觀（當(dāng)然如果你自己有定期存款的習(xí)慣的話，這個(gè)復(fù)利是自己投資也可以實(shí)現(xiàn)的）： 以上是某香港爆火的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，寶寶0歲投保，投保5年每年花2萬，86歲可以領(lǐng)426萬，時(shí)間的力量感受一下 （3）如果單純買消費(fèi)型的保險(xiǎn)，保額每年都不變，擔(dān)心以后通脹保額不夠用；因?yàn)橛型顿Y功能，所以每年保額是有增長的。 因此，如果追求極致性價(jià)比且不要求分紅的，就應(yīng)該買大陸的消費(fèi)型保險(xiǎn)，因?yàn)橄M(fèi)型保險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)里最便宜的，但香港的消費(fèi)型保險(xiǎn)不向大陸居民開放。消費(fèi)型保險(xiǎn)的分析看這篇我為全家配置保險(xiǎn)的研究心得。 如果僅僅要買醫(yī)療險(xiǎn)不要買重疾的（比如50歲以上老人買重疾已經(jīng)性價(jià)比較低了），就建議直接買大陸的醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)橄愀鄣膬r(jià)格較低的醫(yī)療險(xiǎn)是必須附在一個(gè)主險(xiǎn)（比如重疾）上才可以出售的（香港高端醫(yī)療險(xiǎn)是可以單獨(dú)出售的，但保費(fèi)就較貴了）。 如果看重保險(xiǎn)的分紅回報(bào)/保額增長，而且需要買重疾的；或者只是想要把保險(xiǎn)作為投資工具的，就可以考慮大陸/香港的分紅型保險(xiǎn)（包括重疾、儲(chǔ)蓄）啦！ 2、香港VS大陸保險(xiǎn)的投資回報(bào)（分紅/返現(xiàn)）率 香港保險(xiǎn)的分紅由兩個(gè)部分組成，保證利率和預(yù)期利率。保證利率就是保險(xiǎn)公司一定會(huì)給你的部分；預(yù)期利率就是取決于保險(xiǎn)公司投資水平的部分。30年后退保，如果按照保證利率來算，大概2%左右的年化；如果按照預(yù)期利率來算，大概4~6%的年化。雖然香港保險(xiǎn)公司是可以配置全球資產(chǎn)的，股/債都可以配置，預(yù)期利率4~6%實(shí)現(xiàn)有較大可能，但30年之后是否真的實(shí)現(xiàn)、超過，也比較難講。從過往數(shù)據(jù)來看，實(shí)現(xiàn)、超過、低于都有可能。 香港保誠提供的從1981年起所有滿20年度的保單的投資回報(bào)率，注意不同的保險(xiǎn)計(jì)劃的投資回報(bào)率也會(huì)不同（如同購買不同類型的基金） 大陸是中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定了保險(xiǎn)產(chǎn)品4.025%的預(yù)定利率上限，大部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)利率在3~4%之間。大陸保險(xiǎn)公司主要配置大陸的債權(quán)類資產(chǎn)，非常的穩(wěn)?。ㄎ覀兺顿Y的項(xiàng)目想找險(xiǎn)資出錢，發(fā)現(xiàn)大部分險(xiǎn)資基本不配置權(quán)益類資產(chǎn)，即使配置債也一定要AAA級(jí)），3~4%承諾利率的實(shí)現(xiàn)很有保障。 所以要說大陸還是香港保險(xiǎn)分紅回報(bào)率高，真的很難把浮動(dòng)的和固定的去作比較，就像你問我投資股市回報(bào)率高還是買債回報(bào)率高，我也搞不清。我個(gè)人建議，如果是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型求穩(wěn)的，配置大陸的；如果是風(fēng)險(xiǎn)偏好型想追高的，配置香港的。 3、香港保險(xiǎn)的保費(fèi)是不是更便宜？ 如果要追求分紅型的保險(xiǎn)，香港的保險(xiǎn)是不是更便宜呢？坦白說我沒有辦法比較出來，因?yàn)槲覜]有去辦法像比較大陸的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一樣完全列表去對(duì)比價(jià)格，尤其是香港保險(xiǎn)的分紅回報(bào)率還要疊加預(yù)期回報(bào)率，不確定性較強(qiáng)。 很多香港保險(xiǎn)代理會(huì)說香港人均壽命更長、全球投資收益率更高，所以香港保險(xiǎn)更便宜，但我自己感覺這個(gè)屬于營銷的話術(shù)，因?yàn)槭遣皇歉阋巳Q于產(chǎn)品費(fèi)率設(shè)計(jì)和投資水平。放一個(gè)香港保險(xiǎn)的費(fèi)率演示作為參考吧： 某香港熱門重疾保險(xiǎn)保費(fèi)、保額和預(yù)期分紅 同樣10萬美金保額女性33歲繳納15年保費(fèi)，大陸消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)每年保費(fèi)大概1500美金，比香港保險(xiǎn)每年少2200美金，但是消費(fèi)型后期分紅較低，保額也不會(huì)增加（可以通過首次多購買保額，或者后期再次購買來疊加保額來防范。但是如果身體狀況出現(xiàn)變化，存在無法疊加購買重疾險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)）。 4、香港保險(xiǎn)保費(fèi)其他特殊點(diǎn) 港險(xiǎn)的保費(fèi)繳納是吸煙體和吸煙體的，吸煙體要比非吸煙體的保費(fèi)貴10%左右。 港險(xiǎn)大部分產(chǎn)品是沒有輕癥豁免后續(xù)保費(fèi)的，有少部分輕疾可以豁免后續(xù)12個(gè)月保費(fèi)。大部分重疾險(xiǎn)陸險(xiǎn)部分產(chǎn)品輕癥理賠后豁免后期所有保費(fèi)。 5、美元資產(chǎn)配置 香港保險(xiǎn)一個(gè)重要特征是美元/港幣支付保費(fèi)，獲得美元/港幣理賠額。理賠獲得的美金/港幣償付，可以作為海外資產(chǎn)配置的一部分。 不過談到資產(chǎn)配置，我個(gè)人認(rèn)為至少要是保額百萬以上的家庭操心的事。資產(chǎn)規(guī)模比較大，配置點(diǎn)美元還是挺有道理的，畢竟現(xiàn)在外匯管制也比較嚴(yán)格，配置點(diǎn)美元資產(chǎn)作為外幣投資，或者以后小孩上大學(xué)的費(fèi)用，都很有必要。 如果是保額100萬以下的，就不要談全球資產(chǎn)配置了吧。。。人民幣對(duì)美金就算變回8，也就是增加了15%而已，幾萬塊錢可能的匯率漲跌還不夠你去飛去香港的成本，理賠時(shí)的麻煩，還有這些年交的銀行費(fèi)用呢？ 另外要注意港幣/美元理財(cái)?shù)脑?，由于整體利率較低，是買不到像國內(nèi)這樣年化5%的多年期定期存款的，這個(gè)也是我非常頭疼的。K的港幣收入我問遍銀行和券商，大部分都是定期1年 1%左右的利率，或者建議我買匯豐銀行的股票，每年分紅比較穩(wěn)定有3%（但是要承擔(dān)股價(jià)變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)）。 --------------------------------------------------------------------- 四、香港保險(xiǎn)購買和支付方式 1、是否必須親臨香港，購買是否方便？ 18歲以上的成年人購買香港保險(xiǎn)需要親臨香港且當(dāng)面簽署文件，否則視為地下保單無法受到法律保障。如果是為18歲以下的未成年人投保，必須由直系親屬代為投保（直系親屬需親臨香港）。 投保前需要和保險(xiǎn)代理聯(lián)系，充分告知自身健康情況，以便如果需要的話去大陸三甲醫(yī)院重新體檢，或者提前預(yù)約在香港體檢醫(yī)院（保誠安排的香港體檢如果檢測項(xiàng)目不貴的話是不需要客戶付費(fèi)的，AIA安排的香港體檢如果客戶成功投保是不需要付費(fèi)的，具體的體檢費(fèi)用可以和保險(xiǎn)代理咨詢）。 投保前代理人一般會(huì)要求你先提供詳細(xì)資料以便先填好保單，實(shí)際投保時(shí)僅需攜帶港澳通行證、身份證、入境時(shí)海關(guān)給的小白條即可。兒童保單還需要提供親子關(guān)系證明。 2、港險(xiǎn)保費(fèi)繳納/續(xù)費(fèi)是否方便？ 保費(fèi)繳納有多種方式：現(xiàn)金、信用卡及支票。 （1）現(xiàn)金：保單為港幣/美金計(jì)價(jià)，支付港幣或美金均可。根據(jù)中國出入境要求，出境旅客最多攜帶5000美金現(xiàn)金；香港要求攜帶12萬以上港幣的需要申報(bào)。個(gè)人在國內(nèi)換匯還有每年5萬美金的額度限制，所以如果大額保單的話會(huì)存在換匯問題。 （2）信用卡：僅支持visa ,master卡。目前大陸信用卡對(duì)于購買保險(xiǎn)每天能刷卡的金額、次數(shù)均有限制，貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)和刷卡手續(xù)費(fèi)需要咨詢開卡行。各銀行刷卡限制不時(shí)更新，建議投保前跟代理人了解最新情況。一般來說，四大行的卡最好用。（大陸信用卡首次繳納保費(fèi)時(shí)保險(xiǎn)公司免手續(xù)費(fèi)的，續(xù)保時(shí)手續(xù)費(fèi)為2.85%，由客戶承擔(dān)）。 （3) 支票：如果有境外賬戶允許開美元/港幣支票，支票付款非常便捷。 （4）香港儲(chǔ)蓄卡：可以從國內(nèi)轉(zhuǎn)賬到同名的香港儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行保費(fèi)支付（存在轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)以及換匯額度限制） 除了通過以上方式親臨保險(xiǎn)公司續(xù)保之外，續(xù)保繳費(fèi)有多種方式： （1）開通香港銀行卡設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)賬（必須卡內(nèi)已經(jīng)存入港幣） （2）通過香港銀行卡手動(dòng)轉(zhuǎn)賬至保險(xiǎn)公司賬戶。 3、繳費(fèi)及續(xù)費(fèi)需要開通香港銀行卡，開卡是否方便？ 香港銀行開卡并不麻煩，我自己最近一次開卡是今年4月份網(wǎng)上預(yù)約招商永隆銀行現(xiàn)場開卡，大概1個(gè)鐘完成開卡。香港西九龍站附近的永隆銀行最為方便，離高鐵站很近，但需要較早預(yù)約（提前半個(gè)月左右）。辦卡可選的銀行很多，國內(nèi)四大行，香港本地的恒生、永隆都可以打電話咨詢預(yù)約。 4、香港保險(xiǎn)投?！啊盁o限告知”VS大陸保險(xiǎn)“有限告知” 港險(xiǎn)：有任何生病的記錄都要主動(dòng)告知（尤其是有結(jié)節(jié)、囊腫，及急性胃炎等），如果有隱瞞，不管是有意還是無意，最后都可能無法理賠。所以買港險(xiǎn)之前一定要查一下自己所有的醫(yī)保買藥記錄和醫(yī)院就診記錄，查看是否有需要告知的項(xiàng)目，千萬不要存僥幸心理。 存在任何疑問，都需要跟代理說，如果代理提出來要重新體檢的話，需要預(yù)約在香港體檢或者自己去大陸三甲醫(yī)院重新體檢。 陸險(xiǎn)：需要認(rèn)真查看買保險(xiǎn)前的“健康須知”，如果健康須知沒有問到的內(nèi)容可以不用告知。大陸保險(xiǎn)在合同成立2年內(nèi)，投保人未如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同并拒賠；保險(xiǎn)合同成立2年以后，保險(xiǎn)公司不得以投保人未如實(shí)告知為由解除合同。出險(xiǎn)之后，如果符合合同約定的理賠條件，應(yīng)當(dāng)賠償。 從這個(gè)角度來說，港險(xiǎn)核保更為嚴(yán)格，對(duì)于身體有小毛病的人拒保可能性更大。我自己14年的時(shí)候做過一個(gè)結(jié)節(jié)的微創(chuàng)手術(shù)，手術(shù)1年后去香港投保時(shí)選擇了香港體檢，被拒保了（有的人投保結(jié)節(jié)也可能是被除外保險(xiǎn)）。 -------------------------------------------------------------------- 五、香港VS大陸保險(xiǎn)的理賠 整體來說如果沒有出現(xiàn)瞞報(bào)錯(cuò)報(bào)身體健康狀況，以及理賠時(shí)的符合保險(xiǎn)公司的疾病定義的話，不管是香港還是大陸，理賠都并不麻煩。 1、香港VS大陸保險(xiǎn)理賠手續(xù) 港險(xiǎn)： 1、填《申請(qǐng)書》和醫(yī)生報(bào)告（在網(wǎng)上可以下載，醫(yī)生報(bào)告需要主治醫(yī)生填寫，具體怎么填可以到時(shí)聯(lián)系代理了解，不算麻煩） 2、保留有關(guān)醫(yī)療報(bào)告以及其他有關(guān)文件（包括發(fā)票、病歷、檢查記錄、投保人及受保人身份證明文件副本） 3、有關(guān)檔案需要在診斷當(dāng)日起計(jì)90/180天內(nèi)交給代理或者直接快遞到保險(xiǎn)公司。 陸險(xiǎn)：與港險(xiǎn)類似，需要提供理賠申請(qǐng)書、發(fā)票、病歷、檢查記錄、投保人及受保人身份證明文件副本等，而且對(duì)于理賠申請(qǐng)?zhí)岢鰰r(shí)間也有要求（比如三個(gè)月之內(nèi)提出，具體要看保險(xiǎn)合同）。 港險(xiǎn)或者陸險(xiǎn)理賠材料提交都不需要直接到公司，可以通過把材料交給代理或者直接快遞給保險(xiǎn)公司的方式。 2、香港VS大陸保險(xiǎn)理賠速度 港險(xiǎn)：根據(jù)香港保險(xiǎn)公司的理賠經(jīng)驗(yàn)，資料齊全的話是一個(gè)月之內(nèi)可以領(lǐng)取理賠額。 陸險(xiǎn)：根據(jù)中國保險(xiǎn)法的要求，從報(bào)案材料審核到給出理賠結(jié)果的時(shí)間不能超過三十天，確定理賠結(jié)果到支付理賠金不能超過10天，如果拒賠需要核定結(jié)果后三天以內(nèi)向受益人發(fā)出拒賠通知書。 3、香港VS大陸保險(xiǎn)理賠結(jié)果申訴 如果對(duì)理賠結(jié)果不滿意，可以通過以下方式申訴： 港險(xiǎn)：100萬港幣以下的個(gè)人保單索償糾紛，可以向香港投訴索償局投訴； 100萬港幣以上的，則需要向香港法院提起訴訟。 不管是向索償局還是法院申訴，流程都繁瑣磨人，而且向香港法院申訴的話需要考慮香港的律師費(fèi)非常之貴，而且申訴可能需要多次往返香港的成本。 陸險(xiǎn)：首選的當(dāng)然是向保監(jiān)會(huì)申訴了！保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)購買銷售消費(fèi)理賠等等，只要是商業(yè)保險(xiǎn)行為有關(guān)的都?xì)w保監(jiān)會(huì)管，而且沒有額度限制。 保監(jiān)會(huì)投訴一點(diǎn)都不麻煩，打個(gè)電話就會(huì)受理（郵件亦可），而且保監(jiān)會(huì)整體來說還是比較保護(hù)消費(fèi)者的。今年年初一個(gè)線上保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)方式我和某家保險(xiǎn)代理產(chǎn)生了沖突，保留相關(guān)證據(jù)后我直接給這個(gè)線上代理發(fā)郵件“如果不盡快處理，我將向保監(jiān)會(huì)投訴'，保險(xiǎn)代理2天內(nèi)就把問題處理好了。 當(dāng)然如果保監(jiān)會(huì)還搞不定的事，你也可以走司法途徑找法院，大陸的司法系統(tǒng)雖然我們較為熟悉，律師費(fèi)也沒那么貴，但也是相當(dāng)?shù)哪ト说?，走到這一步是認(rèn)栽還是上訴，也取決于保額大小吧。 4、香港保險(xiǎn)理賠金領(lǐng)取方式 （1）在一定額度內(nèi)（比如100萬以內(nèi)）香港保險(xiǎn)公司也可以直接將保險(xiǎn)理賠金匯入受益人同名的銀行卡； (2) 可以由代理或者自己前往保險(xiǎn)公司領(lǐng)取支票，將支票存入自己的香港銀行卡獲得現(xiàn)金。 注意如果是香港支票在內(nèi)陸銀行很難兌付，所以一定要親臨香港銀行。 如果香港銀行卡有和內(nèi)陸聯(lián)通的卡（比如招行的香港卡和內(nèi)陸卡可以實(shí)現(xiàn)同一個(gè)戶主名下的轉(zhuǎn)賬），還可以將錢直接轉(zhuǎn)回內(nèi)陸卡。 --------------------------------------------------------------------- 文章就到這里啦，我已經(jīng)把香港保險(xiǎn)涉及到產(chǎn)品保障范圍、產(chǎn)品費(fèi)率、資產(chǎn)配置、投保手續(xù)、理賠手續(xù)等多個(gè)要素進(jìn)行了詳細(xì)分析。再重申一下我在開篇說過的，什么樣的人更適合香港保險(xiǎn)？ 1、有較強(qiáng)的境外資產(chǎn)配置需求（比如小孩計(jì)劃出國念書、或者自己將來想在海外生活）； 2、家庭資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)百萬以上（房產(chǎn)不計(jì)，指可動(dòng)用的現(xiàn)金），想要多元化配置資產(chǎn)； 3、生活在一二線城市（三甲醫(yī)院較多的城市）； 4、每年為家庭購買保險(xiǎn)的預(yù)算在7萬元人民幣（1萬美金）以上，否則保額太低的話買港險(xiǎn)的意義不是特別大； 5、認(rèn)為大陸經(jīng)濟(jì)將來數(shù)十年下行風(fēng)險(xiǎn)較大，人民幣將劇烈貶值的個(gè)人（過去30年美元和人民幣的匯率變動(dòng)范圍還是較小的，目前中國仍然是匯率管制國家）。 這是我個(gè)人的研究分析，再次感謝請(qǐng)港險(xiǎn)/陸險(xiǎn)的專業(yè)人士核稿（在此處特別感謝我專業(yè)、熱情、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膹氖赂垭U(xiǎn)和陸險(xiǎn)相關(guān)工作的朋友），也期待大家的指教。 希望對(duì)大家有幫助哦~?
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